河南省小微企业融资问题研究.docx

河南省小微企业融资问题研究 摘要：小微企业融资难问题不是一朝一夕就能解决，我们要有足够的耐心等待各项金融改革措施的落地，也要有足够的勇气面对今后带来的各种挑战。本论文选取河南省小微企业融资问题展开研究，分析河南省小微企业融资的现状和问题，最后提出优化河南省中小企业融资问题的总体思路和具体策略。 下载 关键词：河南省；小微企业；融资问题 2011年，全国多地区的小微企业发生债务危机，企业倒闭，老板“跑路”，一时间引起了社会各界的广泛关注，小微企业经营困难，融资困难等问题也成为了讨论的焦点，引起了国家的高度重视。国家先后出台了一系列针对小微企业发展的扶持政策，要求加强对小微企业的关注和支持。可以说，小微企业的融资环境有了一定的变化，但是，由于小微企业自身的偿债能力较弱，规模较小，资金实力不足，同时我国金融机构在支持小微企业发展上缺乏相应的针对性业务，融资支持力度不够，小微企业的融资问题依然较为突出。 小微企业在社会经济中地位突出，一方面可以促进河南省的经济增长，另一方面，可以为河南居民提供更多的就业岗位，但是数据表明我省小微企业大多“短寿”，60%以上只能存活5年以下，大多躲不过“七年之痒”。小微企业发展状况直接影响河南省经济发展与劳动者就业状况，关注小微企业融资问题，帮助小微企业解决生存难题，十分紧迫。 一、相关概念界定 （一）小微企业的概念 2011年7月4日，工业和信息化部发布了由四大中央部门共同制定的中小企业划型标准规定，开始在企业划分中引入微型企业的范畴，将中小企业明确划分为微型、小型、中型三种类型，首次将个体工商户纳入规定执行范围。该规定进一步拓宽了行业的覆盖面，并根据企业所属行业，灵活选取营业收入、从业人员或资产总额作为标准对企业进行分类界定，原中小企业标准暂行规定废止。小型、微型企业在法规中，主要是用于表达企业的规模，是与大、中型企业相对而言的概念。需要明确的是，在不同的国家和地区，或不同的经济发展水平及社会状况下，企业的发展水平也不一样。因此，从长远的眼光来看，小微企业定量界定的具体标准也会不断变化。本文所指的小微企业是符合我国现阶段国情的，符合我国2011年颁布的中小企业划型标准规定界定标准的小型和微型企业。 （二）小微企业融资的相关理论 融资，即资金的融通。广义的融资既包括资金的融入也包括资金的融出，而狭义的融资单指资金的融入。小微企业融资指的是小微企业作为融资的主体，根据自身的资金情况、经营运转情况以及未来的发展策略，通过一定的方式或渠道来筹措资金。本文所要研究的小微企业融资即是狭义的融资。 二、河南省小微企业融资问题现状分析 河南省产业结构不合理致使银行放贷难，在当前宏观经济增速放缓的情况下，实体经济仍处于去库存、去产能、去杠杆阶段，产能过剩和周期性明显的行业持续亏损，企业各项要素综合成本上升较快，竞争力和回报水平不足，受此影响，部分企业普遍出现利润空间缩小、盈利能力下降等情况，个别企业涉及民间借贷，企业经营风险和合规性风险突出，同时，“互保企业”问题逐步显现，使得单一企业风险发生传导，造成了银行面临的信用风险加大。河南省产业结构中传统产业比重较大，受国家宏观经济政策支持的战略新兴产业发展不充分，除第一产业外，占比加大的多是资源型产业，高能耗、高排放特征明显，受行业调控政策影响较大，且与监管政策结构调整的要求不符，制约了银行对相关企业的信贷支持，也增加了银行的放贷难度。有些小微企业主想通过互联网P2P融资，研究之后才发现，大多数P2P做的是小额贷款公司的话，不仅和银行一样需要抵押物、用款时间短，融资成本高达24%甚至更多，短期周转资金可以使用，用P2P平台融资进行运营不行。而投资担保公司的利率太高，少的20%，短期借贷高达30%，超过月息三分也有，企业无力承担。 三、河南省小微企业融资过程中存在的问题 （一）金融体制方面 2013年，河南省各银行机构研发推广的小微企业金融产品就有上百个，以“绿色通道”、“信贷工厂”、“申贷四合一”等信贷模式为例，要求各分支机构层层复制。