农村商业银行风险管理现状研究及对策探讨.docx

农村商业银行风险管理现状研究及对策探讨 【摘要】农村商业银行经过几十年的发展，在我国金融体系中占有了一席之地。随着银行业务的不断开展，农商行所面临的风险也更加多样化和复杂化，风险管理也成为了银行的核心所在。只有不断完善银行风险管理体系，提高风险评估能力，开发有效的风险控制手段，对不同的业务进行差别化管理，才能增强防范和抵御金融风险的能力，规范金融秩序，促进农商行的长期健康发展。 下载 【关键词】农村商业银行 风险 评估 对策 农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，是我国金融体系的基层组织，为我国农村经济的发展起到了积极的推动作用。受到来自世界范围内的金融危机影响，农村商业银行也应时刻做好准备，应对风险。本文首先研究当前农村商业银行风险管理的现状，其次是探讨风险管理的有效对策，使得农村商业银行能够在激烈的市场竞争中立于不败之地。 一、当前农村商业银行风险管理的现状 （一）风险管理体系有待完善 由于历史、地理、经济等方面的原因，造成农商行风险管理经营者观念落后，随着对风险管理的重视程度不断提升，各农商行开始向世界领先水平的银行学习大量经验并应用到实际业务中，包括内部审计、审贷分离等等，这些经验在一定程度上规范了风险管理行为，然而从宏观角度来说，现有的农商行仍未建立起一个涵盖风险识别、风险评估、风险决策、风险避险、全程监控等在内的系统全面的风险管理体系，以风险管理体系中的组织系统为例，架构基础薄弱，在推行一项新政策的时候，难以在系统内部上下、纵横畅通。还有就是对部门职责的界定模糊，与其他部门存在重叠或交叉的情况，不利于工作开展。另外风险管理对从业人员素质的要求比较高，而目前的专业人才资源难以满足实际需求。因此农商行在今后很长一段时间内，仍需在风险管理体系的完善方面做出不懈努力，这样才能为银行的健康发展打下坚实的基础。 （二）风险评估技术有待提高 只有正确认识到风险，才能及时采取措施应对风险，而目前大多数的农商行尚未做到这一点，单纯的按条例办手续、走程序，很少对潜在的风险提出质疑，往往在风险发生之时才后知后觉。总体来说农商行在风险管理的技术和工具上相对落后，尤其是风险分析和评级技术难以满足要求，不能对风险进行适时监测和控制，无法对现有的信息资源进行技术处理，为农商行的风险管理提供过硬的技术支持。常常出现以下情形：忽视事前主动防范，造成事后被动处理；重视定性分析，忽视深度数理分析；重视静态分析，忽视动态分析；重视局部分析，忽视全局分析。由于受到成本和技术的限制，大多数农商行的风险量化技术仍保持在较低水平，一些重要的参数和模型得不到应用，加上数据积累上有所欠缺，给风险量化带来了极大的不便和困难。因此在今后农商行的风险管理中，在技术层面上要下足功夫，争取达成银行业务与风险之间的平衡。 （三）风险控制手段有待开发 金融衍生产品在国际上业已成为商业银行获取收益、规避风险的重要工具，然而在我国，金融衍生产品市场和证券市场尚未成熟，很难为商业银行提供有效的风险对冲平台，这在一定程度上阻碍了商业银行风险管理的向现代化发展的进程。 二、提高农村商业银行风险管理水平的对策 （一）完善风险管理体系 第一，完善以董事会为核心的风险管理组织系统。由董事会确定银行经营管理的最高决策，再往下就是风险管理委员会，其工作内容主要是对风险管理战略和政策进行审议。第二，在风险管理实施过程中，要创新管理模式，在矩阵式管理的前提下，对银行开展的各项业务实施风险管理。第三，建立科学的风险管理决策体系。通过建立以尽职调查、风险评审和问责审批为主要内容的风险决策体系，并不意味着风险就能不再产生，关键在于将民主和科学融入决策，杜绝“反程序”行为，做出更具战略眼光的决策。第四，建立风险管理的评价体系。从事后对风险管理体系的有效性和科学性进行检查和回顾。在目前情况下，应以资产质量和资本回报率为主要内容，降低不良资产的比率，提高资本回报率。值得注意的是，要认真总结风险管理制度实施、决策流程中发现的问题和经验，针对性的提出解决方案。 （二）提高风险识别与评估能力 银行业务的属性不同，即使是相同的业务，在不同的阶段，所涉及到的风险管理工具和技术也有所差别，因此要提高对风险的识别与评估，仅仅依靠单一的工具无法得到理想的结果，正确的思路是对各种工具和技术进行综合的有效利用：第一，要完善先进的信息收集和处理系统，通过采集大量和连续的客户信息和市场信息，分别对客户及市场潜在的风险进行识别和预警，为制定科学的防范措施提供参考。第二，要充分利用人民银行征信资源数据库，实现系统之间的信息共享。第三，要学习和借鉴科学的营运风险计量技术，建立起适合本银行的营运风险计量方法和模型。 （三）不断开发有效的风险控制手段 近年来我国的利率的市场化加快，金融衍生工具也在持续推陈出新，因此应采取科学的缺口管理方法，通过衍生工具比如说远期利率协议、利率互换、期货、期权等手段来合理规避风险。各农商行应该运用科学方法与先进技术手段，对本外币利率和货币汇率趋势进行科学和基本准确的预测，在汇率方面可以通过对货币市场进行分析，采取货币互换的方法防范汇率波动带来的风险；通过资产负债的有效的合理的配置和金融衍生工具的运用，将利率和汇率风险控制在最小的范围内。 （四）采取差别化风险管理机制 第一是针对银行的不同业务进行差别化风险管理。目前银行开设的业务种类繁多，这些业务之间存在一定的差异，因此要根据其业务特性进行风险管理。风管部按照各业务种类的特性与其风险的大小、形态制定相应的风险管理措施。第二是针对地域进行差别化风险管理。不同地区在当地经济水平、信用体系、文化理念的影响下，表现出不同的风险状态，农商行应据此制定相关的管理措施。第三是实施授权风险管理。根据不同业务和区域特点，应采取差别授权的方式，以信贷业务为例，在提高客户评级准确性的基础上采用“因客授权”的方式，对优质客户提供更为全面的服务。应该认识到，对客户的风险评价，使得授权管理更加灵活，是权责对称的表现。 随着金融体制改革的不断深入，农商行要紧紧抓住这一历史性机遇，面对来自市场的风险挑战和考验，不断完善银行风险管理体系，提高风险评估能力，开发有效的风险控制手段，对不同的业务进行差别化管理，在竞争中立于不败之地。 参考文献 臧泽华.后