(保协)如何发挥保险在风险灾害中的优势与功能.doc

如何发挥保险在风险灾害中的优势与功能荆州中支 李永平人类社会存在至今，自然灾害风险始终是影响巨大的重要风险之一，而我国近年来亦是灾害频发，如2008年5月12日的汶川特大地震，2010年4月14日青海玉树发生的7.1级特大地震，以及就在今年4月20日四川省雅安市芦山县发生的7.0级地震，都给人类和社会造成了重大的损失。自然灾害风险的成因的复杂性、结果的冲击性、影响的持续性给自然灾害风险的管理增加了难度。在过去的几十年里，我们对自然灾害这种极端事件的理解有了极大的提高，相应的灾害管理制度也有了根本性的改进，由灾害分布图、建筑标准、政府紧急应对计划和商业保险组成的一整套自然灾害管理制度在有效预防灾害和减少损失方面发挥了越来越重要的作用。作为金融业中专职进行风险管理的保险业，其转移风险和降低风险危害的独特优势在灾害管理中的得到了高度的重视，已成为保持社会经济持续和稳定发展的“减震器”和“稳定器”。1、 保险在灾害风险方面的优势保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，在社会应急管理体系中具有不可替代的作用，而保险的经济补偿功能对于政府财政资源配置也具有明显的效能作用，同时，保险业在巨灾救助方面也具有十分明显的优势，主要表现在以下几个方面：（1） 保险业在风险防范、预测预警和风险管理方面具有专业优势，能够及时地对投保对象提供巨灾风险评估，并采取相应合理的行为建议约束或防范措施，使投保人在制度约束下成为风险的第一承担者，鼓励投保人主动做好各项预防工作，实现对巨灾风险的有效管理和控制。（2） 保险业在风险识别、损失精算评估、风险救助补偿等方面拥有专业技术和丰富经验的专业队伍。三是灾后经济补偿速度快、效用高。例如，在汶川、玉树及雅安地震灾害中，中国人保系统接到灾区分支机构第一时间上报的灾难信息后，迅速启动重大灾害事故应急预案，紧急部署到位各个专业应急小组队伍，切实发挥了保险在防损减灾、灾害事故处置中的重要作用。 因此，保险在风险灾害救助方面具有的优势表明，加强保险与政府部门之间的沟通和协调，利用保险事前防范与事后补偿相统一的机制，充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，保险可以在国家灾害救助体系中发挥更大的效能，从而不断提高全社会的风险管理能力，起到稳定社会，为经济建设保驾护航的作用。2、 我国保险业在风险灾害方面的现状在新中国保险业发展之初，保险业坚持“保护国家财产、保障生产安全、促进物资交流、安定人民生活、组织社会游资、壮大国家资金”的指导思想，支持国民经济恢复建设，自身也得到了较快发展。改革开放以来，保险业在发展的同时，始终坚持“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的经营指导方针，加强防灾防损和社会保障等方面的服务，积极参与各类灾害管理，发挥经济补偿和社会管理功能，取得了明显的成绩。近年来，自然灾害和人为灾祸频繁发生而且损失越来越严重，每年连续不断发生的自然灾害造成了世界各国众多的生命伤亡和巨大的财产损失，已成为影响经济社会发展进程不可忽视的重要因素。而作为损失补偿和风险转移的最佳手段，保险应对自然灾害的风险管理职能一直未能得到充分发挥。统计显示，2012年全世界因巨灾造成的经济损失为1600亿美元，保险赔偿为1050亿美元，仅占65%。而2008年的汶川地震和2010年的青海玉树地震，给我国造成了的经济损失也远远高于保险业赔付金额。保险业的发展和成熟程度，对经济社会持续增长和人民生活稳定至关重要，是一国经济社会发展和文明的一个象征。我国全面建设小康社会，需要与此相适应的保险业，对社会突发事件和自然灾害进行有效管理，需要一个较为发达和完善的保险业。现实看，我国保险业发展时间不长，与发达国家相比，保险业要承担起在社会突发事件和自然灾害中进行有效管理的责任，还有较长的路要走。二、造成我国保险业在自然灾害管理中未能充分发挥作用的原因 （一）公民和社会的保险意识薄弱在发达国家，一旦发生灾害或事故，人们首先想到的是保险公司，保险业在保障安全、防灾防损、恢复经济和维护国家稳定等方面的作用十分显著。