首都电子商务工程.doc

首都电子商务工程案例分析：一、起动首都电子商务工程的目的和意义电子商务的实现，使人们可以方便地在全球任何地方（包括在家中），在365天、24小时的任何时刻进行购物、交易或得到服务；可以深入地了解或充分地共享商品和服务的信息，广泛挑选商品和服务，进行比较性购物。电子商务可以降低购物或交易成本，加快购物或交易周期，优选企业供应链，更有利于开拓广阔的全球市场，形成规模经济，也有利于改进、提高企业或商户的管理水平。对政府部门、金融机构，开展电子商务有利于其自身工作业务的现代化，提高其管理水平，也有利于加强对经济的宏观调控，对金融的宏观监控。电子商务不受时间、空间的限制，代表着现代商务或未来商务的发展。北京作为中华人民共和国的首都，是全国的政治中心和文化中心，市委、市政府近年来提出要把北京建成为全国的信息中心，要大力发展以知识经济为内涵的首都经济。北京作为全国最大的教育科研基地，具有人才和智力的优势；因特网在北京的上网人数占全国的25.3%（上海占7.8%）；对于起动并发展电子商务，北京最有条件得到中央各部委和金融部门的直接支持和通力合作，实行统筹规划，条块结合，优势互补，联合建设。因此，在进行首都电子商务工程试点工作中，北京不但具有顶天立地、得天独厚的优越条件，也应该说这是首都经济发展重要的战略选择。起动首都电子商务工程的目的是抓住知识经济发展的机遇、迎接严峻的挑战，建设首都电子商城；起动、发展电子商务，并使之成为首都经济的重要组成部分，与此同时，还可以带动起一批信息产业和信息服务业，有利于调整和优化北京的经济结构。起动首都电子商务工程，具有试点的性质。在发展电子商务既要与国际接轨，又要适合国情的方针指导下，通过试点工作，促进首都和全国的电子商务取得健康、有序的发展。二、起动电子商务存在的问题和解决途径1、国内电子商务起动发展中的分散、无序问题 目前国内电子商务的发展存在各自为政、分散建设、小而全、无序的格局和一哄而起的倾向，对此我们要警惕。我们起动首都电子商务工程要在总结国内外起动、发展电子商务经验教训的基础上，兴利除弊，发扬后发优势。我们制定并贯彻、执行统筹规划，条块结合，优势互补，联合建设，政府引导，企业运作和既要与国际接轨，又要适合国情的方针，组成由北京市政府、中国人民银行、信息产业部、国家内贸局、国家税务总局、海关总署、中国银行、中国工商银行等部门参加的首都电子商务工程领导小组，领导和指导首都电子商务工程的试点工作。以试点为起步，探索并解决起动首都电子商务工程中面临的一系列问题，抓好电子商务基础设施建设，推动电子商务的健康发展。2、关于安全认证体系（CA）的建设问题健康地开展电子商务最突出的问题要解决网上购物、交易和结算中的安全问题，包括网上购物、交易、结算主体之间建立信任问题。此处的安全保障涉及三个层次：建立安全认证体系，采用安全标准，选择加密算法和加密强度。在安全保障中起主导作用、投资强度大、涉及面宽的是建立安全认证体系（CA）问题。在美国，CA体系一般分SET CA和非SET CA两类。所谓SET CA有两个，由SETCO公司委托GTE、Verisign运作。SET CA原来采用SET标准，支持B to C电子商务模式，现在也采用SSL、PKI等标准，同时支持B to B电子商务模式。对于SET CA来说，安全基础设施投资强度很大，安全管理要求甚严；所谓非SET CA则相对较小而且较为分散，有十几个（如：AT&T、BBN、Bolsign、Cortisign、IBM、MCI、Intergrion、Thawte、USPS、Uptime等），大多是基础网络提供者（Carrier）或网络服务提供者（ISP）。在我国现在条件下，我们认为宜将安全认证体系（CA）分为金融CA与非金融CA两种类型来处理（类似于美国分成SET CA与非SET CA两类的情况）。建立金融CA，不但与银行业务关系紧密，还与金融体制的改革以及增强抗受金融风险能力密切相关。在金融CA中，根证书宜由中国人民银行管理，根认证管理一般是脱机管理；品牌认证中心宜采用统一品牌、联合建设的方针进行。