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构建我国巨灾保障体系研究 摘要：巨灾风险对人类社会的发展造成了巨大威胁，我国是自然灾害多发国家，08年汶川地震已经再一次说明我国商业保险亟需进一步发展，建立中国的巨灾保障体系已经刻不容缓，我国的巨灾风险管理需要政府和商业保险公司的积极合作。借鉴发达国家建立的巨灾保障机制，对我国巨灾保障体系的建立及相关政策提出建议，即建立巨灾风险保障基金；建立风险评估与风险分散体系；建立多层分担机制；设立巨灾委员会；重视利用再保险机制；发展巨灾风险债券化。 下载 关键词：保险 巨灾风险国际经验 中图分类号 F840.64 文献标识码A 一、关于巨灾风险保障体系 巨灾风险是指在未来可能对人类社会财富和生命安全造成巨大损失的风险。巨灾风险作为一种极为特殊的风险，国际保险界对巨灾风险没有统一定义。美国保险服务局（Insurance Service Office，ISO）财产理赔部按照本国实际情况在1997 年将巨灾风险定义为导致财产直接保险损失超过250，000 万美元并影响到大范围财产和责任保险人和1000个以上被保险人的灾害。瑞士再保险公司将巨灾风险分为自然力引致的自然灾害风险和人类活动造成的人为灾难风险。前者如地震、洪水、飓风、旱灾、雪崩、霜冻、雹灾等；后者指与人类活动或与技术提高有关的巨大损失事件。 巨灾保障体系构建的核心是巨灾保险制度。所谓巨灾保险制度，是指对由于突发性的、无法预料、无法避免且危害特别严重的自然灾害所引发的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡，给予切实保障的风险分散制度。 就目前而言，我国各类自然灾害造成的经济损失，保险赔偿仅占损失的1%5%，远低于36%的全球平均水平。并且，中国大灾后损失的补偿，主要靠国家财政救济以及少量社会募捐，往往 对巨大损失而言，保险的覆盖面还很窄狭，其承载的保障社会稳定功能未能充分显现。据此看来，我国保险业从自身的稳定发展和履行社会责任方面，都有责任深化巨灾风险研究，加强相关政策协调，推进巨灾保险制度建设，尽快提高管理巨灾风险的能力和水平。 目前，我国实行的是由国家财政支持的中央政府主导型巨灾风险管理模式，由财政预算安排的灾害救济支出只是财政支出计划的小部分。从国际经验来看，市场化的运作机制尤其是保险机制，在巨灾风险管理和巨灾损失补偿体系中都占有重要位置。 中国再保险（集团）股份有限公司董事长刘京生认为，应由国务院有关部门与保险公司等机构抓紧协调建立巨灾保险制度，以完善国家风险损失补偿计划。国务院关于保险业改革发展的若干意见和中国保险业发展“十一五”规划纲要也都明确表示，建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。由于目前还没有建立巨灾支持保护体系，缺乏有效的巨灾基金积累机制，考虑到这些问题，我国在巨灾保险体系的选择上应当采用商业化运作与政府 支持相结合的模式，并且积极吸收和借助世界银行等国际组织的力量。 二、巨灾风险保障体系的国外模式 巨灾风险低概率、高损失的特点使保险公司在面对巨灾时的力量微乎其微，政府部门的介入成为一种自然的选择，我国由于保险行业起步较晚，巨灾管理仍主要依靠政府补贴，不仅加重了政府负担，而且影响市场效率。因此，借鉴发达国家经验对加快我国风险保障体系的建立有重要意义。 从对比中可以看出以下几点： 首先，建立政府支持下的巨灾保险制度。其次，建立多层风险分担机制，设立巨灾保险基金。最后，巨灾风险管理是一项全社会协调行动。政府部门和保险部门的伙伴合作是国际巨灾保险制度总的发展趋势。 三、对建立中国巨灾保障体系的建议 （一）建立专门的法律法规 从国际巨灾保险的成功经验来看, 为了确保巨灾保险的覆盖面,要有专门、强制的法律法规。国家应制订 法规明确的巨灾保险政策，确立巨灾保险的地位。各商业性保险公司必须接受政府委托,经办巨灾保险业务。 （二）建立巨灾风险保障基金 建立专门的巨灾风险保障基金并对其进行严格监管是巨灾保障体系的中心枢纽。巨灾风险保障基金还可以通过社会捐赠和巨灾风险证券化等方式筹集。另外，还可以利用国家财税杠杆，实施减税政策，降低现行保险企业的营业税税率。 （三）建立科学的地震风险评估体系 建立巨灾保险的风险评估体系，在提高被保险人地震风险防范能力与最大限度减轻地震风险的同时，保险对象、限额、保险费率和保险时期都需要具体的科学依据。 （四）构建多层次的巨灾风险化解机制 从理论上说，作为一种财产累积形式的巨灾风险，其危险存在方式与正常保险不同。“大数法则”中关于业务总量越大，经营的稳定性越好的论述并不适用于巨灾风险。就巨灾风险而言，承保业务总量越大，风险也越大。巨灾保险的经营需要多元化的风险分散途径，使受灾损失补偿获得除原保险外的多层级保障。 （五）设立巨灾风险管理委员会 为加强国家对巨灾风险的管理,有必要成立对巨灾风险管理进行统筹协调的政府机构即巨灾风险管理委员会,其职能主要有三个方面。一是巨灾风险预警系统的建设；二是对地震、洪水、台风等巨灾风险管理所涉及部门的工作进行统筹协调；三是加强巨灾保险技术层面的国际交流与合作。 （六）重视 再保险在巨灾保险制度中的作用 再保险可以将巨额风险分散给其他的保险人,它一般是在国际范围内运作的,通过再保险可以在全球范围内分散风险,扩大承保能力,稳定经营成果。我们应当充分利用国际再保险机制，通过与国际再保险业的交流与合作，利用国际再保险渠道实现更大范围的风险分散。 （七）利用巨灾债券分散巨灾风险 随着全球经济一体化的发展，保险市场和资本市场的进一步融合，巨灾风险证券化有极大发展前景。我国目前资本市场尚不成熟，市场透明度不高，因此可以考虑由政府发行。政府具有最高的信用等级和透明度，能大大降低巨灾债券的发行成本，同时也能吸引投资者注意力。 参考文献： 国家统计局，地震灾害与地震保险年7月。 焦 曼 .论我国巨灾保险制度的建立与完善J. 现代商业，2008年23期，第37-38页 。 刘京生 .促进我国巨灾保险发展 J.中国金融,2005 年7期 。 王 和 .对建立我国