西南林大毕业论文-论我国银行业电子商务发展存在的问题及其对策.doc

西南林业大学本科毕业（设计）论文（2011届）题目： 论我国银行业电子商务发展存在的问题及其对策 教学院系 经济管理学院 专 业 农林经济管理 学生姓名 韦宗仁 指导教师 万 春（讲师） 评 阅 人 2011 年 3 月 18 日目 录前言21 银行业电子商务发展现状31.1 电子商务概念及内涵31.2 电子商务与银行业之间的关系31.2.1 银行在电子商务中的地位和作用31.2.2 电子商务是网上银行的重要支撑31.3 电子商务发展历程41.3.1 电子商务发展史41.3.2 电子商务的发展现状 我国网民总规模手机网民规模： 电子商务快速发展61.4 在银行业中的发展现状71.4.1 网上银行应用状况71.4.2 电子商务带来了全新的服务模式和运作模式。91.5 国际上一些国家的银行业电子商务发展状况101.5.1美国101.5.2 欧洲111.5.3 亚洲、太平洋地区111.6 比较国内外的银行电子商务发展现状111.6.1 中美银行业电子商务发展进程对比122 我国银行业电子商务发展存在的问题132.1 电子商务发展水平不均衡142.2 组织结构和管理体制上存在的问题142.3 功能开发和业务创新中存在的问题142.4 营销推广中存在的问题162.5 网上银行安全性问题162.6 缺乏相应的专业人才182.7 其它相关问题183 我国银行业电子商务发展战略对策183.1 致力发展均衡的电子商务193.2 改革网上银行管理模式193.3 进行业务创新、完善服务内容193.4 转变经营方式、转换传统的经营理念203.5 建立健全完善的网上银行安全机制203.6 重视人才培养和开发213.7 相关问题的解决22结束语22参考文献23致谢24指导老师简介24西南林业大学经济管理学院2011届毕业论文（设计）试论我国银行业电子商务发展存在的问题及其对策韦宗仁(西南林业大学经济管理学院 农林经济管理07级 昆明 650224)摘 要: 本论文主要致力于探讨电子商务的真正内涵，展示国内外电子商务的发展历程和现状，揭示了我国银行业电子商务发展存在的问题，并剖析这种大趋势给银行业带来的机遇和挑战，以及电子银行的应运而生给银行业带来的深刻变革。最后针对我国银行业电子商务发展存在的问题提出一定的解决对策或者建议。 全文共分为三章。第一章主要介绍电子商务的概念、发展历程、银行与电子商务的重要关系和银行电子商务发展现状；第二章阐述我国银行业电子商务存在的问题；第三章是针对我国银行业电子商务发展遇到的问题提出一定发展策略和建议；关键词: 电子商务；银行业；发展历程；发展策略The Existence of E-commerce Development of Chinas Banking Problems and CountermeasuresAbstract：This thesis mainly devoted to explore e-commerce real connotation, show the domestic and international e-commerce development course and the present situation of Chinas banking industry, reveals the existing problems in the development of e-commerce, and analyzes the big trend of banking with the opportunities and challenges, and electronic bank arises at the historic moment to bring the profound changes in the banking industry. Finally is to our country banking the existing problems in the development of e-commerce, gives some countermeasures to solve or recommendations. Full text is divided into four chapters. The first chapter mainly introduces the concept, e-commerce development course, bank and electronic commerce important relationships and bank e-commerce development present situation, The second chapter expounding Chinas banking e-commerce existing problems; The third chapter is aimed at Chinas banking industry e-commerce development problems encountered some developing strategies and Suggestions, The fourth chapter are to our country banking e-commerce development prospect. Keywords: Electronic Commerce; Banking; Development Course; Development Strategy前言电子商务作为现代服务业中的重要产业，有“朝阳产业、绿色产业”之称，具有“三高”、“三新”的特点。