敬业担保业务流程及风险控制制度.doc

石家庄越融担保有限公司业务流程及风险控制制度敬业担保有限公司业务流程及风险控制制度目 录第一部分 总则2第二部分 操作流程2一、担保项目受理流程2二、担保项目调查流程3三、反担保资产评估流程4四、担保项目审核流程5五、担保项目评审流程6六、出具担保承诺函流程7七、签署协议及合同流程8八、办理放（用）款手续流程9九、担保项目保后监管流程10十、担保项目解保流程11十一、担保项目档案归档流程12十二、通用审批流程13第一部分 总则1、为防范担保业务风险，规范担保业务的开展，明确有关各岗位职责，进一步提高工作质量和工作效率，确保越融投资担保有限公司持续健康地发展，根据担保公司有关规章制度，制定本流程及风险控制制度；2、本流程适用于越融投资担保有限公司公司类和个人类经营性融资担保项目（以下简称“担保项目”）。3、本流程及制度包括：担保项目受理流程及风险控制、担保项目调查流程及风险控制、反担保资产评估流程及风险控制、担保项目审核流程及风险控制、担保项目评审流程及风险控制、出具担保承诺函流程及风险控制、签署协议及合同流程及风险控制、办理放（用）款手续流程及风险控制、担保项目保后监管流程及风险控制、担保项目解保流程及风险控制、担保项目档案归档流程及风险控制、通用审批流程及风险控制，共十二个流程。第二部分 操作流程及风险控制一、担保项目受理流程及风险控制担保项目受理是指担保客户向公司提出委托担保申请，在向公司提交所需基本资料后，担保业务部依据业务受理条件，对担保项目做出初步判断和筛选，决定是否受理担保项目。1、所有担保项目的受理必须由综合部专人负责登记备案，及时跟踪担保项目进展情况，填写担保项目登记簿（见附件一）。2、担保客户在向担保业务部提出委托担保申请意向后，客户经理（以下简称“A角”）需将委托担保申请书（见附件二）和担保客户基本情况表（见附件三）交予担保客户填写，同时向担保客户提供担保项目操作流程说明书（见附件四）及担保公司有关对外宣传资料；3、在担保客户提交委托担保申请书和担保客户基本情况表及所需基本资料后，A角依据业务受理条件，对担保项目做出初步判断和筛选，应于半个工作日内决定是否受理，填写担保项目操作流程表（见附件五），并开始建立担保项目档案，首页为担保项目资料清单（见附件六），按清单内容顺序将担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表及担保客户基本资料装订整齐，上报担保业务部经理；4、担保业务部经理在担保项目操作流程表上签署意见，不论担保业务部门经理意见如何，A角均应携担保项目档案到综合部备案，取得担保项目受理编号；5、对不符合业务受理条件的担保项目，A角应及时填写致客户函（见附件七）发送给担保客户（需复印一份归档），同时将担保项目档案报至风险管理部归档留存（担保客户如要求取回，A角可将担保项目档案资料复印后归档）；6、决定受理担保项目后，A角应及时通知担保客户，准备开展担保项目调查；7、担保客户如向公司综合部提出委托担保申请意向，综合部需将委托担保申请书和担保客户基本情况表交予担保客户填写，同时向担保客户提供担保项目操作流程说明书及担保公司有关对外宣传资料；在担保客户提交委托担保申请书和担保客户基本情况表及所需基本资料后，综合部应及时将担保项目档案转交给担保业务部经理；担保业务部经理应于半个工作日内指定负责该担保项目的A角；后续操作流程同上述第2条至第6条；8、公司其他部门或人员接洽担保客户，均需转交给担保业务部或综合部受理；9、担保项目受理流程结束时，担保项目档案资料应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书和担保客户基本情况表及担保客户基本资料。如担保项目因不符合业务受理条件而拒绝受理的还应包括致客户函。二、担保项目调查流程及风险控制担保项目调查是指公司担保业务部和风险管理部对担保客户开展现场调查，收集和核查相关资料，撰写担保项目调查报告。1、担保项目调查实行双人落实制度，即A角和风险管理部风险经理（以下简称“B角”）根据各自的岗位工作职责共同开展担保项目调查；2、受理担保项目后，A角应及时将担保项目档案提交给首席风险官，向首席风险官申请安排B角；3、首席风险官根据担保项目具体情况，应于半个工作日内指定B角，并将担保项目档案转交给B角，同时将B角人选反馈给A角；4、B角接受首席风险官委派后，应报综合部备案登记，在查阅担保项目档案后，应于半个工作日内与A角取得联系，双方就担保项目展开初步讨论，商讨调查工作计划；5、A角依据担保客户基本情况和尽职调查手册拟定担保项目调查提纲（见附件八），负责与担保客户取得联系，确定现场调查的时间、调查程序和调查内容，填写担保项目受理暨调查通知函（见附件九）发送给担保客户；6、A角按照与担保客户约定的时间约请B角等相关人员共同到担保客户现场开展调查，收集和核查相关资料，根据调查提纲内容做好现场调查记录；视具体调查内容，应向第三方询证和核实；7、在现场调查、担保客户提供资料齐全以及取得资产评估报告书或对反担保资产估值后，A角应于三个工作日内完成担保项目调查报告（见附件十）如为房地产项目则还需同时完成房地产项目补充调查报告（见附件十一）、十五级评级计分表（见附件十二），并将其装入担保项目档案中，在担保项目操作流程表上签字后转交给B角；8、担保项目调查流程结束时，担保项目档案资料由合规部进行核准，应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表、担保项目调查报告、担保项目调查提纲、十五级评级计分表、资产评估报告书、以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。