关于非金融CA，我们推荐并支持由中国电信负责建设。关于金融CA与非金融CA的根证书是采用单元一体化还是多元结构，两类CA分层结构证书间的交叉认证，以及是否还需设置其他非金融CA问题，有待于作进一步深入研究，以及需报国务院或有关主管部门批准。3、关于充分发挥借记卡在B to C模式电子商务中的作用问题。迄今为止，全国发行的银行卡约7100万张，其中信用卡或贷记卡约占30%，借记卡或储蓄卡约占70%。从上面统计数字中可看出，在实施B to C模式电子商务中，不能光盯信用卡，更要考虑如何发挥借记卡（多为工资卡）的作用。由于借记卡不能跨行使用，建议电子商城设立中介代理机构，持卡人与代理机构直接交易，由代理机构与商户结算；同时借记卡也可按照网上银行的处理方式进行交易。4、关于法律、政策环境建设问题起动电子商务需要建设、完善法律环境，必须对新的市场规则，市场准入，认证体系，支付结算，各主体的行为规则，以及合同、发票、税单等凭证具有法律规范作依据，做到有法可依；政策环境的建设，目的在于促进电子商务的起动和发展。在首都电子商务工程试点工作即将开展之际，急需解决有关的法律、政策问题有：（1）、解决电子合同、电子发票、电子税单以及电子证书、电子签名和电子凭证的合法性问题。（2）、解决电子商务法律纠纷处理问题。目前国内统一合同法（技术合同、经济合同、对外经济合同统一）即将由全国人大通过后出台，在统一合同法中已承认电子合同与书面合同一样具有合法性，意即可证明买卖成立，但不能解决合同纠纷（如何保护合同双方合法权益）问题，要解决此问题有两条出路：（a）到法院起诉（无法律依据）；（b）通过仲裁解决（要制定协议）。在起动首都电子商务工程试点工作时，拟通过北京仲裁委员会，利用首都电子商城会员制的组织形式，制定大家公认的仲裁条例，或由合同双方签定书面协议，以便在处理法律纠纷中发挥仲裁作用。据说德国在目前推行电子商务中，也采用我们设想的类似的做法（他们认为不能消极等待，否则电子商务市场将为美国所占领）。（3）、落实减免税费的优惠政策，促进首都电子商务工程试点工作的顺利进展。在首都电子商务工程实行试点阶段，一般交易量小、成本高，此时落实减免税费优惠政策有利于推动试点的开展。减免税包括所得税、增值税，国税、地税，减免费用包括通信费用、银行手续费，或其他部门佣金。可对首都电子商城的主体企业实行减免税收的优惠政策（易于实行），关键在于要研究在会员制的基础上这种政策如何向试点商户传递。在国内开展电子商务的主要障碍不在于如有人所说的，目前上网人数还少，购买能力还低，而在于相应的基础设施没有跟上，据问卷调查（有效答卷2494份）统计，61.2%的人认为上网收费太贵，88.9%的人认为上网速度太慢。目前国内电信资费居高不下，相当于美国的14倍。在首都电子商务工程试点阶段和试点范围内，希望率先采取有关措施（包括临时措施）解决、落实上述三项法规与政策问题。可以预期，在试点实践中还会遇到大量的法律、政策问题（例如进出口问题，损失、索赔与保险问题，不同地区法律纠纷处理问题等），需要各部门大力协同及时研究解决，以推动首都电子商务工程试点工作的发展。我们还强调，在当前要尽量把电子商务和传统商务、在线与离线结合起来，以解决实施电子商务中难以回避的法律问题（事实上，即使在美国，在实施网上购物这种模式的电子商务中，属于网上浏览网下购物者约占75%）。三、首都电子商务工程总体框架1、首都电子商城（Beijing Electronic Commerce City） 首都电子商城分三个层次：即电子商场(Virtual Electronic Merchant)；电子商厦(Virtual Electronic Mall)；电子商城。 电子商场 电子商场是商户或企业实行B to C或B to B的电子商务模式，或在网上进行商情发布、导购促销（电子商务初中级阶段）等进行商务运作的虚拟空间。 电子商场配置在电子商厦中。各商户或企业的Web站点或相应的服务器可配置在自身工作场所，也可配置在首都公用信息平台上（即配置在电子商城中），完全按技术经济分析和自身需要而定。 可选择银行通过电子商城（中介）与商户、企业发生关系（持卡购物和网上交易）。 