绿色保险制度的比较研究.doc

摘要鉴于目前社会的环境污染越来越严重，环境责任问题也日渐突出，为了能够妥善处理这些环境问题，参加投保是排污企业的选择之一。“绿色保险”是随着环境污染事故的频繁发生和公众环境权利意识的不断增强的背景下诞生的。以美国为首的工业发达国家已经进入了绿色保险制度的成熟阶段，而我国对绿色保险的研究起步较晚。本文对几个国家的绿色保险制度进行了比较研究，主要包括法律、实施模式和承保机构，并从我国现实角度出发，在总结各国经验的基础上，对我国的绿色保险制度提出了一些建议。关键词：环境问题；绿色保险；投保；承保机构目 录1 绿色保险制度的由来和重要意义. . . . . . .42 各国绿色保险制度的发展现状和比较分析.4 2.1各国绿色保险简况. . . . . . . .52.1.1 美国的绿色保险制度. . . . . 52.1.2 法国的绿色保险制度. . . . . . . 62.1.3 其他国家的绿色保险制度. . . . . . . . . . . .62.2 各国绿色保险制度的区别. . . . . . . .72.2.1 各国的绿色保险制度的实施模式不同. . . . 72.2.2 各国支持绿色保险制度的法律不同. . . . . . .72.3 各国绿色保险制度的共同点. . . . . . . . . .82.3.1 各国都一致追求环境责任保险制度法律化. . . . .82.3.2 以强制责任保险制度为主. . . . . . . . .82.3.3 进行保险联营. . . . . . . . . . .82.4 国际绿色保险制度的共同发展趋势. . . . . . . .82.4.1 以强制保险方式为主. . . . . . . . . .92.4.2 实行个性化的保险费率和赔付限额. . . . . . .92.4.3 建立专业性绿色保险机构. . . . . . . . .93 国外发展绿色保险制度的经验对我国的启示. . . .93.1 我国绿色保险制度的现状. . . . . . . . . .93.2 国际经验对我国的启示. . . . . . . . . . . .103.2.1 增强企业的环境风险意识. . . . . . . . .103.2.2 逐步扩大责任保险范围. . . . . . . . .113.2.3 实行差别费率. . . . . . . . . . .11参考文献.12致谢1 绿色保险制度的由来和重要意义 绿色保险又称环境责任保险，是随着责任保险的应用于环境事故领域而产生的一个创新性险种，因在各国应用的领域不同而在名称上有所差异，如英国称之为环境责任损害保险和属地清除责任保险；在美国，环境责任损害保险又称为污染法律责任保险。尽管各国定义不尽相同，但其核心定义均表明，绿色保险是以被保险人因玷污或污染水、土地、空气和海洋等环境资源，依法应承担的赔偿责任为标的的保险，是指以被保险人因自身原因致使环境受到污染或破坏，并因而对他人人身权、财产权、环境权益造成损害，而应当承担的赔偿或治理责任为标的的责任保险。 目前国内外已有不少人对绿色保险制度进行了研究，总的来说，工业发达国家已进入了环境责任保险制度的成熟阶段，但绿色保险在我国还是一个比较陌生的概念。因此，绿色保险制度的比较研究，借鉴国外的经验，对我国绿色保险的实现，推动我国经济可持续发展的实现步伐有着重大意义。本文主要对几个绿色保险制度成熟的工业发达国家进行了研究，并通过我国绿色保险制度与这些国家制度的比较，结合我国国情，从国外经验得到启示。绿色保险因操作成本低、赔偿效率比较高，引起越来越多的关注，受到许多国家政策制订者的青睐。目前，绿色保险已经被发达国家普遍采用，是环境高危企业发生污染事故后维护受害人权益的一种有效理赔制度。在以美国为首的工业发达国家，环境责任保险制度已进入较为成熟的阶段，不但在分散排污企业环境风险、保护第三人环境利益和减少政府环境压力等方面发挥了独特的作用，还强化了保险公司对企业保护环境、预防环境损害的监督管理1。首先,开办绿色保险可以降低企业的纠纷成本，并且能够维护公众利益。