杭州分行风险自查报告.doc

关于防风险、保安全内控大检查情况汇报（个人金融部分）这次内控抽查工作在各支行自查的基础上进行的。根据总行的个金业务检查提纲，我们着重对个人业务的制度建设、制度执行情况、风险控制、岗位设置、抵押物状况、利率执行等情况进行检查，抽查了部分个人贷款信贷档案。总体感到，我行在个金业务内控管理工作不断加强，规范化程度进一步提高。我行在促进个人金融业务发展的同时，制定了一系列规章制度和管理办法。加强东方卡客户资料管理，开户申请书上附上申请人的身份证复印件，（总行没有明确规定）未领用卡做到分人和入箱保管（除个别行外）。东方卡密钥做到专人管理、使用双人会同，审计部门派人监督，记录完整。加入当地人民银行统一的特约商户网络。制卡室独立封闭，在监控下完成制卡工作。绝大部分支行代收代付业务按规定执行盘片交按制度。认真执行储蓄业务规章制度，建立大额存取款登记和报备制度。加强对重要空白凭证、业务印章、密码和授权卡的管理。个人贷款业务方面，我行辖内支行均落实人员负责此项业务，有8个支行有个人金融部门，基本上实行个人贷款的审贷分离、分级审批制度，同时执行个人贷款计算机系统和人工双审查审批制度。我行的个人贷款品种基本上按照总行开发的品种开办业务，并且报当地监管部门备案。认真执行人民银行和总行的利率政策，住房按揭贷款按照人民银行规定，其它个人贷款利率一般上浮10%-50%，对个别优质客户利率下浮不超过基准利率的10%，并经过分行资金财务会计部的批准。个人贷款档案管理工作明显加强，个人贷款资料收集比较齐全，合同要素涂改现象大为减少，贷款档案大多数支行能及时归档。注重个人贷款风险的防范。对住房按揭贷款楼盘项目均报分行风险管理部审批，并按照人民银行、银监会规定的成数、期限等规定办理业务，对期房按揭实行预登记备案制度。对汽车按揭贷款品种包括工程车辆已经一律停办。对房地产抵押的个人消费贷款和个人综合授信重视贷款审请资料真实性的核实，办妥房地产抵押登记以后发放贷款。各行积极采取措施化解不良贷款，我行个人贷款不良贷款率始终处在比较低的水平。这次大检查也发现我行还有一些个金业务管理不到位情况，操作过程还有存在一些薄弱环节。按照总行此次大检查提纲，还有些工作需要跟上。一、 东方卡及储蓄业务方面。 1、 1996年我行开办东方卡业务以来,一直未核销已形成呆账的透支。对老的联名卡余额为零的未进行销户处理。2、 东方卡申请表中的资料要素填写不够齐全。萧山、嘉兴支行受理借记卡申请时，未留身份证复印件。及时语申请表内容填写不够完整。3、 交存汇部门代保管物品封包口有的支行没有做到双人会同。4、 个别支行对借记卡收取工本费。5、 萧山支行未发行的借记卡与密码封未分开保管。6、 有些支行对挂失申请书等需要永久性保管的资料未及时归档，有的一直保管在存汇部门。二、 个人贷款业务方面。1、 有些支行还没有真正做到审贷分离。如钱江支行没有专职的个贷审查员，由一个兼职的信贷员审查，又可以计信部经理审查，这两个人分别掌握个贷系统信贷员和审批员的操作号，尽管没有发生一笔业务同一人办理和审查，但从制度上是不允许。有些支行个人贷款审查人员是办公室人员或信贷管理部，但个贷系统审查员号掌管在个人信贷部门负责人手中，尽管该负责人没有进行个人贷款具体业务，但也不符合规定。2、 还没有杜绝客户经理代办客户相关业务的情况。这次武林支行检查中发现一借款人东方借记卡放在经办信贷员手中，用于个人综合授信贷款放款，虽然密码封未拆封。若贷款发放手续均已办妥，贷款就可发放，隐含一定的道德风险。3、对个人贷款抵押物管理还存在一些漏洞。主要表现在以下几点：一是有些商品房按揭贷款没有办妥抵押登记手续。