个贷管理系统差异分析讨论稿(2月21日－2月24日).doc

个贷项目功能说明书第一册华腾个贷管理系统与信雅达个贷系统差异分析(第一分册)浦发个贷项目组2005年2月目 录1引言31.1术语和定义31.1.1抵押贷款31 引言1.1 系统设计的总体原则n 系统具有较高的灵活性，通过工作流平台技术和参数控制使整个贷款的审批流程，可以按照浦发的现状进行灵活设计，并能充分体现各地方与贷款品种的特性.n 系统可方便拓展新的个贷业务，通过参数化和组件化的方式来实现产品的快速开发。n 系统要切实满足业务人员的实际需要，在界面设计上充分考虑使用的便捷性。n 系统要能解决老系统的缺陷，解决分行反应的重点问题，要以分行业务人员的认可作为系统的设计宗旨。1.2 术语和定义术语对照表：浦发的术语华腾对应的术语差异程度抵押贷款抵押贷款住房公积金住房公积金个人住房组合贷款个人住房组合贷款贷款保险贷款保险特约商户合作商/中介机构/委托单位还款计划表还款计划表个人贷款转逾期个人贷款转逾期个人贷款转呆滞个人贷款转呆滞个人贷款转呆帐个人贷款转呆帐个人贷款宽限期限个人贷款宽限期限个人贷款展期个人贷款展期个人贷款缩期个人贷款缩期个人贷款延期个人贷款延期还本付息日和首期、末期利息还本付息日和首期、末期利息罚息和复利罚息和复利一次放贷和贷款分次发放一次放贷和贷款分次发放还款方式还款方式部分提前还款部分提前还款贷款未还余期贷款未还余期应计贷款和非应计贷款应计贷款和非应计贷款账户状态标志账户状态标志档案档案五级分类五级分类还款记录还款记录逾期催收逾期催收1.2.1 抵押贷款n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明抵押贷款是指借款人不转移财产（如房屋）的占有，将该财产作为债权向银行提供担保，所取得的银行贷款。借款人不履行还本付息义务时，债权人（银行）有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.2 住房公积金n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。由单位和职工本人所在单位在职工工作年限内按职工工资收入的一定比例逐月交存，全部归职工所有，缴入职工住房公积金账户。在交存期内职工可以申请住房公积金贷款。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.3 个人住房组合贷款n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明指借款人同时在银行获得个人住房商业性贷款和公积金贷款。由于公积金贷款属商业银行委托贷款，银行不承担贷款风险，仅收取手续费，故组合贷款的贷款合同需分开签定。组合贷款还款计划中每月还款计划按贷款种类分别生成。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.4 贷款保险n 浦发的说明浦发系统的贷款保险仅指财产保险，保险期限与贷款合同期限可能不一致。n 华腾对应的术语和说明办理个人贷款业务的借款人，需在合同签订前到贷款人指定的保险公司办理抵押物保险或委托贷款人代办有关保险手续，向保险公司支付一定的保险费，投保贷款人指定的险种，投保金额不得低于借款的全部本息。贷款人为保险的第一受益人，保单由贷款人保管。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.5 特约商户n 浦发的说明浦发将特约商户分成合作商、中介机构、委托单位、保险公司四类。n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中对应的是合作商/中介机构/委托单位。合作商指与银行合作办理某项个人贷款业务的合作方，如住房贷款中的房产开发商；汽车贷款中的汽车经销商；旅游贷款中的旅行社、宾馆；耐用消费品贷款的商店或厂家；助学贷款中的学校；保险公司等。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.6 还款计划表n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明指借款人贷款后，银行根据贷款金额、贷款利率、贷款期限以及还款方式，为客户计算出一个准确的还款计划，指借款人通过还款计划表能清楚地知道每期应还贷金额，其中本金和利息分别为多少，剩余本金多少，应还多少期。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.7 个人贷款转逾期n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明当借款人还款帐户的资金不足，致使当期不能按时还贷，则会计部门应将当期商业性贷款本息分别列入逾期贷款及应收利息科目核算。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.8 个人贷款转呆滞n 浦发的说明对逾期贷款满180天未归还的应转入呆滞贷款科目核算。n 华腾对应的术语和说明对逾期贷款满一年未归还的应转入呆滞贷款科目核算。