“三高”即高人力资本含量、高技术含量和高附加价值；“三新”是指新技术、新业态、新方式。人流、物流、资金流、信息流“四流合一”是对电子商务核心价值链的概括。电子商务产业具有市场全球化、交易连续化、成本低廉化、资源集约化等优势。电子商务按照参与主体和客户的不同，可分为多种形式，但目前看，B2B、B2C、C2C是主要形式，其中B2B是最主要的应用形式。按照贸易主导主体，可分为销售方控制型、购买方控制型和中立第三方控制型。随着我国网络营销的如日升天，电子商务也随之蓬勃发展。即使我国电子商务在我国的经济整体发展水平中仍然处在起步阶段，仍然充满种种局限只要电子商务可以在现实的应用中寻找到最佳的切入点，那么它必将最大限度的取代传统商务的活动模式，并伴随着产业结构的重组和相关制度的革新。电子商务的国际经济发展的大趋势，它也必将成为中国各个行业在二十一世纪迈向世界真正的机遇和挑战。1 银行业电子商务发展现状1.1 电子商务的概念及内涵概念：电子商务是通过电信网络进行的生产、营销和流通活动，它不仅指基于因特网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来完成的商务活动。它主要包括买卖产品和提供服务，既有有形货物的电子订货，也有无形货物和服务的订购，付款，交货等1。内涵：信息技术特别是互联网技术的产生和发展是电子商务开展的前提条件，掌握现代信息技术和商务理论与实务的人是电子商务活动的核心，系列化、系统化电子工具是电子商务活动的基础;以商品贸易为中心的各种经济事务活动是电子商务的对象1。1.2 电子商务与银行业之间的关系1.2.1 银行在电子商务中的地位和作用 在电子商务中，银行是作为支付结算的最终执行者，肩负着联系买卖双方的重要作用，由于传统的银行无法满足这种新型的网络交易，网络银行作为金融服务的发展及创新，成为了电子商务活动的重要组成部分。网络银行的诞生，是电子商务发展的客观要求和必然结果。在构成电子商务中的商务系统中，客户系统、银行支付系统及因特网四大要素中，银行支付系统作为承上启下的用途使得消费者可以在任何地方，任何时间通过互联网完成支付任务。而支撑现代银行服务体系发展的四个分支分别为“电子支付中介，电子信用中介，电子中间代理业务和电子客户金融服务”。在当今的网络经济时代，网上银行通过其减少银行成本，加快处理速度，方便客户的优势必将满足更多客户的多种要求，用更加完美的方式来服务社会，并取得利润2。1.2.2 电子商务是网上银行的重要支撑由于电子化银行是将传统的封闭银行系统与开放的互联网通过网关作为桥梁而连接起来从而实现了“B to B”,“B to C”的交易模式，并在技术上都已经实现了与电子商务活动的“无缝”连接。因此，网络银行如何为电子商务提供服务才能适应和促进电子商务的发展已经成为目前网上银行管理部门面临的一个重要课题。工商银行2004年B2C在线支付实现交易笔数突破1000万笔，交易金额超过57亿元，2005年头两个月，比2004年同期增长了28。随着以阿里巴巴，易趣，拍拍等B2B、B2C和C2C电子商务网站业务的扩大，电子商务网上支付的金额每年以两位数的速度增长，逐步会成为网上银行交易的主流3。1.3 电子商务发展历程1.3.1 电子商务发展史电子商务并不是一个新概念，可以说，在几十年前主机系统出现时就诞生了。但是，见年来，Internet的出现给了电子商务以新的活力，基于Internet的电子商务已经引起了全世界的注意。电子商务始于网络计算，网络计算是电子商务的基础。没有网络计算，就没有电子商务。其发展形式多种多样，从最初的电话、电报到电子邮件以及其后的EDI，都可以说是电子商务的某种发展形式。电子商务的发展有其必然性和可能性。传统的商业时以手工处理信息为主，并且通过纸上的文字交换信息，但是随着处理和交换信息量剧增，该过程变得越来越复杂，这不仅增加了重复劳动量和额外开支，而且从业增加了出错机会。在这种情况下，需要一种更加便利和先进的通信技术的不断完善及使用导致了EDI和Internet的出现和发展，全球社会迈入了信息自动化处理的新时代，这又使得电子商务的发展成为可能。在必然性和可能性的推动下，电子商务得到了较快的发展，特别是近两年来其发展速度令世人震惊。虽然如此，电子商务的战略作用确是逐渐被全球各国所认识的，而且其今后的发展道路也是漫长的。