招商银行信用卡综合评分标准.docx

招商银行信用卡综合评分标准1.保障支持最高得分为15分(1)住房权利最高得分为8分无房0分租房2分单位福利分房4分所有或购买8分(2)有无抵押最高得分为7分有抵押7分无抵押0分2.经济支持最高得分为34分(1)个人收入最高得分为26分月收入6000元以上26分月收入30006000元22分月收入20003000元18分月收入10002000元13分月收入3001000元7分(2)月偿债情况最高得分为8分无债务偿还8分10100元6分100500元4分500元以上2分3.个人稳定情况最高得分为27分(1)从业情况最高得分为16分公务员16分事业单位14分国有企业13分股份制企业10分其他4分退休16分失业有社会救济10分失业无社会救济8分(2)在目前住址时间最高得分为7分6年以上7分26年5分2年以下2分(3)婚姻状况最高得分为4分未婚2分已婚无子女3分已婚有子女4分4.个人背景最高得分为24分(1)户籍情况最高得分为5分本地5分外地2分(2)文化程度最高得分为5分初中及以下1分高中2分中专4分大学及以上5分(3)年龄最高得分为5分女30岁以上5分男30岁以上4.5分女30岁以下3分男30岁以下2.5分(4)失信情况最高得分为9分未调查0分无记录0分一次失信0分两次以上失信-9分无失信9分招行授信政策:申请条件：年龄、学历、行业属性、工龄、财力情况内外部信用记录的查核信用额度的核予后续的信用额度调整规范核准权限招行授信政策策略从稳定性及付款意愿的角度切入选定目标客群，导引行销资源投入目标客群的推广参考相对应的付款能力辅助目标客群的筛选，同时做为信用额度核予的标准行销通路的导引以SGM及DS为主，其它为辅招行征信的主要职责FraudDetector-防堵人头伪冒风险CreditPolicyImplement执行授信政策ApplicationQualityControl合理授信，预防呆账发生招行审核流程1查核个人信用报告2查核身份信息3查核社保缴纳情况4查核我行存款情况5查核114网络信息6审核检附文件7查核系统信息8审核申请人资格9电话照会10通知客户补件11产出初审授信结果12伪冒提报13所有新申请及额度调整案件复核14处理重审申请15团办案件沟通16高额新申请案件复核17额度调整复核18违例核准案件复核招行授权主要职责提供持卡人24小时信用卡交易授权服务查核在线可疑交易并采取适当的管制措失,以降低伪冒风险侦测在线可疑交易（夜间）CreditCycle中阶段维护及防堵通过对授权交易之分析，以提供优质授信品质之建议当前的主要两个风险点公司公司是指以非法牟取暴利为目的，未经发卡行授权非法进行办卡中介，以虚构信息、重要证明材料等手段，骗取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供或介绍POS的公司。我行已从多个环节加强对公司进件的控管建议监管机构加强对此类机构的控管机制我行对已发现的此类情况采取了积极报告和配合调查等工作，如在青岛地区配合当地银监局对不法机构的查处当前的主要两个风险点公司团欠公司用卡作为资金周转集体伪冒申请：指该公司团体申请时就伪冒了别人的身份资料或是提供了虚假的职业资料公司统一办卡，却被公司一个人独用由于公司不景气，公司成员集体倒帐申请时所填公司本身为公司商户异常消费：通过异常消费商户号反查相关刷卡人公司团欠特点几乎所有的入催户都在很短的时间内将额度用光。大部分客户都有非常明显的整额高消费。部分公司用卡案件中存在有在本公司刷卡情况。部分客户还款记录雷同。部分客户取现频繁。对银行卡业务监管方面的建议加快征信面数据的扩展和规范程度，使它最大限度的为各行所用尽快出台针对信用卡业务并符合其业务实际运行状况的呆帐核销政策，使各行在自负盈亏的前提下可以轻装上阵加大对各类违法信用卡业务的公司的惩处和监管力度，使信用卡业务健康发展统一信用卡业务监管指标体系，使各行可以在相同的基础上比较业务发展的状态新银行卡办法可以尽早出台，信用卡中心可以尽快进入独立经营，独立核算的状态【申请信用卡被拒原因说明】A类：申请人基本资料原因1无法确认或非本人签名2申请表签名与证件不符3申请表签名与规定不符4申请表为签名且未补签名5信息不详且不提供6家庭不详且不提供7工资单位信息不详且不提供8联系人信息不详且不提供9申请表或申请资料无法认读且未补件10资料不足且未补件11申请人相关资料不足且未按时补齐资料12申请人年龄不符规定13非本地户籍且综合条件未达标14非本地户籍无住房且自购住房未达标15单位不符规定且岗位不符合规定16申请人无工作且无稳定收入来源17申请人属于限制申请行业的从业人员18申请人不符合军人之办卡标准19申请人为外籍人士20申请人身份证件类型不符规定21证件失效或有效期不符合规定22附属卡申请人不符合规定23停用B类：申请人征信情况原因1申请人重复申请2申请人所填单位查无此人3申请人已从所填单位离职4申请人工作为兼职5申请人工作不稳定6申请人工作变动频繁7申请人收入不稳定8申请人为小企业主且单位成立时间短9申请人已经持有多张他行信用卡10申请人工作单位信息与征审不符且无合理解释11申请人社保不正常12社保记录与申请表不符且不能合理解释13申请人单位无法查证确认14申请人所在单位未注册或已注销或未年审15所在单位的负面信息16经征信判断，申请人综合条件差，风险不可控17申请人有不良记录18申请人在我行个人贷款缴款记录不良19申请人其他银行信用卡有不良还款记录20申请人在个人征信系统有不良记录21申请人单位在税务局有不良记录（私营企业主与法人）22申请人所在单位有逃避银行债务记录（私营业主与法人）23申请人征信存有疑义24停用25伪造身份证26伪造房产证27伪造行驶证28伪造其他证件29盗用他人身份证伪冒申请30黑中介进件31申请人有多次公共缴费欠款，且无合理解释32申请人联系不上33有效征信时间内联系不上（三天三次）34申请人提供的联系方式无效35申请人不配合资信调查36家人或联系人提供申请人的负面信息或建议不予办理37申请人有犯罪记录C类：其他原因1联系人不知情或不愿做联系人2申请人异地户籍亲属联系不上3联系人不