在大部分的环境纠纷中，由于排污企业没有足够的资金来赔偿环境损失，不能保障受害人的利益，因此开办绿色保险是解决这一问题的有效途径。此处，绿色保险的作用在于，通过保险人代替被保险人赔偿损失，降低了环境纠纷的成本，保护了公民权益。其次，开办绿色保险有利于完善市场。参加绿色保险对于排污严重的企业来说是一种有效的风险转移机制，对于市场体系的完善也比较有利。2 国际绿色保险制度的发展现状和比较分析 20世纪70年代后，环保浪潮席卷西方的所有发达国家，一系列环境保护法案纷纷出台2。环境污染责任保险制度主要起源于工业化国家3。迄今为止，环境污染责任保险制度在许多发达国家已经进入较为成熟阶段，并且是发达国家解决环境损害赔偿责任问题的主要方式之一。2.1 各国绿色保险制度简况2.1.1美国的绿色保险制度在美国，企业污染环境被视为环境侵权，对这种侵权给予严厉惩罚是美国司法体制中比较有特色的一项制度433，在这项制度中，受害人往往会从污染企业得到远超过其实际财产损失的赔偿，通过这样的惩罚，使那些污染严重的企业重视环境污染治理。从20世纪60年代起，美国就针对有毒物资和废弃物的处理,可能引起的损害赔偿责任推行强制责任保险567。1976年，美国资源保全与恢复法6授权美国联邦环保局发布行政命令，要求业者就日后对第三人的损害赔偿责任和关闭估算费用等进行投保；在有关危险废物贮存、处理、处置的法规中，强制要求管理者应为在该设施的运行期间内、因危险废物的管理和操作所造成的对他人人身或者财产的损害购买保险。美国的环境责任保险制度随着法定环境责任的扩张而逐渐发展，大致经历了三个不同阶段746：（1）1966年以前，以公众责任保险单承保环境责任 即便污染责任保险分离出来后，仍有一些学者依照惯例将污染责任保险归入公共责任保险。；（2）1966年至1973年，公众责任保险单开始承保因持续或渐进的污染所引起的环境责任 1996年前，美国的一般责任保险以突发事件为触发器，1996年开始，一般责任保险单被修正为包括突发性事件和持续或渐进的污染所引起的环境责任报单。；（3）1973年后，公众责任保险单逐渐排除了环境责任，环境责任保险从公众责任保险中分离，成为新型保险种类8。美国的绿色保险制度又称为污染法律责任保险。该制度主要分为两类，即环境损害责任保险和自有场地治理责任保险952。前者以约定的限额承担被保险人因其污染环境造成邻近土地上的任何第三者的人身损害或财产损失而发生的赔偿责任；后者以约定的限额为基础承担被保险人因其污染自有或使用的场地而依法支出的治理费用。同时保险公司一般会对保单保障范围做出严格规定，将恶意的环境污染和被保险人自己所有或者照管的财产因为环境污染而遭受的损失归为除外责任，这有利于保障公司的利益，并督促参加绿色保险的污染企业积极保护环境。美国主要采取以下两项措施来确保环境污染责任保险的落实，一是针对有害物质和废弃物的处理所可能引发的损害赔偿责任实行强制保险制度;二是明确环境污染责任保险的承保机构，成立专业的环境污染风险的保险公司，即环境保护保险公司433。2.1.2 法国的绿色保险制度法国以任意责任保险为原则，在法律有特别规定的情况下实行强制责任保险。采取柔性渐进方式，以自愿保险为主，强制保险为辅952。这种方式的优点在于不会造成有害事业主在经济措施与意愿上之反弹，危害公权力之行使。同时，由保险界与事业界主导，可以避免立法上之争扰。在一般情况下，由企业自愿决定是否投保环境责任保险，但法律规定必须投保的则应依法投保。法国环境责任保险采用两种方法限定承保责任范围：一种是列举法，即列举出属于保障范围的风险；另一种是排除法，只保障除了明确列举出的风险以外的所有民事责任风险。早在在20世纪60年代，法国还没有专业的环境污染损害保险，而是仅在必要时，就企业可能发生的突发性水污染事故或大气污染事故，以传统的、一般的责任保险单加以承保。到70年代，保险公司的保单上还有将水污染、大气污染、噪声、臭气、辐射等环境污染所造成的损失排除在外的条款。而到1977年，由外国保险公司和法国保险公司组成的污染再保险联盟(GARPOL)，制定了污染特别保险单。