商业银行外汇理财现状与发展对策研究.docx

商业银行外汇理财现状与发展对策研究 摘要：中国银行业凭借其丰富的外汇市场经验和广泛的网络、产品研究和创新，及较强的风险控制能力，在激烈的国内外汇理财市场拥有最大的市场份额，并在竞争中占据着领先和主导地位。但是从目前的情况来看，我国各大商业银行开发金融产品的速度缓慢，推出的个人金融产品在深度和广度上都具有较大的不足，产品的同质化现象严重，本文运用定性分析与定量分析相结合等方法对我国商业银行外汇理财的发展现状进行了分析，根据我国商业银行外币理财现状，问题，为外汇理财发展提出了相应的对策。 下载 关键词：商业银行；现有模式；外汇理财 中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）019-000-01 一、商业银行外汇理财发展的现状 与人民币理财相比，外汇理财对投资策略的要求更高。因为投资者不但需要判断整体利率趋势和各种外汇的利率趋势，还需要判断不同外汇的汇率趋势。不同外汇的利率不同，通过外汇理财，可以将低利率的货币兑换成高利率的货币，增加存款利息收入；不同外汇的汇率走势不同，通过外汇理财，可以将可能贬值的货币兑换成可能升值的货币，在保值的同时降低风险。但所有这一切并非仅仅依靠专业知识就可达到目的的，还需要丰富的投资经验以及熟悉外汇市场。 二、商业银行外汇理财发展中存在的问题 （一）外汇理财的内容有限 外汇理财的涵盖面比较广，所涉及的有现金管理、投资规划、合理避税、教育信托、遗产管理、教育安排等，风险与收益匹配是投资者最关心的问题，所以外汇理财也趋向个性化。我国商业银行的外汇理财很大程度上是最原始存贷业务的延伸，外汇理财多以结构性为主，附带为投资者提供公共场所的贵宾服务，外汇交易费用优惠，提供信用卡申请担保，及时传递市场最新信息，邀请投资者参加各种培训和报告会等，这些零散的附属服务，只能算是向高端投资者提供生活便利，投资者理财方面的核心需求并不能有效解决。 （二）外汇理财的市场定位不清 我国商业银行的外汇理财规模的扩大主要以产品销售为主，一些商业银行为拓展其业务，往往会提供投资建议给来进行理财咨询的投资者，为投资者制定一份理财规划书，而事实上只是一份理财的推销书，显然与投资者真正的需求不符；一些金融机构将理财服务作为一种手段锁定优质稳定的投资者，而外汇理财的核心是投资者，以他们的需求为中心，建立相对独立的个性化服务，而绝不是金融产品营销的附属。 （三）外汇理财的服务对象狭窄 外汇理财目的是合理财务规划，实现本金的最大化收益，资金越是不缺乏，越应当进行，使其产生最大效益，相反，其并非只是为有钱人服务。但目前的外汇理财对象比较局限，仅针对高端投资者，就是所谓的贵宾理财。 （四）外汇理财缺乏客户细分 我国多数商业银行对个人理财客户的细分非常笼统的，人民币理财和外汇理财的客户并没有作出不同的细分，而目前，我国大部分商业银行往往根据客户的综合资产总额来进行划分，没有考虑客户的真正需求，没有对高级别、高端客户进行区分和专业针对性服务。我国的商业银行往往忽略了对客户的区别和划分，并没有对收入、职业、年龄、投资需求等资料进行有效分析归类。在实施理财业务营销初期，不断推出新的理财，并把这些新产品和现有的进行整合，然后以各种组合配置的方式呈现给客户，供其选择。这使得国内推广理财的程度远远落后于国际同行。 （五）产品收益风险解释不明晰 外汇理财从出现开始，就成为各商业银行创收的战场，各商业银行纷纷设立各种理财服务中心，推出各种类型的理财，有些甚至盲目攀比产品收益率，给投资者承诺较高保本收益率。有些银行在推销理财时，理财经理并没明确说明其外汇理财可能发生的风险，往往造成投资结果因市场因素不能够达到原先协议上的预期，引起银行和投资者纠纷，最终影响投资者心目中外汇理财的形象。 三、商业银行外汇理财发展的对策 （一）指导思想上重视外汇理财的发展 就企业来说，有效的外汇理财能够让公司规避汇率波动对公司业绩的影响，促进公司成长，为公司提供切实有效的现金流，实现当期现金流的最大化的目标；对个人而言，外汇理财最终目标是家人生活提供保障，降低人生的财务风险，为实现人生各阶段目标、理想做出有效的铺垫，一个健康的财务生活体系在人生中是必不可少的。 （二）树立正确的外汇理财理念 银行要对自身开展的外汇理财业务有准确定位。外汇理财业务的发展方向有二种：一是作为原始信贷业务的延伸；二是作为一种独立品种，融合中间业务和外币资产管理。不同的外汇理财发展方向选择会明显影响到外汇理财业务的开展。 （三）培育规范的外汇理财主体和中介力量 目前金融市场的机构投资者不断壮大，其由券商、保险、基金、银行理财构成，存在的散户投资者的规模已经逐渐缩小，金融市场的机构化的趋势逐渐显现。目前外汇理财机构以发展到一定规模，但专业性强的并不多，政策上应支持机构间的整合，通过整合加快外汇理财专业人员队伍建设，使其更好的为企业和个人提供更广的外汇理财及更深层次的理财服务，帮助企业和个人节约理财成本、降低理财风险，从而体现大型专业机构独有的竞争优势。 （四）通过投资者细分来加快外汇理财创新 外汇理财在进行创新时，首先要细分投资者，初步了解投资者的投资想法，为投资者提供有针对性的理财和服务，以满足他们对投资目的的要求。对于个人理财的投资者来说，收益最大化是其投资的最终目的，而使个人投资收益最大化需要依赖于商业银行等专业机构给出的各种切实有效的理财规划。 四、结束语 由于许多数据和资料属于商业机密不能公开，所以，在论述方面数据略显不足，理论分析同时不够深入、透彻，应用不够完整。在商业银行个人外汇理财方面未能做出体系化的流程设计，这些遗憾还有待在今后学习、工作中进行进一步研究和完善。 参考文献： 周晓芳.农业银行个人理财业务现状分析J.现代金融，2007，（06）. 中国人民银行济南分行课题组. 银行业外币