贷款总体设计(杨攸斌20030425）.doc

贷款总体设计贷款总体设计1第一节 业务功能综述2第二节、本部分业务的系统约定3一、贷款类型3二、利率调整方式3三、利率调整周期4四、计息周期4五、浮动方式4六、逾期方式5七、还本息方式5八、按揭项目管理5九、贷款及欠息结转关系6十、贷款帐务处理原则9十一、批处理换日前处理10十二、批处理换日后处理10十三、贷款贷前项目设置10十四、贷款利息的计算及处理11十五、合同号与借据号的有关说明13十六、收息类型14十七、预收息的处理14十八、 贴现与再贴现/转贴现业务14十九、 授信额度15二十、 本核心系统与外挂信贷系统的接口说明18二十一、贷款种类18第三节、主要表结构功能说明19第四节、业务流程表结构关系图20第一节 业务功能综述1.本模块可处理各种贷款的发放、还款，贷款的自动结息、罚息；贷款自动批量扣息、扣本金，自动进行转逾期、转欠息处理。可以处理贷款的贷款状况、欠款情况、记帐清单、客户还款记录、帐户情况、对帐单等相关查询。可以处理贷款的手工转呆滞、呆帐，贷款的核销。可以处理对公贷款的展期， 个人贷款的期限变更、还款方式变更。 本模块还可处理对公或个人抵押质押贷款的表外抵质押物品的开户、查询、修改、销户的功能。2.本模块满足跨行间发放贷款方式，即：结算帐户与贷款帐户不在同一网点的要求，在发放、收息时采取通兑收本、收息处理，系统根据参数表的设置进行自动或者批量资金清算。3.授信业务在业务处理上是以授信额度帐户化的管理模式，完成对授信额度的发放、额度转授信发放、额度转授信的调整、授信额度的调整的处理，同时，系统也提供了对授信额度及授信额度下贷款的发放及使用情况查询的功能。4.贴现、再贴现、转贴现及票据融资在处理上同贷款方式，由业务部门触发交易，建立登记薄和卡片帐，便于核销和统计。同时为了保持系统的完整性，系统在柜面业务中保持完整的交易集。5.关于贷款业务的抹帐抹帐的条件必须是贷款联机交易，且作为最后一笔流水记录的情况下，才可以进行抹帐，帐务及相关登记簿均恢复至原有状态。如不满足上述条件而使用抹帐交易，系统应报错。贷款发放业务在抹帐成功后，如需补正，应按重新发放处理，如原有贷款已入帐，抹帐并重新发放时，原有借据号已不可用（已由贷款模块控制）。第二节、本部分业务的系统约定一、贷款类型1、总行贷款类型：一笔贷款的发放到归还整个过程，在会计核算与业务流程上均会与贷款适用科目、逾期科目、利息科目、表内表外欠息科目、各科目适用的利率种类等直接相关，实际上是上述要素的组合，我们称之为贷款类型。为保证会计科目使用的正确性和会计核算的规范性，贷款科目及适用利率种类的组合由总行统一确定，称为总行贷款类型。总行贷款类型代码为四位数，其中对私贷款第一位固定为1，对公贷款第一位固定为5或者6。总行贷款类型对全总行有效。2、分行贷款类型：由于个人信贷种类繁多，且其业务拓展性较强，会涉及采用不同的计息周期和利率变动方式。虽然个人贷款具有地区差异性和批发性的特点，但在同一分行的同一品种的个人贷款下，其利率变动方式则相对固定，因此，各分行应在总行统一的总行贷款类型下设立具有分行特色的贷款类型，如可设定汽车按揭贷款、楼宇按揭贷款、存单质押贷款等贷款类型，我们称之为分行贷款类型。柜员在发放时个人贷款时可直接选择分行贷款类型，而不用过多地考虑科目、利率等。分行贷款类型代码为六位数，前四位为选定的总行贷款类型代码，后两位为顺序号。二、利率调整方式按照人民银行的利率管理办法，对于各种类型的贷款，其利率要求不一致，特别是针对部分种类的贷款更有特殊的规定，因此本系统设置了贷款利率调整方式，在对公贷款发放时，可由柜员根据贷款合同或借据选择确定，个人贷款的利率调整方式定义在分行贷款类型中，不需要柜员输入。利率调整方式可分为以下七种：1、固定不变： 适用于短期贷款和其它有约定性质的贷款。