70年代，美国银行家协会提出的无纸金融信息传递的行业标准，以及美国运输数据协调委员会发表的第一个EDI标准，开始了美国信息的电子交换。EDI虽然在推出后能得到广泛的使用和认可，但是，EDI始终是一种为满足企业需要发展起来的先进技术手段，必须遵照统一标准，与普通的百姓一直无缘。而且由于网络在那时仍没得到充分的发展，这使得商务的电子化仅仅处于一种想法阶段。直到90年代，随着基于WWW的Internet技术的飞速发展，这些想法逐步成熟，Internet网络开始真正应用于商业交易，这是电子商务才日益蓬勃起来，并成为90年代初期美国、加拿大等发达国家的一种崭新的企业经营方式。直至今日，随着Internet的迅猛发展和个人电脑的普及，电子商务活动已发展成为我们触手可及的日常处理商务的一种手段。1.3.2 电子商务的发展现状电子商务的运作是基于网络，网络的迅速发展自然会促进电子商务的发展。2011 年1 月19 日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布了第27次中国互联网络发展状况统计报告。 该报告显示，截至2010年12月底，我国网民规模达到4.57亿，较2009年底增加7330万人；我国手机网民规模达3.03亿，依然是拉动中国总体网民规模攀升的主要动力，但用户手机网民增幅较2009年趋缓；最引人注目的是，网络购物用户年增长48.6%，是用户增长最快的应用，预示着更多的电子商务经济活动步入互联网时代4。 我国网民总规模2010年，我国网民规模继续稳步增长，网民总数达到4.57亿，互联网普及率攀升至34.3%，较2009年底提高5.4个百分点。全年新增网民7330万，年增幅19.1%。截至2010年底，我国网民规模已占全球网民总数的23.2%，亚洲网民总数的55.4%4。手机网民规模2009年是3G元年，虽然在3G用户发展方面并没有取得很大的突破，但是由于运营商的大力推广，“手机上网”概念已经深入人心。受这一刺激，2009年全年手机网民净增超过1亿户，2010年，我国手机网民规模继续过大，截至2010年12月，手机网民达到3.03亿。手机上网的应用特别是3 G上网为手机网上银行的发展提供更大的便利。图1 手机上网情况 数据来源：中国互联网络发展状况统计报告27期2010年比2009年手机上网用户增加将近0.7亿，虽然手机网上银行、网上支付等渗透率还较低（如图1），但相比2010年增长势头十分迅猛。移动电子商务类应用在手机上网中的渗透率还是偏低，移动电子商务的时代还没有来临4。 电子商务快速发展伴随着互联网络的大发展，电子商务也得到了一定的发展，有关部门的调查表明，我国九成网民有意参与电子商务。目前全国已有4万家商业网站，呈现出多样化发展趋势。电子商务在各个行业呈现出蓬勃发展的势头，几乎每天都有各类电子商务网上商城、网上商店、咨询网站、网上拍卖、网上专卖店、金融证券电子商务等诞生6。另外，电子商务呈现出多层次、多元化的发展态势。一方面，电子商务应用与发展地域也不再仅仅局限于北京、上海、广州等少数大城市，而是逐渐向一些中小城市发展；另一方面，除大中型企业开发电子商务以外，中小企业还有大量的消费者也开始在电子商务领域开拓。2010年我国网民呈现出来的一大特点就是商务类应用用户规模继续领涨。网络购物用户规模增幅居于首位，网上支付、网上银行等商务类应用重要性进一步提升（表1），更多的传统经济活动已经步入了互联网时代。表1 2010年中国网上商务应用2010年2009年应用用户规模（万）使用率用户规模（万）使用率增长率网络购物1605135.11080028.148.6网上银行1394830.5941224.548.2网上支付1371930.0940624.545.9网络炒股708815.5567814.824.8旅游预订36137.930247.919.5团购18754.10-数据来源：中国互联网络发展状况报告第27期2010年，我国的个人互联网应用指数达到57.6，从三级指标的具体应用比例可以看出，网络消费指数的增长主要是基于网络购物和网络支付的快速增长（如表2）。表2 2010年个人互联网应用指数计算一级指标二级指标三级指标使用率个人互联网应用网络消费指数网络购物35.1%网络支付30.0%指数（57.6）（24.3）旅行预订7.9%数据来源：中国互联网络发展状况统计报告27期1.4 在银行业中的发展现状网络银行作为金融服务的发展及创新，成为了电子商务活动的重要组成部分。网络银行的诞生，是电子商务发展的客观要求和必然结果。在构成电子商务中的商务系统中，客户系统、银行支付系统及因特网四大要素中，银行支付系统作为承上启下的用途使得消费者可以在任何地方，任何时间通过互联网完成支付任务。而支撑现代银行服务体系发展的四个分支分别为“电子支付中介，电子信用中介，电子中间代理业务和电子客户金融服务”6。在当今的网络经济时代，网上银行通过其减少银行成本，加快处理速度，方便客户的优势必将满足更多客户的多种要求，用更加完美的方式来服务社会，并取得利润。