国家政策出台后的效应分析.doc

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蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆芈莂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇蚄袇袈肇蒇螃袇腿蚃虿袆莂蒆蚅袅蒄莈羃袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇羁膀薀袆羀节莃螂罿蒅蕿螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚄薆肃莆蒆袅肃肅艿袁肂芇薅螇肁莀莈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄膇莆莄蚀膇肆薀薆膆 存款准备金率与利率连续上调政策出台后的效应分析目前，中国在GDP保持高速增长的同时，CPI也出现了持续上升的态势。特别是今年五月国内居民消费价格水平同比上升5.5%，达到了自2008年7月以来的最高点，我们国家的通胀问题越来越明显。为回笼银行体系的流动性，更好地控制物价上涨的货币因素，今年以来，央行已连续六次上调存款准备金率。同时为防止出现存款利率倒挂现象，央行今年在连续上调存款准备金率的同时三次上调存款利率。因为国家一系列宏观政策的连续出台，导致企业融资环境发生重大变化，企业融资难已使个别企业资金链出现断裂现象，为求得企业生产的持续经营，企业不惜通过民间借贷高成本融资。这样一来，信用社的经营环境也同样发生了巨大变化。信用社贷款经营管理难度加大，贷款风险增加。在国家宏观调控政策下的会产生怎样的调控效应以及信用社如何应对？笔者就上述问题淡淡个人一些看法。一、国民的经济现状及准备金率和利率政策调控实施情况央行日前公布的今年二季度全国银行家、企业家和城镇储户问卷调查报告显示：二季度银行家信心指数略有上升，企业经营景气状况高位盘整，市场需求总体平稳，居民对物价上涨预期有所缓和。专家认为从调查反映的这些情况来看,当前我国经济总体运行良好，经济“硬着陆”风险小；但居民通胀预期仍然很强烈，物价上涨压力较大，下一步仍需加强通胀预期管理，并积极引导消费。今年五月份我国居民消费价格指数(CPI)同比涨幅5.5%,达到了自2008年7月以来的最高点，创下近三年来新高。更为关键的是，和民众生活密切相关的粮食、蔬菜、水果、肉类的价格张幅明显高于CPI。目前，湘潭市的猪肉价格每斤高达15元，涨幅超过了全国平均猪肉价格的12.33元，即涨幅超过了75%，已突破2008年的高点。物价走高的主要原因是由于前期超常规的货币信贷投放，大量货币资金的投入，造成资金流动性过剩。加上系列国家的政策有利于房地产的开发，房地产的开发热导致大宗消费品消费的剧增，市场供求关系导致物价大幅上涨。因此通过上调存款准备金率，可回笼银行体系的流动性，从而更好的控制物价上涨的货币因素。今年来，央行已连续六次上调存款准备金率，存款准备金率保持着“一月一调”的提升节奏，现在大中型金融机构存款准备金率达到21.5%的高位。连续存款准备金率的上调，大幅冻结银行资金，导致银行贷款投放快速收紧。据估计，仅6月20日上调存款准备金率就冻结银行资金3700多亿元。另一方面，国家还在半年度内二次上调存款利率，促使民间稳健性投资者将资金存入收益小但却很稳定的银行，进一步降低资金的流动性，国家货币政策适当收紧，宏观调控力度不断加大。二、存款准备金率、利率连续上调政策实施后的效应分析从国家宏观调控政策实施的情况来看，国家连续上调存款准备金率的主要目的是大幅紧缩货币流通量。那么紧缩货币流通量会有什么结果呢？在当前形势下，不同企业在收紧资金流动性政策的影响下都会受到不同程度的冲击，影响较大的应该是中小企业。当前的中小企业生产经营面临的最大问题是原材料价格的快速上涨、劳动力成本的持续上升和用电缺口大等；稳健收紧货币政策的实施造成中小企业融资成本增加，融资难度加大，资金流动性趋紧，甚至会出现资金链断裂的可能。