网络保险的风险及管理.doc

网络保险的风险及管理中国营销传播网， 2000-09-15， 访问人数: 406一、网络保险的涵义 随着网络技术的迅猛发展，现在世界上几乎所有的商家都看到了网络发展中所蕴藏的无限商机，把目光都投向了Internet和电子商务。这种全新的具有革命性的信息技术将对全球社会、经济、文化和生活等领域产生深远的影响。 我国的保险公司包括外资保险公司也密切注意着网络这个“10倍速因素”(原英特尔总裁安德鲁葛洛夫语)，即全球金融电子化、网络化这股势不可挡的潮流。一种全新的理念网络保险也就应运而生了。 什么是网络保险呢？从狭义上讲，网络保险是指保险企业通过网络开展电子商务，如通过 Internet 买卖保险产品和提供服务；从广义上讲，网络保险还包括保险企业的内部活动，保险企业之间，保险企业与非保险企业之间以及与保监委、税务部门等政府相关机构之间的信息交流和活动。因此，我认为网络保险是指保险企业采用网络来开展一切活动的经营方式，它包括 在保户、政府及其它参与方之间通过电子工具来共享结构化和非结构化信息并完成商务活动、管理活动和消费活动。 二、网络保险的优势 与传统的保险企业经营方式相比，网络保险具有许多特点和优势，主要体现在以下几个方面。 1快捷方便，不受时空限制。通过Internet开展保险业务，保险公司只需支付低廉的网络服务费，就可以一天24小时在全球范围内进行经营，同时免去了代理人、经纪人等中介而直接与保户进行业务往来，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间。而对于保险公司，通过网络就可以有效地与各种人群相互联系，特别是中介人无法接触或不愿接触的客户，这样就能获取更多的业务，规模经济将更加突出，因而从理论上更加符合“大数法则”，有利于保险企业的经营稳定性。可以说，网络保险不仅增加了业务量，而且在质的方面也得到了优化。 2.降低经营成本。美国Booz-Allen & Hamito 公司(国际著名管理和技术咨询公司)的一份研究报告表明：“网络将导致整个保险价值链降低成本60以上，特别是在销售和客户领域成本更是会剧减。成本的降低加上便利和客户化的服务，将促使顾客以电子方式购买保险单。”该公司还计算出：经营财产和意外保险、健康和人寿保险的保险公司通过互联网向客户出售保单或提供服务，将比通过电话或代理人出售保单节省5871的费用。 保险公司通过网络能快捷，低成本地获取各方面的信息资料，既赢得了时间，又减少了机会成本，因而能够抓住更多更好的发展机遇。 成本的降低，不仅使保险公司增加赢利，而且由于各种费用的减少，降低各险种的保险费率，从而也让保户受益。 3为客户创造和提供更加高质量的服务。网络保险拉近了保险公司与保户之间的距离，二者不需通过第三方就能直接双向交流。通过“自助式”网络服务系统，保户足不出户就可以方便快捷地从保险服务系统上获得从公司背景到具体险种的详细情况，还可以自由选择所需的保险公司险种，进行对比，瞬间做到货比三家，这样还避免了与代理人打交道的麻烦及可能存在的误导。 保险公司通过Internet设立站点及建立网页，在网上介绍保险知识，解答保险疑问，以及家庭理财、保单设计、投保技巧等相关资料和信息。 4利用网络进行保险企业管理，提高经营效率。先进的企业管理方法是保险企业能持续、快速、高质量发展的“法宝”。随着网络的发展，这一现代信息技术将会对保险企业管理方式产生深远的影响。 计划管理利用网络方便、迅速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人员保持联络，共同进行分析、预测、决策和控制，实现企业所制定的计 划。 人力资源管理通过网络制定人事计划、招聘、员工培训、薪资管理和福利管理等。 营销管理包括收集销售信息，支持销售决策，保户档案管理，中介人管理，广告管理、售前后服务管理等。 财务管理主要有现金管理，资产管理，成本费用管理，费效分析，获利能力分析等。 