人行个贷征信系统征求意见回复.doc

上海浦东发展银行文件浦银发200第*号关于人民银行征求个人信贷登记系统业务需求书意见的函的回复人民银行：贵行银函20030167号中国人民银行关于征求个人信贷登记系统业务需求书意见的函 我行已于日前收悉，并组织相关部门进行了认真的学习和讨论，我们认为，个人信贷登记系统业务需求书较为充分地考虑了个人信贷业务现状及未来可能的发展，对个人征信需求进行了必要的规范，也相应明确了个人信贷业务的内容及处理流程。为了使即将建立的征信系统更为合理完善，特提出以下细节以供商榷：一、 在信用报告中，是否可增加以下内容的提供：1、 建议增加被查询对象担保行为信息（包括担保金额、期限、履约状况等内容），便于银行掌握其总体负债水平。2、 建议增加被查询对象已经结束的信用行为中的信用记录。如在个人贷款或贷记卡明细中，增加最近12个月中逾期30天以上的次数，逾期60天以上的次数和逾期90天以上的次数，以便于银行根据其情节严重程度，做出判断。同理，“违约次数”本规定为12个月内未还最低还款额次数，建议改为：12个月内逾期次数。3、 建议增加“月末逾期总额”一项，便于银行根据汇总信息对客户信用现状做出判断。二、 在贷记卡方面需要明确的几个问题：1、 信用卡汇总信息中“已使用额度总额”是否指月末额度使用余额，如果是，建议明确。2、 准贷记卡透支180天以上未归还，按照现行的做法，一般准贷记卡透支2个月以上进入催收状态，透支3个月以上即成为恶意透支，透支180天以上未归还的帐户方予通报，对准贷记卡而言标准过宽，建议“准贷记卡透支90天以上”作为报送项目。3、 个人信用卡业务的还款方式表述有待商榷：事实上，个人信用卡也有还款周期，发卡金融机构一般为客户设定每月还款日，如有当期欠款，不论是归还最低还款额还是全部欠款，均应在该还款日当日或之前完成，之后即为逾期。4、 贷记卡正常还款的表述有待商榷，建议改为：在发卡金融机构设定的到期还款日之前偿付最低还款额或全部欠款，均为正常还款。5、 贷记卡还款信息采集指标项说明，其中“已使用额度”，规定只包含本金，但商业银行可能报送“当前欠款余额”会更便捷，后者包含了发生的利息费用。6、 帐户状态，我行可以报送的为：正常，逾期129天，逾期3059天，逾期6089天，逾期90119天，逾期120149天，逾期150179天，逾期180天以上。事实上，贷记卡帐户逾期6个月，基本都无收回可能，对逾期180天以上再行分类报送是否必要？正常之后的逾期1期（免息期），由于交易日至到期付款日之间的时间即为免息期，所以没有免息期逾期，故报送该数字有一定困难。7、 数据字典中身份证件类型中，建议增加港澳同胞身份证，由于现在有些金融机构也接受该类证件，因此增加此栏目可以使报送和查询更有针对性。三、在信用报告中，披露了每笔贷款的发放机构、每张卡的开户机构名称，为防止征信报告被误用为同业竞争工具，可否有限制地披露相关机构名称。 四、应设计定期更新信息的渠道，以便于银行掌握动态数据。五、费用结算中，建议区分原因收费，最主要的是：以发卡或发放贷款为目的的查询收费应与以贷款跟踪或信用