课件：对于重大疾病保险的再认识.ppt

对于重大疾病保险的再认识,金领行销,重大疾病保险产品本身存在问题吗？,为什么行业协会要对重疾定义标准化？,需要解决的问题?,新旧重大疾病定义究竟有何差别？,金领行销,内容提要,重大疾病保险的起源与核心 重疾定义标准化背景 重疾定义标准化意义 标准化前后的重疾定义 其它新增疾病简介,金领行销,重大疾病保险的起源,重大疾病保险的发起人是一个南非心脏科手术医生Dr.Marius Barnard， 他在尽力通过手术挽救了很多人的同时，大部分的康复病人却因为沉重的医疗费用而生不如死。最后他发现单单在身体上是挽救不了很多人的。他说：“人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”,他相信需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发起下，重大疾病保险就出现了。它的出现提供了投保者在生存活着时能得益的保障。,金领行销,相对成熟的重大疾病保险诞生于1983年的南非，起初只涵盖了四、五种疾病，随后得到了迅速发展。 重大疾病保险于上世纪80年代中期传入英国，90年代时已是销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。统计数据显示，英国10%的工薪阶层都拥有重大疾病保险保单，1998年，英国全国新单期缴保险费中重大疾病保险的保费占了23.6%。 重大疾病保险在东南亚地区已发展的相当完备，尤其是在马来西亚、新加坡、香港和台湾等国家和地区。重大疾病保险于上世纪80年代初被引入该地区，到上世纪90年代中期，几乎所有的保险公司都于不同时期推出了自己的重大疾病保险。自1996年，该地区每年都有超过100万份重大疾病保险新单售出。,重大疾病保险的发展,金领行销,重大疾病保险的发展年历,1960年 美国的保险公司开始将癌症列入保险赔付责任. 二十世纪80年代初以色列的保险公司加入冠状动脉疾病 1983年 南非CRUSADER保险公司推出提前给付型的重大疾病附加险 1987年 英国澳大利亚 1988年 美国 1989年 新加坡香港马来西亚泰国 1990年 瑞士 1991年 德国荷兰法国意大利西班牙中美洲台湾 1992年 日本 1993年 奥地利 1994年 匈牙利 1995年 捷克中国,1995年进入我国以来成为人身保险市场重要的保障型产品, 在发展过程中,保障范围逐渐扩大, 功能日趋完善, 但设计理念延续至今。,金领行销,重大疾病保险的核心内容,罹患约定的疾病并达到约定的疾病状态；,或实施了约定的手术 ；,以上疾病状态和约定的手术足以导致“存活” 患者财务的重大负担 。,金领行销,重大疾病的保障功能,病情严重 会在较长一段时间内严重影响到患者及其家属的正常工作与生活 治疗花费巨大 此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术，需要支付 昂贵的医疗费用,重大疾病的基本特征,重大疾病保险金额用途,为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医 疗费用 为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人家庭在经济上陷入困境,金领行销,内容提要,重大疾病保险的起源与核心 重疾定义标准化背景 重疾定义标准化意义 标准化前后的重疾定义 其它新增疾病简介,金领行销,重疾定义标准化背景一 2006年事件回放,1月20日 深圳唐小姐等六名客户以其购买的友邦重大疾病保险合同存在明显欺诈内容,要求全额退保。 2月20日 被拒后，六名投保人委托律师向法院提交民事诉讼状，起诉友邦深圳分公司。 2月21日 深圳市罗湖区法院受理该案。 3月17日 中国保监会首次就友邦重疾险风波表态，表示将规范和完善重大疾病险市场。 3月21日 受理法院宣布，因案件由简易程序变更为标准程序，开庭日期推迟到4月17日。 