银行小企业信贷工作实践.ppt

银行小企业信贷工作实践,个人简介： 张兴中，浙江泰隆商业银行市场管理部总经理，负责全行授信业务的审批；参与中国银行业监督管理委员会小企业授信相关政策的制定。 联系方式:0576_82550097 ,目 录,第一部分 泰隆银行小企业信贷业务发展概况,第二部分 泰隆银行小企业信贷业务的具体做法介绍,业务发展概况,我行是一家专注于小企业金融服务的商业银行，成立于1993年。成立之初，只有7名员工，100万元注册资本金。2006年8月改建为商业银行。目前已拥有杭州、宁波、丽水3家分行，14家支行，截至2009年8月底，本外币存款余额196.99亿元，本外币贷款余额143.73亿元，户均贷款50.32万元。,业务发展概况,目 录,第一部分 泰隆银行小企业信贷业务发展概况,第二部分 泰隆银行小企业信贷业务的具体做法介绍,小企业信贷业务的具体做法介绍,小企业客户其实并没有那么可怕,-无限责任是诚信和重要保障,-小企业主的信贷授信门槛准入不能以机械的条框去框定,不管白猫黑猫，能抓老鼠就是好猫,-业主的身家性命都与小企业息息相关，不诚信就没有未来,小企业主其实很诚信,-有经营活动的人都可以成为借款人,小企业信贷业务的具体做法介绍,小企业市场其实并不小,实现商业可持续发展是现代企业经营的基本原则,-小企业贷款平均贷款利率9.0824,-创业通贷款利率平均14.4,-2008年日均贷款余额97.44亿，实现利润3.2亿,-资本收益率32.86%，,-资产收益率1.62%，,小企业市场其实并不小,贷款利率,现金流量,期限,信用等级,担保方式,财务的 稳健性,5大决定因素,小企业信贷业务的具体做法介绍,解决信息不对称其实并不难,多样的信息收集渠道-放弃传统的以报表审查为主的办公室信贷模式,-中国本土仍然是“熟人社会”,-客户经理必须本土化,-“保证人”是重要的信息获取渠道及贷后管理的监督人,-上下游客户和邻居等的侧面评价至关重要,-阵地战实现信息的交叉验证,解决信息不对称其实并不难,有效的客户评价方式-三品三表构建小企业信贷评价基本框架,-人品考察（信不信的过）,-产品考察（卖不卖的出）,-物品考察（靠不靠的住）,-水表、电表、海关报表（数字化硬信息辅助参考）,-现金流测评（存贷挂钩的积数贷款发放模式）,小企业信贷业务的具体做法介绍,抵押其实并不那么可靠,抵押并不可靠,-小企业没有抵押物才造成担保难,-抵押是一种偷懒的做法，费用高、时间长、处置麻烦,-无法形成有效的贷后管理,-典当式经营理念,抵押其实并不那么可靠,任何人都可以成为担保人,企业借款，企业主、股东担保,关键财务人员、司机也能担保,老公借款、老婆担保,小企业信贷业务的具体做法介绍,小企业市场其实并不是每个行都适合做,金融服务亦需要门当户对,三三制满足小企业信贷“短、频、快”需求,-“三三制”的核心,-扁平化的信贷审批操作流程,-不断的下放审批权限，95%以上贷款全部在支行审批完成,-贷款调查和贷款审查同步进行,小企业市场其实并不是每个行都适合做,奖惩分明的考核机制,-激励没有上限,-薪酬、旅游等为主体的短期激励,-住房、股权、培训、保险等长期激励,-惩罚宽严有度,-能上能下的人事制度,-没有逾期贷款的客户经理不是好客户经理,-道德风险零忍耐,小企业市场其实并不是每个行都适合做,人海战术-庞大的客户经理群体,-客户经理占全行