如何计算存款利息如何存款最合算.docx

如何计算存款利息 如何存款最合算银行加息，对居民的储蓄理财，特别是定期存款利息收入影响较大。不断加息的情况下，定期存款如何存以及如何转存，才能使现金存款既能实现利息收入最大化，又能选择最佳存期避免加息导致利息损失最小。银行理财分析师表示，从目前各期限定期存款利率水平状况来看，在加息不断的新情况下，合理打理定期存款有三大思路。计算最佳转存天数：2007年8月22日，今年银行第四次加息。储户江震涛将已存了4个月的20万元的1年期定期存款提前支取转存，银行对于此前的4个月只能按活期计息，其利息为此损失了817元(升息前1年期定期存款存了4个月的税后利息1200元减去活期税后利息383元)。而转存后增加的税后利息却只有432元。如此看来，这么一转存，吃力不讨好，反而损失了385元的利息(817元-432元)。因此，升息时，定期存款提前支取后转存关键要先计算是否合算。是否将存款提前支取后再存储，要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定，切不可盲目提前支取后再存，以避免利息损失。计算公式为：转存利息平衡分界点=一年的天数现存单的年期数（新定期年息-现存单的定期年息)/(新定期年息-活期年息)根据以上公式就可确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数，就不要转存；若已存天数小于这个天数，就可转存赚取更多的利息。根据此次加息计算，三月期存款存入超过19天、半年期超过28天、一年期存款超过47天、两年期超过74天、三年期超过90天、五年期超过132天，转存将得不偿失。这些明星基金经理将背影留给我们，奔向充满更多诱惑和挑战的私募基金储户曾先生总是将存款分期定期，在存款第一次到期后，又将本息存为定期存款，如此循环，俗称为本息滚动转存法。以1993年7月1日新调升的银行存款利率为例，当时1年期、2年期、3年期的储蓄定期存款利率分别是10.98%、11.70%、12.24%。当年的曾先生将3年内不动用的10万元存款，“明智”地先存上2年后，再连本带息转存1年。他取得的利息收益是36949.32万元(100000元11.70%2年)+(100000元10.98%2年)10.98%1年。若曾先生将存款直接存为3年，则10万元的存款到期时的利息收入为36720元，少收益了229.32元。不过，目前存款利率水平已远远低于上世纪90年代中期水平，本息滚动转存的做法不划算了。一般来说，利率水平越低，本息滚动转存法产生的收益越低。在低利率水平下，本息滚动转存法收益甚至低于“直接定期存款法”的收益。以今年5月19日升息后利率为例，在扣除利息税的情况下，3年期(年利率4.41%)的20万元定期存款得利息21168元；若将20万元先存2年(年利率3.69%)后，再将本息转存1年(年利率3.06%)，得利息16993元，比直接存3年少收益4175元。如果20万元直接存5年(年利率4.95%)得税后利息39600元；而将20万元先存2年再存3年，则税后利息34226元，少收益5374元。大笔存款对分成多笔小存款有一个简便又较为有效的解决方法就是“对分储蓄法”，那就是把金额较大的一笔存款，对分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。例如，储户若断定在半年之内必会再次升息，可以将大额存款化为数额对等的多笔存款(比如是6笔)，将这6笔存款都定为同样期限。等银行再次升息时，可将其中的一半存款提前支取后又存为定期存款，以让这部分存款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。如果预计在最近几年内可能要随时取钱，就采用阶梯法。例如，可以将一万元分拆成