2、满一年一变： 中长期（一年以上）贷款应从贷款发放日算起，每满一年，均按当日利率确定新的贷款利率。3、特定日期变动： 对于一些特定类型的贷款，除在贷款发放当年按合同利率执行外，在每年的特定日期还将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率，如楼宇按揭每年1月1日调整。4、结息日调整： 对于一些特殊要求的贷款，在结息日将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率。5、外汇LIBOR浮动利率：指参考LIBOR市场利率的贷款，要组合利率调整周期来确定一笔贷款的利率调整方式（例如是按1个月，还是三个月）。6、外汇HIBOR浮动利率：指参考HIBOR市场利率的贷款，要组合利率调整周期来确定一笔贷款的利率调整方式（例如是按1个月，还是三个月）。7、外汇CIBOR浮动利率：首先说明CIBOR市场目前并不存在，是指将来中国将要建立的利率市场名称。指参考CIBOR市场利率的贷款，要组合利率调整周期来确定一笔贷款的利率调整方式（例如是按1个月，还是三个月）。三、利率调整周期当选择利率调整方式为5、6、7时利率调整周期才有效。1、1个月： 贷款应从贷款发放日算起，每满1个月均按当日利率确定新的贷款利率。2、3个月： 贷款应从贷款发放日算起，每满3个月均按当日利率确定新的贷款利率。3、6个月： 贷款应从贷款发放日算起，每满6个月均按当日利率确定新的贷款利率。四、计息周期计息周期是指贷款的利息或本息的扣收周期，在贷款发放时，可由柜员根据贷款合同或借据选择确定，本系统计息周期支持以下十种方式：0、按月计息1、按季计息2、按半年计息3、按留学半年计息(指每年的3月20日和9月20日结息，个人留学贷款用此种方式)4、按年计息5、按固定月数计息（手工输入月份数）6、利随本清7、预扣息8、按3个月对月对日计息9、按6个月对月对日计息五、浮动方式 只用于对公贷款，个人贷款不用。1、浮动比率： 发放贷款时柜员选择浮动比率，系统根据起息日的基准利率和合同上的执行利率算出浮动比率。当利率浮动时，系统根据浮动比率算出新的执行利率。2、浮动点： 发放贷款时柜员选择浮动点，系统根据起息日的基准利率和合同上的浮动点算出执行利率。当利率浮动时，系统根据浮动点算出新的执行利率。六、逾期方式只用于对公贷款，个人贷款不用。1、逾期利率: 贷款逾期时，系统取逾期贷款的利率种类对应的利率。一般来说对公人民币贷款和个人贷款采用此种方式。 2、逾期罚息：贷款逾期时，系统取当前利率上浮20,并且当贷款产生欠息时系统取当前利率上浮20。一般来说对公外币贷款采用此种方式。七、还本息方式只用于个人贷款，对公贷款不用，以下的还款方式可以根据还款方式变更交易进行变更。0、按月递减法1、按月等额法2、一次还本付息3、分次付息，到期还本八、按揭项目管理通常按揭贷款都是批量进行审批和发放，如一个楼盘的按揭或一个车商的按揭。而且贷款最终收款人一般都不是贷款借款人，而是借款人向之购物的售货商，如车商、楼盘发展商（少部分情况下收款人也可能是个人（如原来的房主）或借款人自己）。此外，同一售货商（发展商）下的按揭贷款贷款科目走向、计息方式一般也是一样的。因此有必要为每个车商或楼盘等建立按揭项目，以方便相应的按揭贷款的发放和管理。本系统根据贷款最终收款人的不同，可将发展商分为三类：一类为正常按揭，发放贷款时，银行将款项先贷记借款人存款帐户的同时，再将款项从借款人存款帐户转出并划入发展商在我行开立的存款帐户，这类按揭项目需逐个建立并对应唯一编号；一类为暂收待付（或二手项目），每一个借款人可对应不同的发展商，且发展商有可能不在我行开户，为避免一个借款人建一个按揭项目而带来管理上的不便，这一类按揭贷款各机构应统一建立一个特殊的按揭项目，本系统称为暂收待付项目，其贷款最终收款帐户为一个共用的内部帐户，贷款发放后，可手工确定贷款资金的去向；最后一类为借款人同时又是收款人的特殊按揭贷款，银行在贷款发放时将贷款直接划入借款人存款户，这类按揭项目各机构也只需建立一个共同项目，共同对应一个按揭项目编号。