民间借贷知识问答.doc

银行贷款利息低，为什么还有人选择民间借贷?一般银行贷款，从申请到发放贷款，至少需要20天30天，而且贷款时间又不能低于1-3年，张先生用款紧急，又不愿意还1-3年的利息，所以选择快捷、灵活的民间借贷。另外，如果张先生年龄超过60岁，或者张先生个人在银行系统有不良贷款记录，尽管他贷款已经全部还清、尽管他不是主观意愿，那么目前他别想从任何一家银行申请新的贷款。前几年，很多人对逾期归还银行贷款行为一点儿也不在乎，现在却带来很多不便，这类人很多。还有许多人，借钱应急仅使用几天，甚至个把月，银行手续太繁琐，速度慢，嫌麻烦才选择了相对灵活简便的民间借贷！民间借贷合法性的法律依据根据最高人民法院对民间借贷的司法解释，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效。因借贷产生的抵押相应生效，但利率不得超过银行同期贷款利率的4倍。合法的民间借贷主要有以下三种形式：借贷双方直接借贷（一般是个人之间的）、通过中间人如通过担保公司借贷、典当等。民间借贷为何具有广阔市场？近年来，随着国家的支持，民间借贷业务浮出水面。什么原因让国家开始支持这些民间融资项目？又是什么原因让人们相信民间借贷呢？首先，我国的经济现状为民间借贷的滋生和发展提供了天然土壤。民间借贷作为最早出现的信用形态之一，是伴随着小农经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。随着社会融资环境的多元化，这种借贷形式也逐步被城乡居民所接受，甚至形成了一种较为规范和完善的组织体系。其次，正规金融机构的虚位为民间借贷提供了契机。在银行业务难以面面俱到的情况下，这种民间融资就有了发展的空间，能够为银行业务起到有效的补充作用。随着90年代后期银行商业化改革的推进，作为金融正规军的银行开始对客户进行划分，就造成了银行的“甘露”无法润泽到每一寸土地，草根金融由此得以加速分蘖，民间资本乘机“占位”并发展壮大。再次是中小企业贷款难为民间借贷的做大提供了替代性机会。中小企业资金短缺一直是“老大难”问题，尤其是起步之时急需资金，而金融正规军又很难照顾到这种需求。在这种情况下，找米下锅的中小企业不得不转而求助民间借贷，民间融资成为银行贷款的“替身”。最后是资金的趋利性成为民间借贷生生不息的推动力。逐利乃资本的本性，从投资者的角度来看，放贷于山林也好，投资于闹市也罢，能获利才是根本。事实上，受资金供求关系的影响，社会上对资金的饥渴也在不断抬高民间借贷的利率，获利的空间将会愈来愈大，这也将不断推动着民间借贷向前发展。民间借贷需要提供哪些资料？一、自然人需要提供：1、房地产证或房屋所有权证、土地使用权证；2、借款人照片、身份证、户口薄、结婚证；3、抵押人夫妻双方身份证、户口薄、结婚证（注：抵押人为单身的提供单身证明，离异的提供离婚证明及未再婚证明）。二、法人需要提供：1、房地产权证或房屋所有权证、国有土地使用权证，2、企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人代表身份证明、公司章程、董事会决议、股东会决议、近三个月的纳税证明。抵押借款要求条件：具有独立民事行为能力的自然人或法人；抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产；抵押物位于宜昌市城区及夷陵、点军、开发区。房屋建成年代不限。注：民间抵押贷款利率最终根据借款人资信级别确定。民间抵押贷款所有手续3-4个工作日即可全部办理完毕。投资公司将以更高的服务效率为您解决您的资金困难！民间借贷在借款期限上有何规定？借款人应当按照约定支付利息。 关于民间借贷支付利息的期限，根据合同法的有关规定，借贷双方可以达成协议，如果双方最终仍不能确定支付利息的期限的，根据合同法第205条规定：“借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间1年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。合同法第62条还规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间”。所以，如果公民之间的借贷没有约定还款日期，贷款方可以随时要求还款，借款方也可以随时还款。解决民间借款纠纷如何掌握诉讼时效？民法通则对借款纠纷规定了两年的诉讼时效，但这里所指的两年并不是简单地从借款日起计算，而是从知道或应当知道权利被侵害起计算。民法通则第141条规定：“因诉讼时效提起诉讼，当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。”