通过这些年的发展, 我国银行业电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络基本框架已经建成, 卫星通信网已建有2个主站和1个地面卫星站全国电子联行系统已有一千多个收发报行, 联接商业银行一万多个通汇网点,大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心, 新的支付管理机制正在积极推进之中。以上这些说明, 我国以为电子商务在银行领域深人而广泛的发展创造了有利的条件。1.4.1 网上银行应用状况 （1）网上银行交易规模2009年中国网上银行交易规模为368.7万亿元，同比增长16.9%，其中85%份额来自企业网上银行的应用。下图是艾瑞对中国网上银行交易规模的统计与预测：图2 2006-2013年中国网上银行交易额规模（2）网上银行竞争状况在个人网上银行银的用户选择方面，工商银行以32.6%的份额排在首位；建设银行、招商银行分别以18.4%和16.0%的份额位居二、三位。农业银行及中国银行分列四、五位。图3 2009年个人用户最常使用的个人网上银行TOPIO在企业网上银行的用户选择方面，工商银行以31.3%的份额排在首位；农业银行、建设银行分别以19.8%和16.7%的份额位居二、三位。招商银行及中国银行分列四、五位。图4 2009年企业用户最常使用的企业网上银行TOPIO 电子商务的发展,已经逐渐在银行业中占据有重要的地位,在银行业中的发展如日中天。电子银行作为网上银行、手机银行、电话银行在互联网上的虚拟银行柜台，是银行传统柜台业务的延伸，它们使银行不再受营业地点、营业时间的限制，随时为客户提供所需的金融服务。它已经深刻的改变了人们的生活，并正在改变银行业，最终也将发生翻天覆地的变化。电子商务离不开资金流，更离不开Internet的金融服务。而银行业务的拓展、服务模式的转变也离不开电子商务技术的支持。在任何情况下，资金的支付、清算都是完成和实现电子商务的重要环节。电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付的支持，有效地实现支付手段电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行业带来了很好的机遇，电子商务技术为突破银行业的传统业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有力的武器9。1.4.2 电子商务带来了全新的服务模式和运作模式这有两层含义：一是电子商务时代的金融机构突破了传统的服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、网上证劵交易所等，以此来实现以客户为中心提供全功能、个性化的服务模式10。新的服务模式为客户提供了超前的“AAA”式服务，这些服务包括以快捷、简便的方式提供市场信息、金融产品信息，并以良好的交互性向顾客提供自动式服务、个人家庭理财、跨国金融服务、无实体金融服务等。二是电子商务时代的银行业形成了全新的运作模式10。随着高科技的迅猛发展，银行业运作趋向虚拟化、智能化，基本上不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务，而只是需要连入Internet的终端就能将银行业务伸向世界任何一个角落；基本上只需要对网页内容进行改善即可实现突破分业的、全方位的“网上金融百货公司”式的服务，而经营风险并没有增加。1.5 国际上一些国家的银行业电子商务发展状况1.5.1 美国美国是世界公认的网上银行业务最发达的国家之一。1995年10月，美国在互联网上诞生了全球第一家网上银行“安全第一”网络银行(SFNB)，全球银行业务的发展进入了崭新的经营模式和发展形态网上银行服务阶段。它不仅开创了单纯网上银行服务的先河，更代表了一种全新的业务模式。这家银行除了在亚特兰大的总部外，没有任何营业大厅和分支机构，完全在网上运作，用户通过SFNB网络就可享受服务。虽然该行员工不足100名，但仅截止到1999年底，己有账户21，000个，并以每月650人的速度快速增长，存款余额达1.35亿美元，客户遍及全美和全球。表1:美国商业银行网上业务收入占中间业务收入比重2002年2004年2006年2007年大银行40394347小银行23222329哈尔滨城市金融2008年2期继SFNB之后，全美各地网上银行的数量、资产、客户在短短5年时间里以远超过传统银行的速度增长，覆盖了除现金外所有零售银行业务。全美网上银行1998年增加到1，200家，1999年增至7，200家，截至到2004年，全美有超过2，200万的用户接受网上银行业务，到2010年已有超过5，000万个美国家庭使用网上银行。1.5.2 欧洲在欧洲，约有75%的消费者通过网络办理银行业务，其中网上银行业务发展较快的国家主要有英国和德国。英国和瑞士首开欧洲网上银行发展的先河。2000年，英国的巴克莱银行(Barclay Bank)宣布将关闭50家分行，用此资金来发展网上银行业务，到2001年巴克莱银行已有30%的客户成为网上银行用户。