这些信贷模式，很少针对河南这个粮食大省、人口大省的特点，没有抓住河南建设中原经济区、郑州航空港综合实验区的切实需要，没有区分河南小微企业的地域特色、行业特点和规模大小，缺少有针对性的“个性化”设计，眉毛胡子一把抓，造成有资金需求的小微企业很难满足银行贷款的条件，申贷获得率低，雷声大，雨点小，在社会上影响一般。 （二）融资环境方面 在企业分类上，工商、税务、财政、统计和金融部门，都按照自身职能和工作实际，有自己独立的标准和系统，信息资源分散在不同的部门和行业中，标准不统一，系统不能共享，没有统一的，可查询的信息共享平台。致使银行无法及时准确获取企业真实信息。以小微企业贷款审批为例，需要实地调差、征信查询，需要到发给、工商、税务查询，如果牵涉到抵押，?要到土地房产等部门查询，银行对小微企业的信用评估、贷前调查费事费力，还不能有效的控制风险。不同的部门，纷纷出台不同的小微企业扶持政策，各自为政，乱象百出。直接导致的结果是，小微企业无所适从，扶持政策难以真正落到实处，难以起到应有的效果。 （三）小微企业自身方面 小微企业贷款有着贷款数额少，要求急，次数多的特点，而银行对贷款的审批程序要求复杂、权限相对集中，特别是2014年以来，在银行坏账增加的情况下，很多商业银行将基层一定数额的贷款权上收至省行，更增加了贷款的难度。从小微企业提出贷款要求到贷款发放，至少1个月时间，而且，中间还要对抵押物进行评估，出具证明材料等步骤，手续繁琐，还要支付一定的手续费。即便是一些专门针对小微企业的专项低息贷款，也通常挑选小微企业里相对资本雄厚、发展稳健、还贷能力强的企业发放，根据“马太效应”，能从银行贷到款的小微企业可以再次从银行贷到款，没有贷到款的小微企业再次申请时遭到拒绝的几率会增加，这样积累下去，会造成急需雪中送炭的企业拿不到，而发展好的企业锦上添花。 四、破解河南省小微企业融资问题的对策建议 （一）信贷主管部门方面 建议构建“政府引导、市场主导、多方合力、共生共赢”的小微企业融资担保体系，探索金融服务小微企业的风险分担模式，由相关部门联合开展贷款抵质押机制创新，放宽和改善抵质押贷款的条件，推广专利权、股权、存货、商标等资产抵质押；并建立资产抵质押的权属界定、评估定价和资产处置机制，从顶?幼龊眯笠等谧实逑档纳杓啤壳埃?河南省开发了金融产品网络服务平台，介绍行业动态、政策法规、金融产品、融资信息、中介结构和金融知识。在此基础上，进一步整合金融、工商登记、税务、社保、海关、司法等信用信息，完善中小企业综合信息查询机制，为中介机构开展中小企业信用尽职调查提供便利。 （二）政府方面 政府主管部门要鼓励金融机构增加小微企业短期借款额度，根据企业的实际情况定制出有针对性、可操作性强的融资产品，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度，建立贷款信用分级制度，对信用良好等级较高的小微企业可以适当提高贷款额度，对信用不良等级较低的企业可以采取降低额度、进行惩罚等措施。鼓励企业尽一切可能筹措民间闲散资金，筹小钱，办大事，在可能的情况下吸收资本持有者入股，发挥民间资本和沉淀资金的作用。对发展前景好、有特色品牌的小微企业给予重点扶持，提供无偿或者低息贷款，加大技改贴息力度，鼓励企业加大技改投入，帮助小微工业企业实现企业发展。 （三）小微企业自身方面 河南省小微企业多为劳动密集型企业，管理方式家族式，技术装备较落后，产品档次相对偏低，市场稍有变化，必定先受到冲击。建议抓住河南“三区”建设的有利机遇，积极培育增长点，与发展县域经济、新型农村社区建设和产业集聚区建设相结合，不断加大产品、技术、服务创新，围绕市场定位，研发适合经济发展的产品和服务，同时政府将小微企业结构调整纳入整个结构调整的总战略中，制定相关鼓励政策，引导小微企业根据自身状况和当地实际，向专业化、技术化、集约化经营转变。小微企业要提高市场敏感度，坚持以市场为导