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商业养老保险，退休生活乐无忧的有力保障 近期，“将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄”的话题在网络上引起了广泛热议。看到这条消息后，40岁的蒋先生开始为自己的后半生犯起了愁。蒋先生想到，自己目前月薪一万多元，退休后的收入将大打折扣，原来的生活品质将受到很大的影响。而且随着医疗费用的急剧上涨，蒋先生意识到还需要为自己准备一大笔医疗基金。作为“上有老下有小”的“夹心族”，蒋先生感到压力巨大。其实，这并非蒋先生一个人的担心与困惑。养老，一个倍感沉重又无法逃避的话题我国人口的预期寿命正不断延长。从20世纪50年代到现在，我国人口的平均寿命已从40岁增长到74.5岁，未来20年将接近80岁，到2050年很有可能达到85岁。在享受长寿生活的同时，我们也要面临高额的老年生活开支。以60岁退休计算，假设每月家庭开支仅维持在3000元水平，生活2025年至少需要7290万。如果提前退休或活得更长，再加上通货膨胀的因素，养老费用将轻松超过100万。退休后，我们靠什么养老？自2011年起，我国正式进入快速老龄化阶段。未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3%。形象地说，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的数量会达到4个。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重，我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。2004年个人账户空账已达7400亿元，且以每年1000多亿元的速度增加，导致养老金替代率仅为30%-60%，收入越高替代率越低。因此，人们依靠社保金养老只能“糊口”，很难享受到高品质的退休生活。众所周知，我国已全面迎来4-2-1家庭时代，一对夫妻赡养四个老人抚养一个孩子的家庭格局成为主流。由于人均寿命的延长，8-4-2-1的家庭已愈发增多。很多年轻人不仅无法赡养父母，一部分还需要父母的支持。养儿防老的时代已经一去不复返了。商业养老保险，一张不得不买的保单在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。在一个完整的养老计划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。目前，市场上商业养老保险种类繁多，普通民众在选购时经常会眼花缭乱。就这个问题，近期本报记者走访了多家保险公司。其中海康人寿的总精算师杨女士对于消费者如何选购商业养老保险给予了一些建议：首先，产品要能终身领取，只有这样才能有效地应对长寿风险；其次，养老产品要首选长期稳健型的产品，而不能盲目追求短期的高收益。建议大家选购分红型产品，除了领取稳定的固定年金外，还能享受保险公司的分红收益，能抵消一定的通胀侵蚀。另外，如果产品能够提供一些辅助功能，例如保单借款，就能够帮助投保者在养老金领取前，在不影响养老金储备的前提下，解决燃眉之急。选购商业养老保险，宜早不宜迟保险界的专家认为养老险产品越来越贵是必然的趋势。因为寿险产品定价的基础是人口生命周期表，产品的费率是由保险公司的精算师运用复杂的数据模型计算确定的。随着人口平均寿命的延长，对于保险公司来说所承担的寿命风险就会相应增加，多出来的这部分风险成本，保险公司当然会转嫁给投保人。专家建议，选购