理财教育有利于孩子的个人习惯.docVIP

理财教育有助于孩子良好习惯和人格的培养记者-：当今社会，人人都离不开钱，人人都需要与钱打交道。在物质生活日益丰富的今天，自己怎么花钱，教孩子怎么花钱都是很有学问的。钟老师，请问如今的金钱教育贵在什么？这对孩子的健康成长有何意义？钟思嘉：在物质生活富裕的今日，父母们不仅舍得在孩子身上花钱，而且给孩子的零花钱也比往昔的父母慷慨多了。然而，令人担忧的是，如今的孩子拥有的零花钱多了，却花得毫不珍惜，甚至有的挥霍无度。他们正面临一个前所未有的困境：不知如何花钱，更不知向谁请教理财的学问。因为，他们的父母也缺这方面的学问，不能给予他们正确的指导和帮助，所以，如今的金钱教育贵在父母和孩子一起学习、探讨家庭理财的学问，让家中的每一分钱都有正确的流向，都能发挥积极的效益。孩子如能及早学到如何理财的知识和学问，将有助于他们自律、自重、自信、自强的生活习惯和人格的培养，这对他们的健康成长是非常有益的。所以，每个家庭、每个孩子都需接受正确的理财教育。记 者：父母手中有钱，可以通过手中的钱学习如何理财。孩子手中没有钱，怎么学习理财呢？钟思嘉：孩子从小就得教他们懂得钱的意义，就要让他们知道如何用钱。即使孩子还小，不太懂得金钱数目的大小，但父母如能固定地给孩子一些零花钱，让他们学着花钱，那么，零花钱就可说是教导孩子如何计划、做决定、储蓄的有效工具。所以，教孩子理财，从给孩子零花钱开始。记 者：孩子们都渴望得到零花钱，父母给多少钱，依据什么原则，这其中有学问、有讲究吗？钟思嘉：父母爱孩子，给孩子一些零花钱是无可厚非的，但每次给多少却是需要认真琢磨、仔细考虑的。零花钱的数目一方面得考虑家中的经济状况和其他家庭的相对标准，一方面则应视孩子的年龄与实际需要而定。刚开始不宜给得太多或太少，因为给得太多，孩子在不知如何妥善运用的情形下，容易养成浪费的习惯。而给得太少，则失去了给零花钱的意义，达不到教导孩子如何使用、储蓄的目的。那么，给多少才适当呢？这没有一个统一的标准，通常是孩子的年龄愈大，给的金额愈多，给的时间距离愈长。例如，岁左右的孩子，一星期可分两次或三次给，每次两元、三元、五元由父母自己确定。孩子上小学了，除了固定的午餐费、交通费以外，可以一星期给一次，每次八元、十元、十几元，根据孩子的自制、自理能力和家庭的经济状况而定。小学三四年级的孩子，可能会再加一些如兴趣小组、运动等活动所需要的固定费用。岁左右的孩子，可以两周给一次，每次二十元左右。至于上中学以后的青少年，可以教导他们先做每个月的预算，包括午餐、车票、娱乐、课外读物等费用。然后，父母根据其预算与孩子讨论，制定双方同意的合理金额。既可给一定的零花钱，也可鼓励孩子适当打工记 者：很多父母都认为，给孩子零花钱是件自由、松散的事，想给就给，不想给就不给；孩子学习成绩好就多给，学习成绩不好就少给；孩子不能追讨零花钱，只能被动地接受零花钱。钟老师，您认同父母的这套思路吗？他们应该怎么做才能起到教育孩子的作用呢？钟思嘉：给孩子零花钱，是父母对孩子实施的理财教育，这和其他教育一样，是孩子必须要学的本领。所以，孩子的零花钱不是向父母“求”来的，父母千万不要以为给零花钱是对孩子施小惠。在人才培养战略里，只要父母答应了给零花钱，这钱就已经属于孩子了。至于孩子如何使用零花钱则是孩子自己的事，父母不应横加干预，只需从旁指导和建议如何善用即可。假如孩子买了不实用的东西，或者真需要某个东西，可钱已花光时，他会比父母更懊恼，所谓“不经一事，不长一智”说的就是这个道理，孩子自然会从这次乱花钱中吸取教训。父母不可宽容地让孩子预支或贷款下周或下个月的零花钱。当然，如果孩子确有特别的需要，如亲友的生日礼物、打破学校的玻璃等，则可以贷款的方式协商，并要求孩子分期偿还。虽然，零花钱是父母无偿给的，但是，如果有言在先，父母就得守信用，在约定好的时间准时并如数地给零花钱，如果没有特殊的理由最好不要拖欠。因为，晚给半天或一天，孩子会对父母的信用产生怀疑，这是孩子单纯、率真的思想，并非孩子小气或爱计较。另需指出的是，零花钱不能作为奖励和惩罚孩子的工具，不能考试成绩一百分，就多给十元；碗没有洗，就扣五元等。奖惩问题与金钱教育问题是两回事，如果把零花钱与学习成绩挂钩，那就既起不到理财教育的作用，还会使孩子产生“以钱控制人”的错误思想。