我国责任保险发展研究.doc

湖南广播电视大学 开放教育本、专科毕业作业 题 目： 我国责任保险发展研究 学 号： 姓 名： 分 校： 株洲市广播电视大学 教 学 点： 醴陵市远大文化技术学校 指导教师： 湖南广播电视大学教务处制 摘 要当今世界，责任保险的发展水平已和经济发展水平相互的紧密联系着。责任保险作为保险中最有发展和活力的重要险种之一，已经参透到社会生活的每个方面，对促进经济的稳步发展共和社会的进步有着积极而重要的意义。我国责任保险的发展近几年来，由于社会给予了责任险更多关注，保险业在发展责任险方面也做了很多努力，责任保险在我国取得了长足的发展。这也是责任保险在我国经济发展的趋势。照明工程师社区Oa:b5e BT关键词：保险;责任保险;经济发展;社会经济 AbstractIn todays world, the development of liability insurance level and level of economic development closely linked with each other. Liability insurance as insurance development and vitality of the most important is planted one of, have to understand every aspect of social life, to promote the steady development of the economy republic the progress of the society has a positive and important significance. The development of liability insurance in our country in recent years, due to the social give the liability to pay more attention, the insurance industry also did a lot of effort in the development of liability insurance, liability insurance in our country has made great development. It is also a liability insurance in our country the trend of economic development.Keywords: Insurance; Liability insurance; Economic development; The liability for compensation目 录一、引言.（1）二、责任保险.（2）（一）责任保险内容.（2）（二）责任保险的基本特征.（3）（三）责任保险意义.（3）三、责任保险的状况.（5）（一）我国多年来的经济发展和责任保险的状况.（5）（二）现阶段的经济发展和责任保险的状况.（6）四、责任保险的发展.（6）（一）责任保险与社会经济发展.（6）（二）责任保险与中国改革的发展.（6）（三）责任保险自身的发展.（7）五、结语.（8）参考文献.（9） 一、引言责任保险从本质上说是侵权行为的风险转移，在我国经济的不断的发展中又是一种愈来愈被人们认可并希望被用来规避责任风险。尤其是现在，特别是在经济的不断的发展，责任行为的范围不断扩大，使得加害人承担民事责任的可能性和责任程度增加，这也就促使加害人不得不寻找可以转化其民事赔偿责任的方法和途径，责任保险的制度变化也就成为社会经济发展的必然。所以我们必须对责任保险及其发展的社会环境、经济环境、发展影响等问题作深入研究。 某种个别上讲，保险产品也属于奢侈品，对责任保险的需求必须建立在一定的经济发展水平上。经济的迅速增长，会极大地提高人民生活水平，从而提高对责任保险的需求，也同样对人民的保障，也是社会的保障。 二、责任保险（一）责任保险内容 责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险，不论企业、团体、家庭或个人，在进行各项生产业务活动或在日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害，1依法或者签订合同受害人所承担的经济赔偿责任，均可以在投保有关责任保险之后，由负责的保险公司相应赔偿。责任保险是一类自成体系的保险业务，适用于一切可能造成他人人身伤亡与财产损失的各种单位、个人或家庭，具体险种主要包括公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险和职业责任保险几类这几类。 1.公众责任保险公众责任保险又叫做“普通责任保险”或“综合责任保险”,它主要是承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。2险种适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂，险种众多。它主要表现形式包括普通责任、综合责任、场所责任、电梯责任、承包人责任等。 2.