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非正规就业的养老保险研究 摘要：中国的养老保险面临人口老龄化、体制转轨的双重挑战。随着经济的发展，就业形式也日益灵活多样。由于传统体制的漏洞，非正规就业者在为经济发展作出巨大贡献的同时，他们的合法权益却得不到保障。影响非正规就业者对养老模式的选择的因素有很多，包括他们的收入状况，认知度和信任度等。对非正规就业者的养老保障应该将社会保险与商业保险结合起来，让个人承担主要责任并由国家给予适当补贴。完善社会诚信体系，对保险运营实行有效的监督与管理，是很有必要的。 下载 关键词：非正规就业；养老模式；信任 一、我国养老保险的发展及挑战 (一)21世纪我国养老保险新挑战 养老制度的安排是人类从产生起就面临的问题。自从人类社会进入21世纪以来，随着人口老龄化的日益严重，养老保险开始面临严峻挑战。与早期实行实施养老保险制度的西方发达国家相比，中国养老保险面临更加严峻和复杂的挑战。 首先，中国社会的老龄化提前到来，养老保险制虚面临严重的财政危机，并且这个财政危机不断深化。其次，经济体制转轨带来了现收现付制与基金制相结合的体制与经济转轨、市场经济相协调的问题，这是中国特色的难题，需要在理论与实践上不断努力。第三，大批农村剩余劳动力以及郊区失地农民转移到城市，养老保险如何覆盖这些新移民和工人。第四、20世纪90年代以来，中国宏观经济运行进入了一种动态无效的状态，即居民可支配收入的增长和消费的增长慢于GDP的增长；与此同时，居民储蓄不断地增长和累积，难以转化为有效投资，消费疲软。这些问题与金融体制和人口年龄结构和养老保险体系的安排都有关系。 (二)非正规就业者群体特征及在社会保障中存在问题 我国将非正规部门定义为：小规模企业、微型企业、家庭企业、个体经济、独立服务、社会服务务和自我就业。非正规就业人员主要包括进城务工的农民工，个体劳动者，受雇于大中型企业的临时工、小时工、劳务工和季节工，小型和微型企业的工资劳动者，以及从事临时性和分散性工作的灵活就业群体等。他们主要分布在城市第三产业中的服务业和建筑业。在中国，这个群体被边缘化了。 目前我国的社会保障体系主要是按照正规就业的模式设计的，由于非正规就业者所在单位本身就不正规或雇主没有签订劳动合同，在他们的合法公益受到侵害时，我国没有这方面的法律来保护他们，正因为如此，企业常常愿意多雇佣临时工来逃避社会费用。另外，非正规就业市场供大于求，弱化了就业者的弱势地位，更加使得他们的权益无法得到主张。 二、养老保险基本方式及选择 (一)养老保险的基本方式 在人口老龄化的压力下，许多国家开始转变原来的现收现付向基金积累制过渡。他们并试图建立多层次的养老保险体系，采纳世界银行的三支柱模式，发展企业年金和商业保险等。经过长期的发展，企业年金在一些发达国家已相当普及，成为企业职工养老保险的第二支柱。另外，个人储蓄性养老保险也较普及，并得到了国家在税收上的优惠，形成国家保险、企业保险和个人保险三足鼎立的养老保险体系。 我国目前的养老保险有很多种模式，包括由强制性的基本养老保险和自愿参加的企业补充养老保险。此外，导致宏观经济动态性无效的储蓄也有养老的意义，特别是对于那些被体制遗忘的人。我国居民有良好的储蓄习惯，个人储蓄，投资行为都是一种个人保险。最后，传统的家庭养老方式还没有衰落。在农村，农民的养老还是耍依赖家庭、土地保障、政府机构和社区组织等。 (二)影响非正规就业者养老模式选择的因素 非正规就业者对养老保险模式的选择受到很多因素的影响，包括他们的需求，文化水平、经济状况，政府的职能和干预程度、信任度和认可度等。如果这些无一符合他们的期望，他们就会选择替代行为，如放弃投保等等。 1、非正规就业者的需求 非正规就业人员工作的临时性、不稳定性决定了他们比正规就业人员面临更高的老年经济风险和养老保险需求，他们收入、储蓄的低水平又决定了他们的低经济承受能力和低缴费要求。