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浅析中国手机支付业务的一些问题 摘要:手机支付是电子商务的发展方向,便捷性、经济性和安全性是决定手机支付成败的关键,只有采用充值卡支付、独立账户、完全融入BOSS的建设方案,并遵循先消费、后付费,客户只为满意服务付费的原则,手机支付业务的推广才能突飞猛进。 下载 关键词:手机支付 安全 便捷 经济 电子商务是移动互联网的发展趋势,随着3G手机的日益普及,电子商务的发展在很大程度上依赖手机支付的发展。 一、手机支付的基础 1、安全性:在确保手机支付安全的同时又让用户觉得可靠,这是手机支付首要解决的问题。 2、便捷性:为避免取钱、带钱和找零等麻烦,才有了银行卡支付业务,如果采用手机支付,怎样处理这些问题就成为亟待解决的问题。 要真正为用户提供良好的服务,手机支付需要做到以下几点: (1)为保证安全性,在使用手机刷卡时,用户输入许可密码,才能进入支付界面,这样就不怕手机丢了被人乱刷。进入之后,可以设定一次消费多少钱以下不需输入支付密码,这样可在保证安全性的基础上,尽可能确保支付的便捷性。大额支付设定支付密码,可以保证大额支付的绝对安全。 (2)采用近距离非接触式智能卡+移动互联网的方式,为用户提供从小额支付到大额支付服务。把信用卡缩小成一个芯片内置在手机中,从而实现手机取代信用卡,提供便捷的现场支付体验。 (3)同时提供小额支付和大额支付服务,如果不提供大额支付服务,用户还得带着信用卡或者银行卡。当然可以先通过超市购物等小额支付方式建立起用户的手机支付习惯,习惯有了用户哪还会去管它是小额还是大额呢? (4)手机支付相对传统信用卡、银行卡和现金支付最大的优势就是互动,可以通过手机实现互动,实现实时的账户管理,现在有了移动互联网,更是如虎添翼。通过移动互联网,手机支付可提供包括账户查询、转账等所有银行服务,同时还应提供股票买卖等证券交易服务,此外还可以提供即时的金融消息等服务,这些都是其他支付方式无法做到的,也可以借此构建手机支付的独特竞争优势。 二、借助对用户的了解可以提供信用担保服务 移动运营商可以根据你的ARPU值、业务使用、通话记录、在网情况、位置信息,再加上注册信息,基本可以知道你的个人信息:年龄、收入、活动范围、社会关系、消费习惯等,这比仅靠资金和银行存取款信息去了解用户的银行要强百倍。凭借这样细致入微的了解,运营商已经是超越银行成为最能为用户提供信用担保的人。随着电子商务逐渐成为移动互联网的重中之重,运营商势必从移动通信专家到移动信息专家转型,而让电子商务高效运转就离不开信用。此外,中国移动可以将在网时长和信用额度紧密结合起来,在网时间越长,提供越高的信用担保,这还可成为减少客户离网的有效手段。 三、手机支付的定位应在于非收入业务 在推广手机支付业务时,不要给手机支付下收入指标,而应下达用户规模指标和活跃度指标,因为手机支付最重要的定位就在于提高用户的忠诚度和在网粘性而非收入业务。运营商甚至还会向信用卡公司支付佣金而换取用户的忠诚从而在客户使用其他应用时提高ARPU值,以此来增加盈利。 四、采用金融服务收费模式而非传统的电信服务收费模式 月租费+使用费的电信服务收费模式的弊端:这个月你什么都没干也得交月租费。这完全违背了手机支付作为金融服务的业务规则。像信用卡,只要你一年刷满6次就免年费,多好的创意!实际上,通过金融服务收费模式可以得到更多且用户更高兴。1、增值服务收费,如提供信用或者认证服务;2、交易提成;3、广告收入,构建电子商务平台,凭借运营商手里上亿的用户规模还怕广告商不买单? 五、运营商必须构建C2C的移动商城 随着移动互联网的迅速发展,移动C2C将压倒互联网C2C成为电子商务的主流,这一领域运营商值得下大力气去做。如果运营商不想方设法去做,以马云的潜能,阿里巴巴会毫不客气,到时会在很大程度上影响运营商手机支付的发展。 