以上的按揭项目的建立及管理方法均是指大部分有共性的按揭业务，各机构在根据本网点实际情况建立按揭项目时，应特别注意在同一发展商下的贷款，如有分属短期贷款和中长期贷款的，应根据不同的贷款类型分建不同的按揭项目。按揭项目建立后，柜员在按揭贷款发放时，只需对照选择所属的按揭项目编号即可。九、贷款及欠息结转关系 5 6呆滞本金二类逾期本金一类逾期本金呆帐本金正常本金 1 2 3 4 1 2 3 4 5 6 7表内欠息 8 7 11 10 8表外欠息（表内欠息逾期90天）表外非应计欠息（本金逾期90天）表外复息9 9 11 10上图各类图形的意义：方框表示一个帐户；黑色箭头表示形态转移 ；红色箭头表示未扣利息转欠息。下面分别对黑色箭头和红色箭头（已用阿拉伯数字标明）的意义进行解释。黑色箭头描述：1、表示正常本金在到期时客户没有足够的金额归还贷款本金，系统批处理自动生成一类逾期本金帐户，并把不能归还的贷款本金转入一类逾期本金帐户。此时，要对贷款户进行结息，未扣利息转欠息（红色箭头1或2），已有的欠息利息转复息（红色箭头8或9）。2、表示一类逾期本金逾期90天客户仍未完全归还贷款本金，系统批处理自动生成二类逾期本金帐户，并把不能归还的贷款本金转入二类逾期本金帐户。此时要对贷款户进行结息，未扣利息转欠息（红色箭头3或4），已有的欠息利息转复息（红色箭头8或9）。并且把此笔贷款相关的欠息转到表外非应计（黑色箭头7或8）。 3、表示二类逾期本金逾期90天客户仍未完全归还贷款本金，系统批处理自动生成呆滞本金帐户，并把不能归还的贷款本金转入呆滞本金帐户。同时对表外非应计欠息户进行结息（红色箭头10），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。4、表示业务人员判断此笔贷款不能归还时， 由业务人员手工转入呆帐。同时对表外非应计欠息户进行结息（红色箭头10），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。5、表示业务人员判断此笔贷款不能归还时， 由业务人员手工由正常转入呆滞或呆帐（比如此企业已经破产）。同时对表外非应计欠息户进行结息（红色箭头10），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。6、表示业务人员判断此笔贷款不能归还时， 由业务人员手工由一类逾期转入呆滞或呆帐（比如此企业已经破产）。同时对表外非应计欠息户进行结息（红色箭头10），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。7、本金逾期90天时，要把表内欠息转到表外非应计欠息。在转之前要对表内欠息进行结息（红色箭头8），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。此情况和一类逾期本金逾期90天转二类逾期（黑色箭头2）同时进行。8、本金逾期90天时，要把表外欠息（表内欠息逾期90天）转到表外非应计欠息。在转之前要对表外欠息（表内欠息逾期90天）进行结息（红色箭头9），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。此情况和一类逾期本金逾期90天转二类逾期（黑色箭头2）同时进行。黑色箭头7和黑色箭头8同时只会存在一种情况。9、非应计贷款客户还了逾期超过90天的一期或者多期，剩下未还的本金未满90天，但利息已满90天，要把非应计转为应计。此种情况在个人贷款和对公按揭贷款时存在，但其它对公贷款不需要转回非应计。