4月3日 原告撤诉，双方达成和解。,金领行销,重疾定义标准化背景一 2006年事件回放,2006年9月26日，深圳25名投保人诉美国友邦保险深圳分公司保险合同纠纷在深圳罗湖区法院正式开庭。25名投保人在诉状里面要求依法撤销“守护神两全保险及附加重大疾病保险合同”，并要求全额退保。 于是，舆论界“一片哗然”，相继出现了各种对于重大疾病保险的评论，诸如； 重大疾病保险“保死不保生”； 掀开重大疾病保险七宗罪； 不死别想拿赔偿； 等等，等等 .,金领行销,重大疾病保险产品本身存在问题吗？ 我们应该责怪舆论及公众对于重疾保险认识的欠缺和误解吗？ 我们对于重疾产品的宣导从自身到我们的客户真的有所作为了吗？,重疾定义标准化背景二 重疾的问题在哪里？,金领行销,重疾定义标准化背景三 保监会介入,为回应重疾“风波”，中国保险监督会提出五项治理措施;,完善产品尤其是重疾险产品的审批备案制度； 尽快出台重疾险业务的标准 ； 对重疾险产品销售水平提出更高的要求 ； 建立全行业核保核赔制度 ； 加大多方面、多部门合作力度。,金领行销,2006年3月，中国保监会（CIRC）联合中国保险协（IAC）、中国医师协会成立重疾定义讨论小组（保险公司代表）及重疾标准化工作办公室（3人） 第一次讨论会：2006年3月24日 最后一次讨论会：2007年1月19日 草稿至少6版 终稿2007年3月16日送各公司 2007年4月3日重大疾病标准化定义正式公布,重疾定义标准化背景四 行业的介入,金领行销,内容提要,重大疾病保险的起源与核心 重疾定义标准化背景 重疾定义标准化意义 标准化前后的重疾定义 其它新增疾病简介,金领行销,重大疾病定义标准化,第一次以保险行业的整体行为对于定义进行标准化，减少各保险公司独自更新疾病定义带来的差异，便于消费者更准确深入了解产品。,节约法律诉讼成本。对于保险人或投保人发生纠纷，之前该条款已经法庭多次判决和解释，很少有争议，无必要再通过昂贵冗长的法律诉讼寻求新的司法解释。,重大疾病定义标准意义,新定义不仅定义更加清晰简练，而且定义符合现代医学诊断和治疗技术的发展，强调重大疾病的核心设计理念。,金领行销,内容提要,重大疾病保险的起源与核心 重疾定义标准化背景 重疾定义标准化意义 标准化前后的重疾定义 其它新增疾病简介,金领行销,标准化前后的重疾定义,此次标准化对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，其中发生率较高的六种疾病为保险公司重大疾病产品的必保疾病。我们的比较基于我司个险其它双至与新定义的六种必保重大疾病定义，主要对于六种必保疾病进行比较； 恶性肿瘤 不包括部分早期恶性肿瘤 急性心肌梗塞 脑中风后遗症 永久性功能障碍 重大器官移植术或造血干细胞移植术 须异体移植术 冠状动脉搭桥术 须开胸 终末期肾病 须透析治疗或肾脏移植手术,金领行销,六种必保疾病一：恶性肿瘤(定义）,金领行销,肿瘤一词在医学专著中的定义为：“肿瘤是人体器官组织的细胞，在外来和内在有害因素的长期作用下所产生的一种以细胞过度增殖为主要特点的新生物。这种新生物与受累器官的生理需要无关，不按正常器官的规律生长，丧失正常细胞的功能，破坏了原来器官结构，有的可以转移到其它部位，危及生命。” 肿瘤可以分为良性肿瘤和恶性肿瘤两大类，而癌症则是一类恶性肿瘤。良性肿瘤对人体健康影响较小。,六种必保疾病一：恶性肿瘤 （常识）,什么是恶性肿瘤？,金领行销,癌作为一类恶性肿瘤，是由人体内正常细胞演变而来的。正常细胞变为癌细胞后，就像一匹脱缰的野马，人体无法约束它，产生所谓的“异常增生”。异常增生是相对于细胞的正常增生而言的。人体细胞有一个生长、繁殖、衰老、死亡的过程。老化的细胞死亡后就会有新生的细胞取代它，以维持机体组织和器官的正常功能。可见，人体绝大部分细胞都可以增生。但是这种正常细胞的增生是有限度的，而癌细胞的增生则是无止境的。正是由于这种恶性增生，使人体大量营养物质被消耗。同时，癌细胞还能释放出多种毒素，使人体产生一系列症状。