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国外银行卡收单品牌的发展经验及对我国的借鉴意义研究 摘要：国外银行卡收单品牌 发展 历史 较为悠久，有较多成功的经验和失败的教训值得我国同行借鉴。在我国 金融 业即将全面对外开放之际，我国面临着怎样应对随之而来的竞争、建设和发展民族银行卡收单品牌这个重要的 问题 。文章通过 研究 历史上同样处于与我国类似阶段的国家和地区的相应应对措施及经验教训，来找寻一些解决上述问题的 方法 ，为我国民族银行卡收单品牌的建设提出一些建议。 简历大全 关键词：银行卡；银行卡收单品牌；借鉴意义 目前 我国金融领域仍处于WTO过渡期，但随着我国金融业全面开放时期的日益临近，来自国外银行卡机构的竞争压力已先期显现。一些银行卡跨国公司已经开始向 中国 市场渗透，国际主要银行卡支付品牌在中国的受理业务也迅速发展，并已占有相当大的市场份额。国外占主导地位的专业化服务机构也已涉足国内发卡机构的数据处理服务。但同时，也应该看到，我国银行卡产业在面临困难和挑战的同时，也迎来了不可多得的发展机遇。伴随我国 经济 的持续增长、居民收入的不断增加和全球最大的潜在持卡人群体，这将为我国银行卡产业发展提供巨大的市场空间。在面临机遇和挑战时，通过 学习 国外银行卡的发展经验，对高效发展我国银行卡事业特别是信用卡事业，将会有着非常积极的现实意义。 回顾我国银行卡产业发展历史，从1985年中国银行发行第一张银行卡以来，在经过二十多年的发展，目前已达到了相当的大的规模，进入了快速发展的增长阶段。我国银行卡产业也从封闭经营，各自为主到联网经营。特别是2002年银行卡联网的同步实现和中国银联的成立，标志着我国的银行卡发展进入了一个崭新的阶段。在保持继续发展银行卡资源共享的基础上，更是在全国范围内实现了联网通用。银行卡的受理范围也不断扩大，目前全国共有684个城市已经实现联网通用，特约商户接近30万家，安装POS机47万多台，ATM机6.2万台，与此同时香港地区已经能够受理人民币卡的ATM机和POS机分别达到了1 100台和13 000台。 尽管我国的银行卡产业已经取得了上述成果，特别是中国银联的建立标志着我国已经建立了自己真正的银行卡收单品牌，但是在面临金融市场即将开放这个挑战时，这不能不让人想起 台湾 地区“梅花卡”所遭遇的冷落。随着1990年VISA和1992年MASTER大规模进军台湾地区银行卡市场，由于岛内发卡机构忙于同业竞争，被迫依靠VISA、MARSTER CARD收单 网络 以抢占银行卡市场，以致“梅花卡”沦为国际银行卡组织的附庸。所以，在面临我国金融市场全面开放之际，我们应吸取世界主要国家和地区的经验和教训，找到一条适合我国银行卡收单品牌的发展之路，以满足经济和持卡人的不断发展的需要。 一、 国外及台湾地区银行卡收单品牌发展比较 一个产业的品牌是产业核心竞争力、产业价值和国家经济实力的象征，所以建设本国独立自主的银行卡收单品牌具有重要的意义。在银行卡品牌的建设和发展上，邻国日本的成功经验极具有 参考 意义。日本政府通过积极的产业保护政策，建立了独立的信用卡产业体系，更是在全球建立了JCB信用卡收单网络和品牌，成为全球目前唯一可以与美国在银行卡收单品牌上进行竞争的国家。 表12001年财政年度日本主要的收单品牌业务规模 注：资料来源于Shohisha Shinvo，2002年。 从日本银行卡业的发展历程看，日本国内银行卡业的国际化进程，出现了明显不同的两条发展道路。一是多数信用卡公司走上了与VISA、MASTERCARD合作发卡的道路，逐渐丧失了独立发卡品牌的地位。二是JCB公司坚持独立开展国际化经营，走自己的发展之路。JCB公司提出了“不愿做VISA、MASTERCARD的海外商标代理店”的口号，坚持独立开展国际化业务和发行带有本品牌标识的国际卡。JCB于1981年在香港建立分部，取得了显著成功。此外JCB还在1988年建立了美国控股公司，于1993年获美国联邦政府特许，与美国西北航空公司合作发行联名卡。此后，JCB终于成为日本最大的信用卡发卡公司和全球第4大收单品牌。因此我们可以得出JCB公司的全球化战略主要体现在以下方面：一是全球独立发卡。它已在日本、中国香港、美国、法国等18个国家和地区发行带有JCB标志的银行卡。二是积极开展全球收单业务。JCB自1982年3月与中国银行签订购物、取现收单协议以来，此后又与中国的交行，中信、工行、建行、农行、浦东发展银行签订代理协议，在中国的特约商户达3万余家，2001年4月还成功实现了与中国银行ATM网络的连接。