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民营银行经营差异化初探 摘要：民营银行的设立是中国金融业深化改革中的重要举措，也是解决中小企业融资难问题的重要突破。但是在已经竞争激励的银行业，民营银行只有采取经营差异化策略才能在夹缝中生存下来，并得以发展壮大。 下载 关键词：民营银行 经营差异化 2013年11月15日，十八届三中全会颁布的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定明确指出：“完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。此后，多家“民营银行”试点获批。 一、民营银行的发展情况 2014年银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行名单。目前，第一批民营银行：深圳前海微众银行、温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、天津金城银行已全部开业，5家试点银行无一例外地选择各具特色的市场定位和产品服务。就目前试点的五家民营银行来看，它们都有清晰的战略定位，也有比较好的股东基础。深圳前海微众银行计划依托同业合作交易型银行之路，借助互联网为目标客户群提供服务，主攻“大存小贷”，即限定存款下限和贷款上限，吸收大额存款，发放小额贷款。浙江网商银行和深圳前海微众银行依托其互联网背景实施轻资产、平台化、无营业网点或柜台的经营模式。 二、民营银行的经营差异化 我国目前已有几千家银行业金融机构，同质化经营使容易操作的业务领域的竞争已高度白热化，不仅不能很好地满足经济发展对金融服务的多样化需求，而且诱发了部分金融领域的过度竞争。因此作为后来者的民营银行，既要接受激烈的竞争，也要经受经济周期的考验，其未来一定是历经磨难。参考国外的中小银行的发展，则普遍采取的是符合其业务优势特点的差异化竞争战略。 所谓经营差异化，关键是找到与民营银行发展相契合的核心市场、核心业务、核心客户、核心产品，才能有一席之地，形成核心竞争力。全新、特色化的经营模式和良好的公司治理、灵活的运行机制结合起来，发挥自身优势，专注服务小微，民营银行就有望站稳脚跟。经营差异化，与现有银行错位竞争，正是民营银行应对激烈竞争的关键所在。 三、民营银行差异化经营的风险 银行业是高投入、高风险、专业性强的行业，随着利率市场化的不断推进，民营银行业的生存环境更是充满了挑战。 （一）信用风险 所谓信用风险，主要指借款人违约，造成银行资金损失形成不良资产的风险。监管层的初衷更多地想让民营银行支持中小企业，特别是改善小微企业的融资状况。然而目前国内征信系统尚不完善，宏观经济走势不明朗，中小企业生存艰难，因此信用质量不高，违约风险较大。 （二）存款负债不足 存款负债是银行的立行之本，只有吸收足够的存款，才能展开贷款、投资等其他业务。对于民营银行，特别是成立初期的民营银行，居民对其认可度比较低，吸收存款处于劣势。另外民营银行要实行经营差异化，采取独特的经营模式，设定自身的业务重点，势必在存款吸收方便更加有了局限性。 （三）操作风险 操作风险主要是指因银行交易系统不完善，缺乏有效的内控机制，制度管理不严等因素造成资金损失的可能性。对于民营银行来说，主要的问题是可能出现股东关联贷款。 四、对民营银行未来的展望 银行业向民营资本开放入口是全面深化金融改革的重要成果。民营银行发展提速，不仅有利于“三农”、小微企业的融资，还有利于刺激银行业提升服务质量，倒推传统金融业改革。民营银行对金融业界可能产生鲶鱼效应，促进现有银行改进经营管理。民营银行经营差异化不存在统一的模式和路径，而这同样是其差异化的内在要求。因地、因行不同而不同，才能呈现多样性，进发处民营银行的活力。 （一）通过制度建设，加强民营银行的风险管理 应当通过监管要求建立民营银行的风险自担机制，同时在存款保险制度真正推出以前，民营银行开业前就应安排好风险处置和恢复计划，未来还要根据业务经营可能出现的风险，做好相应应对。另外，银行的经营模式也要求股东具备支持银行持续补充资本、提高抗风险水平的能力。 （二）立足经营差异化，创特色经营之路 民营银行发展的关键在充分发挥制度灵活性优势，及时跟踪市场热点和行业增长点，提高与细分市场金融需求的匹配度，时刻保持走在行业创新、技术创新、产品创新的前列。在把控风险底线的前提下，缩短业务流程，简化审核手续，以优质服务开拓市场，积极推出符合市场需求，贴近居民需要的金融产品，以优质产品打开渠道。 （三）运用差异化监管手段，为民营银行创造更多的空间 面对未来会有更多民营银行参与银行的竞争，监管层应当对不同的银行采取差异化的监管手段，从政策上鼓励和保护民营银行对小微企业的支持与创新，同时建立针对民营银行差异化经营的风险预警机制，成为其坚强的后盾，为民营银行创造更多的发展空间。 随着市场经济的迅速发展，市场机制的完