雇主责任保险雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员，在受雇过程中从事业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残废或因患有与业务有关的职业性疾病所致伤、残或死亡，被保险人根据法律或雇用合同，须承担医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，并由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿。3.产品责任保险产品责任保险是指产品有关的制造商批发商或者零售商等生产、出售的相关产品或相关的商品在承保区域内发生意外事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身意外伤害、疾病、死亡或财产损失，应当依法由被保险人负责时，保险公司需在约定赔偿的限额内负责赔偿。在依法规定因为产品存在缺陷，在消费或使用过程中发生意外事故，造成消费者、用户或其他人的人身伤害或财产损失，应由产品制造商或销售商承担损害赔偿责任，即为产品责任。发生产品事故后，责任方应负的经济赔偿属于一种法律责任。产品责任保险承保制造商或销售商因产品事故引起的依法应承担的损害赔偿责任。4.职业责任保险职业责任保险是指承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。职业责任保险的费率确定是一个非常复杂的问题。3在第三产业的发达国家保险市场上，职业责任保险有着十分重要的地位，已经涵盖了数十种不同的行业。由于职业责任保险涵盖的职业范围比较广，目前比较重要的几大职业责任保险有医疗责任保险、建设工程设计保险、律师责任保险、会计师责任保险等。（二）责任保险的特征责任保险与一般财产保险业务相比较，具有如下特性： 1.依法制度是责任保险的基础，只有规定对各种责任事故中致害人进行严格处罚的法律原则，即从契约责任经过疏忽责任到绝对责任原则，才会促使可能发生民事责任事故的有关各方自觉地参加各种责任保险。42. 责任保险补偿的是被保险人与受害人的利益，也就是说，当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时，由保险人代其赔偿责任损失的一类保险。 在生活中比较常见的是机动车辆保险中的第三者责任险、产品上标明的产品责任险。 3.责任保险的赔偿责任有最高赔偿限额规定，责任保险承保的标的是无固定保险金额的经济赔偿责任，保险企业承保的责任保险，其赔偿责任有时可能不足百元，有时可能是上亿元，由于责任风险发生的不确定性及其复杂性，保险企业所要承担的赔偿责任是事先无法预料的。因此，这种赔偿责任通常都有赔偿限额的规定。54.责任保险的赔偿处理较为复杂，责任保险与一般的财产保险和人身保险业务相比，其赔偿处理较为复杂。（三）责任保险的意义发展责任保险的意义具体表现在以下几个方面: 1.可以保障受害人迅速获得赔偿，有利于维护和实现人民群众的根本利益。 由于经济发展和科技进步，人类生存面临的各种风险与日俱增，自然灾害会给人类带来灾难，损害人民的利益。发展责任保险，可以使保险公司直接介入责任事故的事后救助和善后处理，受害人可以迅速获得赔偿，尽快恢复正常的生活秩序。特别是一些重大的责任事故发生后，在事故责任人无力赔偿的情况下，通过建立责任保险制度，可以使赔偿更有保障，使人民群众的生命和财产利益得到有效保护。 2.分散和转移生产经营和执业活动中的责任风险，有利于保障国民经济的有序运行。 通过责任保险这种机制，能够分散和转嫁生产经营和执业活动中的各种责任风险，避免因生产责任事故的发生而导致破产或生产秩序受到严重破坏，以保持生产经营的稳定性。有针对性地对投保企业进行安全监督检查，对隐患严重的客户，要提出改进安全生产工作的措施，积极推广安全性能可靠的新技术和新工艺，促使企业提高本质安全水平。伤亡事故发生后，保险公司为了办理赔付，将对事故进行必要的调查。这种调查，事实上也是对企业安全生产工作的一种特殊形式的监督。通过调查，不仅可以划分责任，同时可以发现企业安全生产工作的差距和问题，促使企业加强和改进安全管理，防止同类事故的再次发生。 3.可以增加整个社会的抗风险能力，有利于维护社会稳定。 近年来，交通事故和企业产品的缺陷损害事故、企业环境污染的事故、企业工伤事故、医疗事故、建造单位造成的工程质量事故等等，而社会对这些损害事故的关注焦点，除事故发生原因外，几乎都集中于对事故受害方的赔偿处理问题上。通过建立自愿性和强制性的责任保险制度，引入风险分摊机制，增加社会的抗风险能力，保障正常的社会秩序。特别是在处理突发性的责任事件方面，责任保险能为社会提供的不仅仅是保险产品和服务，更是一种有利于社会安全稳定的制度安排，能够起到十分积极的作用。同时，通过建立责任保险制度，也可以增加公众的风险意识和保险意识，减少各种事故的发生。 4.政府转移社会管理风险的有效手段，有利于辅助政府进行社会管理。 责任保险成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。而在我国，对突发事件的应急处理措施基本上是以政府为主导，市场发挥的作用很小。一些重大的责任事故发生后，政府在事故处理方面承担了大量工作，财政负担很重。