民间放贷赚利息高息下有高风险.docx

视点从去年下半年开始，受到信贷管制影响，资金链逐渐紧绷，这让不少借贷人不知所措，无奈之下开始把目光转投民间融资渠道。而不少手上有“闲钱”的市民，寻思这种民间借款放贷的“理财方式”，可以收取远远高于银行同期存款的利息，也纷纷加入“放贷一族”。对此，业界人士指出，除了借款能否顺利收回的担忧外，民间借贷的超高利率也不受法律保护。“放贷一族”把借贷当做理财100万元，按现在一年期定存，年利率3%来算，存在银行一年可拿回3万元利息，但对于“放贷一族”来说，“钱生钱，利滚利”，却有望拿回十几万元的利息。一边是银行定存一年3%的年利率，一边是私企老板开出1.5%的月息，经过权衡之后，市民肖先生把家里的20万元存款全都借给了一位私企老板，没想到还真赚了一笔。据他说，2009年手上有20万元闲钱，一个做生意的朋友刚好资金面临短缺，就游说肖先生把资金借给他，约定每个月给肖先生付1.5分利息，承诺若以后不能偿还借款，以房产作为抵押，肖先生对该房产享有所有权。“当时身边很多朋友都在做这些个人借贷，而且听说利息都挺高的。”由于是朋友，又能享受那么高的利息，肖先生抱着试试的心态答应了，借款人当着肖先生的面写了借条，但借条上并不写清楚每月要支付多少利息，借条上约定，如果到期不能还款，借款人承诺将名下一套住房转到肖先生名下。此后，肖先生将20万元转到对方名下，对方则将房产证交由肖先生保管，借款时间暂定为3个月。第二个月，肖先生收到对方准时交来的3000元利息，3个月后，朋友将20万元还给了他，而短短3个月，他就赚了9000元。“我一个朋友是在一家建筑企业工作的，他说像一些开发商或者包工头急等钱发工资，经常跟典当行或是私人借，利息都在34分之间。”尝过甜头后，肖先生也加入了“放贷一族”，肖先生说，如今很多“生意”都是朋友介绍来的，利息在1分4分之间，肖先生说，一年将钱借出去几个月，收到的利息就足够全家开支。资金量少“抱团”放贷民间借贷的高利息，还吸引了不少资金并不是特别雄厚的人士参与进来，他们将资金“抱团”，聚沙成塔，在短时间内凑出上百万元的资金。在某企业打工的刘女士每月有2500元的工资，目前存款有5万元，平时只是放在银行 “吃利息”，去年不断高涨的CPI让刘女士明白存在银行是一种 “亏本”的理财方式，就寻思着拿这5万元去投资。“我对股票和基金可谓是一窍不通，估计很难赚得到钱。”刘女士告诉记者，她姐姐告诉她，有一家认识的企业老板需要借款，每年给15%的利息，但必须是20万元起步。她姐姐当时只有10万元的存款，就寻思家里的亲戚凑够20万元借出去，大家按出资比例分享利息。在姐姐的再三保证下，刘女士把自己那5万元钱借出去。一年后，刘女士拿到了7500元的利息。此后，刘女士和家人就开始发动关系寻找可以借贷的机会，渐渐地就形成了这种“抱团”方式。刘女士说，如今也经常召集家人或好朋友凑钱借贷，钱存活期，有人借款时再凑到一起，一般是以3分息借出去，最低时是1.5分息。记者问，万一这笔钱借出去后收不回来怎么办？对此，刘女士如今的态度非常乐观，认为是“舍不得孩子套不到狼”。要不回钱只能自认倒霉坐收渔翁之利，转眼之间就能实现钱生钱的经济效应，这正是民间借贷火的主要原因。然而这钱生钱，利滚利的灰色交易背后真的能稳稳当当一本万利吗？记者采访了解到，由于借款原因复杂，“放贷一族”往往没有能力将借款人的情况调查清楚，万一“遇人不淑”，个人借贷者就很容易“赔了夫人又折兵”，不仅利息收不到，连本金也难收回。碍于面子，去年年初，市民季先生将13万元钱借给朋友做生意，没想到最后却竹篮打水一场空。原来，季先生的朋友石某称老婆要做生意，资金短缺还差13万元。借钱时，石某打了欠条，承诺到期不能偿还借款，以手上的一辆奥迪车作为抵押。去年12月到了还款期，季先生上门索要借款时，石某却告之，因为妻子做生意赔了，没能力还钱。季先生要求石某以汽车抵偿欠款，令他没想到的是，为了清偿货款，石某以15万元将自己的奥迪卖掉了，并已经办理了过户手续。“别说利息了，到现在本金都还没拿回来。”对此，季先生后悔万分，本来想当个轻松的“放贷一族”，没想到把本钱也赔了进去。记者了解到，从民间借款的人多为生意人士，往往因为周转不灵、扩大经营等原因借款；也有人因为个人投资、财务一时出现“问题”而借款；更有一部分人，实际上是向民间借款之后再借出去，空手套白狼以赚取利息差。由于民间借贷一般发生的时间比较短，没有条件仔细调查清楚借款人的情况，很多借贷就是像赌博一样，万一碰到钱要不回来，就只能自认倒霉了。提醒贪高息或掉入非法融资陷阱去年下半年以来，由于最近的投资渠道都不太好做，而信贷政策又不断缩紧，民间借贷因此更趋活跃。对此，业内人士表示，把民间借贷当成一种理财投资手段，其中暗藏的风险非常大。“一些以高利率、准时支付利息为诱饵的民间非法融资行为，早就被曝光过。从个人及家庭的角度来看，投资理财最重要的还是要做到本金不失，而不是盲目追求超高回报。”我市银行人士表示，别贪图不劳而获的高利息，否则很可能会掉进非法融资的陷阱，多年积累的血汗钱被他人卷走。“试想，如今银行有中小企业贷款，还有小额贷款公司和典当行，如果连这些地方都不愿意借贷的对象，说明其必定是没有可抵押的资产，且还款能力很差。这些人不惜以超高利息向民间人士借钱，能否偿还还是个求知数。”律师利率不得超银行同期利率4倍尚典律师事务所律师邹朝贵说，根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见中规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同期利率的4倍。以银行目前3%的一年期定存利率来计算，即不能超过12%的年利息。同时，利息不得计入本金计算复利，否则就成了人们常说的 “利滚利”，超出法律规定的部分利息和复利均不受法律保护。不过，邹朝贵表示，合法的民间借贷也是受法律保护的，具备法律条件的借贷更有利于对双方权益的维护。在进行民间借贷时，双方要注意：首先，借贷双方应该订立书面协议，协议上应写明出借人和借款人的姓名 （以户口本或者居民身份证为准）、借款用途、借款金额（大小写一致）、币种（人民币还是外币）、借款时间和还款时间（标明某