德国截至2005年已经有20%的客户只通过网上银行办理业务，60%的客户同时使用网点和网上银行办理业务，仅有20%的客户只到网点办理业务。1.5.3 亚洲、太平洋地区亚洲国家和地区的网上银行业务起步较晚，基本上都是借鉴和吸收欧美国家的发展经验。但是，日本和中国香港地区则发展得比较迅速：(1) 日本2000年，由樱花银行、住友银行、富士通银行及日本生命保险公司联合成立的“日本网上银行”(Japan Network Bank)是日本首家纯粹的网上银行。该银行提供普通存款、定期存款、转账、互联网结算业务、小额贷款和电话金融业务。由于营运与固定成本远低于传统银行。该银行的存款利率为普通银行的两倍，跨行转账业务手续费仅为普通银行的一半。(2) 中国香港中国香港的商业银行于2000年开始积极投入网上银行，2001年起进入快速发展阶段。其发展策略可以总结为:以抢先推出网上银行服务为手段，抢占市场先机;以推出热门服务作为先导产品;以优惠价格吸引客户;以提供全球化服务取胜。截至2005年，中国香港共有38家本地银行和外国银行能够提供网上银行服务，全港约有个人网上银行客户300万个，企业网上银行客户n万户。1.6 比较国内外的银行电子商务发展现状在国际金融市场一体化和金融创新浪潮推动下，西方商业银行出现全面改革。他们长期实施的是以提高盈利为宗旨的服务竞争机制，随着银行间竞争日趋激化，金融风险增大，银行现代化改革出现重大变化，即国际金融业的电子化势在必行。我国商业银行在不断开放的环境中，与国际接轨，在国际金融市场中竞争、求生存，势必要融入国际金融业的电子化时代，为客户提供不断创新的电子金融服务。在西方，金融业与工商业有惊人的相似之处，都注重市场营销，将其作为指导银行业务经营的基本思想。对于金融机构而言，顾客是最重要的财富。早期银行的市场营销，基本上以争夺客户、获取最大利润为目的。随着银行之间兼并加剧，竞争激化，用单纯的方式已较难进一步拓宽顾客渠道。银行为了在信息技术时代求生存首先也是要争取顾客，尽可能为其提供优质服务，而电子商务的运用，为银行业的市场营销提供更加方便快捷的服务平台。客户对银行服务的需求，促使银行服务手段现代化。银行致力于采用新技术，为银行与银行间以及银行与客户间的联系增加了新的内容，同时也促进了银行内部管理的电子化。与世界发达国家相比，中国经济技术基础相对薄弱，中国金融现代化水平相对较低，至今在总体上仍然处于基本实现电子化阶段，金融电子化建设任务尚未完成，金融信息化、虚拟化建设刚起步，金融智能化建设还处于酝酿之中；包括网上金融在内的电子金融的核心技术基本上是购买国外产品，或者是直接采用外国通用平台加以改造而成的，独创性少，易受到国外电子商务经营模式专利的制约。因此，我国的金融创新不能走常规发展道路，必须充分利用当代社会由工业化向信息化转型所提供的有利的信息环境，充分利用当代信息技术所具有的广泛的扩散性、渗透性与共享性，充分利用国家信息化建设形成的技术物质条件，走跨越式的发展道路。要大胆跨越金融电子化和信息化发展的某些阶段、某些环节，集中力量研究运用信息技术改造、完善电子金融体系建设，以信息化带动电子化，以电子化促进信息化，电子化与信息化同步推进，互为依托，互相促进，最大限度地发挥我国金融业的后发优势，并为金融智能化打下坚实的基础。与此同时，应从国家金融安全的角度出发，加紧研究智能型的电子金融经营管理模式，建立自有知识产权的电子金融专利体系和开发平台。完善金融立法和相应的制度规范，建立和完善适应信息化竞争要求的支付体系、信息服务体系、经营管理体系、安全保障和金融监控体系，全面实现金融现代化。1.6.1 中美银行业电子商务发展进程对比中国银行电子商务发展状况产业发展现状近年来，我国银行业的最大变迁莫过于金融电子化的发展至今已经具有一定规模的电子化产业格局。国内商业银行的电子化水平迅猛发展，招行、广发、深发、光大等银行率先在所有营业网点实现了大机集中处理业务的模式;在综合业务系统方面，工行、建行、农行、光大、深发等已经完成了新一代综合业务系统的开发工作，其他商业银行也都在紧锣密鼓的开发和投入使用;在网上银行方面，继招商银行1995年率先推出国内首家网上银行后，各家商业银行相继跟进，陆续推出了各具特色的网上银行;在商业银行内部电子化方面，数据仓库技术、数字存贮技术、电子识别技术近年也得到了非常广泛的应用;在其他新兴业务方面，移动银行、呼叫中心、个人外汇买卖等，都已有系列产品推出。由此可见，国内金融电子化的发展在近年来取得了长足进步，电子化手段已在国内银行的发展中占有相当大的比重。美国银行电子商务现状及发展趋势长期以来，美国的金融市场与银行业经营一直居于世界领先地位，其高科技的运用与发展更居于国际金融同业前茅。因此，探究美国银行电子商务的发展轨迹，应能约略梳理出国际金融业高科技发展的历史、现状及发展趋势。目前，美国金融业一方面已经取得了电子化时代金融产品的相对竞争优势，另一方面仍在加快对信息技术的战略性投资，以增强其在国内乃至全球金融业中的核心竞争能力。理论研究状况美国商业银行电子化历程造就了许多新的思想和意识，并在此基础上形成了成熟的理论。其中美国麦肯锡公司的M1M2M3理论，是美国金融电子化发展理论的核心。