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.9 个人贷款转呆帐n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明呆帐贷款按贷款的质量标准认定，凡符合下述条件之一，造成本行不能收回的贷款可以列作呆帐贷款：1、借款人和保证人仅依法宣告破产，进行清偿后，仍不能还清的贷款；2、借款人死亡，或依照中华人民共和国民法通则的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款；3、借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿清偿后，仍不能还清的贷款；4、经国务院专案批准核销的逾期贷款。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.10 个人贷款宽限期限n 浦发的说明浦发目前设为0天。n 华腾对应的术语和说明若借款人在每期还本付息后的若干天内还款，银行均认同为按时还款，则还本付息日后的若干天为宽限期限。即银行给予借款人还款的宽限期限优惠。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.11 个人贷款展期n 浦发的说明与华腾的描述雷同，但不更改合同号。n 华腾对应的术语和说明对于还款方式为利随本金或一次还本多次付息的贷款延后到期日为展期。若借款人因个人原因希望延长贷款期限，只要充分的理由，经银行调查后，同意在许可的期限内延长贷款期限，则称个人贷款展期。个人贷款展期需要重新签定贷款合同，按贷款产品参数表定义来控制是否可以展期。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.12 个人贷款缩期n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明对于还款方式不为利随本金和一次还本多次付息的贷款提前到期日为缩期。若借款人希望综合缩短贷款期限，经银行同意后可在许可的期限内缩短贷款期限，则称个人贷款缩期。个人贷款缩期不重新签定贷款合同，只签补充协议，所以合同号不变，只更改贷款还款计划表，重新确定每期还本付息额。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.13 个人贷款延期n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明对于还款方式不为利随本金和一次还本多次付息的贷款延后到期日为延期。指对按揭贷款、且未到最终到期日的贷款延长期限，并按原等额还款方式重新制定新的还本付息计划表。个人贷款缩期不重新签定贷款合同，只签补充协议，所以合同号不变，只更改贷款还款计划表，重新确定每期还本付息额。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.14 还本付息日和首期、末期利息n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明借款人无论采取何种还款方式，其每期的还款日或银行自动扣收贷款日即称为还本付息日。借款人的还本付息日可以对年、对月、对日的方式确定，也可由银行或客户指定还本付息日。当由银行或客户指定还本付息日时会出现借款日与还本付息日错开，这样就会出现首期与末期非整期的情况。首期、末期利息只能按实际占有天数用单利计算。有计划还款的贷款如果采用指定还款日方式（银行指定还款日、客户指定还款日）的，其贷款发放当月不扣收本息，到次月的还款日进行扣款，按起息日到还款日的实际天数计算利息。贷款到期日距前一还款日不足或超过一个月的，末次还款额为最后一期本金与最后一期利息金额之和，利息按前次还款日至贷款到期日的实际天数计算。 如果还款最后一月中即有计划还款日又有到期日，则末月计划还款日不进行贷款本息的扣收，待到期日一并结清。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.15 罚息和复利n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明借款人若未按时归还当期还款本息，使当期应还本息逾期，则从本息转逾期日起对逾期的本金计收罚息。复利是“单利”的对称，即经过一定期间，将所生利息加入本金再计利息，逐期滚算，俗称“利滚利”。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.16 一次放贷和贷款分次发放n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明根据不同的贷款种类，有些贷款是签定贷款合同后一次性发放贷款（如：住房贷款）；有些贷款是根据贷款合同分次发放贷款（如：助学贷款）n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.17 还款方式n 浦发的说明核心系统支持的还款方式包括等额本息、等额本金、分次付息一次还本、一次还本付息，支持的还款周期为按固定周期、按月、按季、按半年。