三、反担保资产评估流程及风险控制反担保资产评估是指公司评估师对担保客户提供的反担保资产进行评估，出具资产评估报告。1、对于反担保资产需要评估的，A角应按反担保资产评估所需资料明细内容提前收集相关基本资料，向首席风险官提出委派评估师申请。担保公司风险管理部应根据各地实际情况自行制定反担保资产评估所需资料明细；2、首席风险官在接到申请后，应及时指定评估师；3、评估师在接受首席风险官委派后，应及时与A角及担保客户取得联系，确定现场评估时间；4、 评估师到反担保资产现场进行评估，收集和核实评估所需相关资料；5、评估师现场评估结束后，应于一个工作日内完成资产评估报告书交给A角，并在担保项目操作流程表上签字。四、担保项目审核流程及风险控制担保项目审核是指B角根据岗位工作职责，对担保项目开展调查和审核工作，撰写担保项目审核报告。1、B角在完成现场调查并接到A角转交的担保项目档案资料后，应于一个工作日内完成担保项目审核报告（见附件十三），并发送给A角反馈；2、A角应及时对B角审核报告中提出的问题进行反馈，同时A角应完善B角提出需要补充的其他材料；3、B角将担保项目审核报告最终定稿后，将其装入担保项目档案中，在担保项目操作流程表上签字后提交给首席风险官；4、首席风险官在接到B角提交的担保项目档案后，应于半个工作日内在担保项目操作流程表中签署意见，包括对B角和评估师工作质量的评价、担保项目资料的齐全性是否符合上担保公司评审会条件等；5、担保项目审核流程结束时，担保项目档案资料由合规部进行核准，应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表、担保项目调查报告、担保项目调查提纲、担保项目审核报告、十五级评级计分表、资产评估报告书以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。五、担保项目评审流程及风险控制担保项目评审是指公司评审会委员对担保项目进行评审，独立出具评审意见，最终形成担保项目评审会决议。1、担保项目符合公司评审会条件后，风险管理部负责评审会的组织工作，首席风险官或其指定专人将担保项目调查报告、担保项目调查提纲、担保项目审核报告、十五级评级计分表、资产评估报告书等资料以及评审会时间安排发送给评审会委员；2、评审会委员应在评审会结束后的半个工作日内将评审会评委意见表（见附件十四）交给首席风险官或其指定专人；3、首席风险官或其指定专人总结评审结论，填写担保项目评审表（见附件十五），将评审结论发送给A角；4、A角就评审结论向担保客户进行反馈，将客户和自己的反馈意见发送给首席风险官或其指定专人；5、风险管理部风险经理和部门经理就反馈意见签署意见并总结评审会决议后将担保项目评审表报担保公司总经理审批；6、总经理在担保项目评审表上就担保项目评审会决议签署审批意见，并在担保项目操作流程表上签字；7、评审会决议的出具时间自首席风险官或其指定专人收集评审会委员评审意见后不应超出一个工作日；8、首席风险官或其指定专人应将评审会决议及时反馈给A角和综合部；9、评审会决议为再议的担保项目，A角和B角应重新展开调查，填写再议申请表（见附件十六）后提交给首席风险官；首席风险官可根据担保项目再议的具体内容选择重新上评审会评审或在签署意见后直接报总经理审批；10、评审会决议为反对的担保项目，A角应填写致客户函发送给担保客户（需有一份归档）；11、A角如对评审会决议提出复议，应填写复议申请表（见附件十六）后提交给首席风险官；首席风险官可根据担保项目复议的具体内容选择重新上评审会评审或在签署意见后直接报总经理审批；12、担保项目评审流程结束时，担保项目档案资料由合规部进行核准，应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表、担保项目调查报告、担保项目调查提纲、担保项目审核报告、十五级评级计分表、资产评估报告书、担保项目评审表以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。如评审会决议为反对的担保项目，还应包括致客户函。六、出具担保承诺函流程及风险控制出具担保承诺函是指担保项目通过评审会评审后，公司向银行推荐担保项目，承诺将承担担保责任。