如武林支行金梅央商铺按揭贷款金额1420万元，2003年5月27日放款，期限10年，房产已交付使用，但至今未办妥房产抵押登记手续，尽管目前借款人还款比较正常，但该笔贷款期限长、金额大，应抓紧办妥房产抵押登记手续。二是支行许多抵押贷款的抵押物价格，采用协商作价，有的抵押物价格高达400多万元，而支行一般采用借款人与经办信贷员双方协商，缺少评估依据和一定的操作程序，建议制订规范操作办法。三是对抵押物和抵押物登记真实性的核实工作不到位。钱江支行办理房地产抵押贷款或综合授信，信贷员没有做到对每笔抵押房产上门核查，仅委托德勤房地产评估中心代办。有些支行没有做到双人上门核查。对抵押物登记真实性核查不够。有些支行委托中介公司代办，发放贷款前信贷员没有核查，嘉兴支行办理房地产抵押由客户自已去办，他项权证由信贷员到房管中心领取。四是大多数支行对抵押房地产权证保管缺少信贷员与综合员的交接手续。五是支行实际操作中对抵押物的掌握不严，没有按规定办理。有的抵押物面积偏小，仅50多平方米；今年以来，有些支行仍没有执行借款人申请个人商品房抵押贷款要有两套商品房的规定。4、个人贷款操作规范方面还不够。一是贷款调查报告不符合要求。不能充分说明借款人的还款能力、家庭经济状况、信用情况等，有的支行甚至以贷款推荐表代替调查报告。二是对贷款用途审查不严，有的综合授信贷款用途是购房付首期款，甚至有的是投资入股，许多证明贷款用途的材料是不可信的复印件。三是合同要素填写不规范，有的未填贷款资金划付的账号。逾期贷款罚息率许多支行仍按原来的万分之二点一填列。四是档案归档、整理不够及时。钱江支行去年办的部分住房按揭贷款的档案至今在信贷员手中；武林支行个人综合授信贷款资料没有装订，该行个金部考虑若资料装订后，续借的资料无法装订，但长期不装订资料，容易丢失信贷档案资料，分行需要明确规定。嘉兴支行今年以来的个人贷款资料未装订。五是有些存单质押贷款操作有一定风险。保叔支行一笔1000万元质押贷款，借款人以向公司借款形式，从公司划款1000万元到个人名下，向支行质押贷款1000万元，质押率100%，质押贷款当日又划回该公司，当日存，当日贷，当日划回资金。中山支行以一笔个人100万元存款质押，再以质押贷款存款再质押，金额达到500万元。武林支行一笔20万美元质押的综合授信贷款，贷款由他人代办，其本人又是香港居民，而提供的委托书是复印件。5、这次总行的检查提纲是按新的个人贷款管理模式，由于此次大检查时我行还未实行新的个人贷款管理模式，因此与总行有些要求不相符合。主要有：一是未设立专职的放款监督岗、抵押登记岗；二是审查审批人员未通过上岗考试；三是没有做到审查审批岗对抵押物真实性、合法性、权属完整性上门核查制度；四是没有做到2004年11月以后的经营性贷款、消费贷款、商业用房贷款以及一人多套的住房按揭集中分行审批的要求。五是没有做到放款监督岗在贷款发放前与借款人核查制度。六是没有停止信用保证贷款。整改措施。一、个人贷款许多管理办法和操作流程是个人贷款业务刚开办时制订的，虽然后来进行了一些完善，但系统化、规范化程度不够，总分行相关部门要制订比较规范、操作性强的管理办法和操作流程。二、个贷系统上线以及有些办法出台后，有些操作要予以明确，如个贷审批通过计算机系统审批后才能放款，要不要手工审批表，抵押物登记委托中介机构办理，杜绝了客户代办的情况，但要不要银行人员再去核实，综合授信档案如何管理，证明贷款用途的材料如何提供比较规范等等。三、要尽快按总行个贷管理模式建立个贷中心，对异地支行成立分中心，根据当地实际有新的做法或与总行规定不符的要向总行有关部门反映。四、加强对支行的检查辅导。五、抓紧核销已形成呆账的东方卡透支额。对于恶意透支的持卡人加强催收力度，降低资金风险。六、严格按照东方