系统支持以一月中的任意一天作为固定还款日，支持贷款部分提前和全部提前还款。业务部门希望通过改造核心系统来支持递增/递减还款、分段还款。n 华腾对应的术语和说明即贷款合同中的贷款还款方式，根据不同的贷款种类，有供客户选择的不同的还款方式。目前业务中常用的还款方式有：等额本息还款法、等额本金还款法、等额递增还款法、等额递减还款法、分期付息一次还本、一次性利随本清。借款人选定任一还款方式后，经授权可以更改。在设定还款方式的时候，可以选择是否采用分段还款方式，若有分段，则只允许等额本息还款法、等额本金还款法。分段的每个阶段只允许采用同一种还款方式。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.18 部分提前还款n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明当借款人资金有一定盈余时，如不希望背负太多贷款本息，借款人可能会主动提前部分还款，经信贷部门审核同意后，可以办理提前还款手续。应先扣还拖欠贷款本息。银行根据剩余的本金重新计算分摊本息。一是还款期不变，计算分摊；二是还款期提前。二者选其一。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.19 贷款未还余期n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明指个人贷款剩余贷款的还款期数或者时间。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.20 应计贷款和非应计贷款n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款。应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。应计贷款和非应计贷款是贷款利息记入应计或非应计的标志。当贷款的本金或利息逾期90天时，应单独核算。当应计贷款转为非应计贷款时，应将已入账的利息收入和应收利息予以冲销。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.21 借据（账户）状态n 浦发的说明每个借据的状态包括：正常、一类逾期、二类逾期、展期、呆滞、呆账、结清、核销。n 华腾对应的术语和说明每个借据的状态包括：正常、逾期、呆滞、呆账、结清、核销。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析在浦发新增加了展期状态，将逾期状态分为一类逾期、二类逾期。1.2.22 档案n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明档案是指银行在对信贷业务的受理、调查评价、审批、发放和贷后管理的过程中形成的具有法律意义或具有史料价值及查考利用价值的信贷经营专业技术材料，包括合同、文件、帐表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.23 五级分类n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明个人信贷资产的形态可分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，默认情况下系统根据贷款逾期的时间长短自动对贷款状态进行分类，还支持手工进行调整。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.24 贷款记录n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明从贷款的发放日起，该笔贷款所发生所有业务、事件等将被详细记录下来，为贷后的检查分析提供参考。主要记录的内容有还款、转逾期/呆帐/坏帐、五级分类等。总的来说就是该客户的所有信用记录。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.25 逾期催收n 浦发的说明与华腾的描述雷同。n 华腾对应的术语和说明催收岗工作人员通过组合查询，得到贷款逾期清单，然后决定是否发出催收信函，来通知借款人补交。同时作为追帐记录记录下来。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.26 加按n 浦发的说明无n 华腾对应的术语和说明个人房产加按贷款（以下简称“加按”）是指对我行现有个人房产（含住房和商铺）贷款客户发放的以原贷款抵押房产为担保的用于购买房产及家居消费等用途的贷款。个人房产加按贷款在需求书中只是我行现有贷款种类上增加的一个功能，而不是一个新的贷款业务品种。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.2.27 转按n 浦发的说明无n 华腾对应的术语和说明个人房产转按贷款是指贷款人向借款人发放用于购买已在贷款人处办理住房或商铺抵押贷款，但贷款本息未还清且已办妥期房预登记或房地产权利证明的现房或二手房的人民币贷款。