如果发现和治疗不及时，癌细胞还可转移到全身各处生长繁殖，最后导致人体消瘦、无力、贫血、食欲不振、发热及脏器功能受损等，其后果极为严重。,恶性肿瘤细胞“异常增长”是怎么回事？,金领行销,为什么除外慢性淋巴细胞白血病Binet分期A期 ？,什么是何杰金氏病 ？I期何杰金氏并怎样表现，预后如何？,慢性淋巴细胞性白血病根据选择的治疗方案和估计预后分为A、B、C三期。A期患者中数存活期大于7年，无需治疗，定期复查即可。因此，慢性淋巴细胞白血病A期是恶性程度很低的一种肿瘤。,何杰金氏病是一种淋巴瘤，主要临床表现为无痛性淋巴结肿大，可伴发热、消瘦、盗汗及搔痒等全身症状。Ann Arbor 临床分期I期，仅限于一个淋巴结区域，多数仅有颈部一个淋巴结肿大，没有远处转移。大多数I期何杰金氏病都能长期无病存活。因此，I期何杰金氏病也是恶性程度很低的肿瘤。,金领行销,什么是TNM分期？,TNM是一种分类的方法，是国际抗癌协会(UICC)所提出的专门用来在癌症治疗过程中确定肿瘤病变范围的分类法。这三个字母都分别代表了不同的含义。 “T”所表示的是原发肿瘤大小和病变的范围。有T1、T2、T3、T4这四个等级。后面的数字越大就表示肿瘤的体积和侵犯的范围就越大。同时还有Tis和T0两种，分别表示：肿瘤只到上皮层(原位癌),以及所检查的部位没有发现肿瘤的病灶。 “N”代表的是区域淋巴结。说明的是与肿瘤有关的淋巴结转移的情况。有N0、N1、N2、N3四种。N0表示尚未发现淋巴结受到侵犯。数字越大则表示肿瘤局部淋巴结转移越大。如果淋巴结转移情况无法确定就用Nx表示。 “M”表示的是远处转移。M0表示没有发生远处癌转移；M1则表示有。 然后将这三个字母结合起来就可以得到一个关于癌症的基本病况。结果通常会被分为四期。期数越小就表示发现的越早那么治愈的机会相对而言会大很多。,金领行销,新定义中特别强调“可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位”这一特征，这是因为“可发生转移” 是恶性肿瘤区别于其他肿瘤的重要特征之一。 新定义删除了原定义中关于“重大介入性治疗或手术治疗被认为是必要和必须采取的治疗方法”的要求，这是考虑到未来随着医学的发展和变革，各种新型治疗方法出现的可能性。 新定义删除了“癌前病变”。 新定义除外疾病增加了“相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病”。 新定义对皮肤癌的除外责任放宽。 新定义除外责任删除了我司旧定义中“甲状腺或膀胱的微乳头状癌”，除外限制放宽。,六种必保疾病一：恶性肿瘤 (比较）,金领行销,六种必保疾病二：急性心肌梗塞 (定义）,金领行销,六种必保疾病二：急性心肌梗塞 (常识）,冠心病是冠状动脉粥样硬化性心脏病的简称。是指供给心脏营养物质的血管冠状动脉发生严重粥样硬化或痉挛，使冠状动脉狭窄或阻塞，以及血栓形成造成管腔闭塞，导致心肌缺血缺氧或梗塞的一种心脏病，亦称缺血性心脏病。冠心病是动脉粥样硬化导致器官病变的最常见类型。,什么是冠心病？,是指由于冠状动脉供血急剧减少或中断，引起相应的心肌细胞发生严重而持久的急性缺血性坏死。临床上可有严重而持久的胸痛，常可见特征性的血清心肌酶学及心电图动态改变。典型的心电图改变为出现病理性Q波，ST段抬高呈单向曲线，T波倒置等及其动态演变过程，历时数日至数周。一般将发病48周以内的急性心肌缺血性坏死称为急性心肌梗塞。,什么是急性心肌梗塞？,金领行销,心肌酶谱是血液中检测到的心肌细胞中的酶。 心肌细胞内含有大量的酶，心肌梗塞心肌细胞坏死，细胞内酶进入血液，引起血清心肌酶升高。包括肌酸磷酸激酶（CPKMB）、CPKMB同工酶、谷草转氨酶（SGOT）、乳酸脱氢酶（LDH）、乳酸脱氢酶同工酶（LDH1）等。,什么是心肌酶？,对心肌损伤的诊断 在诸多诊断急性心肌梗死的临床生化指标中，心肌酶 肌酸磷酸激酶（CK-MB）曾一度被认为是诊断的“金标准”，已广泛应用多年。随着对心肌肌钙蛋白深入研究，被认为是目前最好的确定标志物，正逐步取代肌酸磷酸激酶成为急性心肌梗死的诊断“金标准”。