不良担保管理办法.doc

不良担保管理办法第一条 目的本文件规定了公司不良担保经营管理的操作流程和控制要点，旨在确保不良担保经营管理的规范操作和主要风险的有效控制和化解。第二条 定义 不良担保：在四级分类上被认定为可疑和损失类的担保项目。具体的风险分类以担保委员会审查的结果为准。第三条 原则和要求不良担保经营管理应遵循最大限度地减少损失，化解或降低担保风险的原则。（一）加强降低担保风险工作，提高对不良担保的风险防范能力；（二)积极采取多种手段加强对不良担保的经营、盘活和处置；（三）加强化解不良担保风险的工作力度，促进不良担保向正常担保转化。第四条 部门职责风险控制部：负责不良担保风险分类初分；提供法律事务支持；负责公司不良担保的管理、经营、盘活、处置等；担保业务部：负责协助执行风险控制部的上述职责。 第五条 不良资产的移交和接收（一）不良担保原经营部门为移交部门，应指定专人作为移交责任人负责不良担保的移交工作。风险控制部为接收部门，应指定专人作为接收责任人负责不良担保的接收工作。（二）交接范围：按照四级分类认定为可疑、损失类的担保项目由担保业务部移交至风险控制部进行经营管理。反担保资产也同时造册移交。为便于经营管理，对同一客户多笔担保中同时存在多种形态的，按下列原则执行：1、多笔担保中凡有损失类的，原则上应全部移交；2、多笔担保中有可疑类的，且可疑类在保余额占全部在保余额的比率超过30%的，原则上应全部移交。 除上述两项之外的不良贷款，如移交风险控制部部门更有利于盘活、保全的，也可移交。第六条 交接时间及程序根据每月担保质量分类结果，凡列为可疑和损失的不良担保，业务部门在5天之内移交风险控制部。交接工作按下列程序进行：（一）移交部门根据规定的交接范围，填写附件一：不良担保项目交接表，移交和接受双方就客户的本息进行核实、对账，交接双方取得一致意见后，由移交责任人、接收责任人及部门负责人在附件一：不良担保项目交接表上签字确认，作为交接的依据。对移交材料不齐全、不完整或材料存在不合规、不合法等情况时，移交部门应在事前补齐有关手续。如经努力仍不能补齐手续的，应列明缺漏事项并附注原因，经双方责任人及部门负责人签字确认。（二）不良担保交接完毕后，按照保后管理实施细则中的有关要求，移交部门与接收部门应共同派人走访客户，并对担保客户、反担保人及反担保物情况进行实地检查。检查情况应形成书面报告，并由双方人员签字确认。第七条 交接工作要求移交部门和接收部门要密切配合，及时沟通，做好衔接工作，避免出现管理真空。原经营部门在移交完毕前要继续加强管理，积极回收。风险控制部接收后，要尽快熟悉情况，做好不良担保的代偿和追偿工作，担保业务部有义务进一步提供信息，协助、配合风险控制部做好有关工作。第八条 不良担保的处理程序（一）催收: 对于发生的不良担保，在约定的代偿期内，风险控制部主动配合合作方，采取相应措施进行清收。（二）代偿：在公司与合作方合同约定的代偿时间后，没有完全解除担保的，根据保证合同保证责任方式的约定，公司履行部分代偿或全部代偿的义务。（三）追偿：执行反担保措施，直至担保资金和担保费用全部收回。第九条 代偿的情形和要求（一） 主动代偿的情形：一是银行同意转贷，但是要求必须先还后借；二是经过调查核实，担保客户经营正常，但因为现金流暂时的困难，不足以全额偿还债务；三是公司根据担保客户的具体情况，为取得债的代位权，主动发生的代偿。（二） 主动代偿之外的，为被动代偿。第十条 代偿的实施（一）根据保证合同约定的一般保证或连带责任保证，严格界定代偿的法律责任。（二）按照与债权人合作协议约定的风险共担比例和代偿范围，认真测算代偿的实际金额和其他相关费用。（三）落实代偿后续工作。（四）风险控制部按照上述要求制定代偿实施方案（附件二），报请担保委员会和董事会审查通过后实施。第十一条 追偿的要求与实施（一） 对于主动代偿的：1、为增强债务人偿还能力，公司组织专家为债务人进行咨询诊断，为其出谋划策，帮助其摆脱困境；2、公司应与其签订还款计划，增加还款次数，化小每次还款数额，逐步收回担保债务；3、加强对担保客户的财务监控，及时掌握客户的现金流状况。；4、迅速控制反担保人的有效资产，进行处置准备。（二） 对于被动代偿的：通过法律的手段，执行反担保措施，要求客户或反担保人履行代偿义务；（三） 追偿的法律手段包括：1、 依法起诉，起诉是指反担保不能按约定履约，公司为维护自己的合法权益向人民法院提出诉讼请求的诉讼法律行为。2、 申请财产保全，公司在诉讼前或在诉讼进行中，为保证将来判决得以执行，对反担保人的财产申请财产采取临时性保护强制措施的诉讼行为。财产保全分为诉前保全和诉讼保全两种。3、申请支付令，根据民事诉讼法督促程序的规定，对债务人请求给付金钱、有价证券的一种诉讼行为。申请支付令能很快进入执行阶段，免去了调查、庭审等不必要的诉讼程序。4、申请强制执行，对已经发生法律效力的判决、裁定、调解书、仲裁机构发生法律效力的裁决及公证机关的赋予强制执行力的债权文书，对方当事人不予履行的，公司可申请人民法院强制扣款、查封、冻结或拍卖被执行人的财产。5、申请破产，公司根据破产法和民事诉讼法的有关规定，对反担保人因严重亏损、无力清偿债务，向人民法院申请宣告反担保人破产，将反担保人的破产财产进行依法分配的诉讼行为。（四）反担保资产权利的转移与取得1、根据公司经营班子的审批同意的意见，公司与担保客户、反担保人协商或法院裁定后，与反担保人签订反担保资产抵债协议，办理产权、经营权、证照过户等转移手续。2、办理完权利转移手续后，应及时取得协议约定的抵债物，登记待处理抵债资产及权利核对登记表（附件四），登记待处理抵债资产及权利登记簿（附件五），将抵债资产的手托凭证连同地债务有关权证、作价依据（判决书、协议副本）等送交综合财务部妥善保管。（五） 反担保资产的处理1、拍卖、变卖：对拍卖或变卖偿债物后的现金，在清偿保管费、运输费、拍卖或变卖费用、税金等有关费用后，抵充担保本金和利息、税金、违约金、损害赔偿金等费用，抵充后又剩余的，该剩余计入当期损益，增加营业外收入。2、租赁和托管：将反担保资产进行租赁或委托中介机构进行托管，须签订租赁协议或委托代理协议，以明确双方的权利和义务，协议生效后，办理有关移交手续和具体事宜。3、自用：将反担保资产转为自有固定资产的，按照现行财务、资金管理制度和固定资产购建之规定，上报董事会批准执行。（六）制定追偿实施方案（附件三），报请经理班子审查同意后实施。追偿方案要考虑回收金额和实现概率，要考虑非现金资产抵债的法律手续是否完备。有第三方申请的债务人破产案件经人民法院受理后，我公司作为保证人应参加财产分配，预先行使追