在欧洲，灾害或事故损失的20%都是由保险公司承担的。我国正在从计划经济转轨进入市场经济，1959年至1979年国内保险业停办了二十年，国内无论是居民个人还是企业的风险防范和保险意识都较薄弱，在灾害发生时，人们首先想到的是政府，依赖政府财政的救济支持。自然灾害的有效防范和管理需要政府的帮助，政府的财政支持是至关重要的，这是社会安全运行的最后保障。发挥商业保险的作用不排斥政府的作用。在政府财政支持的基础上，实行灾害管理的商业化运作，有利于节约成本和管理，实现效用的最大化。当前，我国社会保险意识不强，在一定程度上限制了商业保险的发展，具体表现在保险的渗透率低。 （二）灾害管理技术水平薄弱与发达国家相比，我国保险灾害管理存在着较大的差距，这与现阶段我国保险业的技术水平薄弱直接相关。这主要体现在以下两个方面：一是我国保险业尚未建立完备的风险数据库。对各类灾害事故的认识不足，特别是还没有建立完备的风险数据库，客观限制了中国保险业防灾抗灾的能力。目前，我国灾害信息发布和统计不充分，相关信息不能够实现共享。保险公司对灾害信息的获取渠道相对较少，灾害发生后的信息共享的情况还不尽如人意，很多灾害资料仅涉及到灾害的发生，但造成的损失以及原因等就很少涉及，不利于保险业对数据进行统计分析，也不利于对防灾防损工作的指导。国外保险业则承担了相当重要的灾害预测、预警及统计分析工作，如瑞士再保险公司、慕尼黑再保险公司年终都发布该年度全球细化的灾害数据及保险赔款，为全球提供了珍贵的灾害数据源。二是承保前的风险评估能力不足。我国保险公司在扩展保险业务时，更注重保费收入的增长，防灾防损工作相对薄弱，特别是防灾技术落后，专业人才缺乏。发达国家的保险公司都设有专门风险管理机构，招聘专业人才进行防灾防损的对策研究，最大限度做好损失控制，降低巨额赔付风险。 （三）灾害承保面窄我国保险业规模小，与经济社会的发展不相适应，相应地限制了保险业对社会突发事件或自然灾害的有效管理。据数据统计，2012年我国保险密度为1143.8元，保险深度为2.98%，远低于世界平均水平。由于我国保险尚不发达，保险参与灾害管理的功能和作用没有得到充分发挥。在我国，保险赔款占灾害损失的比例仅为1%，保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面。我国是地震、洪水等自然灾害的多发国家。随着我国经济发展，人口密度增大、财富集中程度上升，自然灾害造成的经济损失和人员伤亡日益严重，对我国经济发展和社会稳定构成了重大威胁。据民政部、国家减灾委员会办公室会同国家多部委分析，2012年，仅自然灾害带给我国的直接经济损失就高达4185.5亿元。目前我国各类自然灾害造成的经济损失的补偿严重依赖于国家财政，使本已紧张的国家财政承受了巨大的压力。保险这种社会化的风险损失承担机制在管理巨灾风险方面的作用远未发挥出来。保险保障不足，给灾后群众的生活和重建造成极大困难。1998年洪水灾害造成直接经济损失2000多亿元，国内保险公司共支付水灾赔款30亿元左右；在2008年的雪灾中，保险赔付近50亿元，只占1500亿元损失中的3%；2008年512汶川大地震造成的直接经济损失达8451亿元人民币，但保险业合计支付赔款仅16.6亿元，赔付额占直接经济损失仅约0.2%；2012年的玉树地震，我国灾害保险赔付率也远远低于全球平均水平36%。 （四）应对灾害事故的保险制度不完善在我国长期计划经济体制下，政府承担了所有风险，保险公司没有参与灾害管理的制度基础，动力不足。经济体制转轨时期，政府将其部分社会管理的功能交给了市场，保险公司参与灾害管理的作用才逐渐发挥出来。但是，由于没有建立起应对灾害事故的保险制度，保险业在灾害管理中的地位和作用不明确，影响了保险业在灾害管理中作用的发挥。当前我国巨灾保险业务是以商业化模式运作的。由于巨灾保险风险较高，各家保险公司受偿付能力的限制，在上世纪90年代后期，分别对地震等巨灾风险采取了停保或严格限制规模，有限制承保的政策，以规避经营风险。