六、决定手机支付成败的关键因素 1、便捷性 既然手机支付是替代,就必须有自己的明显优势。对客户来说,手机支付最大的价值就是便捷。中国移动的小额支付一直做不大的一个重要原因就是不够便捷。因为要使用小额支付,就必须跟信用卡捆绑,这样不仅要到移动营业厅去办理,还要到银行窗口去排队,实在麻烦;再加上小额支付本身应用范围有限,吸引力不强,所以绝大多数人都不会去用。 实际上,基于专用芯片、无线感应的手机支付是最方便的。不过这种方式的缺点是必须使用特定的手机。在国外,客户手机大多是运营商赠送并跟套餐捆绑的,所以这方面的问题比较容易解决。而在中国,水货和山寨手机泛滥成灾,很多客户宁愿自己买山寨,也不希望拿了运营商的手机后被捆绑住,所以终端问题不容易解决。中国移动在设计手机支付平台时,应尽一切可能将复杂性留给自己,而将简便性留给客户。 手机支付应考虑采用充值卡作为资金的来源,这是为了方便客户,因为对于大多数客户来说,充值卡无疑是最熟悉、最简便的一种付费方式。这样要使用手机支付时,客户只要往专用账户里充钱就可以使用,既不需要跑到中国移动的营业厅去办理,更不需要跑到银行去排队。 2、经济性 显然,成本越高,手机支付对于客户的吸引力越低,这就是手机支付必须考虑经济性的原因。影响经济性的因素主要有以下几种:客服成本、规模经济、坏账和套利。 要降低手机支付的成本,必须做到充分保障客户的利益,让客户放心地消费。事实上,让客户满意就是降低手机支付运营成本的最佳手段。 建设手机支付平台投资巨大,而且还要产生相当高的运营成本,所以在手机支付业务达到最小经济规模之前,基本都是亏损的。只有把规模做大,中国移动就能突破盈利平衡点,盈利后,中国移动才有可能逐步降低佣金比例,如此,手机支付更具经济性了,又能吸引更多的人使用,这样,规模就能再次扩大,手机支付就能步入良性循环的阶段。所以,手机支付必须瞄准大众市场,必须设法让所有的客户都能享受手机支付的便利。要做大规模,就要认真选择手机支付的实现方式,因为不同的实现方式带来的客户规模完全不同。若手机支付平台像原来的小额支付一样,采取信用卡方式,这个规模也只能做到百万;而采取充值卡方式,客户群就能够轻松突破一亿。 此外,若不能彻底解决坏账与套利问题,手机支付平台将会彻底完蛋。坏账与套利问题的根源有两个:一是与BOSS分离,无法实现实时冻结;二是没有设定独立账户,导致套利行为的发生。目前,手机钱包业务的坏账和套利问题十分严重,几乎每个月的自消费嫌疑清单上都有联动优势,而且每个月坏账率非常之高,有时甚至超过15%。当然这些自消费嫌疑号码更有可能是因为客户套利,可能是客户利用手机钱包购买游戏点卡后弃卡欠费。对于坏账和套利问题,最好的解决办法就是采用专用帐户、实时冻结的方案,而这些都要靠完全融入BOSS系统才能实现。 3、安全性 安全性分成两个层面:一是实际的安全性、二是客户感知的安全性。这两个层面的安全性问题都需要妥善地解决。实际的安全性问题容易解决,真正困难的是解决客户感知层面的安全性问题。客户对手机支付的心理恐惧至少有两种,一是金钱风险,怕自己帐户里的钱会不翼而飞;另一种是功能风险,害怕购买回来的东西根本不好用。现在,各运营商的增值业务,已经给客户造成深深地恐惧,根本原因是人们对电信增值业务产生了严重的信任危机。 采用充值卡方式而不是信用卡方式,不仅能够有效降低客户的实际风险,也能降低感知风险。而采用独立帐户方式,更是降低了这种风险。独立帐户还能带来另外一个好处,即为不想用梦网业务和手机支付的人彻底解决移动梦网乱扣费问题。未来移动梦网扣费若走手机支付的流程,只要客户不往这个帐户里充钱,就永远不会被乱扣梦网费用。 要让客户放心地使用手机支付,移动梦网是一道绕不过去的槛,否则手机支付就会一直生活在移动梦网的阴影下。现在的移动梦网不是靠修修补补就能搞好的,因为梦网问题的根源在于先付费、后消费。解决