电子商厦 电子商厦配置在电子商城中，也是一个实施商务运作的虚拟空间。电子商厦相当于虚拟的“电子一条街”，除内设一系列电子商场外，还包括某些共享、公用的软硬件设备与资源，以及配套、增值服务的部分。如： （a）、目录服务系统，（b）、快速检索系统，（c）、导航导购系统，（d）、比较销售系统，（e）、计价计费系统，（f）、共享资源系统（如共享商户端SET支付软件等），（g）、虚拟谈判间，（h）、缓存与镜像系统，（i）、公用POS系统（按不同品牌信用卡导向开户行），（j）、招标系统，（k）、电子邮局，（l）、IP-VPN与ISP网管系统，（m）、电子公告板，（n）、网上拍卖系统。 电子商城 整个电子商城是首都公用信息平台的重要组成部分，是首都信息化重要的基础设施。除内设一系列电子商厦外，还进一步完善建设开展电子商务（B to C与B to B模式，及以下层次的电子商务活动）的环境，配置相应协同作业的接口，实施系统集成和协同工作（CSCW），建立相应支援电子商务的事务机构等，如： （a）配送中心（有关商户也可单建，这里指的是由电子商城集中建设），（b）页面商务证书开发、制作软件中心（在接受委托情况下），（c）网上批发销售中心，（d）客户支援中心，（e）经纪人协会，（f）用户咨询机构，（g）银行事务与金融CA接口，（h）非金融CA接口，（i）电子通税系统（报税、结税），（j）快递公司，（k）广告公司，（l）Web-EDI接口，（m）其他协同作业接口，（n）商团、会员管理与服务系统，（o）支付中介，（p）保税仓库等。 在电子商城中各有关成员（企业、商户、银行以及协同作业单位、配套服务单位）组成会员制组织，这样在首都电子商务工程试点阶段有利于简化工作，保障安全，加强协作，共享信息与资源。图1为首都电子商城示意图。 2、网络拓扑结构 图2、图3分别为B to B和B to C两种模式的网络拓扑结构示意图。 电子商务主要是依托于因特网(Internet)来开展工作的，所有的商户、企业或客户、供应链均通过因特网（Internet）或网络服务提供者（ISP）的网络实行通信联系或信息交换。在开展电子商务时，个体客户大多利用公用电话网上网；持卡购物或网上交易两种模式的电子商务形成商户或企业、客户或供应链和银行或跨行之间的关系；银行之间通过金融专用网连接，银行与商户或企业或客户的连网实际上是金融专网与因特网（Internet）或ISP网的连网，中间由银行（收单行）配置支付网关（Payment Gateway），在安全性高的金融专用网与不设防的因特网之间构筑一道安全屏障。 首都电子商城依托首都公用信息平台建设，首都公用信息平台利用163、169网络的物理资源构建ISP网或IP虚拟网（IP-VPN），把会员企业、会员商户、会员银行、以及协同作业单位按一定的拓扑结构连接在一起（并实行带宽分配）。IP虚拟网分固定（IP-VPN）和拨号（IP-VPDN）两种类型，IP-VPDN可利用公用电话网（PSTN）和综合业务数字网（ISDN）两种网络资源，前者最高带宽可达56kbps，后者最高带宽可达2Mbps。上网客户可通过在PSTN（或ISDN、163、169)网内构筑的IP隧道（IP-Tunneling，由众多IP隧道构成IP-VPDN或IP-VPN）直接登上首都公用信息平台或首都电子商城，与有关商户或企业、金融机构以及协同作业单位连网通信或进行信息交换；也可不通过IP隧道或IP-VPN而上北京电信或中国电信的PSTN（或ISDN、163、169）网，进而访问首都电子商城。 3、安全认证（CA）中心 按照SET协议的要求，CA体系结构见图4。 (1)、金融CA 在SET的证书管理系统中，CA是有着严格层次结构的： 根CA（Root CA）是离线的并被严格的保护着。仅仅在发布新的品牌CA（Brand CA）时才被访问。 品牌CA（Brand CA）发布地域CA（Geo-Political CA），以及持卡人CA（CardHolder CA）、商户CA（Merchant CA）和支付网关CA（PaymentGateway CA）的证书，并负责维护及分发由其签发的证书和止效证书表（CRL）。 