是否已超过诉讼时效还应视具体情况而定。民间借贷纠纷处理原则？随着市场繁荣和交往的频繁，民间债权债务关系日趋增多。什么样的债权债务关系受法律保护呢？根据现行法律规定和人民法院审理民间借贷案件的司法实践，处理民间借贷纠纷一般遵循下列原则：1、人民法院审查借贷纠纷案件的起诉时，要求原告提供书面借据；无书面借据或无法提供的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言来支持自己的主张。2、民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保护。借贷双方对约定的利率发生争议又不能证明的，可参照上述规定计息。3、公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期无息贷款经催告不还；出借人要求偿付催告后的利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。4、出借人明知是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，可按照有关法律予以制裁。5、在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思的，应认定为保证人，承担保证责任。6、行为人以借款人的名义出具的借据代其借款，借款人不承认，行为人又不能证明的，由行为人承担民事责任。7、合伙经营期间，个人以合伙组织的名义借款，用于合伙经营的，由合伙人共同偿还；借款人不能证明借款用于合伙经营的，由借款人偿还。8、对债务人有可能转移、变卖、隐匿与案件有关的财产的，法院可根据当事人的申请采取查封、扣押、冻结、责令提供担保等财产保全措施。被保全的财产为生产资料的，应责令申请人提供担保。财产保全根据被保全财产的性质采用妥善的方式，尽可能减少对生产、生活的影响，避免造成财产损失民间借贷怎样打欠条？1、打欠条时尽量使用碳素等不易消褪、更改的墨水，借款金额前注明币种，并用大写汉字，同时还要在括号里填上小写的阿拉伯数字。欠条上还必须注明时间、借款人姓名、证明人姓名等内容。规范的格式通常为“因何原因，向何人借款多少钱，借款利率是多少，在何时归还，欠款人署名，证明人署名，某年某月某日（书写日期千万不要漏写年份）”。 2、特别注意不要使用多音、多义字。我国的许多汉字存在一字多音，一字多解的现象，在欠条中一旦使用这些汉字，就有可能造成纠纷。比如“还欠款人民币壹万元”，既可理解成“已归还欠款人民币壹万元”，也可以理解成“仍欠款人民币壹万元”。 3、欠条必须由债务人本人填写。有的债务人原本就有意要逃废债务，在打欠条时，故意找人代写。当债权人索款时则以不是本人笔迹为由，拒绝偿还。所以欠条必须由债务人本人填写。如欠条为打印稿，在欠款人署名栏最好要求由借款人签名、盖章、按手印。4、妥善保管欠条。要特别注意防止欠条被盗、丢失或受污染等现象，保管的地方要安全、可靠，不易潮湿，也不能与化学物接触。同时，最好还应复印几份，在以后催款时，可先向借款人出具复印件，以确保原件的安全。5、要及时催款。借贷期满后，债权人应及时要求债务人归还借款，不能碍于情面或其他原因不及时催款。如债务人一时无法归还，则要求债务人签订一份还款协议。如债务人仍不按期履约或外逃，债权人应在借款期满后的两年内向法院提起诉讼，进行依法催收，否则就丧失了法律规定的诉讼时效。民间借贷在还款时应注意哪些问题？1、及时索回借据。若对方将借据遗失或一时找不到，则应请对方当场留下收据。2、当面点清。切不可碍于情面马虎从事，导致日后因假钞和数目短少发生矛盾。3、切忌转手。谁借谁还，请人代还既是失礼之举，又可能因交代不清或第三方原因引起矛盾和误会。4、适当补偿。借款时最好定有利息条款，并最多不超过银行同期贷款利率的四倍，此视为法院审理民间借贷经济纠纷案可认定的民间借贷利率，还款时按协议支付利息。若违约，借款人将承担相应的违约责任。企业怎么融资？从狭义上讲，融资是企业筹集资金的行为与过程。也就是融资人根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。企业融资的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。我们通常讲，企业融资无非有三大目的：企业要扩张、企业要还债以及混合动机（扩张与还债混合在一起的动机）。从广义上讲，融资即当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。