10、非应计贷款客户还了逾期超过90天的一期或者多期，剩下未还的本金未满90天，利息也未满90天，要把非应计转为应计。此种情况在个人贷款和对公按揭贷款时存在，但其它对公贷款不需要转回非应计。11、表内欠息满90天时客户还没有归还表内欠息，要把表内欠息转到表外欠息（表内欠息逾期90天）。在转之前要对表内欠息进行结息（红色箭头8），对表外复息户进行结息（红色箭头11）。红色箭头描述：1、在结息日或者到期日正常本金的利息收不到时，并且表内欠息未满90天时，把正常本金的利息转到表内欠息帐户。2、在结息日或者到期日正常本金的利息收不到时，并且表内欠息已超90天时，把正常本金的利息转到表外欠息（表内欠息逾期90天）帐户。3、在结息日一类逾期本金的利息收不到时，并且表内欠息未满90天时，把一类逾期本金的利息转到表内欠息帐户。4、在结息日一类逾期本金的利息收不到时，并且表内欠息已超90天时，把一类逾期本金的利息转到表外欠息（表内欠息逾期90天）帐户。5、在结息日二类逾期本金的利息收不到时，把二类逾期本金的利息转到表外非应计欠息帐户。6、在结息日呆滞本金的利息收不到时，把呆滞本金的利息转到表外非应计欠息帐户。7、在结息日呆帐本金的利息收不到时，把呆帐本金的利息转到表外非应计欠息帐户。8、在结息日表内欠息的利息收不到时，把表内欠息的利息转到表外复息。9、在结息日表外欠息（表内欠息逾期90天）的利息收不到时，把表外欠息（表内欠息逾期90天）的利息转到表外复息。10、在结息日表外非应计欠息的利息收不到时，把表外非应计欠息的利息转到表外复息。11、在结息日表外复息的利息收不到时，把表外复息的利息转到表外复息。特别说明： 银团贷款参与行、银团贷款主办行贷款到期系统均不自动转逾期，而须由业务人员确定后，用银团贷款手工转逾期交易进行转逾期， 银团集中贷款由批处理自动转逾期。 银团贷款参与行、银团贷款主办行计提不计息，计息时出计息清单但并不入帐，供业务人员参考，银团集中贷款计息不计提。银团集中贷款的利息收到一个暂收款的帐户下，并生成主办行和各参与行的利息清单给业务人员作后续处理。委托贷款和公积金贷款的贷款户为表外帐户，此类贷款只有正常和一类逾期帐户，没有二类逾期、呆滞、呆帐帐户。 保理融资分回购型和买断型，回购型同一般贷款处理，买断型批处理不进行自动转逾期，而由手工转垫款。十、贷款帐务处理原则1、非按揭类贷款的扣款顺序：应计贷款（指本金逾期90天之前的贷款）: 1本金利息、 2欠息、 3欠息利息、 4复息、 5复息利息、 6本金 非应计贷款（指本金逾期90天之后的贷款）:1本金、2本金利息、3欠息、4欠息利息、5复息、6复息利息 注：利随本清的贷款不管是应计还是非应计贷款都按非应计贷款的扣款顺序。2、按揭类贷款的扣款顺序：按月供期次顺序扣收，扣款以期为单位，不够整期金额不扣，各期欠息、欠息利息复息、 复息利息跟相应期月供的利息、本金一起扣收。3、欠款（欠息、复息、欠息利息、复息利息、逾期本金）、到期贷款每日由系统自动扣收。4、系统对于对公贷款到期日如遇节假日（含周六、日）顺延至下一工作日处理。 个人贷款到期日如遇节假日（含周六、日）不顺延。5、批量结息日为节假日，不顺延。6、对公贷款扣款时结算帐户余额不得扣至1元以下，个人贷款可以全部扣完。7、贷款本金逾期90天以上，本金的利息、欠息的利息均转表外非应计欠息户，其表内欠息也冲转表外非应计欠息户；贷款表内欠息自结息日起逾期90天以上，冲转表外利息90天欠息户。十一、批处理换日前处理1、系统应每日自动扣收贷款欠息、复息和逾期本金，有多少扣多少。2、系统应在贷款到期日自动结息，并扣收贷款本息，如利息不足扣付，则转表内欠息；如本金不足扣付，则不足部分转逾期处理；如贷款已经有表内欠息或者表外欠息、表外复息，那么表内欠息的利息或者表外欠息的利息、表外复息的利息转到表外复息。 3、系统每日对符合条件的贷款做形态转移。4、 贷款计提计提条件：计提的贷款户为正常贷款且表内欠息没有超过90天。