所以，父母即使想给孩子一些奖励，最好也别以多给零花钱的面目出现。给孩子稳定的零花钱，实际是对孩子实施稳定的人才教育；父母不能随意扰乱孩子的理财计划。记 者：孩子大一点后，对于父母给的零花钱，他们一方面嫌少、不够用，另一方面又觉得多要零花钱心里有愧，于心不忍。所以，很多孩子都有打工挣钱的念头。钟老师，您赞成孩子打工挣钱吗？孩子打工，父母应把持什么尺度？钟思嘉：一般来说，孩子的金钱来源除了零花钱之外，还有的是礼金和工资（酬劳）。以礼金而言，可能是爸妈、亲友在过年时给的压岁钱、祖父母在他生日给的祝贺金等。而工资是孩子通过帮父母做事赚取的。父母可以列出一张“工作清单”，如帮妈妈擦皮鞋可得十元，帮爸爸洗车可得二十元等。我是赞成孩子打工挣钱的，有些工作父母是不必请外人的，请孩子来做就是一个很好的教育机会。打工既可以使孩子挣到钱，也可以使他们增强信心，感受自身的价值。需要说明的是，如果是属于例行分配的家务劳动，如洗碗、倒垃圾、打扫卫生等，这些是孩子分内的工作，不算打工，不应该获得父母的工资。因为家中的每一个成员都有责任分担部分家务，没有人能讲价钱，父母不给一分钱，孩子也应该把自己的分内事情做好。如果不是孩子的分内事，父母付给孩子的工资应符合一定的市场标准，不能太苛刻。例如，让大一点的孩子油漆家里的储藏室、车库等。事前估计雇用正式油漆工的工资，并制定一个合理的完成期限，然后放手让孩子去做。工作成果的测评是看他工作努力的程度，而不是专业品质的要求，最后付给他接近专业油漆工的工资。相信对孩子而言，所得的不只是钱而已，还有父母的爱心和鼓励。如果孩子工作不努力，中途放弃，或未按时完成，可以考虑以雇用正式油漆工的处理方式，只付部分工资或不付工资。重要的是，在工作之前，父母应就上述这些约定与孩子先达成协议。对于青少年阶段的孩子，除了家中的打工外，还可以在快餐店、超市、街道、社区、别的家庭等场所打工。在与孩子讨论了诸如安全、外界诱惑等问题和规范原则后，让孩子去外面打工，不失为一个很好的社会体验。工作可以使成长中的孩子更加惜钱爱物。当然，不要让孩子打工过度，以免影响他们的学校功课、社交活动，以及与家人相处的时间。一般而言，上课期间，每星期打工最好别超过八小时，假期则以每天三五个小时为宜，最好干一段，休息一段，这对孩子的健康成长更有益。大学生打工，时间可以适当增加一些，但也不能影响他们的学业。引导孩子储蓄、购物都能达到教育的目的记 者：孩子们有了钱，是放任他们立即消费，还是鼓励他们存起来另作他用呢？钟思嘉：父母们绝大多数都不会主张孩子们乱花钱，而是希望他们能把一部分的零花钱或压岁钱存起来。但是，孩子们大多数都是立即享乐主义者，除非有很好的理由，否则很难让他们存下钱来。那么，教孩子存钱的契机在哪里呢？父母可以利用孩子要求买贵重东西时，如他想买一套高档玩具或一辆山地自行车时，建议他开始存钱。为了鼓励孩子，建议父母提供孩子部分的补助款，对于年龄愈小的孩子，父母补助的比例要相对提高。例如，岁的孩子想买一艘价值三百元的航模飞船，父母可以告诉他：“只要你存了元，我出其他的元。”而如果父母告诉他的是各出一半钱，孩子一想那要存多长时间才买得到，就可能放弃存钱的念头。虽然，父母可以告诉孩子存钱是为了将来买到真正需要的东西，因此有时得忍痛放弃一些眼前想买的东西，但是，别忘了，“将来”对孩子而言可不是像成年人所想的是明年。八九岁的孩子的将来可能是下个月，而五六岁孩子的将来可能是下周。通常，买东西的钱只要有孩子的参与，孩子都会比较爱惜，不会随意破坏、丢弃这就达到了教育的目的。记 者：孩子下决心存钱后，还有哪些工作可做呢？钟思嘉：当孩子还小的时候，父母常会代管孩子的礼金或压岁钱做储蓄，这没有什么不好，但得账目清楚，最好的方式是准备一本帐簿，清楚地记下每一笔进出金额的数字和日期，其意义并不是与孩子锱铢必较，而是兼具互信和鼓励的表现。即使孩子自行存钱在储钱筒中，也可建议他在一个本子上记下每次存进的零花钱。这样可以清楚地看见存款数目的增加，对孩子的储蓄也是一个很好的鼓励。孩子上小学后，可以陪孩子到银行或邮局办理帐户申请，也可趁机教导一些存款的手续和知识。当孩子拥有自己的一个存折，知道其中的数字意义，他会愉快地看着日渐增加的存款，进而养成良好的储蓄习惯。