将承保的范围由偶然性、突发性的污染损害事故扩展到因单独、反复性或继续性事故所造成的环境损害。保险人可以借鉴英国 1974年提出的环境损害责任保险单，对累积、继续、协同、潜伏性的环境污染事故予以承保。此外，法国通过建立技术委员会这样的专门机构作为承保机构。该技术委员会在接受保险人和被保险人的咨询和就保险人拟定的保单中关于危险种类和性质、保险费等意见的内容加以审查，对保险人所提出的加强污染防治设施等要求以及被保险人所提出的修改保险合同等要求，均需要作出严格规定。2.1.3 其他国家的绿色保险制度从20世纪90年代开始，巴西不仅建立了企业环保证书制度，而且设立了环境污染保险。目前巴西市场上的环境污染保险主要分为意外污染险和环境污染险。意外污染是指如阀门损坏致使污染物泄漏等突发事故造成的污染事件；环境污染险负责的不仅仅是突发事件，还包括那些可能数月甚至数年才发现的渐进性污染。意外污染险在巴西国内市场已有广泛的接受率，几乎所有存在造成污染可能性的企业都上了意外污染险，但是渐进环境污染险的市场份额很小，发展缓慢的原因之一是费用很高。英国采用自愿与强制保险相结合的方式，以任意保险为原则，在适用公约基础上也实行强制保险。英国一般将环境责任保险实际分为环境算还责任保险和自有场地治理责任保险10。目前，英国实行的强制环境责任保险有：油污损害责任保险、核反应堆事故责任保险。2.2 各国绿色保险制度的区别 在目前，作为一个新兴的保险制度，各国的立法和实践不尽相同。绿色保险制度根据各国的国情不同而不同，包括各国的竞技水平，环境状况，保险业现状，政府与产业的关系互动以及各国的历史传统等等。2.2.1 各国的绿色保险制度的实施模式不同各国绿色保险制度的实施模式主要有三种：一、强制性环境责任保险制度（如美国和瑞典），该制度主要适用于有毒物质和废弃物的处理，处置可能引发的损害赔偿责任。并且可以避免污染者不予投保或者保险公司拒绝受理，以保障受害人能够得到有效赔偿，维护社会公益，也可以防止被保险人均是高危群体而破坏保险架构，还可以赋予受害第三者直接请求权，使受害人得以迅速获得理赔11。二、兼用强制责任保险与财务保证或担保作为环境损害赔偿的保障制度（如德国）。德国环境责任法第19条特别规定了特定设施的所有人必须采取一定的预先保障义务旅行的预防措施，包括与保险公司签订损害赔偿责任保险合同，或由洲、联邦政府、金融机构提供财务担保或保证。三、以自愿责任保险为主，强制保险为辅的保险制度（如法国和英国），而强制责任保险只有在法律有特别规定的情况下才实行。在这种保险条件下，是否投保环境责任保险仅依投保人的自愿，法律和政府一般无权强制企业投保，只有在法律强制规定必需投保的情况下例外。如英国在1965年发布的核装置法要求安装者负责投保最低为500万英镑的责任保险（核保险）761。2.2.2 各国支持绿色保险制度的法律不同为了使绿色保险制度更加完善，各国都用立法来支持该制度，但是各国的立法方式也有所不同。如美国针对财产所有者的严格责任制度制定了资源保全与会复法，该法授权国家环保署长对毒性废弃物的处理、储存或处置制定管制标准，其中包括必要或可期待的财务责任1319。1970年颁布的清洁水法749规定，所有进入美国的船只必需投保责任险，以保障该法规定的，由于石油污染海洋而应负责任的执行；德国制定了环境责任法和环境损害赔偿法草案756，在核能领域，德国制定了核能法755等相关的和平利用核能及防止其危害的单行法律，对相关责任保险及其赔偿做了规定；法国则将通过环境法明确规定环境责任保险；1991年1月22日印度会议通过了公共责任保险法953支持环境污染责任保险；此外，瑞典的环境损害赔偿法对环境损害赔偿的适用条件、司法程序等做了详细规定,基于不动产的人为活动通过环境造成人为伤害、财产损害以及由此导致的经济损失，能够依据该法获得赔偿。2.3 各国绿色保险制度的共同点对各国环境责任保险的相关立法和实践进行比较后，我们可以看到，虽然各国对于环境责任保险制度的接受程度有较大的差异，但是其环境责任保险制度的发展，都与该国保险市场和相关法律制度的发展同步。因此，各国的环境责任保险制度存在着一些共同的特征。