理财房贷调研报告.doc

“理财房贷”产品调研分、支行反馈报告11月初，我们对我行个金“理财房贷”产品（以下简称“产品“）的运作情况在全行范围开展调研，调研深度拓展至支行层面（业务第一线）。截止报告日，共收到来自21家分行共计份调研反馈表。被调研单位普遍认为“理财房贷”产品设计理念上意识较超前，产品定位清晰，产品特质、功能较灵活，是较有市场潜力和竞争力的个人金融产品。调查结果显示,“理财房贷”业务目前主要在上海地区得到细化并开展了实质性操作（鉴于该业务在购房贷款及其他消费类贷款科目中核算，故暂无法对产品的销售、资产质量等情况进行单列分析）;同时,分支行针对“理财房贷”产品在各地市场推广过程中遇到的一些问题给我们反馈了积极的意见与建议。本报告将主要围绕这部分内容进行汇总分析。一、 产品主要竞争者工行民生招商建行l 个人住房抵押循环贷款l 加按揭l 无用途住房抵押贷款l 加按揭l 13按揭计划l 易贷通l 个人授信l 他行转按据分行反映，“理财房贷”产品虽然在市场上存在一些竞争者,但由于市场环境客观原因，业务量仍十分有限；尚未形成某个银行在房贷领域的绝对产品优势。二、 产品在各地市场推进中遇到的问题及建议（括号内为信息反馈主要分行）1、 业务办理手续有待简化（大连）现状：初始授信时，客户签订一份“理财房贷”授信合同和最高额抵押合同；以后每次支用额度时须再签订借款合同。建议：以后每次支用额度时签订支款协议。2、 当地房产抵押环境欠成熟 (北京、温州)现状：北京市房地局办理房产证及抵押登记时间长（通常为2至3年）、手续复杂，故难以在短期内办妥抵押登记，开展理财房贷业务。温州房产登记部门尚不允许办理房产最高额抵押登记。建议：把握当地抵押市场动态，寻求符合当地特色的担保机制。3、 “理财房贷”授信额度不能为他人提供担保（杭州）现状：“理财房贷”授信额度仅供本人循环使用，不能为他人提供担保。建议：“理财房贷”授信额度即可供本人循环使用，又能为他人提供担保。4、 合同文本整合（上海、大连）现状：客户签订理财房贷授信合同和最高额抵押合同；以后每次支用额度时须再签订个人购房借款合同。建议：将理财房贷授信合同与个人购房借款（综合）合同合并；并合并相应的申请审批资料。5、 “个贷系统”操作指示欠明确（上海、昆明、大连）现状：目前“理财房贷”业务按照个贷系统中“一笔授信额度下的贷款支用”交易进行操作，但尚未形成标准的“产品操作标准”。建议：628项目全行上线及个贷系统全面升级后，对产品的具体操作进行专门培训；建立对单个产品的模块化操作、管理及业绩考评。6、 个金产品“优化组合”（温州、济南、大连）温州建议：“理财房贷”与东方卡产品相结合，即在“理财房贷”受信人的东方卡上生成相应的额度，客户可自行通过自助终端、电话银行、网上银行、柜面等方式快速支取贷款，周转使用。济南、大连建议：对已取得房产产权客户也可申请理财房贷业务（类似“个人抵押贷款”）7、 “个人综合授信”替代“理财房贷”（宁波、广州）现状：部分行以“个人综合授信”业务替代“理财房贷”业务。建议：“个人综合授信”与“理财房贷”产品的推进目的不同，各有侧重，应互补共进。8、 市场需求有限（杭州、苏州、重庆、成都、沈阳）现状：由于相当部分地区客户的按揭贷款已贴近最高成数，因此理财房贷业务的市场空间难以在短期内显现。建议：对客户资料进行分析，对优质客户进