浦发独立调查员操作规程_表单.doc

上海浦东发展银行上海浦东发展银行 独立调查员独立调查员 授信调查操作规程表单授信调查操作规程表单 （讨论稿）（讨论稿） 20192019 年年 4 4 月月 6 6 日日 表单表单 1 个人贷款调查要点个人贷款调查要点 1独立调查员授信调查方式独立调查员授信调查方式 电话调查 - 必须对客户/保证人进行电话调查，确认其住址和电话号码。 - 必须对借款人工作单位进行电话调查，确认其收入和职位情况。 实地调查 - 对借款金额达到_万元以上的个人客户，要进行实地家访调查。 - 对借款金额在_万元以下的客户，要抽查部分客户进行家访，抽查 比例不低于_% 间接调查 - 内部的信息调查：通过我行系统查询借款人是否为我行已有客户，了 解其在我行的业务情况，包括存贷款业务等。 - 征信机构的信息调查：通过社会征信机构查询借款人在其它银行，金 融机构的整体信用状况。 - 通过其他信息渠道（包括税务部门、工商管理部门等独立的第三方） 了解借款人所提供信息的真实性程度 2调查重点调查重点 独立调查员不仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力，还可根据 实际情况，应通过要求其提供有关资产证明、银行对帐单、财务报表、 税单证明和实地调查等方式，了解申请人的资产和收入状况，全面分 析其还款能力； 应对每一笔贷款申请做内部的信息调查，包括了解借款人在本行的贷 款记录及存款情况； 通过对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门以及征信机构 等独立的第三方进行调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况， 以了解其本人及家庭的资产、负债情况、信用记录等； 根据个人借款基本授信条件和相关产品的授信条件，审核此申请业务的 合规性。 3针对不同产品的特殊调查针对不同产品的特殊调查 个人房屋按揭贷款 1）抵押物价值的确定以该物业在该次买卖交易中的成交价或评估价的较 低者为准。 在发放个人住房贷款前应对新建房进行整体性评估，可 根据实际情况选择内部评估，但要由具有房地产估价师执业资格的专 业人士出具意见书，或委托独立的具有房地产价格评估资质的评估机 构进行评估；重点关注对于精装修楼盘以及售价明显高出周边地区售 价的楼盘的评估。 2）应向房地产管理部门查询拟抵押房屋的权属状况。若开发商非浦发银 行合作企业，则需要实地调查借款人所购房屋的现状。 个人汽车贷款 1) 详细调查以汽车作为抵押物的价值，充分调查抵押物减值风险； 2) 调查所购汽车的性能及用途调查贷款担保情况,特别防范重复抵押的 情况； 3) 重点防范空车套贷，虚增购车价，一车多贷，旧车套贷等欺诈行为； 4) 调查汽车经销商的商业信誉，诚信度和经营情况，所在汽车经销市场 的地位，经验历史的长短等。 个人消费贷款业务 1）调查消费合同是否真实、合法、有效 2）合同条款必须完备、责任明确 助学贷款 1）学生作为借款人时， 须调查其身份是否真实合法 2）监护人为借款人的，调查其作为监护人的身份是否合法有效 3）调查贷款金额是否符合学校规定的学杂费、住宿费标准；其中生活费 用的金额是否符合所在地区的学生基本生活费用标准 留学贷款 1)确认护照和留学签证是否真实有效； 2)学生作为借款人时， 须调查其身份是否真实合法； 3)监护人为借款人的，调查其作为监护人的身份是否合法有效； 4)调查贷款金额是否符合学校规定的学杂费、住宿费标准。 个体工商户经营性贷款 1)调查个体工商户的概况，包括注册年份、注册资本、注册地点、经 营地、经营业绩、收益情况、职工人数、行业类型等 2)借款资金用途是否合理 3)调查主要投资人、附属组织以及相互担保的有关情况 4)调查借款人经营活动的现金流入流出变化，预测贷款到期时借款人 的现金流量，分析和评价借款人的贷款偿还能力 5)调查借款人在浦发银行和其他金融机构的存款、贷款情况和历史信 誉记录 表单表单 2 申请人情况独立调查表申请人情况独立调查表 申请人情况独立调查表申请人情况独立调查表 申请人姓名 申请编号 申请人基本情况申请人基本情况 是否正确 不正确情况的说明 1 住宅电话号码是 否 2 移动电话号码是 否 3 工作电话号码是 否 4 户口所在地是 否 5 家庭住址是 否 6 工作地址是 否 7 教育程度是 否 8 婚姻状况是 否 9 紧急联系人是 否 10 紧急联系人电话号码是 否 申请人偿还能力和意愿申请人偿还能力和意愿 是否正确 不正确情况的说明 1 工作单位是 否 2 工作职位是 否 3 个人工资收入是 否 4 个人其他收入是 否 5经济收入来源 是 否 6 居住状况是 否 7 信用记录是 否 8 家庭收入是 否 9 家庭财产是 否 10 家庭负债是 否 申请人资料申请人资料完整性完整性 1 申请人资料完整是 否 其他重要独立调查记录其他重要独立调查记录 