,什么是肌钙蛋白？,金领行销,什么是心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化？,什么是左室射血分数？,急性心肌梗塞发病以后，心肌酶会逐步升高，在24、48、72.小时呈现不同高低的血液浓度，不同的酶升高、降低的幅度在不同的时间点不同，因此呈现动态变化。这种动态变化是急性心肌特有的，因此，可以作为诊断的依据。,左室射血分数通俗地讲是指左心室搏出血液的能力，射血分数减低表示心室搏出血的能力降低。急性心肌梗塞发病90天或三个月以后，如果左心室射血分数低于50%表示患者心脏功能受到严重的影响。,金领行销,新定义更严谨，明确是由“冠状动脉阻塞”导致的供血不足，较原来的描述更加确切，供血不足通常不能达到心肌梗塞。 新定义对“典型临床表现”与“心电图”要求都相比原定义作了更具体的明确。 新定义“呈符合急性心肌梗塞的动态性变化”更加符合现代临床诊断的手段和标准。 新定义对“左心室功能降低”的判定标准放宽，“左心室射血分数低于50%”不再作为绝对的判定标准。,六种必保疾病二：急性心肌梗塞 （比较）,金领行销,六种必保疾病三：脑中风后遗症 （定义）,金领行销,中风病主要是指现代医学中的脑血管病。换言之，就是脑的血管出了毛病。人体的血管就像一幢现代化建筑物里星罗棋布的上下水管无处不到。正常情况下血管里的血液按照一定的规律和轨道永不停止的循环着，如果某根血管发生堵塞, 血液就不能通过正常的轨道为它原本应该营养的组织器官提供营养,这些组织器官得不到血液供应则出现缺血症状,这种情况出现在脑，我们就成为脑缺血性中风病。如果这些血液从脑血管内流到了血管外，血液形成的血肿及刺激产生水肿, 血液就不能通过正常的轨道为它原本应该营养的组织提供营养，这些的症状，我们称为出血性中风。临床医生发现绝大多数中风病人有脑动脉硬化的基础，就是正常柔软有弹性的动脉由于弹性减弱或消失而变硬了，这时硬化的血管就像生锈的上下水道，就有可能发生阻塞或管道破裂。,什么是脑中风？,六种必保疾病三：脑中风后遗症 （常识）,金领行销,我们知道脑中风是由于血管的阻塞或破裂而导致阻塞、破裂血管所营养的脑组织坏死，脑组织控制肢体活动、语言、吞咽等功能产生各种神经系统功能障碍。但部分脑中风在发病以后，症状会随着时间的推移有所加重或减轻。比如，阻塞的血管再通，失去活动能力的肢体又能活动了。只有到了发病后的180天后，我们认为这种功能障碍的状态达到稳定，足以判断是否有神经系统永久性功能障碍。,为什么神经系统永久性的功能障碍要180 天后才能判断？,金领行销,什么是六项基本日常生活活动？,本次重大疾病定义中的永久性功能丧失统一使用“六项基本日常生活活动”作为标准。,金领行销,新定义描述清晰，明确保障范围是脑中风所引起的后遗症，而非脑中风这一疾病本身。从疾病名称即将部分轻度脑中风排除在外。 新定义对“神经系统永久性的功能障碍”要求提高，从90天增加至180天。 新定义对后遗症状做了统一和简化，更易于理解。 新定义删除了除外疾病。原定义所列除外疾病，本身就不在本疾病定义和诊断标准范围内，因此属于赘述，在新定义中删除。,六种必保疾病三：脑中风后遗症 （比较）,金领行销,六种必保疾病四：重大器官移植术或造血干细胞移植术 （定义）,金领行销,六种必保疾病四：重大器官移植术或造血干细胞移植术 （常识）,造血干细胞是血细胞的“种子“,体内所有血细胞，包括红细胞、白细胞、血小板等，都由它分化发育而来。造血干细胞又具有自我复制能力,即产生新的造血干细胞以自我补充,从而生生不息。 造血干细胞它主要存在于骨髓、外周血、脐带血中。 造血干细胞的移植是治疗血液系统疾病、先天性遗传疾病以及多发性和转移性恶性肿瘤疾病的最有效方法。 在临床治疗中，造血干细胞应用较早，在20世纪五十年代，临床上就开始应用骨髓移植（BMT）方法来治疗血液系统疾病。到八十年代末，外周血干细胞移植（PBSCT）技术逐渐推广开来，绝大多数为自体外周血干细胞移植（APBSCT），在提高治疗有效率和缩短疗程方面优于常规治疗，且效果令人满意。