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第25页蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈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薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈蒇薄肀芄莃薄蝿肇艿蚃袂节薇蚂羄肅蒃蚁肆芀荿蚀袆肃莅虿羈荿芁蚈肀膁薀蚈螀莇蒆蚇袂膀莂螆羅莅芈螅肇膈薇螄螇羁蒃螃罿膆葿螂肁聿莅螂螁芅芁螁袃肇蕿螀羆芃蒅衿肈肆莁袈螈芁芇袇袀肄蚆袆肂艿薂袆膅膂蒈袅袄莈莄蒁羆膁芀蒀聿莆薈葿螈腿蒄蕿袁莄莀薈羃膇芆薇膅羀蚅薆袅芅薁薅羇肈 1.前言随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。 2006年底，当我们看到尤努斯通过小额贷款业务获得诺贝尔和平奖的时候，觉得这是个有趣的模式。尤努斯用一个经济学家的眼光开发了一块被传统银行忽视的金融市场，又以一个政治家的眼光找到了开发这个市场的途径。他创建的乡村银行为成千上万的穷人提供了有效的金融服务，并且永远改变了孟加拉农村经济和社会发展的面貌。如今，由他倡导的小额信贷运动已经遍布世界各地，包括发达国家在内上亿人口正从中受益。国外的WONGA与国内的拍拍贷在小额贷款方面的应用都取得了不错的效果，给客户提供了便利的途径。直到2009年，结合我们的诚信中国理念，正式推出在线小额短期借款平台。在线短期小额借款由于其使用方便、快捷、灵活，得到了很大发展，为更多人所接受。本课题是通过建立在线小额短期借款平台，将银行的金融业务和第三方的支付业务相互融合，经过创新出一种新型商业平台 。该创新商务平台不仅能更好的满足客户的需求，而且能使银行和平台获取更大的经济利益和潜在效益。使客户在银行进行业务时更方便。2.商业计划描述2.1小额贷款历史与发展2005年被联合国确定为国际小额信贷年，联合国希望通过推动小额信贷的发展，向贫困挑战，帮助世界上的穷人解决生计问题，促进实现千年发展目标的实现。 小额信贷是一种针对贫困和低收入人口的金融服务，也是一种金融创新。我国上世纪90年代初引进小额信贷，经过10年的实验示范和推广，已经证明在我国同样是一种有效的扶贫手段。从2004年起，连续三年的中央一号文件都要求大力发展小额信贷。小额贷款公司已经在中国大陆得到了初步的发展，但都存在一定的局限性，如资金来源,管理方面。同时，银行传统盈利业务受到极大挑战。银行内部已经加大了对转型零售银行的探索力度。在消费市场转暖的同时，适时推出小额贷款产品即是现实的需要，也是基于未来的考量。2.2商业计划宗旨在线小额短期借款平台秉着简化银行贷款信念，突出了安全、快捷，诚信、全方位的优势，以完善信用评估体系，降低风险，建立一个适合特定客户群体的第三支付平台。追求我易，我的生活。该平台不仅增强了民间借贷的信誉度，使民间借贷更加规范，并更好满足了客户的需求，同时也使银行与第三方支付平台紧密联系，拓展了银行业务。做到普惠金融、关注社会效应、扶持金融服务弱势群体。2.3商业计划目标通过建立在线小额短期借款平台，增加建行业务交易数量，为其拓展业务，同时为广大借贷者提供方便、快捷、灵活、全方位的服务。信用卡在使用上虽有一定的便利性，但在获取现金上有一定的麻烦，首先，只能在ATM上取得50%的资金，另外有3%的手续费。其次，现金取出来之后，银行会开始算利息，一天利息为万分之五。高额的利息使人们转向不正常的手续提取现金，也就是信用卡套现现象。小额贷款平台的推出将会在某种程度上凭借方便和较低的利率有效的减少信用卡套现现象，加上国家的法律政策，信用卡套现现象会逐渐降低。我们的目的在于：实现将银行的盈利与客户的最佳需要连成一线。在我们与客户进行借贷交易的同时，银行可以获得相应百分比的利润，客户也可以在短时间内得到自己急需要的款项。从而更好的服务于社会。同时在一定的方面结合国家政策抑制现存的信用卡套现问题。3.产品介绍3.1产品借贷流程资金获得渠道：中国建设银行银行为我们平台提供最重要的资金来源。民间放贷者客户也可将资金存放在中国建设银行间接支持我们的百福宝平台业务，客户可获得百福宝平台部分的收益，银行可增加资金储备量。企业融资企业可通过自己的资金通过我们的平台设立学生基金，支持我们的百福宝业务。