三是在全球设立日语客户服务中心。JCB在全球开设了32个“贵宾服务中心”，还有30个“咨询服务处”，向JCB持卡人提供全球 旅游 咨询及购买门票、预定旅馆、机票和出租车等服务业务，这极大地方便了JCB持卡人。四是采取授权发卡的新策略。2003年，JCB向中国各大商业银行提出授权发卡方式，允许中国商业银行在中国大陆发行带有JCB标识的国际卡。 简历大全 思想汇报 但相对于JCB卡的成功，我国 台湾 地区由于政府对岛内银行卡品牌保护不力，最终没有成功建立起自己的收单品牌。全面 分析 其失败的原因，对于我国信用卡业的 发展 也具有积极的借鉴意义。台湾地区信用卡产业发展初期曾试图建立本地收单品牌，“财团法人联合签账卡处理中心”在1983成立后，1984年就发行了在本地使用的“联合签账卡”“梅花卡”，1989年签账额为74亿元新台币，市场份额为77%。但在向外资开放市场后，梅花卡品牌迅速萎缩，到1994年，签账额仅120亿元新台币，市场份额仅为9%，2001年更下降为0.53%。然而同期VISA、MasterCard合计签账额从30亿元新台币上升到938亿元新台币，市场份额从23%上升到71%，2001年又上升到95%，这不仅让人震惊，同时也让我们陷入沉思。梅花卡衰败的原因大致有以下几点：一是台湾地区 经济 实力相对有限，人口规模小，没有实力斥巨资在境外建设庞大的收单 网络 。二是联合信用卡处理中心由台湾当局牵头，政府市场意识淡薄，忽视梅花卡国际网络的建设，不能满足本地发卡机构的日益国际化的需要，迫使持卡人大量申请VISA、MasterCard卡。三是台湾地区过早向花旗银行等国际发卡巨头开放市场，1988年花旗就获准在台发卡，这些外资发卡机构依靠合理风险下的经营理念开展信用卡业务，对本地发卡机构持有的最低风险的经营理念构成极大冲击，迫使本地发卡机构把重点放到抢占客户尤其是出境频繁的客户方面，从而大量依靠VISA、MasterCard发行国际卡。 二、 对我国银行卡收单品牌发展的启示 结合日本JCB卡发展的成功经验和台湾梅花卡衰落的失败教训，针对我国现有的银行卡状况，我们发现：首先，台湾梅花卡失败最重要的原因是台湾经济实力相对有限，人口规模小，没有实力出巨资在境外建设庞大的收单网络，相反日本由于经济实力雄厚，人口众多，构成了收单品牌建设成功的先决条件。虽然我国人口众多，但现阶段我国经济实力还不够强大，要想使国内现有的银行卡品牌在竞争中立于不败之地，这就需要政府出大力气在服务和产业政策上支持国内银行卡品牌的发展，做它们的坚实后盾。其次，银行卡收单品牌应该施行公司化改革，加强市场化意识，真正树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，尽早实现业务发展方式由粗放型向集约型、效益型转变，实现业务规模与经济效益的同步增长，做好迎接外资发卡机构挑战的各项准备。纵观国外成功收单品牌的发展，我们还可以发现它们大多是由国内大型非公有公司或私人银行等相关机构合并而来的，政府的支持只是起到辅助作用。例如日本的JCB信用卡公司是1961年由日本信阪公司和三和银行联合成立的，美国的VISA国际组织是由美洲银行和加州之外的10家银行合作成立的NBI，1976年从美洲银行独立出来后成立的。MASTER国际组织也是由美国弗兰克林银行联合16家银行联合成立的银行同业信用卡协会INTERBANK更名而来。而台湾的梅花卡则由政府牵头，但由于其市场意识淡薄，先天不足，导致在与国外银行卡收单品牌竞争中处于不利地位，最终衰败。因此，我们应积极 总结 和吸取上述经验和教训，充分合理发挥政府引导和服务作用，发展自己银行卡收单品牌的同时也要努力加强其市场化意识，增强竞争力。再次，我国的银行卡收单品牌也应加强组织机构建设，推进业务的集约化运作。认真 学习 外资发卡机构以及收单机构的成功做法，积极探索适合业务发展的经营模式。根据不同层次需要推出不同产品，提高银行卡的 科技 含量。当前，主要应参照外资发卡机构及收单机构的成功经验，稳步提高集约化经营程度，积极探索公司化的经营模式，真正形成一整套市场化运作机制。此外，在国内也应大力改善用卡环境，提升服务手段，改善服务水平，优化受卡环境，疏通服务营销渠道，提高服务质量；大力推行针对重点客户和优质客户的专项服务，提高银行卡服务的专业化水准。最后，结合我国实际情况，我们认为，我国银行卡收单品牌建设应有差别地向日本学习，分两条路走：第一条是和境外机构合作，稀释国外机构所占市场份额的同时也可以深入学习国外成功运作的经验，第二条是要努力保持少数品牌能独立自主的发展，坚持不做VISA、MASTERCA