如果存款的数字很少，而又想买东西时，他自然得加紧努力了。记 者：教孩子存钱有学问，教孩子花钱更有学问。怎么才能使孩子学会花钱呢？在孩子花钱的问题上，父母还有哪些细致的工作要做呢？钟思嘉：孩子生来并不懂“货比三家不吃亏”的道理。因此，父母得教导孩子如何聪明地花钱，与孩子一起购物即是一个很好的示范机会。例如，家中需要添置一件电器，父母可以带孩子上街玩“寻宝”游戏，多逛几家商店，比较各种厂牌、类型、种类、价格、售后服务等条件，同时让孩子参与讨论，以吸引孩子的学习兴趣。如能将比较之下节省的钱作为孩子的奖励（最好是存进他的储蓄中），则更能激发他学习的动机。对于年龄大一点的孩子，不妨给他较大的选购权。一位爸爸带着小学五年级的儿子上街买球鞋，他告诉孩子在一千元预算内随他选喜欢的。结果儿子买了一双八百多元的名牌球鞋。“我告诉他，本来可以买两双的预算，他只买到一双，那他得好好爱惜。”这位爸爸利用购物机会给孩子上了一课。这对孩子的正确购物、惜物是很有帮助的。积极、乐观、节俭是金钱教育中的重中之重记 者：孩子的消费标准是与家庭的经济状况密切相关的，父母有没有必要向孩子透露家庭的财产状况？如果父母向孩子告知家用情形，应把握什么原则？钟思嘉：孩子不需要知道父母收入的确切数字，也不必知道家产有多少，但是孩子既然是家中的成员，也该了解自己家的一些经济状况，如每个月固定的开销、孩子开学时的花费等，特别是家里有大的变化时，如父亲暂时失业、母亲生病、父母离异等，孩子更应该了解家庭的经济状况。但是，父母不需要给孩子太多的信息或过度的形容，以免造成他们的心理负担。在家庭出现困境的时候，父母最好别对孩子说这样的话：“爸爸没工作了，我们家很困难！”或者是：“我们要省下每一分钱，搞不好你得休学去做工。”父母可以大致地告诉孩子：“从这个月开始我们得节俭一点，因为爷爷病了，我们得帮助他。”或者是当父母加薪时，可以说：“以后我们可以有多一点的钱买书和外出旅游了，因为爸爸升级了。”不论是在平日或年节，一般家庭的预算总有个数，不能随心所欲地花钱。在父母不能样样满足孩子时，父母的解释或说明如果是积极的，可以将孩子培养出积极乐观的思考和个性。如果父母的说辞是消极的，孩子听多了难免会灰心丧气。例如，孩子问你：“妈妈，我们家里是不是很穷？我们为什么不能买个摄像机？”最好的回答是：“我们省下的钱是为了派上更好的用场，比如旅行、买房子、照顾生病的亲人等。”记 者：在普通家庭里，很多父母都会因为钱的事情产生争吵。很多夫妻会把对方看得很紧，却对孩子放得很开，甚至是以钱买孩子的欢心。父母爱孩子就是给孩子买欢心吗？钟思嘉：孩子的学习和模仿能力很强，他们经常观察父母的言行，假如父母常为金钱争吵，从不储蓄或视钱如命等，孩子自然也容易产生偏差的想法和行为。所以，父母应该停下来想想自己处理金钱的观念和态度。例如，你是否曾以金钱作为爱的补偿？然而，父母以金钱来减低自己的内疚，却很难买到孩子的心。也有父母为孩子买的东西不是孩子需要的，这是另一种补偿心理。就像一位父亲常买昂贵的电动玩具给他岁的儿子，原因是：“我小时候就想买一些高档玩具，可是当时家里穷，买不起。”现在不少的父母仍持类似的观点：“现在我有能力了，就要让孩子过上令人羡慕的生活。”这种想法和做法不但是浪费金钱，更易养成孩子不惜物、不节省的习性。孩子真正需要的是多与父母相处的时间，这不是金钱或礼物能替代的。一个拥抱、一个微笑、一段愉快的亲子时光，就不是金钱可以买得到的。爱，应该是孩子金钱教育中最重要的课题。钟思嘉老师真是具有大家风范，既把理财的道理说得那么清楚、明白，让人啧啧称道，又把具体的方式、方法说得那么详尽、透彻，让人一看就知道怎么去办。金钱教育、理财教育确实是一个很现实、很迫切、很值得研究的问题。过去，人们没有多少钱，谈不上理财教育，现在，一般家庭都有了一些闲钱，也舍得给孩子零花钱。但是，给多少钱，要不要对孩子的零花钱实施监控，能不能帮孩子预支零花钱却是很多家长不太明白、也是急切想知道的。钟老师想为家长所想，急为家长所急，对家长的每个问题都解答得非常巧妙、实用，还为他们的临场发挥留有很大的余地。更胜一筹的是，一般家长没有想到的问题，钟老师也为他们想到了。比如，有钱的时候随便给，让孩子一点不知金钱的可贵；没钱的