笔者调查荷塘乡范围内的几家小型私人合伙企业，普遍反映是企业经营下滑，企业经营资金严重偏紧。这主要体现在：一是应收账款逐年增加，应收账款周转周期加大。二是资产负债率逐年增高，长期偿债能力下降。三是融资难，融资成本高。下面是与三一重工、徐州重型机械有限公司和长沙中联重科等上市公司企业签订长期供货合同的湘潭某复材料公司近几年的财务数据变化图， 从上面的数据来看，企业的应收账款与资产负债率都是逐年增加的，而企业的销售利润率却在逐年下降，企业经营有下滑趋势。据荷塘乡范围内某小砖厂股东反映，随调控政策的加大，企业资金紧张情况加剧。为了解决资金问题，首先是通过扩大股东的股本金来缓解资金紧张状况，但股东的资金本来就投入到生产经营中去了，富余资金很少，补充资金量不可能满足企业需求。其次是找银行借款，但由于没有抵押，经营状况也不理想，不符合借款条件，几以努力终无果。三是通过民间借贷。因为前两种方案不能满足企业资金需求，被迫无奈，企业不得不依赖民间借贷获得高成本资金来维持企业的持续性经营。而由于依赖民间借贷所付出的成本大大超出了企业的经营收入，很快，该企业出现大量拖欠职工工资的情况。该厂某大股东不得不动用女儿准备买结婚房的购房款来发工资，其资金紧张状况可想而知。存款利率上调，贷款利率随之上调，加大购房者贷款利息支出，购房成本随利率的调整不断上升。这样一来，大多数没有购房或者正打算购房的，就会因为购房成本增加的原因而实施观望策略，造成房屋销售量大幅下滑，开发商资金回笼变慢，资金紧张的局面也快速加剧。房地产经济也开始出现高位运行，伴有快速下降的趋势。经湘潭经济频道记者对湘潭房屋销售情况的调查也充分体现出湘潭的房屋销售量也是大幅下降，记者调查的几家房地产开发公司的售楼部，门可罗雀，据售楼门负责人反映近期房屋销售量下降超过50%。宏观调控的作用是造成现在或未来一段时间国民经济增长放缓，企业经营环境有变坏的趋势，当然与之相对应的金融机构经营环境也将恶化，银行资产质量也随之恶化，且贷款投放风险也随之增加，未来可控风险加大，信贷管理难度增加。三、国家调控政策实施后的新经济形势下信用社的对策一系列国家宏观调控政策导致的国民经济增长步伐放缓，世界金融危机还处在中后阶段，危机没有完全解除，国际形势还不容乐观，企业经营还得面临着种种不确定因素，资金紧张的局势短期内难以得到改善，企业经营朝不利方向发展的可能性不是没有。那么，今后银行该怎么办？（一） 加强贷款管理，做好信贷文章。信贷是银行的基本职能，是经济发展的重要保障。对于信用社来说，贷款利息收入占总收入的90%以上，如何加强贷款管理，做好信贷文章是非常重要的。1、支农惠农，农社双赢。信用社是农民的银行，主要任务也是支持“三农”经济发展，其存款也主要来源于当地农户，所以支农惠农是信用社发展的基本保证。加大支农贷款投放力度，加快“三农”经济发展，能使粮食丰收，农产品丰富，可在一定程度上缓解CPI的增长压力。近几年来，随着城镇化力度的加大，大片农村土地被征收，无田无土，住安置房的新型农民大增，农村被城市包围，田土锐减。发展高科技农业，提高单位田土的农作物产量，是解决田土减少而粮食需求增加的矛盾的效途径。且目前，随食品添加剂的滥用和生长调节剂等生物激素的过量使用，导致食品安全问题非常突出。这关系到全民身体健康与未来国人的身体素质问题，身体素质越来越差将严重影响国家的生存和发展。因而推行高科技农业，加大绿色生态农业，生产环保无法污染蔬菜贷款投放，对提高农民经济效益，快速发展农业经济有着极其重要的作用。引导农民遵循市场经济的价值规律,按供求情况来决定生产规模，不要盲目地追高弃底。保持农产品供应量的相对稳定就能保证农产品价格的稳定。当社会上普遍扩大种养规模时，农民朋友就要适当的降低规模，反之就要有计划地扩大规模，这样就会起到保持农产品物价稳定作用，同时也会得到较大的利益回报。当然，对于文化程度不高，信息相对闭塞的农民朋友，银行不单送资金，还要送技术，送信息，农民富起来了，信用社的储源就丰富，如此才能实现农信双赢。2、加强支农制度建设，控制农贷风险。要为开展支持“三农”贷款业务设计一套风险可控，易于操作的制度办法和流程规范。