Geo-Political CA是考虑到地域或政策的因素而设置的，因此是可选的。 CardHolder CA负责生成并向持卡人分发其证书。同时 还负责维护与发卡行的关系以验证持卡人帐号。持卡人认证中心可以是发卡行本身、Mastercard、VISA等 。 Merchant CA负责为商户发放证书。可以是发卡行本身、MasterCard、VISA等。 Payment Gateway CA为支付网关（银行）发放证书，可以是发卡行本身、MasterCatd、VISA等。 证书的申请、审核、发放、挂失和止效 证书的申请者首先生成公开-私有密钥对，通过Web或E_mail向相应的认证中心提出申请，认证中心对申请者的身份进行审核，生成并发放证书。 当持卡人的身份信息改变、私有密钥泄露等情况出现时应进行挂失，原证书止效。所有止效的证书被放在止效证书表中，并由认证中心负责维护。 SET标准对整个过程有着明确的规定。 如何验证证书 在网上购物方案中，参与购物的各方通过证书来验证，而证书的验证则通过一条信任链来进行，信任链如图6。 CA机构在发放证书时，每一个证书都要签自己的名字。持卡 人拥有的证书由CCA签名，商户的证书由MCA签名，支付网关的证书由PCA签名，而CCA、MCA和PCA的证书由Brand CA或GCA 签名，Brand CA由SET根CA签名，SET根CA的证书已事先编码到SET软件中。实际上，验证证书就是比较证书的签名，如持卡人验证商户传送过来的证书就是比较该商户证书的签名同持卡人知道的MCA证书是否相匹配，一层层向上递升，直到SET根证书。 按照SET 1.0标准，证书的验证是在本地进行的，并不需要联机送到CA中心去。可以想像，如果所有的验证工作者由CA中心联机完成，CA中心放在INTERNET上的服务器势必会成为系统瓶颈，而且 也不必要地加大了网络流量。 针对除根CA 之外的其他CA以及支付网关，会有一个止效证书表（CRL），其中列出已失效或已挂失的CA证书和支付网关证书，以免出现信任错误。交易过程中，参与交易的几方会去核对止效证书表（CRL）。 针对消费者证书，没有在止效证书表（CRL）中存放，商户证书在止效证书表（CRL）中可以存放也可以不存放（主要考虑到数据量因素），当商户或消费者已不再能信任时，只要在银行端简单地取消掉他们的帐户即可。帐户取消后，SET交易就肯定不会成功。 证书密钥长度（或强度） 由于SET证书只能用于网上购物交易，不能用于其他用途，所以全世界范围（包括美国）内对证书密钥长度已不存在出口限制，特别是用于金融机构时。SET 1.0标准专门规定了证书密钥的长度。 (2)、如何建立金融CA中心 在目前国内的条件下，对于主要负责认证金融交易的CA来说，应该由金融机构自己负责建设。在首都电子商务工程建设初期，只考虑统一建立了一个金融根（Root）CA，和一个统一品牌CA（其中工、农、中、建、交等商业银行可以共用一个品牌，便于网上业务的顺利开展），此次暂不考虑建设地区CA中心（GCA，Geo-Political CA）。 CA中心的结构 a、中国人民银行建立全国唯一的金融根（Root） CA。 b、按照“统一品牌，联合建设”的指示精神，由中国人民银行组织11家商业银行和银行卡全国总中心联合规划、建设与管理“品牌CA”中心。 c、“品牌CA”中心与各商业银行将分工负责对最终持卡人CA、商户CA、支付网关CA的签发。 CA中心系统运行、管理分工 a、人民银行负责管理根CA并负责审批、认证统一品牌CA，而根CA的正常运行，由中国人民银行自己承担。 b、由人民银行委托建设、运行和管理统一品牌CA，并负责建立最终持卡人CA、商户CA、支付网关CA的审批、管理、认证等工作。 CA中心的任务 a、负责有关CA证书的日常管理，其中包括申请、审批、补发、重发、注销等内容，对于不同级别的CA，可能具体处理情况不同。 对于中国人民银行只面向统一品牌的CA，所有手续操作过程都相对简单、规范，补发、重发、注销等工作发生的可能性比较小，所以工作量相对较少，完全可以靠文件往来方式进行审批，认证统一品牌证书可以脱机处理，证书的移动可以由人工完成。 “品牌CA”中心与各商业银行分工负责审批持卡人CA、商户CA及支付网关CA，都与前面情况相似。可以靠传统的管理方式进行申请、审批等工作，认证证书的工作可以靠人工完成。 对于直接面向持卡人CA、商户CA的日常工作量比较大，变动比较频繁，补发、重发、注销等情况会经常出现，所以就要求持卡人CA、商户CA的管理，包括所有手续及最终证书的发放，都尽可能在网上自动完成。 b、CA中心要负责维护所有资料，其中包括持卡人、商户申请的资料及为商户生成的证书，客户的公钥等，要保证这些数据的安全存放。 c、在客户、商户、银行任何两者之间发生纠纷时，要利用所保存的各方公钥，提供认证依据，起到仲裁作用。 d、CA中心除了负责签发基于SET标准的电子证书外，同时还负责签发基于SSL标准的电子证书（主要用于网上银行及企业与企业之间网上交易）。 注：通常持卡人CA有效期一年至两年，商户的有效期六个月左右，支付网关的有效期三个月左右。 (3) 加密算法的选择 考虑到国家安全/保密的需要和国家对信息安全的控制权，最终目标肯定是选用国内自己的加密算法，但目前国内暂时还没有成熟的方案和商业化的产品，所以建议在初期先选用国外成熟且已产品化的加密算法，以减少项目风险，增加成功可能性，待条件成熟时再改用国内的加密产品。 4、首都电子商务交易流程 首都电子商城在电子商务的交易过程中担任着两种角色，一方面是网络交易平台的提供者，另一方面还要担任商户中介角色，为一些厂商或小型商户的上网交易提供商品代理服务。这样首都电子商城也以一个商户的形象出现在网上。 电子商务交易，从实施交易到帐务清算可以划分为三个层次，第一为交易流程；第二为付款划帐流程；第三为银行清算流程。而对于网上交易又可以划分为零散客户在网上的消费和商户之间的往来交易，下面对两类不同的交易分别进行描述。 应该指出，在起动首都电子商务工程试点工作时，首都电子商城实行会员制，我们将首选配置首都电子商城支付中介，银行将其看作商户完成交易流程，再由中介进一步与实际商户结算（北京、上海试点均属如此）。 (1) 零散客户网上消费（B to C）流程设计 持信用卡直接进行网上交易 a、交易流程 持卡人在首都电子商城进行网上浏览后，向商户发出购物请求。 商户接到购物请求后，将商户CA证书、银行CA证书以及购物空白表一起送给持卡人。 持卡人通过信任链验证两个证书后，填写定货单，同时生成付款指令连同持卡人的CA证书一并送往商户。 商户通过信任链验证持卡人证书后，解开定货信息，将持卡人的付款指令、商户CA证书、持卡人CA证书、持卡人数字签名送往银行支付网关。 银行支付网关验证商户以及持卡人CA证书后，根据不同情况处理。 如为本行信用卡，且交易金额在授权额度以内的交易，支付网关直接在本地查询黑名单。 如为本行借记卡或本行信用卡但交易金额超过授权额度，网关送往持卡人开户银行，对信用卡进行授权处理，对借记卡进行扣帐，之后将处理处理结果送回支付网关。 如为他行信用卡，付款网关将付款信息送往全国银行卡中心，由该中心送往开户行进行处理，并将处理结果送往银行支付网关。 银行支付网关在收到业务主机的授权答复后，将银行CA证书、授权结果同时送往商户。 商户收到银行的答复信息后，通过信任链验证银行CA证书以及银行授权信息。 商户将送货的方式、时间、商户的CA证书同时送给持卡人。 持卡人检验商户的CA证书后，存储购物信息，交易完成。 b、付款划帐流程 商户建立划帐请求报文，将商户CA证书、银行授权答复以及加密划帐报文送往银行付款网关。 银行付款网关收到后，通过信任链验证CA证书后，将划帐报文与银行授权信息送往商户开户银行业务主机。银行将代持卡人将款项付给商户并且收取手续费，之后将结果送往银行支付网关。 银行支付网关收到处理结果后，将银行CA证书和划帐回答报文送往商户。 商户收到后，通过信任链验证银行CA证书，将银行的划帐回答报文存储，划帐过程完成。 收单银行在代持卡人向商户付款后，根据持卡人开户银行的情况进行如下处理： 如为本行本地卡，银行根据电子支付凭证直接扣帐。 