美国金融电子化的发展趋势目前，信息技术在美国商业银行业务中的应用，已经从以往对业务处理的支持和模拟，转向广泛深入运用于投资理财咨询、金融业务咨询和治理决策支持等方面7。在知识经济的背景下，美国金融电子化发展趋势主要表现为五个方面：客户化趋势;集成化趋势;业务外包趋势;流程再造趋势;金融衍生趋势。商业银行金融电子化的水平决定着银行的金融综合科技实力、创新能力，更是衡量银行竞争能力的重要标志。美国金融电子化的经验和教训产业发展经验探究美国金融电子化蓬勃发展的原因，主要有两方面：一是信息技术的高速发展推动了美国银行金融创新，成为其金融电子化高速发展的内在动力;二是近年来，美国商业银行通过参与同业的合并与兼并，参与混业经营，以完成经营结构的重整，从而向大型化、综合化、科技化的超级银行发展的举措，为其金融电子化注入了新的动力。2 我国银行业电子商务发展存在的问题通过中国与世界上发达国家银行业电子商务发展状况的比较，可以总结出我国金融业电子商务从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。但是与发达国家相比仍然存在一定的差距和不足。作为对该系统的研究者，主要从管理的角度对其进行分析比较找出问题，其具体主要表现在以下几个方面：2.1 电子商务发展水平不均衡 虽然我们的电子商务已有了一定的发展，但与发达国家相比，发展水平还不平衡。广大企业和消费者还没有真正带动起来，电子商务市场还远没有形成。一方面，在我国的一些大中城市的网络普及水平己与发达国家相当，东南沿海地区信息化普及程度也较高，在这些地区的电子商务也发展较快。但是对于一些农村及城镇，电脑、宽度网络都还未能普及，电子商务更是天方夜谭。仅华东地区网民网上银行到达率超过30%，东北和西南的网上银行到达率仅为25.5%和26.9%；网上银行普及程度前三位的省市是：上海、北京、浙江，网上银行到达率均超过30%；四川、山东等省市是网上银行亟待发展的地区。另一方面，目前我国应用电子商务主要是外贸和外资企业，而作为我国企业主体的国有企业只有很少的一部分对电子商务有一定的了解。而大部分的中小企业根本就没有建立自己的网站，即使建立了网站，网站的功能也非常单一，缺乏互动功能，至于网上交易则更无从谈起。 2.2 组织结构和管理体制上存在的问题在网络经济风行的今天，变化无时不在，快速察觉客户需求变化、积极应对市场挑战，是打造银行竞争优势的关键，而合理的组织结构可以帮助银行实施有效的网上业务管理，提高资源利用效率，灵活应对市场变化。目前国内银行对网上业务采用的管理模式主要有两种：分散管理模式和专门管理模式。实践证明，这两种模式都或多或少存在一些问题，两种模式共同面临的突出问题在于：(1） 横向沟通不畅影响整体业务发展。(2） 纵向沟通不畅则影响银行反应速度，网上银行在降低营运成本和精简人员数量方面的优势难以得以充分体现。2.3 功能开发和业务创新中存在的问题互联网已经深入到社会生活的各个领域，在网络经济中享受到诸多便利的人们无疑会对银行服务提出更高的要求：希望能够整合银行业务处理系统和自己使用的其他软件，在更多的电子商务活动中使用网上支付手段，更加快速便捷地在一个网站上办理更多金融业务，根据自身情况灵活定制信息和服务等等。为客户创造价值，是银行服务的根本出发点。然而，在目前情况下，国内银行很大程度上仍将网上业务看作是银行现有服务渠道的补充，整体业务发展思路难以取得较大突破。具体表现在以下几个方面：(1) 未能充分发挥银行支付中介在电子商务中的核心作用。目前，国内商业银行网上服务范围尚难以满足电子商务发展的要求，具体体现为：不能很好地支持电子商务活动中的电子资金支付，例如，除了B2C的网上购物支付外，目前国内相当数量的B2B电子商务，仍然维持着“网上定购，网下支付”的局面；银行支付中介的核心作用未能充分体现，如个人客户需要在网上进行证券投资、基金投资、国债投资，缴纳费用等各种金融活动时，由于各家银行能够支持的券商、基金或缴费平台都很有限，仍需进行多次登陆。(2) 没有充分发挥网络技术在客户信息分析处理上的优势。多数银行提供的网上服务局限于业务办理，在具体客户信息的分析处理方面做的还很不够，网上业务的便捷性和在信息处理方面的优势没有得到充分利用。(3) 产品功能没有大的突破和创新。我国现在开展的银行电子商务主要集中于电子支付业务和网络银行两方面，距国际上通常意义所指的银行业电子商务尚有很大距离。电子支付业务形式包括信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等，但目前我国银行开展的主要还局限于信用卡业务，而很少采用对电子现金、电子支票等现在国际贸易金融界中广泛采用的支付形式。我国网络银行目前的业务深度和广度非常有限，根据国际权威机构的分类标准，网络银行业务大体可分为以下几类：一是基本业务，二是更高一级的业务(如个人融资理财、查询账户明细等)，三是以互联网为营销渠道开展的业务，四是利用互联网交叉出手金融产品和服务11。而现如今，我国网络银行提供的服务最多只达到第二个层次，主要还是集中于传统银行产品的电子化提供，如提供在线交易支付网站，交易和账户查询、转账、代收代付、信息服务、申请银行卡等简单业务上。