2.3.1 各国都一致追求环境责任保险制度法律化 虽然不同国情的立法要求不同，但各国都把环境责任保险制度建立在责任保险的理论和实务的基础上，因地制宜地颁布各自的专门性法律。以制定法律的形式，使污染责任保险成为财政经济上必需遵守的法定条件。这种做法的优点在于强制性、明确性和一致性强。2.3.2 以强制责任保险制度为主 在环境责任强制保险与任意保险的选择上，各国基本以强制责任保险制度为主，以任意责任保险为辅。即使像英国和法国等国家实行任意责任保险，但是仍然以强制责任环境保险做辅助。同时，环境责任保险的强制性程度因适用不同领域而有所不同。一般，在高度危险性活动领域，例如有关核设施、海洋油污以及危险废弃物等领域，基本都实行强制环境责任保险；在其他领域，多数实行任意环境责任保险。2.3.3 进行保险联营 在承保方式上，很多国家的保险公司联合了其他的保险人，甚至是其他国家的保险人，进行保险联营，以降低自身风险。这在欧洲表现得尤其突出，从20世纪70年代末开始，欧洲很多国家的保险人通过创造保险联营更好地管理污染风险，特别是在法国，意大利，荷兰和丹麦。2.4 国际绿色保险制度的共同发展趋势尽管各国的绿色保险制度有所不同，但是他们的发展都有有共同的趋势和方向。2.4.1 以强制保险方式为主 为加强市场机制在环境保护中的作用，强化环境污染责任保险的赔偿功能，尽量减少污染者的经济负担，充分保护受害者的权益，越来越多的国家修订完善相关环境保护主面的法律法规，对环境污染责任保险以法律的形式作出了强制性规定，并制定了明确的产业或产品环境风险保险目录。因此，强制性环境污染责任保险在更多国家、更广领域得以使用，并逐步成为一种主流发展趋势。2.4.2 实行个性化的保险费率和赔付限额环境污染责任保险具有特殊性，其赔偿责任大，对保险责任认定的技术要求高，被保险人、受害人的情况千差万别等。因此，保险公司要对每一承保标的进行实地调查和评估，单独确定保险费率。同时，保险公司对绿色保险设定一定的保险金额，以限定自己的最高赔偿责任。953例如，对于高危企业参加环保环境责任险，如石油、化工、印染等企业，保险费率可以控制在3%左右，而污染较轻的企业的保险费率可以控制在2%左右，实行“高风险，高保费，高赔付；低风险，低保费，低赔付”的原则。2.4.3 建立专业性绿色保险机构一般而言，绿色保险承担的赔付金额巨大，承保的范围又过窄，加上发展历史较短、经营管理方式远未成熟，经营此类保险的风险大大高于其它商业保险，需要政府的扶持。为促进绿色保险的稳步发展，各国通常建立专门的绿色保险机构，政府部门提供政策支持和财政补贴。3 国外发展绿色保险制度的经验对我国的启示我国是世界上受污染最严重的国家之一。环境污染已经直接影响广大人民的生命健康，与环境污染有关的疾病在许多地区明显增加。面对愈发严重的环境污染，随着我国保险市场的成熟，开发“绿色保险”产品，开展“绿色保险”业务，已经成为当前我国保险业与环保业的一项迫切任务。3.1 我国绿色保险制度的现状2008年，环境保护部和中国保监会联合发布了关于环境污染责任保险的指导意见14，计划于“十一五”期间初步建立环境污染责任保险制度，在重点行业和区域开展环境污染责任保险的试点示范工作，初步建立重点行业基于环境风险程度投保企业或设施目录以及污染损害赔偿标准；到2015年，在全国范围内推广和完善环境污染责任保险制度，基本健全风险评估、损失评估、责任认定、事故处理、资金赔付等各项机制。因此，湖南省率先推出了保险产品，确定了化工、有色、钢铁等18家重点企业；江苏省2008年也推出了船舶污染责任保险；云南省昆明市规定，从2009年10月1日起，将全市25个主要污染行业全部纳入投保范围；辽宁省沈阳市率先在地方制定沈阳市危险废物污染环境防治条例，实现突破。虽然各地大胆地进行实践，尝试用不同方法、在不同行业和领域开展了卓有成效的工作，但由于在实务经营中对环境责任保险的理解较窄，以及经营模式存在的问题，使环境责任保险在我国并没有发挥治理环境问题和管理环境风险的功能。由此可见，我国的绿色保险制度主要存在几个问题：一是没有健全的法制；二是保险责任的适用范围较窄，险种单一；三是保险费率过高，保险赔付率过低。