办理个人房产转按贷款时，原贷款必须由贷款人发放，且贷款本息未还清。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.3 编码规则1.3.1 合同号n 浦发的说明核心14位，外挂20位（核心14位合同号6位贷款种类）n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用19位合同号，合同号由核心产生，规则如下：年份（4位）+申请机构（6位）+贷款品种（3位）+合同种类（1位）+顺序号（5位）其中合同种类：1 借款合同；2 合作项目；3 保险公司合作协议；4 保证合同；5 抵押合同；6 质押合同；7 展期合同。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析 浦发：不体现业务种类，不作为业务主键，只是一个附加信息 华腾：合同号中体现业务种类，并且是办理所有业务的唯一主键1.3.2 借据号n 浦发的说明16位：14位合同号2位顺序号n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用17位借据号，借据号由核心产生，规则如下：日期（8位）地区号（3位）顺序号（6位）n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析 浦发：业务主键 华腾：借据号不作为业务主键，只是附加信息1.3.3 贷款帐号n 浦发的说明外挂不需记录贷款帐号n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用21位贷款帐号，贷款帐号由核心产生，规则如下：地区号（3位）客户顺序号（9位）顺序号（5位）校验码（1位）JJ码（3位）n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析 浦发：个贷系统中不记录贷款帐号信息 华腾：个贷系统中记录贷款帐号信息1.3.4 客户内部编码n 浦发的说明与华腾相同n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用8位客户内部编码，规则如下：分行号（3位）类型代码（1位）顺序号（4位）其中类型代码：F 房产商C 汽车经销商N 批发零售企业L 旅行社X 学校G 住房公积金管理中心Q 其他Z 中介机构W 委托单位B 保险公司9 直客式合作商n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.3.5 客户号n 浦发的说明10位n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用13位客户号，客户号由核心产生，规则如下：分行地区号（3位）顺序号（9位）校验位（1位）n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.3.6 档案编号n 浦发的说明用合同号管理n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用15位档案编号，规则如下：机构号（6位）标识码（1位）顺序号（8位）n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析 浦发：用借款合同号管理档案 华腾：产生专门的档案编号管理档案，档案编号和合同号之间建立关联1.3.7 代保管品编号n 浦发的说明核心有抵质押编号n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用11位代保管品编号，代保管品编号由核心产生，规则如下：地区号（3位）+年份（2位）+顺序号（6位）n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.3.8 机构代码n 浦发的说明4位机构号。n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用6位机构代码，机构代码由核心维护，规则如下：地区号（3位）顺序号（3位）n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析 浦发：个贷中心的机构号和机构间的关系需要外挂管理 华腾：全部由核心系统管理，并通过批量文件同步到外挂1.3.9 柜员号n 浦发的说明8位柜员号。n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用7位柜员号。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析 浦发：柜员号由工作流平台管理 华腾：柜员号由外挂自己管理1.3.10 授信合同号n 浦发的说明14位授信合同号16位授信编号（是否需要？