系统在每季20日对除进出口押汇、打包贷款、银团集中贷款、委托贷款之外的对公贷款进行计提，在每季30日对进出口押汇、打包贷款进行计提。计提采用总额差额计提方法。 个人贷款在每季30日对贷款进行计提。计提采用逐笔计提方法。 5、系统用对月对日计息方式的贷款进行结息。 包括所有的个人贷款和对公外币按对月对日进行计算利息的贷款。如不足扣收，有多少扣多少，不足部分转表内欠息；6、系统对按月、按计、按半年、按年计收手续费的委托贷款进行计收手续费。十二、批处理换日后处理结息日（或统一扣款日），系统对按积数计息的对公贷款进行批量结息（例如按季结息的对公贷款）。如不足扣收，有多少扣多少，不足部分转表内欠息； 同一笔贷款正常形态的利息记入利息收入科目，正常形态的利息记入逾期利息收入科目。 表内欠息冲转表外欠息时，要区分出该冲多少利息收入，多少逾期利息收入。十三、贷款贷前项目设置1、对公贷款只可使用总行贷款类型，此项工作由总行在系统初化时设置完成，并可根据业务发展的需要进行增加、修改、删除。2、对个人业务贷款，其贷款类型设定原则为，总行设定大类的编号，以确定贷款科，目、利息科目的走向、利率调整方式，分行在大类下设定细类，进一步确定贷款的具体种类。3、利率表的设置（1）浮动比率方式由总行维护并输入基础利率，柜员在发放贷款时，输入执行利率，系统计算并回显浮动比率（负号代表下浮），此浮动比率在遇基础利率调整时，该比率仍有效，并可确定该笔贷款新的执行利率。（2）浮动点方式由总行维护并输入基础利率，每天根据LIBOR/HIBOR/CIBOR市场倒入新的利率。柜员在发放贷款时，根据合同规定输入浮动点，系统计算并回显执行利率，此浮动点在遇基础利率调整时仍有效，并可确定该笔贷款新的执行利率。十四、贷款利息的计算及处理1、计息基本公式对公贷款：（1）按积数计息的贷款贷款利息=本金*天数*日利率复息（欠息的利息） 欠息（表内、表外）*天数*日利率复息（复息的利息） 复息*天数*日利率（2）按对月对日计息的贷款对月对日的贷款是指一笔贷款在两个计息日之间，如果满年按年利率计算利息，剩下的满月按月利率计算利息，再剩下的零头天数按日利率计算利息。贷款利息 = 本金*年数*年利率 本金*月数*月利率 本金*零头天数*日利率复息（欠息的利息） 欠息（表内、表外）*年数*年利率 欠息（表内、表外）*月数*月利率欠息（表内、表外）*零头天数*日利率复息（复息的利息） 复息*年数*年利率 复息*月数*月利率 复息*零头天数*日利率个人贷款：（1）、非按揭贷款的计息公式贷款利息 = 本金*年数*年利率 本金*月数*月利率 本金*零头天数*日利率复息（欠息的利息） 欠息（表内、表外）*年数*年利率 欠息（表内、表外）*月数*月利率欠息（表内、表外）*零头天数*日利率复息（复息的利息） 复息*年数*年利率 复息*月数*月利率 复息*零头天数*日利率（2）、按揭贷款的计息1）按月递减还款每月还贷本息额=贷款本金/按揭月数+（本金-累计已还本金）X月利率。（其中当月应还本金贷款本金/按揭月数 当月应还利息（本金-累计已还本金）X月利率）2）等额还款法：每月应还本息= PI(1+I)N/(1+I)N-1（其中，P为本金，I为月利率，N为期数，当期应还利息PI=贷款当期帐面本金*月利率当期应还本金(P )每月应还本息（PI(1+I)N/(1+I)N-1）当期应还利息2、预收息贷款的利息计算预收利息 = 贷款金额*贷款天数*贷款利率贴现的预收利息先放在一个待摊销科目下，然后批处理按月进行摊销，按季入帐。3、利率（1）年利率 用%表示（2）月利率 用年利率/12，用表示（3）日利率 用年利率/360，用%oo表示4、计息天数 按日历实际天数计算，有一天算一天。