3.2 国际经验对我国的启示目前，我国的绿色保险还处于初步阶段，在实施过程中，面临着困难和问题。由于我国的绿色保险制度存在着上述三个问题，企业没有很强的投保意愿，保险公司承保也有一定的难度。因此，应该多方携手，深化机制，加快推动等促进我国绿色保险制度的完善。3.2.1 增强企业的环境风险意识 随着经济的发展，我国的工厂越来越多，但是在发展经济的同时，环境问题日益突出。一些企业为了自己的利益，对工厂生产过程中产生的废气，废水等废弃物不做有效处理，造成环境污染。而且在我国进行试点的过程中，保险公司推广绿色保险产品时遭到冷遇。企业投保积极性普遍不高的原因是一些企业认为发生污染事故后，赔偿、罚款一样也少不了，再买保险显得多余。因此，各级环保部门和保险监管部门应积极推动社会力量广泛参与环保工作，开展环境污染责任保险工作，结合当地实际，制定工作方案，认真履行职责，推动本地区环境责任保险工作的落实。绿色保险意在防范与未然，让企业负责人头脑中多一些安全生产的意识，对社会负责。此外，地方环保部门要强化监管职能，要与上级环保部门在环保战略和行动上保持一致，利用现代监控手段强化现场检测和监督，加强对重点污染企业、项目的环境监管，积极引导企业投保环境污染责任保险，推动建立风险评估和损失评定专业机构，探索建立保险和环境安全的良性互动机制。保险监管机构对承保的保险公司依法加强监管，维护正常的市场秩序，同时引导公司加快产品创新和服务创新，提供可靠的风险保障。另外，地方环保部门应督促企业减少污染物排放，避免污染纠纷和事故，从源头上杜绝可能威胁人民群众生命安全的重大突发性环境污染事件的发生。3.2.2 逐步扩大责任保险范围从国外的经验看，环境责任保险的范围在不断扩大。而目前，我国绿色保险制度针对的对象是因偶然性、突发性的环境污染事故，这样就将现实中最常见的累积性污染引起的环境侵权的损害赔偿排除在外了，只能在一定程度上解决环境污染责任赔偿问题16。因此，我国的环境责任保险不应局限于突发性污染事故，而应把经常排污造成的第三人受害的民事赔偿责任纳入环境责任保险的范围。投保范围不仅应包括违反环境法的经济社会活动、意外事故以及不可抗力导致环境污染造成的人身财产损失，还应包括排污企业正常累积排污行为所致损害以及污染所致国家重点保护野生动植物、自然保护区损害。另外，我国绿色保险所涉及的主要是对船舶、石油等造成的污染事件所产生的责任保险，不仅内容单一，且限制性条款较多，缺乏对别的污染事件的规定。根据我国目前的环境侵权现状，还可以开办一下一些责任险：核事故风险责任险，海洋环境责任险，水污染责任险，噪音污染险，辐射责任险等。3.2.3 实行差别费率我国目前的环境污染责任保险费率较高，污染责任保险费率是按行业划分的，最高为2，较其他险种只有千分之几的费率相比，要高出好几倍。如此高的费率，赔付率又低，势必会影响企业投保的积极性。我国目前实行的环境侵权责任保险的费率是有管理的浮动制954，有专家建议，针对我国目前的情况，对重点污染区域、一般污染区域、轻度污染区域的排污企业实行差别费率，并且对每个区域内排污企业的排污程度不同实行不同的保险费率，这样不仅可以照顾到不同污染区域不同污染程度企业的公平，同时还有利于企业不断提高技术水平，积极推行清洁生产，大力发展循环经济，实行低碳生产，削减污染排放，有效防范事故风险，讲污染事故降到最低。参 考 文 献1 林芳惠,苏祖鹏.美国环境责任保险制度及对我国的启示J.福州大学学 报,2005(1).2 游春.绿色保险制度研究M.北京:中国环境科学出版社,2009.3 别涛.如何构建符合中国国情的绿色保险制度N.北京:中国环境报,2008.4 蒋旭成,梁才.绿色保险的国际经验与借鉴J.广西金融研究,2008(8). .5 孙克,虞锡君.美日污染地绿色保险产品对中国的借鉴J.嘉兴学院学 报,2010(2).6 董银霞.国际绿色保险发展制度C.现代经济信息,2012.7 Birmingham, Gina M. & William D. 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