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专家解读存款保险制度利弊与存款保险条例的五大问题解范文读合集存款保险条例的五大问题解读11月30日，央行发布存款保险条例（征求意见稿），我国将在向金融机构征求意见后，正式推出存款保险制度。存款保险制度是在银行破产的情况下，保证存款人的存款安全；同时，一旦开始实施，银行则需要为客户存款缴纳一笔保费，短期相当于回收部分流动性，长期甚至会进一步影响其经营方式。征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元，也就是说，如果有银行出现倒闭、破产情况，存款保险拟最高偿付50万元。超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。这一项经历21年才破茧的存款保险制度具体如何运行？能否真正保护存款人的存款安全？对银行、储户、中国金融市场有怎样的影响？其他国家的存款保险如何安排？种种问题，现在为你解读。存款超50万要“搬家”吗？正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层“安全网”。按照现在的规定，如果银行出现经营风险破产倒闭，储户在银行存款赔偿的最高额度为50万元。从央行调查的结果看，50万的保障，已经覆盖了99.6%的银行储户。兴业银行首席经济学家鲁政委表示，存款保险制度的建立意味着，存款由过去国家的全额隐含保险，显性化为对储户仅仅在单个机构单账户本息50万以内的有限担保。储户存款最多只能赔50万，那是不是意味着存款要搬家？鲁政委表示，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。一般来说，即便在一家金融机构存款超过50万的保险额度，这家机构出问题后也不意味着储户超过50万的部分都没了。首先，如果该机构被兼并收购，客户的所有存款仍是全部安全的；其次，若破产，则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失；第三，该金融机构董事长行长等高管的钱，存在自己管理的银行是不受存款保险保障的，要想享受存款保险则需要存在其他银行。在美国市场上，银行牌照的价值要远远低于中国市场，但美国那么多银行破产，基本都能有稳健的银行接手。在目前中国市场，银行牌照是稀缺资源。由新银行接手之后，储户的存款会照样躺在银行账户里，不会发生损失。所以存款保险建立起来之后，会正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层“安全网”。对银行利率有何影响？存款保险使银行可贷资金大幅减少，存款价格战打响，银行为争夺存款或上浮利率。虽然银行可能不会这么快倒闭破产，但是理财专家表示，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以把存款分散在多家银行。目前银行的揽储大战已开打。11月21日，央行降息，并允许银行扩大存款利率浮动上限，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上“上浮到顶”。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。以一年期存款利率为例，上浮1.2倍为3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大。在经过非对称降息后，民生证券研究院执行院长管清友认为，多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。以2014年三季度数据为基准，16家上市银行75.6万亿元的存款总额，按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算，存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。分析认为，不排除未来国有大行将先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接带出的问题就是存款成本的上升。投资者如何分散风险？混搭理财风流行，P2P网贷有望成理财新宠。保险存款制度为储户的存款加上一层保障，也意味着银行将不再是绝对安全的港湾。渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋称，从长期来看，他建议投资者一是要投资风险与自身相匹配的理财产品，二则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试进行多元化理财。投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。“混搭”理财将渐渐流行，这或许会让年化收益在12%左右的P2P网贷成为理财的新宠。P2P平台金信网首席运营官安丹方表示，虽然P2P收益会下降，相对银行理财收益来说，P2P理财对于投资人吸引力仍然很大。她认为，随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20的收益将无法持续，中长期来说，8%-10%的年化投资收益是一个比较合理的范围。P2P平台理财范相关负责人也表示，银行的存款保险制度实际上为P2P行业树立了一个标杆，未来P2P行业的风险也可以借助保险业来化解。理财产品还安全吗？存款保险推出，存款不再绝对安全，银行理财产品的刚性兑付也将被打破。一直以来，刚性兑付目前在我国并没有实质性打破。在银行业内人士看来，存款保险的推出，让银行可以破产，同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，银行购买理财产品也将切实地“买者自负”。所谓刚性兑付，就是在一款理财产品到期后，即便是产品兑付出现困难，银行也会给投资者本息。尽管当下银监会禁止银行以“保本保息”等字眼进行宣传，但在介绍理财产品时，不少银行工作人员表示，银行理财产品等同于“保本保息”。而截至目前，由银行自销的理财产品也鲜有亏本的案例出现。“其实对于理财市场而言，并未有刚性兑付的确切说法，但由于中国理财市场并不成熟，不少机构刚性兑付也是为了生存。”一位信托业内人士表示。10%以上收益的信托产品过去几年风险事故不少，但最后都兑付了。债券市场的情况同样如此，到期未能及时兑付的形式违约不少，最后还是一一兑付了。之前有的银行出现过理财产品到期未能兑付的情况，投资者最终通过近乎“一哭二闹三上吊”的方式拿回本金。甚至在P2P这样市场化的地方，刚性兑付的阴影也存在。今年P2P平台红岭创投出现1亿的逾期，最后全部自己兜底。业内人士认为，存款保险制度所保的范围不包括同业存款以及银行理财，以往以银行背书的银行理财的安全优势将会降低，并且随着市场化进程的推进，银行理财产品的刚性兑付也将会被打破，失去安全优势的银行理财产品的规模将会出现下滑现象。国外的存款保险赔多少？从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍。