网商银行发展现状SWOT分析.docx

网商银行发展现状SWOT分析 摘 要：伴随着互联网金融的高速发展，网商银行应运而生。自网商银行2015年6月25上线以来，秉承着“小银行，大生态”的经营理念，专注于小微企业、个人、农民的存贷业务，着力于解决小微客户贷款难的问题。网商银行充分利用互联网金融的优势，为传统金融机构服务不到的长尾客户提供机会，让所有人都可以得到普惠金融带来的服务，但是网商银行也有其自身的一些缺陷。本文将运用SWOT分析法分析网商银行的优势、劣势、机遇及面对的威胁，最后对网商银行的稳健发展提出自己的建议。 下载 关键词:网商银行；互联网金融；普惠金融；SWOT分析；战略 一、引言 浙江网商银行由浙江蚂蚁金服集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立，于2014年9月29日，由中国银监会批复同意筹建。2015年5月27日，银监会发布公告称，批准浙江网商银行股份有限公司开业，核准其注册资本为40亿元人民币。2015年6月25日，浙江网商银行在杭州宣布正式开业。2016年3月18日网商银行app正式上线。网商银行的出现颠覆了传统银行的服务模式，它没有营业网点，没有信贷业务员，所有业务都在网上进行，依靠大数据，云计算，对贷款者进行风险评估，全程由电计算机决定贷款者的额度，在线审核快速，一般几分钟内即刻到账。网商银行针对小微企业、个人消费者、农民提供小微存贷，由于传统银行在贷款时繁杂的手续、审批，小微企业在拿到贷款时企业很可能已经破产或者已经度过危难期，而网商银行的优势正好解决了小微企业带款难的问题。当然网商银行也存在这自身的一些缺陷，下文就网商银行发展现状利用SWOT模型进行分析。 二、网商银行发展的SWOT分析 1.优势分析 （1）“二八定律”和“长尾理论” “二八定律”是1897年意大利经济学家帕累托通过研究统计归纳出来的结论，即20%的人口掌握80%的财富。这并不是一确的数据，但表现出来了一种不平衡关系。二八定律表现在现在的金融领域就是银行把80%的贷款放给了20%大企业，基于此，小企业将会得不到充足的资金发展，企业经营越来越困难，更难从银行借到资金，如此长此以往形成恶性循环，小企业在这样的环境中很难健康发展。“长尾理论”这一概念是由美国Wired杂志总编辑克里斯?安德森在2004年10月的The Long Tail一文中最早提出来的，用来描述诸如亚马逊和Net flix之类网站的商业和经济模式。安德森认为，只要存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品共同占据的市场份额就可以和那些数量不多的热卖品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，这就是长尾理论。在如今的金融领域就是银行应该抓住小企业这个长尾客户，因为他们对资金的需求和较大的头部所占份额大体相当。如能能满足他们的资金需求，所有的小企业同样可以创造出大企业创造的财富。网商银行在这方面具有极大的优势，而且网商银行成立的初衷就是为了满足小微企业贷款需求。因此，网商银行应利用自己的优势抓住这些长尾客户，可以为80%贷不到款的小微客户提供的贷款，为社会创造巨大的财富。 （2）阿里巴巴大数据优势 阿里巴巴拥有着数量非常庞大的淘宝注册用户、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、支付宝和余额宝用户，并且在电商平台上创建了大量的交易记录信息，有着数量庞大的淘宝卖家和买家，2015年双十一阿里巴巴平台的销售额就是一个很好的证明，阿里巴巴一天的销售额比很多上市公司一年的收入还要多，这么多的客户也是网商银行潜在的客户，阿里巴巴的大数据为网商银行提供了客户基础。网商银行不同于实体银行，它不需要办理银行卡，为客户省去很多不必要的手续和费用，客户可以利用自己的支付宝账户直接登陆网商银行办理业务。基于这些大数据，网商银行可以对客户的信用情况做出分析，使得阿里巴巴能对客户细分类别，并在短时间内向大量中小投资者或储户提供更多类似于余额宝的金融创新，让网络金融服务覆盖更多，同时结合客户的购买和销售能力可以提供给他们与之相对应的贷款服务。网商银行的诞生可谓是互联网金融和阿里巴巴发展日渐成熟的产物，顺应时代的发展的产物。网商银行借助阿里巴巴大数据优势，充分发挥客户对阿里巴巴的黏性，在与实体银行的的竞争中它体现出巨大的领先优势。 （3）低成本优势 网商银行由于没有实体的营业网点和信贷推销员，而且它所有的员工只有300人左右，而且实体银行最重要也最庞大的构成信贷员，在这里的数量却为零。换句话说，这是一家没有信贷员的银行，这也意味着在这里没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款。