需与核心讨论）规则待定n 华腾对应的术语和说明华腾的个贷系统中使用21位授信合同号n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析1.4 机构的组织架构n 浦发的说明浦发个贷系统最复杂的情况下，机构分为五级，包括：总行、分行（总行直属支行）、异地分行、异地支行、营业网点，如下图：其中虚线框的“个贷中心”和“个贷分中心”是个贷管理系统特有的机构，在核心系统中并不维护。l 总行总行负责进行系统参数维护、业务数据统计分析（资料汇总打印）、超分行权限的审查和审批。l 分行/异地分行负责整个分行个贷业务的管理、超个贷中心权限的审批。l 支行/异地支行/营业网点负责个贷的营销。设有个贷中心的支行有审批权。需要支持同城多个中心模式，一个分行下设有多个个贷中心，每个个贷中心可挂一到多个支行，设有个贷中心的支行可拥有一定的审批权，未设有个贷中心的支行只负责个贷产品的营销。 n 华腾的说明华腾个贷系统的机构分为3 个层次：l 总行总行负责进行系统参数维护、业务数据统计分析（资料汇总打印）l 分行个贷中心负责整个分行个贷业务的管理l 支行负责个贷的营销n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析 由于核心系统中不维护个贷中心的信息，而只能提供分行、支行、异地分行、异地支行、营业网点的机构信息，所以必须在个贷管理系统中维护个贷中心的信息以及机构关系。 总行有审查、审批的业务操作。 浦发在最复杂的情况下有五级机构，审批流程设计时必须考虑：个贷分中心异地支行异地分行分行总行的情况。1.5 个贷业务的岗位设置n 浦发的说明l 总行设置如下岗位：授权管理岗系统管理岗业务管理岗检查分析岗审查岗审批岗贷审会成员贷审会终审岗贷款保全岗贷款保全审批岗资产核销经办岗资产核销审批岗l 分行/异地分行/异地支行设置如下岗位：授权管理岗系统管理岗业务管理岗检查分析岗审查岗审批岗贷审会成员贷审会终审岗项目审查岗项目审批岗贷款保全岗贷款保全审批岗资产核销经办岗资产核销审批岗独立调查岗l 个贷中心/个贷分中心设置如下岗位：业务管理岗检查分析岗资料录入岗调查岗审查岗审批岗办证岗放款监督岗档案管理岗催收岗项目审查岗项目审批岗贷款保全岗贷款保全审批岗资产核销经办岗资产核销审批岗独立调查岗l 支行/网点设置如下岗位：资料录入岗调查岗另外，如何在流程中设置独立调查岗待讨论。n 华腾的说明l 总行设置如下岗位： 系统管理岗业务管理岗l 分行个贷中心设置如下岗位： 分行主管行长分行私金处处长个贷中心主任法律岗档案管理岗追帐岗中介岗综合岗审查岗审批岗会计岗（分行个贷中心没有会计岗，只是在会计核算系统中的会计来完成关于个贷的帐务处理）l 支行设置如下岗位： 中介岗档案管理岗综合岗信贷营销岗审核岗审查岗追帐岗支行行长n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析 去掉分行主管行长、分行私金处处长、个贷中心主任、支行行长等行政岗位； 增加贷审会成员，贷审会终审岗； 贷审会成员可发表意见，最终由贷审会终审岗集中意见后决定是否通过，且终审岗具有一票否决权； 增加项目审查岗、项目审批岗、检查分析岗、贷款保全岗、贷款保全审批岗、资产核销经办岗、资产核销审批岗、独立调查岗、风险授权岗； 原岗位细分：营销岗拆分为资料录入岗和调查岗； 去掉综合岗，其功能并入业务管理岗； 名称变更：中介岗改为办证岗；法律岗改为放款监督岗；追帐岗改为催收岗；n 未确认的问题 独立调查岗设计在流程的哪一个环节？（待分行业务人员确认）1.6 个贷业务的权限管理n 浦发的说明用户可执行的业务功能通过岗位（角色）来确定，同时可设置用户最高审批金额、可受理贷款品种等权限控制。n 华腾的说明权限管理由用户，角色和功能组成。功能是系统中提供的各种交易，角色在系统中拥有特定的功能集合，用户就是操作员。用户可以拥有多个角色，并可以以多角色的身份登录，登录后就拥有的多角色的功能的集合。每个角色具备一定的功能。每个用户只能在功能范围内操作。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析2 系统概述3 系统概述3.1 系统体系结构根据银行的个人贷款系统需求，本章将主要描述系统总体架构。从总体网络结构、技术体系等方面，给出设计方案。3.1.1 网络拓扑图上图中，带阴影文字的节点属于个贷系统节点，其中，“电子文档管理系统”和“应用服务器（分行）”属于二期规划部分，“电子文档管理系统”存储和管理大容量的电子文档，“应用服务器（分行）”提供对这些电子文档的浏览服务。应用服务器通过SNA网络和核心帐务系统连接。对于网上银行系统、电话银行系统、理财终端和自助设备这四类系统的接入实现方式尚在规划之中。3.1.2 应用逻辑关系图下图给出了应用逻辑关系图，从高层次的角度描述各子系统和模块的逻辑关系，同时也描述了和其他系统之间的关系。作为客户端的浏览器通过HTTP/HTTPS协议和Web服务器相连。个贷系统的静态网页元素部分在Web服务器提供服务，Web服务器通过WAS插件和应用服务器的Web容器相连。应用服务器包含三大容器：Web容器、EJB容器和Process容器。