非正规就业者是社会的弱势群体，长期被社会保障体制所遗忘，他们大多未曾享受过国家保险和企业养老保险，对保险的认知程度也不够。 2、政府的职能和干预程度 政府的职能定位和对社会保障的介入程度也会影响公众对养老模式的偏好。养老保险具有社会性，影响很大，享受的人多且时间较长，费用支出庞大，对持续性的要求特别高，所以必须要设立专门机构，实行现代化，专业化，社会他的统一规划和管理。政府的介入意味着国家对保险市场保持监控甚至以其财力为社会保障基金提供一定的担保，可以使养老保险更有公信力。 3、文化素质与收入水平 公众参与养老保险的行为受文化程度、出外经历及家庭收入等因素的影响。通常，文化程度越高，参保的意愿越强。许多非正规就业者是初中和小学文化程度，高中及以上者所占的比例相对较低。相应地，他们对养老保险的认可率较低。对于他们而言，养老保脸的门槛太高了。 4、信任度 信任是社会交往主体一方对于另一方能作出符合制度行为的一种期望。一方总是认为对方的行为应该是符合制度的，或符合内在制度，或符合外在制度。科尔曼从理性选择理论出发提出的“理性博弈论”认为，社会信任是理性人之间不断理性博弈的产物，是理性行动者之间彼此作出的理性行为。信任是在不断重复的理性博弈过程中产生的，而不信任则是很多社会危机产生的源泉。非正规就业者之所以会选择替代行为，也是源于他们的不信任。这些不信任包括，对政府政策连续性的不信任，对社保基金保值升值能力的不信任，以及对企业和商业保险的持续能力的不信任等。 三、非正规就业者养老保险的可行方式 对非正规劳动者的遗忘是中国传统体制的残缺，我们应该正视它并努力改进。非正规就业劳动者工作岗位流动性大，收入不稳定及劳动关系不固定，养老保险责任主本应是劳动者本人，再由国家给予定的支持。建立多层次养老保险体系，个人储蓄性补兜养老保险制度是一个不可缺少的组成部分。可充分利用商业人寿保险长期性和储蓄性特点，鼓励保险公司大力开发人寿保险险种，引导广大劳动者在尚未进入老龄期开展个人储蓄养老保险计划，来促进个人储蓄性养老保险制度的发展和多层次养老保险体系的建立个人账户制基础上社会养老保险与商业人寿保险的融合发展。 同时，养老保险的制度设计也不能再忽视非正规就业这个群体。而应该寻求一种低门槛的新制度，努力为非正规就业这个人群建立费率适中、方式灵活、管理规范的完全基金积累型新制度。非正规就业人员的经济承受能力有限，采用比较容易普遍接受的低费率更能得到他们的认可。实行个人账户制，也可以避免统筹账户管理的混乱和增加的不信任感，同时，由国家给予一定的补贴也激励更多非正规就业人员参加养老保险，扩大覆盖面。 由于国家养老保险通常有最低的缴费期限，对于参加养老保险时间较晚或参加养老保险时年龄偏大的个体、私营企业从业人员，劳动和社会保障部现行办法是采取一次性支付方式。非正规就业者包含范围广，群体具有多样他特点，在最低缴费年限和退休年龄适度灵活是很必要的。对于满足最低缴费年限和领取养老金年龄的参保者，如果他们有能力继续留在劳动力市场和并有缴费的愿望，可以允许他们继续缴费和延迟退休。对于灵活就业者应该采取灵活的政策，这样，才不至于再将一部分非正规就业者排除在体系之外。 四、完善法律法规，加强社会的诚信体系建设 商业寿险具有多样性、随机性和一定的目的性的特点。保险人和投保人都选择适合自身成本效益核算的交易，保险合同签订过程中使各方信息得到较充分的披露，对双方道德风险起到制约作用。尽管如此，出于营利的动机，保险人一方面对被保险人的道德风险进行积极的规避，另一方面却存在着自身道德风险的行为倾向。尽管在合同签订过程中信息相对公开，但是规则的制定者却是保险人，他们会尽可能的弱化自己的风险而拒绝对被保险人的规则外的行为进行赔付。养老保险被保险人由于受传统观念的影响，没有对政府机构监督的意识的习惯。在机会主义倾向的支配下，人会从自利性出发利用不正当手段来为自己谋取利益。被保险人提供虚假信息是最常见的。而在管理部门，管理者也往往会将自身利益外化为部门或社会利益，影响了其管理活动，最终满足了个