没有信贷员网商银行省去了大笔的工资支出和员工选拔成本。没有实体店也意味着租金机器设备等成本可以得到进一步的减少，网商银行可以利用这些减少的成本在对小微客户放贷款的时候缩减他们的成本。小微企业先天的贷款难，资金充足率不足，网商银行在给予贷款的同时减少他们的费用，减轻企业发展的负担。同时由于网商没有实体网点，所以也没有为客户办理银行卡的服务，完全依靠网络化运行，在一定程度上减少了这些办卡所浪费的时间和成本。 （4）高效率服务优势 传统实体银行提供金融服务的方式主要是柜台，由于现在去银行办理业务都是排队叫号的等待性服务，在人比较多的时候既浪费了精力又浪费了时间。网商银行改变了这种固有的模式，通过一切虚拟化在网上直接进行操作。在这里省去了来回路上浪费的时间，等待服务的时间，还省去了填写众多单据的麻烦。所有的存贷款业务借助互联网平台，在网上申请贷款，填写相关的申请，满足条件可以实现三分钟内即可到账的快速高效的服务。还有一点，尤其传统实体银行有固定的服务时间，一般都是每天9：00-17：00，在这个期间之外是不能在实体银行享受服务的，而网商银行可以全天24小时为你服务，在紧急需求的时候，网商银行在这方面可以体现出巨大的优势。同时网商银行在申请贷款时不需要提供抵押和担保，相比于实体银行的繁杂的程序，网商银行可以最大化的实现客户的紧急需求。就如网商银行所宣传的服务理念“小银行，大生态”，专注于为小微企业和个人消费者和农民服务，为他们提供优质的服务，网商银行这些服务优势，也成就了它打造普惠金融服务业务的基础。 2.劣势分析 （1）服务项目过于单一 目前网商银行的服务项目还比较少，主要是小额存贷款业务，相比于实体银行丰富多样的服务，还存在这很大的差距。实体银行有很多表内业务、表外业务、中间业务，这些为实体银行带来巨大利润的服务，网商银行还存在着差距。比如现在很多实体银行都可以做信用卡、贵金属、证券、外汇等业务，而且还有针对个人的私人银行服务，这些都是网商银行无法企及的业务，也是网商银行的差距所在，不过对于一个刚成立不到一年的银行，我们不能要求太多，但是服务内容多样化是大势所趋，这也是网商银行以后发展的方向。 （2）服务方式过于机械化 网商银行在成立当初只有300个技术员工，与实体银行的柜员服务不同的是网商银行在从业人员构成上三份之二是技术人员，与传统银行靠柜员信贷员服务客户不同，网商银行基于互联网平台，让银行和客户直接通过互联网对话。这样的运作模式虽然降低了成本，提高了效率，但是不利于服务的灵活性、有效性的发挥，服务的方式过于机械化。假如在服务过程中出现问题，实体银行可以当场出面在调解，网商银行在这方面还是存在着很大的劣势。银行作为服务业，让客户满意度是银行立身之本，如何解决网商银行服务方式机械化，直接关乎到到网商银行今后的发展。 3.机遇分析 （1）普惠金融 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。现行的金融体制下，富人和大企业占有者银行的金融服务，享受着银行的存贷款等各种金融服务带来的福利，而小微企业和个人很少能享受到这种大企业拥有的金融服务。网商银行在这样的大环境系下应运而生，网商银行以“小存小贷”的经营理念，利用互联网技术、云计算、大数据将普惠金融的公益性与商业属性得以区分，有效的解决借贷双方的错位与不匹配，为小微企业和需要贷款的小微客户提供贷款，让所有人都可以享受到金融服务。网商银行的出现对实体银行来说是很大的补充，针对实体银行照顾不到的群体提供金融服务。网商银行响应国家的号召，得到国家的的政策支持，这就是网商银行发展的大机遇，专注于实体银行服务不到的群体，充分发挥自己的特长。 （2）互联网金融的高速发展 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。伴随着智能手机的普及，我国网民的数量也呈现出了高速增长的趋势，网民的增加在一定程度上促进了互联网金融的大发展。数据显示我国网民从2010年的4.57亿增长到了2014年的6.5亿，预计在2016年将增长到8亿。如此庞大的互联网用户为网商银行的发展提供了机遇。在现如今移动互联网时代，一个手机都可以在一分钟内做很多业务，拥有手机客户端将具有更大的发展机遇。网商银行在这种互联网大时代，跟随着时代的发展，在2016年3月18日正式推出了自己的网商银行APP，利用网商银行APP客户可以在有网络的地方随时随地申请贷款，极大的便利了客户，同时也更好的提升自己的知名度。在互联网金融高速发展的今天，在与众多P2P平台的激烈竞争中，网商银行存在着先天的优势，对其发展壮大也是很大的机遇。网商银行有阿里巴巴做后盾，客户对网商银行更加的放心，相比于其他很多P2P平台在拿到客户的钱后，以高利贷把款子带给急需资金的小微企业，同时这些平台有很大的跑路风险，每年都有很多跑路的发生。