5、对公贷款的还款（包括提前还款、到期还款、归还欠款）原则上按照应计非应计的还款顺序进行还款，但为了适应不同地方的多样性，系统联机还款支持如下方式：对公贷款的提前部分还本金，可采取本利清的方式（即同计算并扣收所还部分本金当期息），也可采取只还本金，不还当期息的方式，由业务人员当地人行规定灵活执行。对于归还欠款（表内表外应收利息、逾期本金），所还欠款的当期息须同时归还。6、其他规定1.利息额一般计至分，分以下四舍五入，但实际上是根据货币种类来确定，比如说日元计至元。2.计算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日不算息，定期结息包括结息日。十五、合同号与借据号的有关说明1、合同号与借据号的结构及编排合同号：14位格式：4位机构号+4位年份+1位业务属性+5位顺序号借据号：16位格式：合同号+2位序号相关说明：合同号和借据号全行唯一，由信贷业务部门在发放时提供。其中，业务属性代表如下：1 个人贷款（包括按揭和理财）2 对公贷款3 个人柜台小额质押贷款4 贴现5 拆借6 投资7 对公按揭贷款8 垫款9 保理融资a 对公存款透支逾期贷款（此种情况由批处理自动生成）2、借据号、合同号与贷款帐号的关系借据号与贷款帐号为一一对应的关系，即一笔借据对应一个贷款帐号；合同号与借据号是一对多的关系，即一个合同号下面可以有多个借据号（多个贷款户帐号）；十六、收息类型对公贷款系统提供三种收息类型1、结息或还贷时，系统自动进行帐务处理。2、利息入其他应付款或代收利利息科目，业务人员根据结息利息清单，通过万能交易手工进行收息还贷处理。3、结息不入息，则结息，系统仅提供结息清单，通过万能交易进行收息还贷处理。个人贷款都为系统自动进行帐务处理。十七、预收息的处理预收息是指贷款发放时，便向客户收取利息的一种收息方式。选择预收息方式，系统根据收息类型，自动将贷款利息扣收到损益类帐户或其他应付款或代收利息帐户。预收息类型：0不预收1先入帐再扣息2、先扣息再发放如果选择为预收息，根据合同约定，两种处理方式：（1）、贷款先入借款人结算户中，再收取利息。（2）、贷款不入借款人结算户中，直接收取利息，净额发放贷款。十八、 贴现与再贴现/转贴现业务贴现借据号的结构：借据号：16位 格式：机构号（4）年份（4）标志位（1位，“4”表示贴现）序号（5）01（固定）贴现借据号与贴现帐号的关系：在系统中，对于每一笔贴现，其借据号与贴现帐号都是唯一的，并且两者一一对应，贴现借据号是业务部门登记时由系统产生，在入帐时根据借据号生成贴现帐号，在这之后的查询归还等交易中，均可根据两者其一来确定一笔贴现。在贴现入帐时，贴息由系统算出，而在再转贴现时，由柜员计算。在再转贴现和贴现归还时，若贴现帐号余额为零，则此笔贴现销户。在办理贴现转逾期后，此笔贴现销户，以后由贷款部分管理，可根据贴现借据号或逾期帐号查询。十九、 授信额度一、相关概念定义1、授信额度指银行给予客户在一定期限内可以循环使用的贷款限额。某一授信额度项下的贷款余额之和不得超过该授信额度限额，贷款的期限也不得超该授信额度的期限。2、授信额度合同指银行与客户签定的关于授信额度及其使用的合同，一个合同下可以对应多个币种、多个授信品种。3、授信额度编号是授信额度管理的最小单位，用于指定一个客户授信合同项下的由币种、授信品种、额度使用方式等基本要素所确定的额度，它对应唯一一个表外帐号（即授信额度帐号）。4、授信额度帐号是一个表外帐号，是额度帐户化的表现形式，用于存放额度的余额，一个授信额度帐号对应一个授信额度编号。5、已用额度帐号是一个表外帐号，是额度帐户化的表现形式，用于存放已用额度的余额，一个已用额度帐号对应一个授信额度编号。6、额度贷款又称授信额度贷款，是使用某个授信额度的贷款，在贷款发放时会增加已用额度的余额，归还时会减少已用额度余额。7、授信额度期限指授信额度的有效期，该授信额度项下的贷款期限不得超过此期限。8、授信额度分类按照授信额度项下贷款的使用方式，授信额度分为审批使用类授信额度、申请使用类授信额度两类。