小企业贷款及其政策走向分析新

2019/3/26,1,小企业贷款及其政策走向分析,辽宁大连 2010年8月15日,2019/3/26,2,内容摘要,一、发展小企业意义及做好小企业金融服务的重要性 二、我国小企业贷款发展状况、特征和原因分析 三、国家小企业信贷法规与政策走向 四、小企业贷款贯彻贷款新规要注意的几个问题 五、今年小企业贷款的确保目标与对策,2019/3/26,3,一、发展小企业意义及做好小企业金融服务的重要性,（一）小企业的概念、种类和范围界定 （二）发展小企业的意义和价值 中小企业是经济社会良性发展的中坚力量 我国多数企业为中小企业。目前我国中小企业已达4200万户(包括个体工商户)，约占全国企业总数的99.8% 截至2006年底，我国中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内增加值的58%，社会零售额占59%，上缴税收占50.2%，提供就业机会占75%，出口额占全国出口的68% 美国情况类似，中小企业占非工业就业的 53%，中小企业产量占GDP的 51%,2019/3/26,4,一、发展小企业意义及做好小企业金融服务的重要性,中小企业是促进经济增长的原动力和提供就业的主要载体 中小企业提供了大约75%的城镇就业岗位，不仅安置了大量的城市下岗职工，还吸收了大批农村剩余劳动力 中小企业有利于配置资源，发挥市场经济的竞争机制 发展中小企业有利于产业结构调整，升级和优化 中小企业是促进科技成果转化的主要途径，有利于社会实现科学发展 高科技中小企业仅仅是中小企业的一个部分， 但是最重要的一个部分 科技是第一生产力，科技兴国。目前，我国中小企业完成了我国65%的发明专利和80%以上的新产品开发,2019/3/26,5,种子期,萌芽期,成长期,成熟期,扩张期,新科研成果 新产业,商品产业化,市场拓展,企业快速成长,集团化 规模经营,寻 求 上 市,（创投）企业成长路径,2019/3/26,6,美国创投企业对经济的贡献,在2000年, 风险企业Venture Backed Company 创建了1250万的就业机会 其中50%以上是制造业或零售业 如果将风险企业的带动的就业计算在内, 新增工作岗位为 2700万 对GDP的贡献近 1100亿美元 缴纳联邦税 588 亿美元 出口创汇 217 亿美元 R&D 支出 1573亿美元,2019/3/26,9,小企业融资来源,3F融资（约占74%）：创业者，家庭，朋友（Founder, family and friends 内部融资：预收货款、典当、应收账款证券化 天使投资（Angel Investment，种子期，合格投资者） 风险投资（VC，PE） 并购重组 上市融资 贷款融资：优缺点,2019/3/26,10,我国各类贷款主体,2019/3/26,11,二、我国小企业贷款发展状况、特征和原因分析,（二）小企业贷款的特征 一高两低：小企业不良贷款余额及比例高，贷款余额及占比低，贷款发放额及占比低 （三）小企业融资难的原因分析 小企业自身存在的问题 银行方面存在的问题 缺乏完善的信用风险评估体系和信用担保体系 破产制度缺失 （责任追究）,2019/3/26,12,三、国家小企业信贷法规与政策走向,（一）境外有关中小企业贷款方面的法规 美国： 美国中小企业法（1953） 小企业融资法案（1953） 中小企业技术创新开发法（1982） 加拿大： 中小企业贷款法案（1961） 德国： 共同任务法（1970）,2019/3/26,13,三、国家小企业信贷法规与政策走向,日本： 中小企业基本法（1963） 改善中小企业金融服务纲要（1972） 韩国： 中小企业银行法（1961） 中小企业发展保护条例（1966） 共性： 培育诚信市场环境，消除不利于中小企业发展的各种因素 政策扶持，确保中小企业的活力和竞争力 提高中小企业的社会、经济地位,2019/3/26,14,三、国家小企业信贷法规与政策走向,（二）我国小企业贷款方面的法规与政策 1.国家有关部门出台的政策 关于进一步改善对中小企业金融服务的意见（人行，1998年） 关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见（国家经贸委，2000年） 中小企业融资担保机构风险管理暂行办法（财政部，2001年） 关于加强中小企业信用管理工作的若干意见（人行等11个部委，2001年） 中华人民共和国中小企业促进法（2002年） 国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见（国发200936号 ） 关于做好中小企业金融服务合作工作的通知 （工信部，2010年2月）,2019/3/26,15,国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见 （国发200936号 ）,进一步营造有利于中小企业发展的良好环境 切实缓解中小企业融资困难 加大对中小企业的财税扶持力度 加快中小企业技术进步和结构调整 支持中小企业开拓市场 努力改进对中小企业的服务 提高中小企业经营管理水平 加强对中小企业工作的领导,16,关于做好中小企业金融服务合作工作的通知 （工信部，2010年2月）,中小企业管理部门要积极与四大银行分行开展多种形式的合作 各级中小企业管理部门要加大对中小企业融资支持力度 各级中小企业管理部门要致力于改善当地中小企业金融生态环境 各级中小企业管理部门要积极与四大银行分行建立培训合作机制 各级中小企业管理部门要与四大银行分行建立沟通协调机制,2019/3/26,17,三、国家小企业信贷法规与政策走向,2.银监会出台的法规 银行开展小企业贷款业务指导意见（2005年） 商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）（2006年） 关于进一步做好小企业贷款的通知 （2006年4月） 小企业贷款风险分类办法（试行） （2007年4月） 银行开展小企业授信工作指导意见 （2007年6月） 关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的通知 （2008年8月） 关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见（2008年12月） 关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见（2009年） 中国人民银行 银监会 证监会 保监会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见（银发2010193号）,2019/3/26,18,关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见（2009年）,鼓励进一步加大对科技型中小企业信贷支持 完善科技部门、银行业监管部门合作机制，加强科技资源和金融资源的结合 建立和完善科技型企业融资担保体系 整合科技资源，营造加大对科技型中小企业信贷支持的有利环境 明确和完善银行对科技型中小企业信贷支持的有关政策 创新科技金融合作模式，开展科技部门与银行之间的科技金融合作模式创新试点 建立银行业支持科技型中小企业的长效机制,2019/3/26,19,关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见（银发2010193号）,深入贯彻落实国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见，进一步改进和完善中小企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业（尤其是小企业）的融资困难，支持和促进中小企业发展： 进一步推动中小企业信贷管理制度的改革创新 建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系 拓宽符合中小企业资金需求特点的多元化融资渠道 大力发展中小企业信用增强体系 多举措支持中小企业“走出去”开拓国际市场 加强部门协作和监测评估机制建设,2019/3/26,20,四、小企业贷款贯彻贷款新规要注意的几个问题,（一）贷款新规的实质和要义 实质： 流程管理、战略导向和科学发展 不会给小企业贷款带来麻烦和不便 三大要义： 按需放贷原则 实贷实付原则 贷用一致原则,2019/3/26,21,2019/3/26,22,2019/3/26,23,2019/3/26,24,四、小企业贷款贯彻贷款新规要注意的几个问题,（二）贷款新规执行中与小企业贷款相关的问题 小企业贷款如何遵守“实贷实付”原则的问题 小企业流动资金贷款需求测算问题 个体工商户？ 非生产经营型小企业？ 新设小企业？ 小企业以其股东名义向银行申请贷款问题 是否符合贷款新规的规定？ 如允许，有何路径？,2019/3/26,25,五、今年小企业贷款的确保目标与对策,（一）今年小企业的确保目标：双高 （二）对策 坚持市场原则和商业化运作 ，建立和完善适应小企业贷款服务特点的贷款经营模式和风险管理模式，构建科学的小企业贷款发放与管理的激励约束机制 大力进行小企业贷款产品和机制创新，开发适应不同需要与选择的金融产品及服务 进一步完善风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训和违约信息通报等六项重要机制 推进专营机构建设，提高机构网