网商银行在这方面做的更好，专注于客户的利益最大化，利用自身的优势抓住客户，借助于互联网金融的高速发展，抓住这个千载难逢过的机遇发展壮大自己。 4.威胁分析 （1）信用风险 网商银行在贷款后经营管理中面临的最大的风险就是客户的信用风险，网商银行的客户一般都是小微企业、个人消费者，当企业的经营或者个人的收入难以得到保证时，在还款期到临时，企业或者个人可能面临着无法还款的可能。在信用风险这方面，实体银行可以将风险控制到最低。实体银行在发放贷款的时候，一般会对企业的经营状况进行调查，信贷员会到企业进行现场考察，确保企业在健康的经营范围内。同时在贷款的时候会要求企业提供担保，一般分为抵押贷款、质押贷款、保证等，假如企业在到期日不能清偿银行的贷款，银行可以拍卖抵押物或者质押物，利用拍卖所得来弥补客户的贷款漏洞。当然在贷款人无力偿还时，贷款人有担保人的，银行可以要求担保人清偿贷款人的债务。由于网商银行的贷款都是基于大数据的信用贷款，当客户无力清偿债务时，对于网商银行来说是一个极大的损失，客户违约会给银行带来坏账，当坏账积累到一定的程度时会影响到银行的正常运行，从而对于银行的信誉造成一定的影响。 （2）网络安全风险威胁 网络安全风险一般包括病毒入侵并破坏网络系统；网络黑客入侵网络系统窃取商业机密，盗取客户隐私。网商银行的运行完全基于互联网，在方便快捷的同时，也存在着安全威胁，一旦遭遇到黑客的袭击或者病毒入侵，很可能会泄露客户的隐私，更有可能会造成网商银行巨大的资金损失。而且会在接下来的运营中会遭遇信任危机，客户对网商银行的安全性失去信心，这对网商银行将会带来不可想象的灾难。 （3）信息不对称风险 信息不对称是客户和银行双方掌握的信息不一样，客户对自身的情况更加了解，客户利用自己比银行掌握更多的信息，做出一些多自己有利的事。有些客户在网商银行贷款可能是因为他在实体银行贷款的条件得不到满足或者银行认定他从事的项目风险过大而不愿意给予贷款。客户转投网商银行是因为它经营的特点，投机的客户可能会利用政策的漏洞，客户只要满足网商银行的贷款条件，就可以贷到他们需要的资金。由于信息不对成，客户在拿到资金后，可能从事风险比较高的投资项目，比如投资股市或者赌博。这种信息不对成会对网商银行带来潜在的损失风险。 三、结束语 基于优势、劣势、机遇、威胁四个方面的分析，下面给出四大因素重构优化的建议： 1.SO战略（优势-机遇战略） （1）巧借“互联网+”的东风，准确定位客户 随着“互联网+”的提出及国家领导人对“互联网+”的大力支持和倡导，网商银行应该借助国家大力扶持网商银行和“互联网”的东风，在阿里巴巴大数据优势的基础上，不断增强自身的创新能力。在当下的金融大环境下，避开与实体银行的正面竞争，找好自己的定位，网商银行应该把精力全部放在小微企业，尤其是阿里巴巴平台的电商客户，为他们提供贷款需求。满足了客户的同时提升自己的知名度，进一步增大客户对网商银行的黏性。网商银行这一举措不仅解决了电商客户的贷款需求，而且对促进就业和稳定经济起了巨大作用。 （2）发挥自身优势，加快普惠金融的推动 网商银行利用自身的优势，主要服务于实体银行无法服务到的长尾客户，长尾客户一直以来都是被传统实体银行忽视的，按照克里斯?安德森的长尾理论，如果满足他们的金融需求，他们将会创造出那些大企业客户一样的产出。对小额贷款需求最多的客户也是这些长尾客户，他们由于先天的缺陷很难在大的实体银行得到他们需要的运营资金，网商银行的出现就是为了满足这些长尾客户的资金需求，在拥有充足的资金的前提下，这些长尾客户可以创造出和那些大企业相当的产出，对国家的稳定、就业和发展做出巨大的贡献。网商银行在满足长尾客户的同时，也让所有人都享受到应有金融服务，让普惠金融制度得到实现。 2.ST战略（优势-威胁战略） （1）加强安全防范 健全网商银行的网络安全系统，防范计算机犯罪，防止病毒、黑客入侵，预防金融诈骗；网商银行应该定期更新系统，填补系统漏洞，增强系统的安全性。此外，金融监管部门还应该对网商银行的日常业务进行有效监控。 （2）利用大数据，减少信息不对称 网商银行利用阿里巴巴积累的大数据优势，对客户进行深层次的分类，依据客户在阿里巴巴的大数据分析客户的信用，在蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的使用情况。综合分析客户的消费情况或者网商店家的销售情况，做出给予贷款的额度，只有在充分了解客户的情况下才能减少信息不对称发生的概率。 3.WO战略（劣势-机遇战略） （1）积极培养复合型人才 网商银行在刚成立的时候只有300 左右的技术工，他们都是计算机方面的人才，网商银行想要在以后的发展中壮大自己，提高自己的服务水平，应该积极培养高级复合型人才。高级复合型人才要求不仅懂得计算机知识，而且要精通金融知识。在为客户服务的过程中表现的更加专业，才能更加满足客户的需求，增强自身的竞争力。 （2）利用互联网平台，创新服务种类