(1) 审批类额度：该类授信额度的贷款必须经过银行有关部门的审批才能发放。(2) 申请类额度：该类授信额度的贷款由客户直接通过柜台、电话银行、网上银行及其他自助设备进行申请后即可发放，银行无需审查。9、授信额度品种指授信额度项下的贷款品种，如流动资金贷款、打包贷款等。目前本系统仅支持与贷款有关的授信品种。10、授信额度贷款与传统贷款的关系审批使用类的额度贷款在处理方式上（入帐、归还、结息、形态转移等）与传统贷款（如个人理财贷款、个人按揭贷款、对公一般贷款、对公按揭贷款）相同。申请使用类的额度贷款支持个人理财贷款、对公一般贷款，处理方式与传统贷款相同。11、授信额度的发放授信额度是按合同来签定的，一个授信额度合同下可以有多个授信额度，每个授信额度有一个授信额度编号，在额度发放后产生一个授信额度帐号。每个授信额度在发放时除了要确定授信品种、授信使用类型、额度限额、额度期限外，还需为该额度项下贷款设立贷款类型、利率浮动比率，而申请使用类型的授信还需要确定利率类型（审批使用类授信则在贷款发放时使用）。12、授信额度转发放(转授信)授信额度转发放, 又称转授信, 是指集团授信转发给子公司的情况，及批量授信情况下公司授信转发给子客户的情况。其中转发授信的公司称为上级客户，接受授信的客户或子公司称为下级客户。转授信后，下级客户可以使用上级客户的授信额度。只有审批类及申请类授信可以转发放. 转授信分为指定限额和不指定限额两种，如果指定了限额，则客下级客户占用上级客户的额度总额不得超过此转授信限额；如果未指定限额，则下级客户可以在不超过上级客户总授信额度的情况下任意使用上级客户的额度。上级客户转授给（不是使用）下级客户的额度总和可以大于上级客户的总授信限额，但下级客户使用的转授信额度总和（即该转授信额度下贷款余额的总和）不得大于上级客户总的授信限额。二、授信额度的使用及调整1、授信额度的使用在授信额度期限内，授信额度可循环使用。额度贷款发放时，必须指定授信额度编号，调减相应额度帐户余额。所有该额度项下的贷款余额总和不得大于该授信额度限额，贷款期限不得超过额度期限。额度贷款还款时，如在授信期内则调增相应授信额度帐户余额，如已超过授信期，则不必调整授信帐户余额（注：授信额度余额在额度到期时已经清零）。2、授信额度的调整是指授信额度的限额及授信期限的调整。注意：调减的额度不得大于原额度余额，调整期限的到期日不得小于该额度项下正常贷款的到期日。3、授信额度的到期当授信额度到期时，系统自动将该授信对应的表外帐户（授信额度帐户）余额清零。额度到期后，原额度项下的贷款（已逾期）归还时将不再调增额度帐户余额。（批处理时应先处理贷款，后处理额度）三、授信额度贷款的发放及使用分三种情况：（1）审批使用类额度贷款：在审批使用发放时，除确定授信额度编号外，其他要素同传统贷款。贷款的归还及其他处理除了要调整相应额度余额外，其他也同传统贷款。（2）申请使用类额度贷款：贷款申请使用发放时，客户只需确定授信额度编号、结算帐号、贷款金额、贷款期限，其他要素都按照授信额度发放时的约定处理（其中：贷款执行利率 = 挂靠基准利率*（1+授信约定浮动比率）。贷款的归还可通过柜台、电话银行、网络银行及其他自助设备进行，其归还及相应处理除了要调整相应额度余额外其它同传统贷款。四、授信额度贷款的还款、计息及形态处理审批发放类额度贷款的还款方式、计息方式、执行利率由发放时输入确定，贷款的还款、计息结息及形态转移处理同传统贷款。申请发放类额度贷款的还款方式、计息方式、执行利率在发放时根据授信额度的约定自动设定，贷款的还款、计息结息及形态转移处理同传统贷款。