1、担保项目通过评审会评审后，A角应填写担保承诺函申请表（见附件十七），并附填写好的担保承诺函（见附件十八），报风险管理部法务专员；2、法务专员负责审核担保承诺函，在担保承诺函申请表上签署审核意见后，报首席风险官审查；3、法务专员持担保承诺函申请表向总经理和公章保管人申请担保承诺函签字盖章；4、法务专员将已经签字盖章的担保承诺函交给A角，由A角向银行出具担保承诺函；5、法务专员复印一份担保承诺函与担保承诺函申请表一起集中归档；6、未配备法务专员的期间由B角签署审核意见；7、出具担保承诺函流程结束时，担保项目档案资料由合规部进行核准，应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表、担保项目调查报告、担保项目调查提纲、担保项目审核报告、十五级评级计分表、资产评估报告书、担保项目评审表、担保项目评审会决议、担保承诺函申请表、担保承诺函以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。七、签署协议及合同流程及风险控制签署协议及合同是指担保项目通过评审会评审和银行审批后，担保公司根据评审会决议与担保客户签署委托担保协议及各类反担保协议，办理反担保手续，与银行签署保证合同。1、担保项目通过评审会评审和银行审批后，A角应通知担保客户办理反担保手续；2、A角根据评审会决议内容，填写反担保协议及保证合同申请表（见附件十九），并根据具体反担保条件填写好委托担保协议书，以及自然人反担保保证书、法人反担保保证书、抵/质押协议书、股权质押协议书、监管协议等各类反担保协议，并附银行保证合同，交风险管理部法务专员审核；3、法务专员负责审核委托担保协议书、各类反担保协议、银行保证合同，在反担保协议及保证合同申请表上签署审核意见后，负责与担保客户及第三方面签各类反担保协议，并反馈反担保手续的落实情况；4、法务专员负责收集担保客户反担保物物权凭证，并交给担保公司综合部保存；5、法务专员持反担保协议及保证合同申请表、委托担保协议书等报公司综合部签署保费和保证金收取情况意见后再依次报首席风险官、总监和总经理审查；6、法务专员持反担保协议及保证合同申请表向总经理和公章保管人申请委托担保协议书、保证合同及相关协议文件签字盖章；同时负责办理公司董事会决议；7、法务专员负责将委托担保协议书以及各类反担保协议各一份交给担保客户、另一份直接交给风险管理部归档；将保证合同和董事会决议交给银行、将一份保证合同及一份董事会决议复印件连同反担保协议及保证合同申请表直接交给风险管理部归档；8、公司在风险管理部设置核保专员，专门从事协议文件及保证合同传递、面签、申请签字及盖章、办理抵质押等手续；未配备法务专员的期间由B角签署审核意见；在签署协议和保证合同过程中，A角应给予积极的配合和协助；9、签署协议及合同流程结束时，担保项目档案资料由合规部进行核准，应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表、担保项目调查报告、担保项目调查提纲、担保项目审核报告、十五级评级计分表、资产评估报告书、担保项目评审表、担保项目评审会决议、担保承诺函申请表、担保承诺函、反担保协议及保证合同申请表、委托担保协议书、各类反担保协议、董事会决议、保证合同，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。八、办理放（用）款手续流程及风险控制办理放（用）款手续是指担保公司向银行出具保证合同后，根据对担保项目的资金监管需要，审批担保客户用款，向银行出具同意放（用）款通知书。1、公司向银行出具保证合同后，担保客户可向公司A角提出书面用款申请；2、A角接到担保客户书面用款申请后，根据对担保项目的资金监管需要，填写“同意放（用）款通知书”申请表（见附件二十）和同意放（用）款通知书（见附件二十一），在“同意放（用）款通知书”申请表上签署意见后连同同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请交给B角；3、B角在“同意放（用）款通知书”申请表上签署审核意见后连同同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请依次报首席风险官、总监和总经理审查；4、B角持“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书和担保客户书面用款申请向总经理和公章保管人申请签字盖章；5、B角负责将同意放（用）款通知书交给银行并取得回执、将“同意放（用）款通知书”申请表、担保客户书面用款申请和同意放（用）款通知书回执直接交给风险管理部归档；6、B角负责放（用）款条件的审核。