我国的银行电子商务发展起步晚，技术不成熟，因而也就无法充分发挥网上业务无形延伸的优势。2.4 营销推广中存在的问题“好酒也怕巷子深”，任何好的产品或服务，如果不能被客户认识及接受，就不能最终实现其价值。因此，借助营销队伍的力量，找到目标客户群，引导客户购买，是网上银行业务营销推广的关键环节。目前，国内网上银行业务的营销推广工作仍处在起步阶段，一方面是由于国内银行业在营销方面存在管理滞后、手段单一等现实情况；另一方面也与国内银行业对网上业务的认识有关14。主要体现在以下几个方面：(1) 缺乏目标客户细分意识。由于起步相对较晚，目前国内大多数银行主要将网上业务视为巩固现有客户的手段，而只在较小程度上将其视为拓展新客户的手段。即使对招商这样起步较早，一开始就定位于在网民中拓展新客户的银行来说，在市场竞争者逐渐增多，功能逐步完善的情况下，其新增客户也呈逐步减少趋势。(2) 营销推广效果有限。正是由于对目标客户群及其特点没有明确的认识，国内网上银行在开展营销推广工作时往往带有相当的盲目性，不能针对不同人群的特点进行差异化营销，在具体的手段选择上也较为单一和笼统，更没有建立科学的营销管理体制进行营销效果评估及营销策略调整14。因此，虽然国内银行在网上业务的营销推广上花费了力气，投入了成本，但由于缺乏针对性而效果有限。2.5 网上银行安全性问题互联网由于具有虚拟和开放的特点，安全性无疑是最为关注的问题，在网上银行中，客户的资金全部存放在网络上，自然对安全问题更加敏感，从用户的角度看，他不能确信其私人信息在网络上传输是安全的，但银行并没有让用户方便地获取网上银行安全的有关知识，没有采取适当措施使客户了解他在网络上所传送信息的安全性，以及网上银行所采取的物理、技术措施的可靠性和先进性，正是这种信息不对称性，使得客户对网上银行的安全性产生了严重的忧虑，这种忧虑不利于网上银行的发展。艾瑞调研数据显示，“担心安全性”仍是网民不使用网上银行的首要原因，调研用户中68.3%均选择了此项。仅次于安全性问题，“注册和开通麻烦”、“操作使用不便”等用户使用体验方面的问题也值得关注。我国网上银行业务的安全性(包括确保银行身份的正确，确认客户身份和保证数据的保密性与完整性)时时受到挑战，信息资源无从交流共享，其阻碍在于以下几点。(1) 从法律角度来说：银行电子商务的具体游戏规则尚未建立、健全，相应的一整套法律、法规发展滞后，有待于成熟和完善。迄今为止, 我国网上银行开展网络银行业务已经十几年了, 但是国内涉及计算机网络领域的立法还相对滞后, 而用于保护网上银行和电子商务活动有效开展的法律目前除了安全法、保密法之外, 仅有中国人民银行制定的网络银行业务管理暂行办法、一些商业银行法、中国人民银行法均未涉及网络银行业务, 而传统交易方式中具有法律效用的合同, 签名如何在电子介质中应用, 电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。法律法规的缺乏, 也使金融监管无法可依, 一旦发生网上纠纷, 商业银行将处于尴尬境地。而这些都是由于我国的网络经济正处于起步和初创阶段。时间的短暂、实践经验和案例的缺乏，社会心理准备的不充分而使得法律规范等配套上层建筑的建立还要很长的一段路要走。(2) 从管理角度来说：在我国，无论是电子商务还是传统经营，社会信用问题始终是阻碍商业银行发展的障碍， 我国极度缺乏一个全面的社会信用评估体系，缺乏参与经济交易的社会各方主体的信用数据和信用流，这就使得银行电子商务参与者的身份确认和交易选择有了极大的难度，也为银行对于网上金融业务的管理出了一道难题。3）从技术角度来说：由于我国网络信任体系技术的落后性，电子商务的安全问题仍然是影响电子商务发展的主要因素。在开放的网络上进行商贸活动，交易双方进行交易的内容容易被第三方窃取，由此引发的各种通过网络开展的诈骗、欺诈等不法交易行为仍有发生。对于C2C电子商务模式而言，交易双方都为“虚拟”的个人，其最关键是能否够建立信任关系。目前，虽然在线信誉反馈评价系统、第三方认证、第三方支付、电子签名等技术都有了一定的发展，但与国际水平相比仍有较大差距。对于B2C电子商务模式而言，当前最大的问题还是大部分企业不能利用网络手段直接签署合同。这在一定程度上必然成为银行业电子商务发展成熟的障碍。2.6 缺乏相应的专业人才 知识经济时代, 人才资源是最宝贵的资本, 而在互联网和金融这两个高知识含量产业的结合点网上银行中, 更需要这样的人才。当前, 我国金融系统中, 特别缺乏即通计算机网络通信技术又熟悉金融业务运行和管理决策知识的复合型人才,而我国银行从业人员整体素质不高加上对员工的再教育和培训不够, 存在员工懂技术的不懂管理, 懂管理的不懂技术,不同专业技能难以实现有效的融合及顺畅沟通, 人力资源利用较差的现象比较突出, 这些都不利于网上银行发展。所以网上银行核心技术人才的极度匮乏必然造成财力和技术投入的浪费乃至银行决策的失误, 所以人才问题是制约我国网上银行发展的又一大重要因素。