融资可以分为直接融资和间接融资。直接融资是不经金融机构的媒介，由政府、企事业单位，及个人直接以借款人的身份向最后贷款人进行的融资活动，其融通的资金直接用于生产、投资和消费。间接融资是通过金融机构的媒介，由最后借款人向最后贷款人进行的融资活动，如向银行、信托公司进行融资等等。借款为什么要办理不动产抵押？按照规定，债权人在借贷、买卖等活动中，为保障实现其债权需要，可以依照担保法物权法和其他法律规定设定担保。担保物权人在债务人未履行债务时，有权就担保财产优先受偿。抵押人和抵押权人应当采取书面形式订立抵押合同。以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。以动产抵押的，抵押权自抵押合同成立时设立，但不经登记，不得对抗善意第三人。法律另有规定的，按照其规定。同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿;抵押权未登记的，按照债权比例清偿;抵押权有的已登记，有的未登记的，已登记的先于未登记的受偿。出质人和质权人应当采取书面形式订立质权合同。债权人有权收取质押财产产生的孳息，但合同另有约定的除外。质权人负有妥善保管质押财产的义务。因保管不善致使质押财产毁损、灭失的，应当承担民事责任。物权法还对留置权、出让与担保作了规定。哪些房地产不得用于抵押与转让？在我国，房地产的抵押与转让要遵守房地产管理法、土地法、合同法等法律法规。有些房地产可以抵押与转让，有些却不能。根据我国的法律法规，下列房地产不能抵押与转让： 1、 未全部支付土地使用权出让金，未取得土地使用权证书的； 2、 房屋建设工程未按土地出让合同进行投资开发，未完成投资总额25%以上的； 3、 司法机关或者行政机关依法裁定、决定查封或者以其他形式限制房地产权利的； 4、 依法收回土地使用权的； 5、 共有房地产，未经其他共有人书面同意的； 6、 房地产权属有争议的； 7、 未依法登记领取权属证书的； 8、 法律法规禁止抵押与转让的其它情形。哪些财产不得用于抵押担保？、土地所有权；、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，、机关、社会团体、学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的单位和教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；、所有权、使用权不明或者有争议的财产；、依照法律规定被查封、扣押、监管的财产；、法律规定不得抵押的财产。 房产抵押与质押有什么区别？1、标的物不同。房产抵押的标的物是不动产房屋（机器、交通运输工具等其他动产抵押除外），而质押的标的物必须是动产或者权利凭证。2、特征不同。房产抵押是以不转移占有标的物为特征，而质押是以转移、占有标的物为特征。3、管理标的物的义务人不同。房产抵押物的管理义务人是抵押人，抵押权人无管理标的物的义务，而质押权人有保管标的物的义务，出质人无管理标的物的义务。4、设置权力数量不同。房产抵押在同一标的物同一时期可设置数个抵押权（重复抵押的除外）；而质押的同一标的物不能在同一时期设置数个质押权，只能设置一个质押权。房产抵押与房产典当有什么区别？1、占有、使用、收益的权利人不同。在抵押期内房产抵押的占有、使用、收益的权利人是抵押人（债务人或者第三人），而房产典当的占有、使用、收益的权利人是承典人。2、担保的范围不同。抵押是对借款本金及其利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用，甚至孽息担保；而典当只对借款的本金（典价款）担保。3、担保人不完全相同。抵押中的担保人可以是借款人本人，也可以是借款人以外的第三人；而典当中的担保人只能是借款人本人。什么是放贷式理财？放贷式理财亦称第五类理财，是中投联银推出的一种新的民间借贷理财方式。为手中持有闲置资金的市民提供了一种安全可靠、收益可观的理财方式。它与国债、股票等其他投资渠道相比具有如下特点：风险极小：投资者通过中投联银提供的咨询服务将资金出借给借款人，借款人用借款额两倍以上的资产(土地、房产、林权、车船等)做抵押担保，签订抵押借款合同、依法办理抵押登记等手续，投资者可依法取得中华人民共和国他项权证。一旦借款人违约不还款，投资方有权优先处置抵押的资产，从而保证了投资者的利益不受损失。收益可观：投资者将资金出借给借款人，可以获得每年15%-20%的净收益，相当于银行存款税后利息的5-8倍，一年期国债利率的4-6倍。