五、授信额度合同、授信额度及相关授信品种的号码编排1、授信额度合同号编码规则为：14位: 机构号（4位）年份（4位）+序号（6位）2、授信额度编号编码规则为：16位: 机构号（4位）年份（4位）+序号（位）授信额度编号与授信额度合同号的编码没有关系3、授信品种（在系统中以下拉菜单方式选择）授信品种目前包括：01流动资金贷款；02非流动资金贷款；03商业承兑汇票贴现；04银行承兑汇票贴现；05打包放款；06出口押汇；07进口押汇；08信用证；09_担保提货；10_远期信用证项下汇票承兑；11_远期信用证项下汇票贴现；12_签发银行承兑汇票；13_开立保函；14_对私客户授信二十、 本核心系统与外挂信贷系统的接口说明贷款的整个业务流程包括贷前、贷中、贷后，本设计书描述的都是贷中的信息。贷前：指在贷款发放前的审批，签订合同等。贷中：指贷款发放后的展期、还款、结息、形态转移等有关帐务处理的交易。贷后：指从贷中产生的数据中提炼出一些更综合的数据，生成统计分析报表，并提供一定的分析功能。本系统与贷前的接口通过贷款的发放交易来进行连接，即贷款发放时由信贷系统（贷前）发起，数据存入本系统并返回给信贷系统。同时，本系统还保留贷款发放的交易。本系统与贷后的接口主要通过本系统的主要的表，信贷系统（贷后）每天在本系统批量后取相关的数据，如：贷款主文件、对公（个人）登记簿等重要数据。二十一、贷款种类 因为贷款不同的品种发放后的后续处理不相同，为方便程序控制，特设立贷款种类。贷款种类为两位字符，第一位1表示个人贷款； 2表示对公贷款； 4表示其它系统生成的贷款。11-个人理财类贷款12-按揭类贷款13-个人柜台小额质押14-个人公积金贷款(按揭处理方式)15-个人公积金贷款(理财处理方式)20-对公一般贷款21-对公委托贷款22-银团贷款主办行23-银团贷款参与行24-出口押汇25-进口押汇27-垫款28-保理融资29-银团集中贷款41-外汇宝买跌贷款42-对公存款透支逾期贷款第三节、主要表结构功能说明1、贷款类型表：贷款参数表。描述了贷款类型的属性，即贷款各个形态的业务代号和利率种类。2、贷款户主文件： 保存贷款帐户的信息。3、贷款户明细文件：保存贷款帐户发生变动的当天和历史信息。4、欠息户主文件： 保存欠息和复息帐户的信息。5、欠息户明细文件：保存欠息和复息帐户发生变动的当天和历史信息。6、对公贷款登记簿： 登记对公贷款借据的信息，以及此笔借据下贷款个形态之间的关系等管理控制信息。7、欠息户登记簿： 登记对公贷款每次产生表内欠息时的数据信息。主要功能用来作表内欠息冲转表外用。8、贷款展期登记簿： 用来登记贷款展期时的展期信息。9、银团贷款参与行登记簿： 当本行为银团贷款主办行时，并在集中发放时用来登记各参与行的信息。10、贴现投资拆借主文件： 保存贴现投资拆借帐户的信息。11、贴现拆借投资当日明细文件：保存贴现投资拆借帐户发生变动的当天和历史信息。12、贴现登记簿： 登记贴现借据的信息，主要为非帐务的管理信息。13、授信额度登记表：登记授信额度的信息。14、转授信登记表： 登记转授信的信息。15、贷款按揭项目表：登记按揭项目的信息，此表反映贷款人、发展商、银行三者的关系。16、个人信贷登记簿：登记个人贷款借据的信息，以及此笔借据下贷款个形态之间的关系等管理控制信息。17、按揭贷款期供表：登记按揭贷款从第一期到下一期的期供信息，包括本金、利息等重要信息。18、贷款计息结果表：此表为很重要的中间结果表。用来存放计提、计息、每日扣款、结息、联机还款的中间帐务和非帐务的信息，并且很多报表和查询都通过此表来取数。第四节、业务流程表结构关系图图形说明：黑色方框表示业务动作；红色方框表示贷款的关键状态；黑色箭头表示业务处理流程；红色箭头表示数据流。&符号表示必须（即肯定会发生），/符号表示或者（即可能会发生）1、对公贷款业务流程 数据库处理读贷款类型表&基准利率表 写对公贷款登记簿贷款发放读对公贷款登记簿 修改对公贷款登记簿贷款发放资料修改读对公贷款登记簿&基准利率表 修改对公贷款登记簿&贷款户主文件/对公活期主文件/内部帐主文件贷款复核入帐修改对