我国目前这种按照商业化模式运作的巨灾保险模式，主要承保的是企业财产的巨灾风险，覆盖面窄，发挥作用的空间十分有限，不能满足社会各界对巨灾风险损失的保障需求，没有巨灾保险保障，对我国居民的家庭财产安全构成重大隐患。 （五）低收入阶层得不到保险的保障在商业保险体制下，享受保障和购买保险是对等的权利和义务关系，只有购买了保险公司的产品，才能获得相应的保障，在保险事故发生后才能得到补偿。但对于低收入者来说，为不可预见的灾害事故购买保险，就成为一项十分奢侈的支出。在广大农村，常年受到各种不同程度的自然灾害袭扰，全国平均每年成灾面积占总耕地面积的 10.7，成灾率为40.3，严重影响农业的丰收和农民的生活。据统计，建国60年来各种自然灾害对我国农业造成的直接经济损失总计约25000多亿元，年度损失逐年增加。尽管损失严重，但是，农民很少通过购买保险预防灾害事故，从而也享受不了相应的保障。近几年来，由于农民收入水平低、保险意识不强，商业保险公司缺乏经营积极性，导致农业保险逐年萎缩，险种不断减少，保费收入大幅下降。2012年我国农业保险保费收入240亿元，仅占全国财产险保费收入的4.5%，说明我国低收入阶层受到的保险保障程度低，也削弱了保险业在农村自然灾害管理中的作用。三、我国应如何进一步发挥保险在灾害管理中的优势与功能作为市场化的社会互助机制和风险管理机制，保险业参与社会风险管理有着天然的优势。通过保险这种“事先安排”的损失补偿机制，能够增强社会的自愈能力和修复功能，保险业在风险识别、评估、防范和化解能力的提升，有助于降低社会的灾害易损性。 （一）从国家方面来说，可以从以下几个方面入手： 1、建立起国家财政、保险公司、再保险公司和投保人共同参与和分担的灾害管理体制灾害管理是一项社会事业，也是一项综合性的系统工程，既有社会性，也有商业性，需要国家财政、保险公司、再保险公司和投保人在风险和财力上的分担机制，确立投保人、政府财政和保险机构合理的风险分担机制，可以在很大程度上减轻国家财政压力，增强投保人加强管理和减少损失的积极性，发挥保险公司和再保险公司管理灾害风险的技术优势，有利于转变目前巨灾损失补偿过分依赖政府财政的局面，以及由于国家财力有限，损失补偿资金严重不足，受灾群众的经济损失得不到及时有效补偿的状况。 同时，在具体工作层面上灾害管理涉及消防、城建、气象、卫生等多个部门。减轻灾害的各项措施，都是环环紧扣，不可缺少的系统工作。减灾的规划，从中央到省（市、区）、地方，从国务院到各部门，从流域到支流，从科学界到社会各界，均需统筹规划，统一安排。在自然灾害、灾难事故、恐怖活动和突发疫情等公共突发事件发生后，发挥商业保险的经济补偿作用，帮助企业或家庭恢复生产生活。一是加强减灾法制建设，积极开展减灾立法的研究工作，编制各级的综合防御突发事件的法律法规，健全和完善减灾法律法规体系，使减灾工作进一步规范化和制度化。二是明确保险业在灾害管理中的地位和作用。鼓励和支持保险业参与灾害管理，在政策上给予适当支持，包括建立政策性保险公司，对承担灾害管理职能的保险公司，给予财政补贴和优惠的税收政策。三是拓宽资金来源渠道，增加减灾投入。政府的减灾投入要与国民经济和社会发展相协调，并随着国力的不断增强而相应增加。四是建立地震、洪水、核事故等巨灾保险制度。建立巨灾保险制度，可以促使政府防灾、抗灾、救灾等各部门采取协调一致的行动，分担重大灾害事故的风险、增强社会总体承灾能力。 2、提高全社会保险意识，加强事故高发行业的风险管理采取多种形式向群众和社会普及保险知识和防灾减损知识，培育风险意识、责任意识、保险意识，提升社会风险防范能力。推动重点行业参加保险，积极推行安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、环境污染责任保险等。推动高风险行业的人身意外伤害强制保险，尤其是推动小企业参加工伤事故责任保险。此外，政府还可出台相关政策进行适当引导和宣传，以保证巨灾保险较高的参保率和覆盖面。为提高参保率，政府应出台相关政策进行适度引导和宣传，把巨灾保险与防灾减灾的相关激励政策结合起来，形成巨灾保险与防灾减灾良好互动的格局。此外，建议中央和地方各级财政对巨灾保险给予财政补贴的政策，切实提高巨灾保险的参保率。 