公司根据各自实际情况，在风险管理部设置核保专员，专门从事通知书的申请签字及盖章、送达等放（用）款手续的办理；在申请放（用）款过程中，A角应给予积极的配合和协助；7、办理放（用）款手续流程结束时，担保项目档案资料由合规部进行核准，应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表、担保项目调查报告、担保项目调查提纲、担保项目审核报告、十五级评级计分表、资产评估报告书、担保项目评审表、担保项目评审会决议、担保承诺函申请表、担保承诺函、反担保协议及保证合同申请表、委托担保协议书、各类反担保协议、董事会决议、保证合同、“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书回执、担保客户书面用款申请，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。九、担保项目保后监管流程及风险控制担保项目保后监管是指公司根据有关保后监管的规定对在保项目进行跟踪调查和监测，撰写担保项目保后监管报告，为风险评级提供依据，对出现异常的在保项目及时采取相应措施。保后监管工作由担保业务部门承担保后监管的具体实施责任，对应的岗位责任人为该项目A角；风险管理部承担组织、监督和审核的责任，对应的岗位责任人为该项目B角。A角为保后监管主责任人、B角为保后监管审核人。风险管理部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末通知给A角和B角；1、A角负责与担保客户取得联系，确定现场保后监管时间；2、A角和B角按照与担保客户约定的时间到担保客户现场开展保后监管调查，收集和核查相关资料；3、在现场开展保后监管调查后，A角应于三个工作日内完成担保项目保后监管报告（见附件二十二）并交给B角；4、B角在担保项目保后监管报告中签署审核意见后将担保项目保后监管报告提交给首席风险官审核；5、B角负责将担保项目保后监管报告及收集的相关资料归档至风险管理部；6、风险管理部每月5日应将上月在保项目监管情况及十五级评级结果提交给总监和总经理，以总经理核准确认的结果为最终评级结果；7、在保项目保后监管流程结束时，担保项目档案资料由合规部进行核准，应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表、担保项目调查报告、担保项目调查提纲、担保项目审核报告、十五级评级计分表、资产评估报告书、担保项目评审表、担保项目评审会决议、担保承诺函申请表、担保承诺函、反担保协议及保证合同申请表、委托担保协议书、各类反担保协议、董事会决议、保证合同、“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书回执、担保客户书面用款申请、担保项目保后监管报告及收集的相关资料，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。十、担保项目解保流程及风险控制担保项目解保是指担保客户结清担保贷款后，公司解除抵/质押、退还担保客户保证金和抵/质押物权凭证。1、担保客户归还担保贷款后，A角应向银行索取还款凭证，填写解除/置换反担保审查表（见附件二十三）后连同还款凭证交给B角；2、B角核实担保客户结清贷款情况，在解除/置换反担保审查表上签署审核意见后连同还款凭证依次报首席风险官和总经理审查；3、B角持解除/置换反担保审查表向综合部领取担保客户抵质押物权凭证并交还给担保客户，同时向综合部办理退还保证金手续；4、B角负责将解除/置换反担保审查表和还款凭证归档至风险管理部；5、公司可根据各自实际情况，在风险管理部设置核保专员，专门办理担保项目解保手续；6、担保项目解保流程结束时，担保项目档案资料由合规部进行核准，应至少包括：担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表、担保项目调查报告、担保项目调查提纲、担保项目审核报告、十五级评级计分表、资产评估报告书、担保项目评审表、担保项目评审会决议、担保承诺函申请表、担保承诺函、反担保协议及保证合同申请表、委托担保协议书、各类反担保协议、董事会决议、保证合同、“同意放（用）款通知书”申请表、同意放（用）款通知书回执、担保客户书面用款申请、担保项目保后监管报告及收集的相关资料、解除/置换反担保审查表、还款凭证，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件（具体可参照担保项目资料清单中所列内容）。十一、担保项目档案归档流程及风险控制担保项目档案归档是指担保项目的经办人员在完成相关工作后，应将担保项目档案归档至风险管理部。担保项目解保之前，担保项目档案由风险管理部负责管理；担保项目解保之后，担保项目档案可以移交给综合部。1、A角负责将担保项目资料清单、担保项目操作流程表、委托担保申请书、担保客户基本情况表、担保项目调查报告、担保项目调查提纲、担保项目审核报告、十五级评级计分表、资产评估报告书、担保项目评审表、担保项目评审会决议等，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对帐单等基本资料原件或复印件归档至风险管理部（具体可参照担保项目资料清