投资管理保险企业投资应符合安全性、收益性和流动性三个原则，在信息万变的现代社会，要做到投资决策正确，投资结构合理，就必须充分利用信息技术，方可达到投资目标。 偿付能力管理保险企业有足够的偿付能力是履行赔偿和给付职能的根本前提。偿付能力管理的内 容主要包括偿付准备金的管理、承保风险能力的控制，还有其它各种风险因素的管理。国家可借助现代通信技术加强对保险企业的有效监管，而保险企业同样可以保持对自身偿付能力的管理。 三、网络保险存在的风险 保险企业在享受现代网络技术的风光时、也面临着不仅在技术方面的问题，而且还涉及到社会经济、法律、税收、安全保护等方方面面的风险，这些都是我们发展网络保险时亟等解决的。 1安全风险网络系统是网络保险的依托，整个系统的安全问题是网络保险的重要前提，任何不安全因素都可能造成信息资料的失真和丢失，影响网络的安全运行。 保险网络系统的安全主要包括下面六个方面： (1)业务信息安全，即信息的保密性、完整性、真实性和不可否认性 (2)保险网络系统运行安全 (3)网络介入人员安全 (4)设备实体安全 (5)保险网络环境安全 (6)信息传输安全 保险网络系统的安全程度可通过系统的保密性和可靠性来衡量。其中系统的保密性反映了系统所处理的信息涉及国家机密，保险业商业机密和保险公司机密的程度，而系统的可靠性则体现了系统在运行过程中出现的事故、差错、故障、破坏、崩溃等问题对保险网络正常运转产生影响的程度。 欺骗、窃听、病毒和“黑客攻击”等等威胁着网络保险的安全，因此要求网络能提供安全的解决方案，包括加密技术、数字签名、电子安全交易认证等技术，不过与实际情况相比，这些技术还有待改进。 我们常把网络系统的安全局限于通信保密和信息加密，其实保险网络信息安全涉及到许多方面。目前大多数企业负责网络安全管理的人员较少，而且缺少网络系统安全管理的规范和标准，更缺少安全监护，这些都是我们在发展网络保险时所面临的安全风险。 2法律风险法律制度的制定远远滞后于信息工业的迅猛发展。而对于刚兴起来的网络保险，许多国家或地区还没有相应的法律规范使得保险公司在网上开展业务无法可依、无章可循，比如电子交易合同与传统的纸面合同是否具有同样的法律有效性？传统的保险合同的管辖边界就很难适应电子商务中的保险合同，这又如何解决呢？保险公司通过网络开展业务，竞争将更加激烈，在网络保险中将会有更加不正当的竞争行为，包括网上虚假广告，网上商业诽谤等，这些又该怎样解决呢？ 网络是全球性的，但各国有关保险的法律法规都存在着差异，在保险网络上进行跨国交易，各方很容易陷入法律纠纷之中，可目前国际上还未有就网络保险的相关法律达成共识，因此无法圆满解决。 3技术问题网络系统是技术密集的人一机一环境的复杂系统，这些系统大多存在一定程度的脆弱性和易受攻击性，这显然与技术的不完善密切相关。 保险公司有着自己的商业机密，同时还掌握着大量保户的资料，如何保护数据和网络系统不受到非法侵人，已成为发展网络保险在技术上的难题。目前的关键技术有加密技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等，但都还未达到网络保险发展所要求的技术水平。特别是在我国网络技术水平不如欧美国家而这些国家对技术出口又有限制的情况下，如何开发出适合我国网络保险发展需要又与国际标准相一致的网络技术，已成为迫在眉睫的问题。 网络保险是新兴事物，它需要保险公司员工不仅懂得与现代保险相关的知识，而且还要掌握计算机和网络技术，但在各保险公司中，还非常缺乏这方面的技术人才。如果不加强这类人才的教育和培训，将会严重阻滞网络保险的发展。 4道德风险“最大诚信原则”的重要性在保险经营中早已成为众所周知的事实，只有保险双方都履行如实告知义务，保险经营才能稳定。但在网络保险经营中违反此原则的风险更大了，网络保险没有实体办公室，保险公司与保户之间不是面对面的接触，目前又缺少丰富的保户资料，因此对保户的评估格外困难，保户就有可能利用这些条件在某些方面不履行如实告知等义务，或进行逆选择。 同时，保险公司内部也存在道德风险。