Web容器执行JSP和Servlet，并采用Struts实现的MVC框架；EJB容器负责执行业务逻辑组件；Process容器负责执行工作流。另外，上图还单列出体系结构组件，该部分将在下面做进一步描述。个贷系统通过MQ和核心帐务系统异步连接，通过通信服务器和核心帐务系统实时连接。数据库系统采用IBM UDB 8.1，数据库访问采用封装了JDBC的O/R Mapping机制，由著名的开源O/R Mapping软件Hibernate提供支持。上图中，逻辑上直接发生关系的其他系统主要有以下几个：核心帐务系统、网上银行系统、电话银行系统、分行理财终端、自助设备、人总行征信前置系统。核心帐务系统：通过MQ实现异步连接，并通过主机连接器实现实时同步连接。主机连接器是运行在AIX上实现LU62通信协议封装的服务进程。另外，核心帐户系统会给个贷系统发送批量处理文件，由批处理子系统接收处理。网上银行系统：通过Socket经于总行网关和网上银行系统连接。电话银行系统：提供电话银行系统的接入渠道。理财终端：提供分行理财终端的接入渠道。自助设备：提供分行自助设备的接入渠道。人总行征信前置系统：向人总行提供征信统计文件。3.2 系统模块划分3.2.1 贷前管理模块划分n 贷前管理中的模块划分为3个大模块，分别是：l 特约商户、合作项目管理l 借款人管理l 档案管理n 每个模块又分为具体功能交易和审批流程管理交易n 特约商户、合作项目管理，分为l 合作商管理l 委托机构管理l 中介机构管理l 保险公司管理l 合作项目管理l 合作项目审查l 合作项目审批l 合作项目终审l 合作项目终止申请l 合作项目终止审批3.2.2 贷款申请发放模块划分n 进入贷款申请审批流程的有：l 贷款申请l 贷款审查l 贷款审批l 贷款终审l 贷款展期l 组合l 加按l 转按n 个人授信额度管理l 个人授信额度申请l 个人授信额度审查l 个人授信额度审批l 个人授信额度收回l 个人授信额度缩减l 个人授信额度冻结l 个人授信额度解冻n 中介服务：l 办理公证l 办理保险l 办理抵押n 贷款发放的会计核算在核心业务系统中完成，个贷系统中仅负责对各种交易的发起以及核算结果的登记。整个贷款发放模块划分为5个子模块处理，分别是：l 贷款发放l 贷款多次发放l 贷款撤消l 贷款发放抹帐l 贷款发放冲正3.2.3 贷后管理模块划分n 系统的贷后管理划分为3个大的模块，分别是日常通知、审批、贷后管理。n 贷后日常通知通知类：提供个贷系统日常的各种通知文件，包括以下功能l 逾期催缴通知l 处置抵质押品通知l 欠款明细查询l 逾期清单打印n 贷后审批管理类交易：提供对各种贷后数据变更的审批交易和审批流程控制，包括5个子模块l 还款计划变更l 变更担保信息l 贷款形态调整l 五级分类l 提前还款n 贷后管理类交易：提供对个贷各种业务信息的登记、清分、检查、处理等功能，包括8个模块，分别是：l 贷款情况查询l 贷款明细查询l 逾期贷款查询l 批量扣款查询l 黑名单查询l 追帐管理l 诉讼理赔管理l 贷后检查n 整个统计分析分为业务报表和管理分析2部分n 管理分析主要负责提供各种图形化分析工具，主要包括l 客户分析l 特约商户分析l 保险公司分析l 贷款结构分析l 指标发展趋势分析l 同一指标不同时间点比较分析l 客户经理、信贷员绩效考核3.2.4 系统管理模块划分n 整个系统管理模块划分为以下子模块处理，分别是：l 机构管理l 操作员管理l 权限管理l 业务流程定义l 参数管理l 批量运行n 系统中已有辅助的查询交易划分到各个模块中，但还有一些公共交易，单列成查询模块处理，分别是：l 业务监控l 工作列表查询l 业务日志查询l 理财计算器l 报表打印3.3 个贷系统的业务范围n 浦发的说明111801：个人短期购买商业用房贷款(旧帐)120901：个人中期购买商业用房贷款(旧帐)130801：个人长期购买商业用房贷款(旧帐)110101：个人短期有价单证质押贷款110201：个人短期消费贷款110301：个人短期留学贷款110401：个人短期汽车贷款110501：个人短期一手房购房贷款110601：个人短期助学贷款110701：个人短期商业用房抵押贷款110801：个人短期其他财产抵、质押贷款110901：个人东方卡短期有价单证质押贷款111101：个人存单质押贷款111201：个人外汇宝质押贷款111301：个人国债质押贷款111401：个人保单质押贷款111501：个人定期一本通质押贷款111601：个人存单质押贷款（旧帐）111701：个人国债质押贷款（旧帐）111901：短期企业按揭贷款112001：短期就业基金担保贷款120101：个人中期有价单证质押贷款120201：个人中期消费贷款120301：个人中期留学贷款120401：个人中期汽车贷款120501：个人中期一手房购房贷款120601：个人中期助学贷款120701：个人中期商业用房抵押贷款120801：个人中期其他财产抵质押贷款121001：中期企业按揭贷款121101：中长期就业基金担保贷款130101：个人长期留学贷款130201：个人长期汽车贷款130301：个人长期一手房购房贷款130401：个人长期消费贷款130501：个人长期助学贷款130601：个人长期商业用房抵押贷款130701：个