前提审核申请贷款的个人和企业必须是中国建设银行和百福宝用户，且通过百福宝平台贷款。我们的审核通过两个方面，首先，由于客户必须持平台有建行卡，所以在实现百福宝贷款业务前在建行通过实名制审核，在建行方面进行第一步审核，记录客户资料，同时根据银行现有的信用记录，对客户是否可以办理业务进行初步判断。然后在百福宝平台进行我们对客户资料的完善，客户必须在首次详细完善资料，我们平台也会根据客户资料，结合学校方面，企业方面对客户的信誉度进行进一步审核，以确定该客户是否能申请贷款和贷款的额度方面的初始范围。达到减少风险的目的。我们将联系中国信誉网，淘宝网等网站，借助该网站的信誉资料，对客户的信用进行审核，同时和各个信用网站银行达成资源共享，达到净化网络的目的。资金发放得到前提审核的客户才可以得到平台的贷款，每次贷款时都应填写简单的借贷资料，资料包括借贷的金额和时间等基本资料，每次借贷我们都将进行审核，以免出现恶意与非法的借贷。填写基本资料可通过我们的百福宝平台VLIPAY.COM 也可通过建行的手机银行快捷进行借贷审核。向百福宝网站或通过手机（需开通建行手机银行）申请贷款审核提交个人资料，等待审核，通过后即可拥有贷款权限。根据客户的类型，我们会对客户的初始贷款金额进行一定的限制，随着客户每个成功的还款，客户的信用评级增加。我们将为客户制定信用记录，并结合其他方面的信用记录，该记录将影响该客户以后的借贷。随着信誉的增加，客户将有资格获得更多的的借贷金额。 审核之后建行将资金转账到用户的银行卡。从申请贷款到银行放款，仅需不到一小时的时间可完成。随着业务的成熟，成交时间将会更短资金回收客户必须在指定的时间内还贷。还贷可有多种方式去银行还款：网站还款；通过手机银行还款。银行卡自动还款，如余额不足，需要在指定日期内补充足够的余额。用户在还款上还取本金和利息，根据不同的用户群我们将制定不同的利率，其中学生的年利率在5%-8%，其他客户群的比率在12%-14%,具体利率将由银行决定。还款是否成功和及时都将对客户的信誉有影响，我们会在其他各个方面实现资源的共享.将会影响到客户在其他方面的贷款。3.2产品分类 学生贷款 学生贷款三大特点：跨地域，全国学生都可以使用；验证学生用户之后无需担保抵押；全部网上或手机操作，724小时放贷。 白领贷款 白领贷款三大特点：跨地域，全国都可以使用。全部网上或手机操作，724小时放贷。小额多笔，日贷款笔数可几十上百笔，最低单笔50元，最高6000元。初始贷款资金最高2000元。不同客户不同起始值。白领用户注册需要实名和公司的认证，如有少数财产的担保，将会改变该客户借贷金额的上下限。白领联保贷款是一款不需任何抵押的贷款，由3人或3人以上组成一个联合体，共同向银行申请贷款，风险共担。当其中一人无法归还贷款，其他人需要共同替他偿还所有贷款本息。比如，联合体中A、B、C各获得贷款4000，则每个人承担的贷款责任都是1万2。如果A到期无法归还贷款4000，则需要B、C代表共同替A归还其4000及利息。在未来业务成熟之后，我们还会相应的开启企业贷款业务。百福宝购物平台与淘宝，拍拍，有啊等C2C网站进行联合，在购物平台上安装插件，百福宝客户可在银行卡没有现金的情况下借贷进行购物。 下图为我们的总体流程图3.3服务特点 我们百福宝的宗旨特点 “ e借e还E生活”客户贷款将不再跑银行，不受时、空限制，方便快捷。使客户免去了传统上每次贷款都必须去银行办理申请、审批手续，还易受银行办公时间限制的不便，如今，客户只需安坐家中，轻点鼠标，玩弄手机就可以实现即时借、还款，从而彻底解放了客户的时间和空间，使客户足不出户即可办理贷款，感受到从未有过的方便。使学生在资金运用上解决一大部分问题。其次，轻点鼠标，贷款可以即时到帐。当客户有贷款需求时，可随时通过深发展网上银行等自助渠道借款，贷款在一小时内立即到帐，满足随时用款需求。 用款才付息，想还就还，当客户手头有余钱时，可随时通过网上银行等自助设备部分提前还款或全部提前还款，所还资金当天就不用向银行付利息，最大限度的帮助客户省钱，到客户想用的时候再随时从银行借出来。客户一次申请，循环使用。学生和白领无需重复审批，贷款手续极为简便。这是我们的小额贷款与一般贷款的比较。小额贷款一般贷款准入条件担保方式低风险质押抵质押、信用、担保、保证等期限额度费用最长期限由合同自己决定一般1年，最长3年，超过1年期必须采用整贷零偿还款方式贷款期限合同有效期内自主确定，期限灵活贷款时确定期限额度合同金额内自主确定，额度灵活。