我国将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍。1933年，存款保险这一制度第一次被写入美国格拉斯-斯特格尔法案（亦称1933年银行法）。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。而存款保险的最高偿付标准一直处于上升走势。央行表示，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，存款保险条例（征求意见稿）将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。在2008年国际金融危机中，许多经济体的存款保险制度有效维护了公众信心和金融稳定，避免了大范围的银行挤兑。美国联邦存款保险公司就是成功代表，尽管危机中美国银行业出现了比较严重的问题，但并未引发银行挤兑，维系了金融体系的稳定，保护了存款人的利益。存款保险偿付限额征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。存款保险制度利弊解读据媒体报道，央行27日召开全国中国存款保险制度工作电视电话会议，研究部署于明年1月份推出中国存款保险制度。美国华尔街日报28日报道称，此举将成为习近平两年前执掌中共以来推出的最重要的经济改革，也是更广泛的中国经济政策自由化的一部分。惊爆的是，按目前央行讨论的方案，存款保障上限为50万元。换句话说，你存在银行的钱只有50万有保障，无论你存100万还是1个亿。我们的钱存在银行好好的，很“保险”，为什么要建立中国存款保险制度？所谓中国存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。自1993年首次提出后，中国存款保险制度已酝酿21年，呼声一直很大。十八届三中全会和2014年中国政府工作报告都明确提出“建立中国存款保险制度”。作为保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度，截至2011年底，全球已有111个国家建立中国存款保险制度。早在2013年，央行发布2013年中国金融稳定报告称，建立中国存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，中国存款保险制度各项准备工作基本就绪；中国存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。据媒体报道，靠近央行人士对记者表示，“近期就会出台征求意见稿。”具体何时正式推出，得看征求意见稿进展情况。而已参与多轮意见稿讨论的中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，近期有关部门确实再度开会讨论征求意见稿情况，目前准备已较为充分，中国存款保险制度框架已较为成熟，短期推出的可能性非常大。一篇浅谈中国存款保险制度的利弊以及必要性的论文写道：在中国，建立中国存款保险制度还有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的要求了存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。在中国，建立中国存款保险制度有利于革新传统观念，提高公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，中国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。“提高公众风险意识”，现在银行存款利息虽低，并无风险。那么中国存款保险制度的风险在哪里呢？有媒体曝出，央行将建立存款保险制度。这些高大上的经济决策会如何影响我们普通人的生活？我们能从这些政策里获得哪些利好或者是负面影响呢？中国存款保险制度有什么风险？上海交大上海高级金融学院金融学教授钱军说：“很多人觉得银行或金融机构都是国家的，所以它不会垮，国家总会买单的，这个是不对，投资有风险，包括存款都有风险。”中国现在的中国存款保险制度是隐性的，政府一直在背后做金融机构的最后担保人。因为政府最终会买单，银行会肆意从事高风险业务，加大道德风险，形成危机的可能性上升。银行霸王条款？无论存多少，最多只赔50万当参保银行发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向它们提供财务救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。注意上文中的部分或全部存款，全额存款保障还是限额保障一直存较大争议。有靠近监管的相关人士对南都记者表示，按目前市场讨论的焦点，中国存款保险制度将采取限额保障的方式。目前市场对于中国存款保险制度保障上限说法最为集中的是50万元。即，万一银行倒闭了，储户存在每家银行的存款中，被保障的存款最多50万元。超过50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。至于为什么是50万元，据专家分析，因为目前50万元以下存款户占比为98%以上。增加存款户成本“对银行而言，存款成本增加，如何转嫁出去？是否会增加企业融资成本。”一位国有银行广东省分行行长表示，中国存款保险制度对社会的影响有待观察。中国存款保险制度本身也有成本。对银行而言，缴纳保险费用将会增加其运营成本，减少利润。对存款人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上。对存款保险机构来说，其也存在自身的运营成本，也有自己的利益，有可能将自身利益置于存款人和纳税人的利益之上，这样处理问题是就会产生利益倾向，从而出现问题。按照市场惯例，这部分成本一般都会转嫁到用户身上。附加在用户身上的，还有存款保险费。“央行内部已经拟定了一个很完整的关于如何推进中国存款保险制度的报告，具体的保险规模和银行机构需要上缴的保险费率也已经明确，其中规定，大银行的费率会低一些，小银行的费率会高一些。总体来说，我国存款保险的规模会比较大且向美国看齐，但其合理性仍有待商榷。”国务院参事、国务院发展研究中心金融研究所名誉所长夏斌2012年6月26日在上海接受中国经济周刊采访时坦言。全额存款保障虽然美好，现实却很骨感全额存款保障虽然很“保险”，但是却必然带来巨大的道德风险，只能在应对银行业重大危机时暂时性采用。美国的中国存款保险制度在设计之初就是限额保险，但在不同时期采取了不同的赔付额度。日本早期采用的全额存款保险使得银行业形成了巨额的不良资产，2002年之后被迫转向限额保险。限额保险额度也不是一成不变的。例如，美国在2010年将存款保险限额从10万美元提高到25万美元。2009年3月欧盟制定的存款保证计划指令修正案提出2009年7月后存款保险限额增加到5万欧元，2011年后存款保险限额增加到10万欧元。中国存款保险制度建立后，我们应该树立一个新的意识风险对于存款户是真实存在的!如何规避中国存款保险制度带来的“新的风险”呢？如何规避中国存款保险制度带来的“新的风险”呢？中国人普遍存在着小富即安的思想，愿意攒钱，不愿意冒风险赚钱。一旦存款变得更加安全了，可能会导致消费下降。而拉动内需是经济发展中很重要的