人长期其他财产抵质押贷款130901：商品房抵押贷款131001：长期企业按揭贷款140101：中长期公积金贷款140102：短期公积金贷款112101：短期个人抵押贷款112102：个人短期生产经营性贷款112103：个人短期机械设备贷款121201：中长期个人抵押贷款121202：个人中长期生产经营性贷款121203：个人中长期机械设备贷款112201：个人短期一手房购房贷款（执行同期同档次贷款利率）121301：个人中期一手房购房贷款（执行同期同档次贷款利率）131101：个人长期一手房购房贷款（执行同期同档次贷款利率）112301：个人短期助学贷款（上海教委担保）121401：个人中期助学贷款（上海教委担保）131201：个人长期助学贷款(上海教委担保）112401：个人短期二手房购房贷款121501：个人中期二手房购房贷款131301：个人长期二手房购房贷款131401：商品房抵押贷款（外币）112501：个人短期二手房购房贷款（执行同期同档次贷款利率）121601：个人中期二手房购房贷款（执行同期同档次贷款利率）131501：个人长期二手房购房贷款（执行同期同档次贷款利率）n 华腾对应的术语和说明个人贷款业务指以个人和持有非法人营业执照的个体户、合伙企业和个人独资企业为贷款对象的二十四个品种的贷款业务，分别是：001：个人住房商业性贷款；002：个人住房公积金贷款；003：个人住房装修贷款；004：个人住房商业性转按贷款；005：个人公积金转按贷款；006：个人汽车消费贷款；007：汽车大修理贷款；008：个人耐用消费品贷款；009：个人婚嫁贷款；010：个人商铺贷款；011：个人商铺转按贷款；012：个人小型设备贷款；013：个人周转性流动资金贷款；014：个人临时贷款；015：个人存单（国债）质押贷款；016：下岗失业人员小额担保贷款；017：个人旅游贷款；018：个人委托贷款；019：个人助学贷款；020：个人留学贷款；021：个人其它消费贷款022：授信贷款023：国债小额质押贷款024：两全贷款n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析 浦发的业务种类按贷款期限分别划分为短、中、长期贷款，华腾个贷系统中业务种类不区分期限； 授信贷款额度的使用（即放款）由个贷管理系统发起，华腾个贷系统中是由核心直接发放，外挂接收放款明细信息； 各种授信类贷款，则放款时确定贷款业务种类； 经营性贷款需要录入借款人的法人信息，华腾个贷系统中不录入，认为借款人都是自然人。3.4 与核心系统的帐务核算约定n 浦发的说明l 贷中管理中的会计核算在个贷会计核算系统中完成，个贷管理系统中仅负责对各种交易的发起以及核算结果的登记。l 合同号和借据号由个贷系统负责产生。l 外挂发起的会产生会计分录的交易（例如：放款、形态调整、权利品、额度发放），先由外挂审批，通过后发送到核心系统，然后由核心人工确认记帐，结果通过批量次日发送给个贷管理系统。若有会计核算系统当日未确认的信息，隔日作废，必须由个贷管理系统再次发起请求。l 外挂发起的不会产生会计分录的交易（例如：还款计划变更、手工五级分类），由个贷系统完成审批后直接调用核心接口完成资料修改。（有待讨论）l 提前还款：由外挂发起放款的贷款，提前还款时也需先由外挂审批，通过后发送到核心系统，然后由核心人工确认记帐；由核心直接放款的贷款（例如小额质押贷款、授信贷款），提前还款时直接由核心完成还款；结果通过批量文件发送给个贷。l 正常、逾期还款：直接由核心完成，通过批量文件将结果更新给个贷。l 自动扣款、转逾、计提、自动五级分类等由核心批量完成，通过批量文件将结果更新给个贷。l 利息计算：由核心系统提供，包括以下几个方面： 还款计划试算（6种还款方式阶段还款） 已贷贷款的还款计划试算（只传入借据号） 某一期逾期期供试算到指定日期的罚息和复利（只传入借据号、期次、指定日期），目前核心不支持，但要求改造后提供。l 贷款撤消：由个贷管理系统发送给核心系统，未经会计确认的信息，可由个贷管理系统主动撤消。l 抹帐和冲正：由核心系统发起，通过批量文件同步到外挂。l 授信贷款额度的审批发放和额度调整、中止由个贷完成，额度的使用由核心完成，结果通过批量文件同步到外挂。l 核心和个贷管理系统都以借据号为唯一主键，一个贷款合同对应若干个借据号，一个借据号对应一个正常贷款帐号。n 华腾的说明l 贷中管理中的会计核算在个贷会计核算系统中完成，个贷管理系统中仅负责对各种交易的发起以及核算结果的登记。l 会计核算由个贷管理系统发送给个贷会计核算系统，由会计核算系统经过人工确认后实现会计核算，在将结果返回给个贷管理系统。若会计核算系统当日未确认的信息，隔日作废。必须由个贷管理系统再次发起请求。l 贷款发放：为实时发放，个贷向核心系统直接发送交易报文信息，然后经由对方操作员确认后生效。对于小额贷款、两全贷款、循环贷款通过柜台或其他渠道发放的贷款，最终由主机通过联机通知个贷外挂系统。l 还款：提前还款由个贷管理系统通过审批流程，发向个贷会计核算系统进行帐务确认；个贷会计核算系统的批量扣款的信息会通过文件传递给个贷管理系统。l 贷后审批：贷后的展期，贷款形态调整，还款计划变更由个贷管理系统通过审批流程，发向个贷会计核算系统进行帐务确认。