下一步行动计划下一步行动计划 综合调查意见综合调查意见 说明 正常 关注 拒绝 独立调查 员 日期 表单表单 3 共同申请人情况独立调查表共同申请人情况独立调查表 共同申请人情况独立调查表共同申请人情况独立调查表 申请人姓名 申请编号 共同共同申请人基本情况申请人基本情况 是否正确 不正确情况的说明 1 住宅电话号码是 否 2 移动电话号码是 否 3 工作电话号码是 否 4 户口所在地是 否 5 家庭住址是 否 6 工作地址是 否 7 教育程度是 否 8 婚姻状况是 否 9 紧急联系人是 否 10 紧急联系人电话号码是 否 共同共同申请人偿还能力和意愿申请人偿还能力和意愿 是否正确 不正确情况的说明 1 工作单位是 否 2 工作职位是 否 3 个人工资收入是 否 4 个人其他收入是 否 5经济收入来源 是 否 6 居住状况是 否 7 信用记录是 否 8 家庭收入是 否 9 家庭财产是 否 10 家庭负债是 否 共同共同申请人资料完整性申请人资料完整性 1 共同申请人资料完整是 否 其他重要独立调查记录其他重要独立调查记录 下一步行动计划下一步行动计划 综合调查意见综合调查意见 说明 正常 关注 拒绝 独立调查 员 日期 表单表单 4 个体工商户或自雇人士独立调查表个体工商户或自雇人士独立调查表 个体工商户或自雇人士独立调查表个体工商户或自雇人士独立调查表 申请人姓名 申请编号 申请人申请人基本情况基本情况 是否正确 不正确情况的说明 1 住宅电话号码是 否 2 移动电话号码是 否 3 工作电话号码是 否 4 户口所在地是 否 5 家庭住址是 否 6 营业场所是 否 7 教育程度是 否 8 婚姻状况是 否 9 紧急联系人是 否 10 紧急联系人电话号码是 否 申请人偿还能力和意愿申请人偿还能力和意愿 是否正确 不正确情况的说明 1 营业执照是 否 2 经营范围是 否 3 营业收入情况是 否 4 其他收入是 否 5主营收入来源 是 否 7 信用记录是 否 8 家庭收入是 否 9 家庭财产是 否 10 家庭负债是 否 申请人资料完整性申请人资料完整性 1 申请人资料完整是 否 其他重要独立调查记录其他重要独立调查记录 下一步行动计划下一步行动计划 综合调查意见综合调查意见 说明 正常 关注 拒绝 独立调查 员 日期 表单表单 5 保证人独立调查表保证人独立调查表 保证人情况独立调查表保证人情况独立调查表 申请人姓名 申请编号 保证人保证人基本情况基本情况 是否正确 不正确情况的说明 1 住宅电话号码是 否 2 移动电话号码是 否 3 工作电话号码是 否 4 户口所在地是 否 5 家庭住址是 否 6 工作地址是 否 7 教育程度是 否 8 婚姻状况是 否 9 紧急联系人是 否 10 紧急联系人电话号码是 否 保证人担保保证人担保能力能力 是否正确 不正确情况的说明 1 工作单位是 否 2 工作职位是 否 3 个人工资收入是 否 4 个人其他收入是 否 5经济收入来源 是 否 6 居住状况是 否 7 信用记录是 否 8 家庭收入是 否 9 家庭财产是 否 10 家庭负债是 否 保证人资料完整性保证人资料完整性 1 保证人资料完整是 否 其他重要独立调查记录其他重要独立调查记录 下一步行动计划下一步行动计划 综合调查意见综合调查意见 说明 正常 关注 拒绝 独立调查 员 日期 表单表单 6 抵押物独立调查表抵押物独立调查表 抵押物独立调查表抵押物独立调查表 申请人姓名 申请编号 抵押物名称 抵押合同 编号 抵押物抵押物情况情况 是否正确 不正确情况的说明 1 抵押形式是 否 2 抵押类别是 否 3 抵押物地理位置是 否 4 抵押物权利凭证是 否 5 抵押物使用年限是 否 6 抵押物剩余年限是 否 7 抵押物原值/购买价是 否 8 抵押物评估价值是 否 9 抵押物评估机构是 否 10 抵押率是 否 11 抵押物登记情况是 否 12 抵押物保险情况是 否 13 抵押物价值稳定性是 否 14 抵押物变现能力是 否 15 抵押物共有财产情况是 否 16 抵押物多次或分割抵押 情况 是 否 抵押物资料完整性抵押物资料完整性 1 抵押物资料完整是 否 其他重要独立调查记录其他重要独立调查记录 下一步行动计划下一步行动计划 综合调查意见综合调查意见 说明 正常 关注 拒绝 独立调查 员 日期 表单表单 7 质押物独立调查表质押物独立调查表 质押物独立调查表质押物独立调查表 申请人姓名 申请编号 质押物名称 质押合同 编号 质押物质押物情况情况 是否正确 不正确情况的说明 1 质押形式是 否 2 质押类别是 否 3 质押物权利凭证是 否 4 质押物登记情况是 否 5 质押物价值稳定性是 否 6 质押物变现能力是 否 7 质押物合法性是 否 质押物资料完整性质押物资料完整性 1 质押物资料完整是 否 其他重要独立调查记录其他重要独立调查记录 下一步行动计划下一步行动计划 综合调查意见综合调查意见 说明 表单表单 8 个人房屋按揭