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逆风中的互联网金融 “P2P网贷”对在大众眼中从陌生到熟悉。成几何数级疯长的网贷行业正在经历一场严峻的考验。大量网贷平台迅速成立，这并不意味着每个平台都有“基业长青”的资本，顺风的时，每艘帆船都能迅速前行，而逆风时，就是考验本性的时候！一、小额借贷、实现和平 人们通常认为，和平就是化解国际争端和消除战争，但真正的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法时才会成为可能。诺贝尔和平奖获得者尤努斯为了消除贫困，对抗贫困，于是设立了“小额贷款”，帮助社会的底层发展并提高民主和民权。意想不到吧！这就是“小额贷款”的由来，充满利息气息的贷款竟然有这样一个柏拉图式的前身。令人膛目结舌不仅如此，还有源自互联网吹枯拉朽的能力。他就像一个幽灵，在金融的上空排行，并慢慢笼罩着整个金融行业。于是乎，有了“P2P”网络贷款。这种有了网络特性的金融究竟是天使还是魔鬼？二、天使，还是魔鬼“金融”一个无数人追捧的词，当染上了互联网的特性，究竟成了天使还是魔鬼？严格的说，网贷的本质就是小额贷款穿上互联网的外衣。但这件外衣具有神奇的魔力，合理的利用网络，网贷就是天使，否则他将是无数人的噩梦。贷款终归三要素，对象，额度、期限。尤努斯凭借小额贷款的创立登上诺贝尔的宝座。就是因为很好的利用起了这三大要素。其一、将贷款对象分散于各个领域，农民、家庭、民工、创业者无所不有。同时资金也得了有效分散，有了较强的抗风险能力：其二、让贷款额度有很好的控制，一般不过30万。并让所有借贷能产生足够的利差用来覆盖坏账；其三、.贷款期限周期太短不利于管理成本和资本的有效利用，太长不利于资金的流动，一般为636个月。真正P2P应具备以上三种要素，他将成为促使多方共赢的天使。一念成佛，一念成魔，但只要有颠婆，违背了任何一点，那就会走向另一个极端，有小贷之名，无小贷之实，更何谈对抗风险！ 三、险象环生、暗箱操作 P2P行业前期一片繁荣，实则险象环生，踏实做事的平台可能只有九牛一毛。行业中又有哪些内幕？魔鬼们又是如何暗箱操作的呢？ 方式一：虚假的贷款对象，多发几个标，让多个标的资金流入同一人；或者直接自融，所融资金自己为己所用，用于银行还贷、资金周转、风险投资等；以上行为，无疑火中取栗，风险性之大令人触目惊心。 方式二：期限拆标，把实际数月或几年的贷款拆成月标、天标。拆标有一个重要前提，你有需要巨额的资金储备来维持。“量力而为”是所有平台的忠告，如果没有巨额的资金储备，一旦出现负面消息，人心惶惶，大量挤兑，大量资金无法无法兑现，平台倒闭就是必然。 方式三：放大贷款额度：一定记住,小额贷款的前提是“小额”，金额小，标量大。如果平台出借金额多以百万为单位，风险之大无法想象。一旦还款逾期，谁来填补巨大窟窿？ 四、风声鹤唳、草木皆兵在此列举出近期的网贷事件。平台出事时间运营时间待还金额迄今情况*力贷9.306个月7千多万市长过问，不过仍无钱还*利创投10.83个月1千多万还款几十万*方创投10.154个月4千多万老总自首，回款渺茫*翔创投10.173天80多万跑路无消息*合创投10.183个月2千多万处理1万到两万的投资者*强财富10.211个月900多万投资者还在前方协调*宝信贷10.233个月300万11.4法人被经侦带走*泰财富10.232个月4千多万投资者向政府请愿，无效果*家贷10.273个月1.2亿线上线下欠款几亿，没钱还*联贷10.293个月1千多万投资者带警察上门，每天限额还4万多*都贷11.26个月1亿多老总被带走，欠款多亿，还款渺茫*煌财富11.42个月2千多万投资者已赶往前线*梁创投11.51个月未知更换法人，暂不提现问题平台或多或少已经违背小额贷款的本质，自融、虚假标层出不穷。有的披着华丽的外衣，带着不良居心，自编自导一场戏，投资者千万不要被高息和短期所诱惑，也不要被抵押担保、巨额注册资金所迷惑。务必去看清楚平台的本质，去伪存真。否则将被老赖玩弄股掌之间。五、新老平台、各有千秋说起网贷，不得不提起人人贷。人人贷做行业的标杆，淡然的态度还是令人佩服，毕竟是老平台，经常时间的沉淀便多了一分稳重。老平台有老平台的沉稳，新平台有新平台的新颖。近来，也有接触像信和贷这样的新平台。信和贷作为新平台当然存在着一些瑕疵，我也表示谅解。我衡量一家新平台的好坏，在于他原则性问题的处理，这也是当初我投资信和贷的原因之一。记得加入信和贷交流群的时候，在群里听到很多用户对信和贷吐槽“信用卡充值不能提现”。理由是别的平台都是可以套现，为什么你们信和贷就不可以。我笑了，这种想法，目光短浅。套现！这可是政策明文禁止的，哪天人行喊停，什么都没了，何谈投资。这也是目前我比较欣赏信和贷的地方，希望信和贷在原则问题上继续这种坚持，也希望在客户体验感、网页功能设计等发现还需要很大的提升。银行和机构在贷款人征信、还款能力评定，不是P2P平台网站所能很快具有的。信和贷很巧妙地嫁接了银行的经验，企业平台使用银行的信审流程。对所有借款人采用实地考察，并依据申请贷款材料对借贷金额严格控制，这样筛选后的小贷债权拥有较强的抗风险能力。我是个相对保守的人，实地与小额是我选择信和贷的另一个原因。我现在也更坚定的相信，当初的选择是对的，希望信和贷继续加油。网贷正面临着一轮逆风，对行业