数额巨大，贷款时确定金额利率费率推广期利率、承诺费率优惠利率一般上浮，无承诺费实际利息根据实际贷款金额、期限计息，降低成本根据贷款总额、期限计息提款还款提款还款方式循环，随借随还非循环，一次性发放，还后不贷使用渠道网络，自助，随时随地，高效便捷客户经理，银行网点受理时间全天候（银行业务批处理、系统升级等时段除外）工作时间处理时效实时视银行内部效率规模控制规模保障保障提款没有规模时暂停放款 我们平台相对于其他小额贷款公司的优势有以下几点保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障，拥有强大的资金来源(建行)，基本不会出现资金短缺问题。使用灵活：合同一次签订，随借随还，循环使用。 手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力。高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账。降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力，相对于小额贷款公司我们在利率上更低。 强大保障：平台为建行开发，具有强大的信誉保证，另外建行在安全技术上比小额贷款公司有更大的优势。4.市场分析4.1借贷市场现状分析与预测2008年来，美国金融风暴,给国际国内经济金融带来巨大冲击。监测发现, 在全球金融风暴环境下,中国民间借贷呈现新的变化，应予高度关注。国际金融危机也给中国经济发展带来了前所未有的困难和挑战。危机发生后，中国及时调整宏观经济政策，果断实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，实施并不断完善应对国际金融危机冲击的一揽子计划和政策措施，坚持把扩大内需特别是消费需求作为应对国际金融危机的基本立足点。这些政策措施已取得积极成效,既保持了中国经济平稳较快发展势头，也为中国经济持续发展积蓄了后劲。实行适度宽松的货币政策，人民银行向市场注入大量流动性，使得货币供应量急剧增加，银行间利率和票据融资利率处于低位。货币政策从信贷控制转为鼓励扩大信贷，对刺激银行贷款的增加发挥了主要作用金融危机背景下民间借贷的新特点:借贷规模先扬后抑, 借贷活跃度下降。借贷行业与投向的集中度降低，区域特征十分明显。借贷方式多样化，借贷组织中介化。借贷额度有所萎缩，借贷利率日趋理性。信用借贷安全度低，到期偿还率明显下降。4.2在线小额市场分析与预测实际上，无论对创业者、投资者、销售者还是普通市民来说，借钱难一直是“世界性难题”，即使是“小钱”也如是。在传统观念看来，想借钱要找谁？银行？那需要重重审批，并且周期长，对于小额贷款业务银行根本就不做，而且即使借了一旦不能如约还款，就要受到法律追究；找朋友？他们是否会心有余而力不足，或者干脆就不愿意把钱借给身边人而损失了利息的收益。贷款中外来工、新毕业的大学生、青年个人创业者、小企业主等人群占比例相当大。他们中的大多数虽有强烈的小额融资需求，但由于这部分人群大都没有固定的住房和稳定的工作，信用状况不明，而各商业银行的个人贷款业务主要以楼宇按揭、汽车按揭等为主，无抵押、无担保的消费信贷审贷要求较高，使他们享受不到商业银行的传统信贷服务，有的甚至因选择私人借贷、地下钱庄而为社会和谐带来不稳定的因素。另外，人们为了避免银行高昂的利率，使用信用卡套现，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素，这就有了我们小额贷款平台出现的必要。在这种客观环境下，“网络无抵押贷款”、“网络借贷不需要担保，但是需要一定的凭证”以及各种宣传网上借钱优势的广告，开始悄悄现身于各大网络。现实世界借贷的困难与虚拟平台借贷所谓的“无忧无虑”形成了鲜明强烈的反差，也潜移默化地“催熟”着“网络民间借贷”业务。4.3.客户群分析大学生大学生追求的是一种既有物质享受，又讲求精神生活的现代人的生活方式。 因此，大学生在消费上往往有一定的临时需求，在线小额短期借款平台可以为其提供帮助。大学生市场正好与目标市场相互连接，另外，因为当大学生走向工作岗位时，大部分是低薪白领，他们会在未来几年里继续使用此平台，所以大学生市场是在线小额短期借款的主要客户群之一，并且大学生