与两者相比，脐血干细胞移植的长处在于无来源的限制，对HLA配型要求不高，不易受病毒或肿瘤的污染。 随着脐血干细胞移植技术的不断完善，它可能会代替目前APBSCT的地位，为全世界更多的血液病及恶性肿瘤的患者带来福音 。,什么是造血干细胞？什么是造血干细胞移植？,金领行销,新定义疾病名称跟随疾病定义修改，增加了“造血干细胞移植术”。 新定义对“重大器官移植术”的器官移植范围作了明确限制，仅包括肾脏、肝脏、心脏或肺脏四个器官的移植。,六种必保疾病四：重大器官移植术或造血干细胞移植术 （比较）,金领行销,六种必保疾病五：冠状动脉搭桥术（定义）,金领行销,金领行销,取一段血管，在升主动脉和冠状动脉堵塞病变的远端之间做一主动脉与冠状动脉的搭桥 从而使主动脉的血液通过移植的血管供应到冠状动脉的远端 恢复相应心肌的血流供应，改善心肌缺血、缺氧状态，解除心绞痛等症状。,什么是冠状动脉搭桥？,为什么新定义规定一定要开胸？,六种必保疾病五：冠状动脉搭桥术（常识）,冠状动脉有三支重要的主干，供应着心脏大部分重要的区域。冠状动脉两支以上发生病变，包括狭窄和/或阻塞，只有通过开胸手术搭桥方能有效。 对于患有冠状动脉心脏的病人来说，搭桥手术是当前最典型的一种治疗方式。但是，这是较大的手术。病人的胸腔必须被切开不说，甚至心脏也需要在手术过程中短暂停止跳动，而病人的生命则完全依靠一台机器不停输入血液来维持。病人在手术之后至少需要一个月才能康复。,金领行销,新定义对“开胸手术”作出了明确规定。 新定义对除外手术作出了更具体的说明。 删除了理赔须提交的术前检查报告证据。,六种必保疾病五：冠状动脉搭桥术（比较）,金领行销,六种必保疾病疾病六：终末期肾病（定义）,金领行销,肾脏是人体的重要排泄器官，具有排泄体内代谢产物、药物、毒物和解毒产物，以及调节体内水、电解质、酸碱平衡的功能。此外，肾脏还能分泌肾素、前列腺素、促红细胞生成素、1，25-二羟维生素D3(1，25-（OH）2D3）等，借以调节机体的重要生理功能。因此肾脏又是一个多功能器官，它在维持人体内环境的稳定性中起着重要的作用。当各种病因引起肾功能严重障碍时，人体内环境就会发生紊乱，其主要表现为代谢产物在体内蓄积，水、电解质和酸碱平衡紊乱，并伴有尿量和尿质的改变以及肾脏内分泌功能障碍引起一系列病理生理变化，这就是肾功能衰竭。,六种必保疾病疾病六：终末期肾病（常识）,什么是肾功能衰竭？,金领行销,尿毒症患者肾功能衰退至不足10%，在此阶段中，除了水与电解质代谢紊乱和酸碱平衡失调外，由于代谢产物在体内大量潴留而呈现消化道、心、肺、神经、肌肉、皮肤、血液等广泛的全身中毒症状。 因此，尿毒症这一名词也是对此时所表现出来的症状的一个总括。临床上，很多尿毒症患者是出现频繁的恶心、呕吐、贫血，出血，全身乏力等症状才到医院就医。 尿毒症的治疗主要是给予规律的血液透析，每周三次的血液透析不仅可以清除患者体内多余的液体，还可以清除体内的毒素，使患者感到身心安态。 长期规律的血液透析可以使患者的寿命延长，生活质量提高，但这需要经费的支持。普通家庭无论从经济上还是心理上的压力都是很重的。,什么是尿毒症？尿毒症如何治疗？,金领行销,新定义明确双肾不可逆性衰竭达到尿毒症期 新定义对长期进行肾脏透析治疗明确了时限至少达到90天,六种必保疾病疾病六：终末期肾病（比较）,金领行销,总结,此次重大疾病定义标准化之后，重大疾病与原重疾定义相比较，新重疾定义整体变化不大，但表述更加清晰、严谨、准确，在某些疾病的保障范围方面有可能出现细微的扩大或缩小。以六种必保疾病为例： 责任扩大的包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术 责任缩小的包括：冠状动脉搭桥术、终末期肾病 责任无明显变化：脑中风后遗症,金领行销,内容提要,重大疾病保险的起源与核心 重疾定义标准化背景 重疾定义标准化意义 标准化前后的重疾定义,金领行销,重疾种类与十大死亡疾病的对应关系,认识其它特有的五种疾病,26.严重多发性硬化 27.因职业关系导致的HIV感染 28.