同时充分利用“公司加农户”、“信用村加农户”等到多种形式，创新农户贷款方式。为确保“三农”贷款资金安全有效发放，信用社加强对农户信贷业务的风险源研究，丰富担保手段，多渠道、多措施控制“三农”贷款风险，是否可考虑以乡级规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以农户小额贷款证为载体，以农户贷款为驱动，金融服务到位，信贷风险可控，发展可持续的服务模式。3、进一步调整和优化信贷结构。在信贷方面，实行有扶有控的信贷原则，加大对战略性新兴产业、先进性制造业、现代服务业的信贷支持，严格限制向高污染、高能耗、产能过剩行业贷款。引导信贷资金更多投向实体经济特别是“三农”和中小企业，积极对接地主经济发展方案，支持区域经济结构调整优化。4、注重改变贷前调查方法，防范未来风险。根据经济发展的趋势和金融环境的变化情况不断地改进贷前调查方式与方法，学会预测贷款所投行业的发展趋势，最大限度保证贷款的安全性。在国家宏观调控作用下，经济发展步伐放缓，金融危机后的今天尤为明显，所以贷款投放的安全性更加重要。贷前调查单靠“三查”（查水表、电表和工资表）只能说明企业目前经营是否连续，无法预测贷款未来风险。资金是企业经营发展的血液，在流动资金普遍短缺的今天，着重资金流动性方面的调查非常重要。应收账款比例的大小与变化趋势，应收账款周转的快慢及变化趋向，现金流量的基本情况等都能预示企业未来经营走向，应着重调查。流动资金是第一还款来源的重要保障，没有还款来源，最守信的企业也会由于没有诚信资本而被迫失信，形成贷款风险，贷前调查时应高度重视。培养信贷员密切关注国际国内经济发展状况、各行业发展所处的阶段、国际国内形势对行业发展的影响、国家宏观调控政策对行业的作用等能力，提高信贷员贷前调查时对企业未来发展预测的准确性，有效控制贷款未来风险。（二）争取地方政府支持，实现和谐发展。信用社为地方经济发展和当地企业服务，所以地方政府及相关部门也要大力扶持信用社，替信用社分忧解难。信用社要多向地方政府汇报经营过程中所取得的成就与遇到的困难，争取地方政府的支持。如通过地方政府全力打造和谐讲诚信的社会环境，加大对企业和农民的信用监管力度，对不讲诚信，逃废债务者进行严厉打击，为信用社提供良好的信用环境和经济环境。同时地方政府也要为当地农民提供良好的技术环境、信息环境和经营环境，政府、信用社和农民要同舟共济，积极拓宽融资渠道，改善金融生态环境，和谐发展共创政府、信用社和农民三赢局面。（三）快速实现经营转型，适用新形势发展。过去在传统经营模式下，信用社注重的只是规模扩张和利润增加，而看不到效益的提高。目前，信用社经营环境不断地发生变化，传统的经营模式也面临严峻的挑战，经营转型势在必行。经营转型，在股份制银行中早已进行，有的选择零售业务为突破口，有的重点发展中小企业融资业务，有的以企业和个人经营性贷款为重点。信用社在借鉴的基础上进行转型，在普及农户联保贷款，推行乡级规模化融资，重点依托“三农”业务发展的基础上，进一步发展“商户联保贷款”、“速贷通”、“周转通”等新兴贷款业务。贷款投向方面，大力支持商户、中小企业和个人的经营与发展，实现差异化发展。挖掘中间业务的发展潜力，开展投资理财、贸易融资、托管等新业务，开通网上银行，快速发展卡业务，最大限度推广福祥卡刷卡消费，增加中间业务收入，改变信用社主要靠贷款利息收入的传统经营模式，将盈利重点逐步转向中间业务，实现经营转型。信用社虽然在硬件设施建设、形象工程建设等等方面不如专业银行，在竞争中处于劣势，但也有自己的优势：有特定的服务对象农户；有特定的信贷品种小额农户贷款；有如鱼水之社农关系。只要不断加大支农力度，加强支农制度建设，控制农贷风险，进一步优化信贷结构，注重贷前调查，防范未来风险，不断开发新的业务品种，实现经营转型，只要不断地深化改革，加强软硬件建设，强化企业文化建设，完善贷款规章制度，依托农户这个庞大资源库，争取政府部门的支持，在经济发展过程不断地调整方向，朝适用经济发展方向行进，信用社会在竞争中立于不败之地。 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