近年来，由于一些生产经营者经济能力有限或有意逃避责任，常常在发生重大、特大责任事故后躲藏逃匿，把灾后救助和事故善后全部推给地方政府。利用保险公司作为经营风险的特殊行业，充分发挥其经济补偿和社会管理功能，有效地转嫁风险。通过在一些高危行业或企业建立责任保险制度，可以辅助政府进行社会管理，减轻政府财政负担，提高处理责任事故的行政效率。此外，通过责任保险机制，资金雄厚的保险公司可以直接介入责任事故的事后救助和善后处理，使受害人可以迅速获得赔偿，及时地解决民事赔偿纠纷。 5.有利于促使相关法律的完善。 责任保险的存在，使民事责任制度具有积极改进的实践基础。民事责任制度可以借助于责任保险分散加害人的民事赔偿责任的风险的机能，采取更为积极的步骤朝着有利于救济受害人的方向发展。6 三、责任保险的状况（1） 我国多年来的社会发展和责任保险的状况在我国， 最早将保险一词引入中国的是清末著名思想家魏源，他把英国的近代保险史向中国读者进行了介绍，并把“Insurance ”一词翻译成“担保”。这是中国人第一次接触到“保险”这一新鲜事物。7在50年代初期的一段时期内开办了汽车责任险，还有一些在涉外、经济、领域很少量的责任保险。在这时期责任保险不仅业务量小，当20世纪50年代后期到70年代末，我国的保险业进入“冬天”。81979年保险业恢复经营以后，国内首先开展的责任险业务仍然是汽车保险的责任保险。但是由于社会发展环境的各个因素，其他责任保险业务仍然只有涉外经济领域发展。到了20世纪80年代末以后，随着我国社会主义市场经济的发展和改革的深化及法制环境的日趋完善，社会公众的法律观念和维权意识增强，为责任保险市场的发展奠定了一定的法律基础。在于2003年最高人民法院向社会颁布的最高人民法院关于人身损害赔偿案件适用法律的解释，有效地激活了保险市场上消费者对责任保险的需求，为开发研究责任保险产品、开拓责任保险市场提供了广阔领域和难得的发展机遇。而近年来各种安全事故的频发， 企业 间竞争的进一步加剧，以及企业主保险意识的不断提高，各类专业技术人员如律师、注册会计师、医疗人员、 金融服务专业人士面临的损害赔偿责任日益增大等等，都预示着我国责任保险市场具有较好的发展前景。（2） 现阶段的经济发展和责任保险的状况从宏观上看，在社会主义市场经济机制不断日趋完善的今天，责任保险必将成为政府部门运用经济手段管理社会事务的有效管理方式。因此，必须用科学的发展观开发我国责任保险市场，这是新时期社会经济协调发展赋予中国财产保险业的重要使命。9在于现阶段的发展责任保险是一项综合性系统工程。国家政策进一步明确我国要大力发展责任保险，肯定发展责任保险的积极意义。四、责任保险的发展（1） 责任保险与社会经济发展国民的经济发展带来了保险业超过30的年均增速，经济的飞速发展和人们消费观念和消费方式的日益多样化，为责任险的发展奠定了基础。尤其是近年来国民经济发展结构的不断调整，第一产业比重日趋下降，与责任保险发展较为密切的第二、三产业，如工业、建筑业、第三服务业的比重则不断上升。煤炭、建筑已成为重要的支柱产业，而这些领域正是安全隐患较大，是责任事故的高发区，相反经营单位的风险承受能力却较弱责任保险市场的经济环境。责任保险与社会生产和人民生活息息相关，具有重要的社会管理功能和保障作用。随着我国经济的不断发展、法制体系的持续健全，人们对于责任保险的需求必将进一步增强，责任保险有着巨大的发展空间。相信，通过保险行业以及各个相关部门的共同努力，在实现经济效益和社会效益相统一的前提下，我国的责任保险在不久的将来一定会有更大的发展，为构建社会主义和谐社会做出应有的贡献。（2） 责任保险与中国改革的发展 多年来的改革开放带来了我国经济社会的明显变化，也为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元。到2007年，全国保险公司达到110家，总资产达到2.9万亿元，实现保费收入7000多亿元，市场规模增长1500多倍。中国已逐步成长为新兴的保险大国。10保险业每一次发展进步,都与我国的经济发展进程的相关。国家的改革开放为保险业创造了良好的发展环境;保险业自身的改革开放为行业发展注入了强大的动力和活力。保险业即要深入贯彻科学发展观,又要坚定不移地继续推进改革开放,这是我国经济社会发展的必然选择,也将是实现保险业又好又快发展的必然选择。保险业坚持深化改革,努力扩大开放,必须按照当今的经济发展的现状,坚持以市场机制为主导、以当今的政府推动为助力、以当今的自主创新为重点,积极探索当今中国特色保险业的发展道路。保险业的快速发展，从根本上是得益于我国改革开放政策，在这个大背景下，保险业发展的思想不断解放，发展的动力逐渐加强，发展的外部环境日益优化，各种有利因素共同推动了保险业的发展和繁荣。11但如果想长期的保持这样的高速增长，就不得不解决前文提到的问题。如人才方面加强对人才储备的投入，培养市场需要的高端人才，从政策上鼓励人才向西部等地区发展。加强监管体制的建设，规范信用管理体制，加强从业人员的职业素质的培养。鼓励保险产品的创新，开发出更多的百姓需要的保险产品等。（3） 责任保险自身发展 责任保险是一个具有较强社会管理功能的保险，大力发展责任保险，不仅能够合理分散或规避各种责任风险、保障当事人权益、实现损害赔偿社会化，还有助于改变财产保险市场结构、丰富国内产险品种、扩大保险市场，成为保险公司新的利润增长点。从宏观上看，在社会