全方位服务：投资者可电话咨询或到公司咨询；办理手续时，中投联银工作人员负责全程服务，解答投资者的疑问；放款期间，公司代投资者催收利息以及提供法律维权服务。什么是抵押担保借款自然人担保借款业务，自然人对自然人或中小企业办理期限在1年以内担保借款时，可以由自然人或中小企业提供财产担保并承担代偿责任。自然人或中小企业担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证等三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，债权人将会要求担保人履行担保义务。开展民间借贷业务需掌握的原则1、借款要签订合同或借据。借贷时没有合同或借据，这样，一旦借款人否认，出借人就很难保障债权。即使诉至法院，也会因无法举证而陷入败诉的结局。因此，出借人一定要让借款人当面写清合同或借据，并写明借款人、借款金额、期限、用途等内容，签字画押，双方各执一份，妥善保存。2、借款用途合法。合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于赌博、嫖娼、贩毒、走私等非法活动，仍予以出借的，出借人不仅得不到债权，还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。3、借款利息合理。我国最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见第条规定，私人借贷利息可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的倍。违反法律规定抬高利息，是不受法律保护的。4、采取担保措施。出借人要全面了解、分析借款人的资信状况和偿还能力，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求对方提供相应的财产作为抵押物，这样，借款人万一出现无法偿还债务的情况，可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。5、及时催收到期借款。我国民法通则第条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为年”。也就是说，借出的款项到了约定还款期限后，两年内受法律保护，超过两年则不再受法律保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。这样，出借人不仅拥有起诉权，更重要的是继续拥有胜诉权。6、运用法律手段追讨欠款。如果借款人不守信用，逃账赖账，债权人切莫采取非法拘禁、扣押人质、强抢货物、雇打手逼债等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。依照法律规定，对于事实比较清楚，数额不大的债权债务关系，债权人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务。债务人如若不履行还款义务，法院可以施行强制执行。民间担保借贷的相关规定1、出资对象：拥有人民币5万元以上的自然人，担保公司可代为理财，寻找安全可靠胡借贷项目。2、借贷对象 ：A、依法成立的中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力的中国公民；B、信誉良好，还款意愿强，有还款能力；C、有物业或其他可靠的抵押；D、有证券或其他有价单证作质押；E、稳定而资信良好的个人作为担保。3、出资人、借款人可自行选择或由资金管理公司或担保公司推荐业务合作对象；借贷双方平等协商签订借款合同；借贷资金用途、借款利息标准必须合法；借贷双方须同意无条件配合资金管理公司或担保公司履行担保义务。4、借款人需提供：A、申请人的担保申请书；B、申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明材料、收入证明；私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记证、机构代码证；C、产权证、土地使用证、林权证等；D、公司要求提供的其他文件资料。5、担保的期限及担保费用：担保期限：期限是自借款期限届满之日起60天止。担保费收费标准：担保费用将根据当事人申请但保的标的额和风险程度等因素，通过协商确定。担保费按但保的金额进行计算，担保费率为担保标的金额的3%6%，每件收费最低1000元。6、反担保措施：保证金、保证、抵押、质押等。7、公司不参与借贷双方的借贷行业，不承担担保责任，仅为借贷双方提供供求信息，并协助借贷双方完成借贷行为