2.7 其他相关问题比如说票据问题, 网上银行代收款项无法为客户提供发票或者其他收据等问题以及我国网上银行业务处于发展初期,还未形成规模, 各银行过度竞争有意降低网上银行服务的收费标准, 造成网上银行业务盈利空间不足, 降低了各银行的积极性, 这些都将制约网上银行的发展。3 我国银行业电子商务发展战略对策在策略方面，我国银行发展电子商务，必须考虑现实国情，同时积极借鉴国外发展经验，只有通过对国外银行电子商务成功和失败经验的学习，方能使我国的银行电子商务发展少走弯路，更快、更稳的赶上国际银行业的发展水平。美国银行电子商务发展对中国的借鉴意义美国银行电子商务发展对中国银行业的借鉴意义主要包括：完善的电子化基础设施;应用系统的高度集成与整合;拓展全方位、多元化的银行电子商务服务；促进信息技术与银行业务的有效结合；重视客户信息的治理;重视技术标准化建设;重视相关配套制度环境的建设15。在比较研究美国经验时，一方面要注重吸收美国的先进经验和先进理念，注重总结国外银行的成功经验和失败教训;另一方面还要注重中国的国情，总结国内银行本身的成功经验和失败教训，在国内银行间实现优势互补，资源共享。在此基础上，充分研究当前知识经济的社会背景，充分考量在上述条件下中国商业银行的差距和优势，做到扬长避短。发展目标中国金融电子化建设将以中国现代化支付系统建设为中心，以建立全面共享的金融网络为重点，全面实现商业银行业务处理电子化、支付系统现代化、信息系统网络化、治理决策科学化的目标13。3.1 致力发展均衡的电子商务我国电子商务的迅速发展足以带动广大企业和消费者的积极性,促进我国网上银行的发展成熟。要实现我国电子商务发展水平的均衡，客观条件必须解决，就是电脑、宽带网络普及至农村及城镇，让更多的人了解电子商务的应用，以增加更多客户。同时，向外贸和外资企业借鉴电子商务的发展经验，各个企业内部建立自己的网站，而网站是银行从事网上金融业务的平台，而精心建立信息丰富，功能强大的网站，对页面、内容实行人性化设计，设置周到的使用辅助说明，帮助客户实现从“柜员服务式”到“自助式”的转变，这都能体现出银行机构的客户关怀。企业建立自己网站进行增加互动功能，使得网上交易更为便利。3.2 改革网上银行管理模式麦克尔波特在竞争优势理论中已经指出，成本领先和差异化战略是企业打造竞争优势的重要途径，而网上银行在实现其低成本和差异化优势的同时，也对网上业务管理模式提出了更高的要求，如果依旧按照传统银行的组织层次对网上业务进行管理，将无法充分发挥网上银行的在降低成本和提供差异化服务方面的优势，当前比较合理的选择是：通过集中化管理实现全行管理资源的整合，优化资源配置，降低经营成本；通过扁平化的组织结构减少管理层次，使银行更加贴近市场，快速应对市场变化，增强差异化服务能力；通过部门之间的横向沟通实现银行各种渠道之间的优势互补和协调配合。3.3 进行业务创新、完善服务内容业务创新方面，可以这样考虑：银行电子商务的功能就远不止于传统金融产品服务的网络化，除了发展多种电子支付形式得以收取手续费，网络银行业务还可以通过混合经营多样金融业务来获取除利差之外的中间业务收入，并进行产品组合创新来提供多种电子商务产品，例如：网络交易平台、身份确认服务、电子账单，还有提供方便B2B电子商务的服务，发行电子货币和电子支票等。同时，完善和丰富服务种类，全面扩大银行电子商务领域，打造“网络金融超市”，拓展并维系客户群，扩大利润来源。“客户至上”的市场化经营模式是每个服务型企业的必循法则，只有将“客户至上”完全融入银行经营理念和经营过程才能实现拓展市场的目的，这就要求全面了解客户的习惯、交易性质、工作方式等，真正从客户的角度出发考虑问题，设计多样化的业务需求，扩充经营领域，力求“一站到位”服务满足客户所需，而不是只以银行自身的利益和安全性为出发点，这才能使银行电子商务真正成为金融服务价值链的增值点。3.4 转变经营方式、转换传统的经营理念随着网上银行业务和渠道策略逐渐清晰化，网上银行业务必须以效益为中心探索新型盈利模式，并围绕全行网上银行正在进一步促使商业银行更加紧密地贴近市场、细分客户群、提高产品研发效率、缩短产品开发周期，实现由服务渠道向盈利中心的转变。网上银行业务已成为金融产品创新的密集区域，成为一个银行重要的战略性业务。网上银行将不再仅仅是银行传统业务的渠道和服务延伸，也不是简单的银行业务支撑平台，而是要摆脱目前的渠道从属地位，成为银行业务成长的驱动力和银行的盈利中心。传统银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身定做”的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解分析、预测、引导甚至创造客户需求，从而获取金融服务附加值，从而真正实现由“产品导向”向“客户导向”的转变。3.5 建立健全完善的网上银行安全机制在当今网络化的世界中，网络的开放性和共享性在方便了人们使用的同时，也使得网络很容易遭受到各方面的攻击，实现保证网上银行安全运营的首要前提是安全的交易环境，商业银行必须增强风险防范意识，完善网上银行风险控制体系。其一，