3、加强对灾害管理的研究工作，增强技术能力要加深对社会灾害与自然灾害的认识，特别是要掌握自然灾害的规律性，增强预防和抵御各类灾害的能力。灾害研究涉及到很多学科，综合性很强，覆盖面很广。理论研究需要相应的技术手段来支持，如灾害研究的数据库体系、灾害数据采集系统、灾害的海陆空监测网络系统、灾害的计算机动态模拟仿真系统、灾害研究成果的表现方法等等。中国自然灾害的多发性与严重性是由其特有的自然地理环境决定的，并与社会、经济发展状况密切相关，自然灾害对社会经济的影响范围使处理现代社会风险的措施发生了变化。另一方面，灾害引发的社会和经济损失差别较大，要对灾害的社会经济和环境影响进行短期和长期的评估，需要有关灾害的可靠的和系统的数据。灾害保险研究工作主要有两种形式，一种是保险业专业人员或会同其他行业专家开展的独立研究，另外一种是其他行业或领域专业人员开展的灾害数据采集、分析、评估等研究工作，对保险业开展灾害的评估与风险管理提供参考和借鉴。灾害不是孤立的，特别是大的灾害事故常诱导出一系列的次生灾害和衍生灾害形成灾害链。比如，许多自然灾害常同时或同地出现构成灾害群。自然灾害的形成既有自然因素，也有社会因素。自然灾害既影响自然环境，但更重要是对社会的影响。灾害研究应重视灾害对社会经济影响方面的研究，充分寻求并利用工程性与非工程性措施，保护受灾体减少灾害损失。 4、建立完善保险风险分散机制，提高巨型灾害的抵御能力 一方面，建立保险巨灾风险基金，基金的来源由财政拨款与政策性保险业务盈余两部分组成，逐年滚存，以备大灾赔损；另一方面，完善再保险机制，通过国内和国外再保险市场将保险风险有效地分散出去。此外，对风险区遭受不同强度灾害的可能性及其可能造成的后果进行定量分析和评估。重点包括三个方面：一是致灾因子风险分析，主要任务是，研究给定区域内各种强度的灾害发生的概率或重现期；二是承害体易损性评价，研究一定强度灾害发生时的受灾范围，对风险区主要建筑物、其他固定设备和建筑内部财产，风险区内的人口数量、分布和经济发展水平等进行分析和评价，并对风险区的财产进行综合性分析；三是灾情损失评估，主要评估风险区内一定时段内可能发生的一系列不同强度的灾害给风险区造成的可能后果。为支持保险公司做好防灾防损工作，保监会作为行业的监管机构，也提出了相应的要求。从宏观层面看，要建立全国立体监测系统和灾害信息共享系统，开展灾害形成综合机制的研究和综合预报的探索，开展综合减灾的理论方法研究、灾后重建问题、需求和对策的综合研究以及国家、城市、企业综合减灾系统工程的设计，对灾情统计标准、灾害等级划分标准、评估模式、灾害保险等问题进行研究。 （二）从保险公司来说，自然灾害导致的巨灾风险是保险公司需要面对的重大风险事件，建立应急预案是实施巨灾风险管理的重要手段，以下是对保险公司提高自然灾害管理能力的几点建议： 1、加强对自然灾害巨灾风险的研究要做好应急预案，首先应当学习和研究有关自然灾害的一系列法规和保险业的有关规章，为制定本公司的应急预案提供法律法规依据和指引；其次，应加强对自然灾害风险的研究。对风险的最新趋势和规律加以分析和判断，进行风险识别；关注和研究减轻灾害的风险战略、行动趋向和着眼全球气候变化造成巨灾风险发生可能性的变化趋势，加以应对，提前做好准备。2、评估巨灾风险通过加强与地震、气象等专业机构建立技术合作，加强对于各类自然灾害的历史数据、近阶段灾害活动趋势进行分析，尽可能了解自然灾害发生的频率和烈度，对巨灾及其次生灾害和衍生灾害损失开展评估，根据自然灾害的特点制作“风险地图”，以评估灾害发生的频率和一旦发生将导致的损失程度，为有针对性地制定应急预案提供条件。3、通过制度和流程建设优化风险管理机制巨灾风险的发生不同于常规状态下的风险损失，因此需要保险公司以制度和流程对人财物进行整合协调，确保在应对巨灾风险的过程中产生协同效应。 （1）建立理赔后备队伍。巨灾一旦发生，影响面广，报损数量多，损失程度重，因此必定会对保案人员和查勘定损人员产生较多 需求。为此，保险公司应建立足够的理赔后备人员。 （2）完善服务作业设备。如报案电话，理赔查勘的配置等。 （3）建立总体规划下的区域联防机制。在区域范围内，针对具有共性的自然灾害，统筹考察各项资源的统一配置，形成总公司总体规