严重慢性呼吸功能衰竭 29.严重冠状动脉粥样硬化性心脏病 30.脊髓灰质炎,金领行销,多发性硬化为中枢神经系统白质多灶性脱髓鞘病变，病变有时累及灰质。多发性硬化必须明确诊断，并且已经造成神经系统功能损害导致投保人永久不可逆性的无法独立完成下列基本日常生活活动： （1）移动：自己从一个房间移动到另一个房间；或者 （2）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中。,26. 严重多发性硬化,条款定义,金领行销,是一种中枢神经系统脱髓鞘疾病，青、中年多见，临床特点是病灶播散广泛，病程中常有缓解复发的神经系统损害症状。 多发性硬化症是一种中枢神经系统的疾病，也就是说它的病变位于脑部或脊髓。我们的神经细胞有许多树枝状的神经纤维，这些纤维就像错纵复杂的电线一般，在我们的中枢神经系统中组织成绵密复杂的网络。大自然很巧妙的在我们神经纤维的外面包裹着一层叫髓鞘的物质，髓鞘不仅像电线的塑料皮一样让不同的电线不致短路，同时人体的髓鞘还可以加速我们神经讯号的传导。,认识多发性硬化（简称MS）1,金领行销,当这些髓鞘被破坏后，我们神经讯号的传导就会变慢甚至停止。多发性硬化症就是因为在中枢神经系统中产生大小不一的块状髓鞘脱失而产生症状。所谓硬化指的是这些髓鞘脱失的区域因为组织修复的过程中产生的疤痕组织而变硬。这些硬块可能会有好几个，随着时间的进展，新的硬块也可能出现，所以称作多发性。 此病的症状端视其所影响的神经组织而定，患者可能出现视力受损(视神经病变)、肢体无力、平衡失调、行动不便、麻木、感觉异常、口齿不清、晕眩、大小便机能失调等症状，症状以肢体瘫痪最为多见。,认识多发性硬化（简称MS）2,金领行销,一般认为这是一种自体免疫疾病，也就是说我们的免疫系统错把髓鞘当成外来物质而加以破坏。个人体质或病毒都有可能促成这种免疫反应；到目前为止，医学界还找不出那一种病毒可确定为此病的元凶。总之，其病因到目前为止仍是一个谜。 由于病因不明，目前的治疗手段尚难以根治，需持续治疗。,认识多发性硬化（简称MS）3,据资料显示，中国、日本、韩国等的发病率约在1/10万8/10万，且有逐年增加的趋势。该病多发于青壮年，且女性多于男性，通常发生于25-40岁人群。,金领行销,27. 因职业关系导致的HIV感染,条款定义,投保人在其常规职业工作过程中遭遇外伤，或者职业需要处理血液或者其他体液时感染上人类免疫缺陷病毒（HIV）。 理赔必须符合下列所有条件： (1) 感染必须是在投保人正在从事其职业工作中发生，该职业必须属于以下列表内的职业。 (2) 血清转化必须出现在事故发生后的6个月以内。 (3) 必须提供投保人在所报事故发生后的5天以内进行的检查报告，该报告必须显示投保人血液HIV病毒阴性和/或HIV抗体阴性。 必须在事故发生后的12个月内证实投保人体内存在HIV病毒或者HIV抗体。,金领行销,职业限制如下所示:,金领行销,28. 严重慢性呼吸功能衰竭,慢性肺部疾病导致永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭，必须由呼吸专科医师确认并符合下列所有条件： (1) 休息时出现呼吸困难； (2) 动脉血氧分压 （PaO 2 ） 50mmHg； (3) 动脉血氧饱和度 （SaO 2 ） 80； 因缺氧必须接受持续的输氧治疗。,条款定义,金领行销,慢性阻塞性肺疾病（COPD）简称“慢阻肺”，也就是常说的慢性支气管炎和肺气肿。,呼吸衰竭是由于呼吸功能严重障碍，导致机体缺氧或/和伴有二氧化碳潴留，引起一系列生理功能紊乱和代谢障碍。诱发呼吸衰竭的原因很多，但临床上最常见是由慢性阻塞性肺疾病引起，在病程中，呼吸功能逐渐减损。,认识慢性呼吸功能衰竭-1,金领行销,据世界卫生组织估计，慢阻肺在全球疾病死亡原因当中，次于心脏病、脑血管病和急性肺部感染，与艾滋病一起并列第四位。在全球范围内，受慢阻肺困扰的患者多达6亿，每年可导致275万人死亡。预计到2020年，慢阻肺所造成的疾病经济负担将在各