保险公司的部分内部人员对于网络密码、认证方式等方面都了 如指掌，居心不良或求胜心切的职员都有可能利用网络越权操作，从而造成公司的损失。 四、网络保险的风险管理 1加强保险网络系统的安全保障在我国网络保险还刚起步之时，各保险机构、组织就应充分重视网络安全问题，才能促进网络保险的发展。 为了保障网络系统的安全，必须建立有效的风险评估和监测体系，主要环节包括网络系统安全规范制定与实施；系统安全隐患预测与防范；系统安全机制的建立与完善；系统安全程度的测定与检查；系统破坏后恢复与重建；系统安全的稽查与监督。 网络安全性的管理是一项复杂的系统工程，网络安全保障系统必须是动态的，能适应现实情况的变化和发展，只有不断地升级，才能有效地防范网络安全风险。 近年来，金融界与信息业共同推出了多种有效的安全交易标准，这为网络保险的有序发展进一步创造了条件。目前有安全超文本传输协议(SHTTP)、安全套按层协议(SSL)、安全多媒体Internet邮件扩展协议(SMIME)和安全电子交易协议(SET)等。 2加强网络保险的立法工作 (1)为了跟上网络化发展的趋势，我国必须根据本国国情尽快制定配套的法律法规，使网络保险的业务运作和风险防范有法可依。目前我国的管理法规有中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例、中华人民共和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定和计算机信息网络国际联网安全保护管理办法，但与网络发展相比而言，法律制定还是相当滞后的。 (2)网络无时空限制，国家界限在某种程度上消失，必须建立全球性的有关网络的法律框架和体系，如较为成熟的统一的仲裁体系、统一税收政策等。1996年6月，联合国国际贸易委员会提出了电子商务示范法；1997年4月，欧盟提出了欧盟电子商务行动方案；1997年6月美国提出了全球电子商务框架；1998年5月，在日内瓦举行的多边贸易体制50周年大庆和世贸组织第二届部长会议上，发表了全球电子商务宣言。 (3)针对网络保险的特点，保监会和保险行业协会等相应机构应制定有关网络保险的管理办法，如反不正当竞争办法，电子保险合同管理办法等。 完善的法律是网络保险有序发展的有力保障，但在商业活动中，政府应避免制定不必要的法规、官僚程序或税收关税。 3落实技术，开发人才资源，提高员工素质网络是技术密集型的复杂系统，先进的技术水平是网络保险发展的基础之一。各保险公司应充分落实技术及其标准，引进、改进和开发利用各种先进的技术。 技术是基础，人才是关键，优秀的网络保险技术人才同样是不可缺少的。我们既需要熟悉网络操作的管理、营销人员，也需要一支有效的能够胜任保险网络安全管理等方面的技术队伍。每个员工必须不断学习先进的网络技术，各保险机构也应加强员工的技术培训工作，使得他们能跟上网络保险发展的需要，并把所掌握的技术应用到实际中去。 4做好网络保险宣传工作，防范道德风险在我国民众对保险知识还很缺乏的情况下来发展网络保险，落实保险宣传工作就显得尤为迫切。在有中介人的条件下，保户可通过他们来了解有关保险的知识，可是在网络保险中，保户主要通过网络和保险公司直接交流，了解保险常识，进而投保。保险公司在介绍保险条款、险种时，必须客观、全面的详细阐述，而不能象当今很多保险代理人在销售保单时光说好的一面，把影响保户可能不投保的因素则不加介绍。 我们还要向保户普及保险知识，宣传如实告知、可保利益等内容的重要性。当然，我们要注意宣传的艺术和技巧，才能既防范道德风险和逆选择又不至于吓退投保者。 5加强保险公司内部员工管理为了防止保险公司内部人员利用职务之便在网上非法操作造成公司损失，必须加强内部员工的管理。明确各员工的职责和权限，对于易出现问题的岗位和重要工作人员进行定期检查。 除此之外，还必须加强各级人员的职业道德教育，创造良好的职业道德风尚。 6创造网络品牌，增强竞争力网络保险的发展，使保险公司面临更多的竞争风险，要在激烈的竞争中取得立足之地，保险公司应根据自身的特色，利用