如为本行异地卡，银行制作借记补充报单通过本行清算系统处理。 如为异行卡，收单银行制作借记补充报单，经过总行向银行卡总中心转发，跨行报单格式由人民银行制定。 说明： 持卡人设备上必须安装由CA中心统一颁发的持卡人证书并且具备验证对方身份的公钥才可办理网上购物交易。 首都电子商城以及独立存在的商户，必须安装由CA中心统一颁发的商户证书和验证对方身份的公钥。 银行支付网关必须安装由CA中心统一颁发的银行证书和验证对方身份的公钥，还需要对本行证书黑名单进行管理。 银行卡信息交换总中心需要对跨行证书黑名单进行管理。 银行卡信息交换总中心需要对跨行业务提供代授权或快速跨行转接服务。 首都电子商城如果需要收取每笔交易的手续费，建议按月汇总通过托收承付业务方式进行处理。 c、银行清算流程 本行本地业务，根据制作的电子支付凭证通过人民银行的同城交换系统进行处理。 本行异地业务，由商户开户行发起。通过商业银行内部联行系统处理。 跨行业务，由于业务使用借记补充报单，所以无论本地、异地均需通过金卡总中心作为跨行联行业务处理。 使用其他方式进行网上交易 a、交易流程 顾客在首都电子商城进行网上浏览后，向商户发出购物请求。 商户接到购物请求后，将购物空白表送给顾客。 顾客购物后将本人的银行ID号送往商户。 商户将顾客的银行ID、购物定单号、购物金额作为参数，通过导航程序将顾客领到客户网上银行主页。 顾客使用密码进入银行付款系统，可以由用户选择使用支票帐户、储蓄活期帐户或信用卡帐户进行付款，交易确认后，完成付款。 商户根据银行每天提供的付款清单进行配送货处理。 b、付款划帐流程 银行付款网关根据客户付款清单，通过加密E-mail或FAX向商户发送入帐信息。 银行根据商户开户银行的情况做如下处理： 如商户在本地开户，经人民银行同城交换系统，商户开户银行根据电子收款凭证直接入帐。 如商户在本行异地开户，银行制作贷记补充报单通过本行联行系统处理。 如商户在异行开户，收单银行制作贷记补充报单，按照跨行业务的传统方式处理，跨行报单格式由人民银行制定。 c、银行清算流程 本地业务，在通过人民银行的同城交换系统时清算同时完成。 本行异地业务，通过商业银行内部联行系统处理。 跨行异地业务，按照传统的跨行联行业务处理。 (2) 企业间电子商务（B to B）设计 首都电子商城提供以企业供应链为主的企业间的电子商务服务，在首都电子商城内，建立企业会员系统和虚拟会话平台，每个企业会员方必须要与首都电子商城建立IP-VPN虚拟专用网或使用专线进行连接，以便保证会谈信息的安全，建立信誉保障制度。 业务流程 需方企业在首都电子商城浏览后，如需进行商务会谈，通知首都电子商城建立会话专用通道。 首都电子商城接到请求后，主动建立供方会话专用通道，并开辟虚拟会话平台，供双方商务会谈使用。 交易成功，如果需要进行网上实时支付，首都电子商城需要为需方客户提供导航，将需方开户银行的网上银行ID、合同定单号、本次支付金额作为参数，导航到银行Web主页。 需方使用密码进入银行付款系统，根据情况可以选择支票帐户或信用卡帐户付款，交易确认后，完成付款。 银行在每日将合同付款情况送给首都电子商城，由首都电子商城将合同付款情况转送给供方企业。 付款划帐流程 需方开户银行完成支付后，按照供方开户银行的不同情况进行如下处理： 供方开户银行在本地，根据客户签名的支付命令，在当天制作电子转帐支票，通过本地转帐或人民银行的同城交换，收入供方帐户。 供方开户银行在本行异地，根据客户签名的支付命令，在当天制作贷记补充报单通过联行系统交供方开户行进行收帐处理。 供方开户银行为跨行异地业务，根据客户签名的支付命令，在当天制作贷记补充报单通过人民银行联行系统交供方开户行进行收帐处理。 资金清算流程 本地业务，在通过人民银行的同城交换系统时清算同时完成。 本行异地业务，通过商业银行内部联行系统处理。 跨行异地业务，按照传统的跨行联行业务处理。 说明： 电子支票格式由人民银行统一制订。 银行在开始阶段只提供电子转帐服务，根据业务发展情况，银行将逐步提供本票、汇票、信用证网上结算服务。 5、首都