l 利息计算：由核心系统提供，包括以下几个方面： 还款计划试算（6种还款方式阶段还款） 已贷贷款的还款计划试算（只传入合同号） 某一期逾期期供试算到指定日期的罚息和复利（只传入合同号、期次、指定日期）l 贷款撤消：由个贷管理系统发送给个贷会计核算系统，未经会计确认的信息，可由个贷管理系统主动撤消。l 抹帐和冲正：包括当日抹帐、隔日冲正，由核心系统发起，管理系统接收。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析l 华腾的系统中合同号和借据号由核心系统产生和维护，浦发个贷新系统中则由个贷管理系统负责。l 浦发核心系统会计核算的人工复核后，通过批量文件形式发送给个贷管理系统，而不是通过实时接口发送。l 对于浦发，提前还款不经过个贷管理系统，而是由核心系统发起。l 对于浦发，所有的利息计算包括试算都通过与核心系统的接口计算。l 对于浦发，核心和个贷管理系统都通过借据号来唯一关键，而华腾的个贷系统使用合同号来唯一索引。l 对于浦发，授信的质用由核心系统发起。3.5 与核心系统的资料管理约定3.5.1 合同号的管理n 浦发的说明合同号由个贷管理系统产生，并且所有档案都通过借款合同号管理。n 华腾的说明由个贷系统录入资料，发至核心系统，由核心系统产生合同号，返回个贷系统。合同种类包括：1 借款合同 2 合作商协议 3 保险公司协议 4 保证合同 5 抵押合同 6 质押合同 7 展期合同n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析华腾的系统对各种合同使用不同的内部编号管理，通过借款合同号进行关联。3.5.2 借款合同、借据号对应关系n 浦发的说明一个借款合同对应多笔借据号，一个借据号对应一个贷款账号，借款合同号和借据号都由个贷系统产生。借款合同号和借据号都在贷款申请时生成。n 华腾的说明一个借款合同对应多笔借据号，对应一个贷款账号，借款合同号和借据号、贷款账号都由核心系统产生。借款合同号在贷款申请时生成，借据在贷款发放时生成。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析对于浦发，一个借款合同可对应多个贷款帐号，借款合同号和借据号都由个贷系统产生。3.5.3 借款合同基本资料的管理n 浦发的说明l 由个贷系统录入资料，并由个贷系统产生合同号和借据号，发至核心系统。l 发放时由个贷系统向核心系统发起请求，核心系统确认后将信息返回个贷系统，个贷系统进行相应处理。l 还款由核心系统发起，通过批量接口更新个贷系统。n 华腾的说明l 由个贷系统录入资料，发至核心系统，由核心系统产生借据号，返回个贷系统。l 发放、还款时由个贷系统向核心系统发起请求，核心系统确认后将信息返回个贷系统，个贷系统进行相应处理。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析l 借据号由个贷系统产生。l 还款只通过核心系统发起。3.5.4 借款还款计划要素的管理n 浦发的说明l 本金的变化1、 还款，由核心系统发起，通过批量接口发送至个贷系统。l 利率的变化：1、核心系统基准利率变更时，以批量文件形式给个贷系统，由个贷系统修改利率表。2、由个贷系统随时向核心系统发起请求修改利率信息。l 期限的变化（展期、延期、缩期）、还款方式的变化，由个贷系统向核心系统发起请求，实时更新资料。n 华腾的说明l 本金的变化2、 提前还款，由个贷系统向核心系统发起请求，核心系统确认后，返回信息，个贷系统进行实时处理。3、 柜台逾期还款，由核心系统发起，发送至个贷系统进行实时处理。l 利率的变化：1、核心系统基准利率变更时，以批量文件形式给个贷系统，由个贷系统修改利率表。2、由个贷系统随时向核心系统发起请求修改利率信息。l 期限的变化（展期、延期、缩期）、还款方式的变化，由个贷系统向核心系统发起请求，实时更新资料。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析3.5.5 贷款历史交易明细的管理n 浦发的说明由核心系统提供文件，由个贷系统批量处理。n 华腾的说明由核心系统提供文件，由个贷系统批量处理。n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析3.5.6 欠款明细资料的管理n 浦发的说明两种方式：批量时通过文件更新n 华腾的说明两种方式：联机实时更新、批量时通过文件更新n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析3.5.7 合作项目n 浦发的说明l 采用华腾的管理办法，合作项目需要增加对公帐号；l 对于没有实体合作项目的贷款，也要对应到一个虚拟的合作项目；l 数据迁移时需要将核心系统中旧的项目编号几个合并成一个，由分行事先建立对应关系；l 项目编号15位。n 华腾的说明n 差异程度（新增、差别大、差别一般、差别小、无差别）n 差异分析3.5.8 客户信息同步方式n 浦发的说明无实时同步方式n 华腾的说明与客户信息子系统间的数