个人消费信贷综合系统培训教材.doc

个人信贷综合业务系统培训教材个人信贷综合业务系统培训教材上海浦东发展银行杭州先创科技有限公司2002年6月目 录一、系统简介31、系统背景32、系统特点33、系统框架4二、操作流程61、普通贷款操作流程62、质押类贷款操作流程73、授信类贷款操作流程84、质押授信贷款操作流程85、普通贷款旧帐移植操作流程96、授信类贷款旧帐移植操作流程97、还款操作流程10三、操作注意事项111、操作员登录时的注意事项112、信贷员录入数据过程中的注意事项113、复核过程中的注意事项114、贷款审批过程中的注意事项125、旧帐录入过程中的注意事项126、贷款开户时的注意事项137、查询、打印过程中的注意事项13四、一期问题汇总131、登录时存在的问题132、在申请、审批过程中存在的问题143、打印中存在的问题144、保险公司管理操作中存在的问题145、后台批量代扣中存在的问题14五、系统新增功能介绍141、V4.0版新增特殊业务142、V4.0版新增功能153、V4.0版和以前版本的区别17七、系统升级说明181、系统环境配置182、新开行上点工作流程193、升级行上点工作流程20八、安装说明201、windows端程序安装说明202、储蓄柜台端程序安装说明21一、系统简介1、系统背景随着个人大额消费的兴起，“先消费、后还款”的概念逐渐为大众所接受，这是银行个人金融业务发展的一个很好的契机。为了方便银行拓展综合性个人金融业务，完善对个人的金融服务功能，适应商业银行的发展，在日趋激烈的竞争中获取最大的收益，杭州先创科技有限公司针对性地推出了“个人消费信贷综合业务系统”。该系统为银行的个人消费信贷业务提供了一整套完整的解决方案，这将极大的方便银行拓展各种个人金融业务。发展个人消费信贷业务对于启动市场，扩大内需，促进国民经济的发展具有重要的意义；同时，开展个人消费信贷业务也可以提高银行的资产质量和经营效益，优化信贷结构，促进银行由传统的储蓄业务向零售业务转变，改变旧的经营模式和服务方式。2、系统特点1） 界面友好在各开展个人消费信贷业务的支行管理机上使用WINDOWS界面，使操作更加方便和直观。2） 业务品种的多样性支持住房按揭、汽车按揭贷款、耐用消费品抵押贷款、旅游贷款、住房装修贷款、教育助学贷款、综合授信贷款、小额质押贷款、公积金贷款等多种业务。3） 还贷方式的灵活性支持委托代理还款（自动）和现金还款，支持等额、等比、等差等各种还款方式，支持部分提前还款和一次性提前还款，支持逾期和展期处理功能。4） 模板化设计对各种报表、通知单、凭证等都采用模版化设计，方便以后的更新和维护。5） 数据的分布式采集和集中管理各支行可开展适合自己的个人金融业务项目和贷款的发放，同时分行又可对各支行拓展的业务进行相应的管理和指导。6） 电子化文档管理运用光盘缩微的技术，在贷款申请、审批、发放的过程中全面记录申请人的合同资料，以备电子查询，实现电子签批和自动化办公。7） 可靠的通讯性能采用TCP/IP技术，ISO8583报文结构，可靠的事务处理概念。8） 可靠的安全性能C2级的数据安全，自主版权、国家密码委认定加密算法，拒绝非法入侵。3、系统框架帐务主机系统信贷综合管理系统储蓄前台帐务管理系统个人信贷主机信贷主机管理系统会计核算个人信贷管理系统 贷款申请、审批； 还款申请、审批； 报表查询、打印。 质押类贷款申请； 贷款开户、展期、提前还款、转呆帐、呆帐核销； 科目日结等。 系统维护； 批量扣款、转逾期、转呆滞； 总分核对批量扣款帐务核对信息交互个人信贷系统主要由三部分处理来完成：信贷管理系统、帐务处理系统和信贷主机管理系统。 信贷管理系统为一套相对独立，以信贷资料管理和信贷过程管理为主要任务的系统，对牵涉会计核算交易由信贷系统收集数据后传送给帐务处理系统，并等待处理结果的返回，从而实现一个完整的信贷处理过程。而信贷主机管理系统是进行系统管理，并完成与天腾帐务主机批量扣款和帐务核对等任务。 个贷综合总体框架结构如图所示：局域网帐务主机分行信贷管理主机网上银行电话银行城域网网点J网点1支行信贷管理系统1支行信贷管理系统N 。 。 二、操作流程打印借款凭证贷款复核信贷科长审核信 贷 员柜 员支行行长审批信管部初审信管部复审行长或贷审会审批主管行长审批审批通过审批通过审批通过审批通过审批通过审批不通过YesSSYesYesYesYesNO贷款申请 贷款开户建立贷款分户帐信贷管理系统帐务管理系统1、普通贷款操作流程 2、质押类贷款操作流程打印借款凭证贷款复核1003业务主管审批柜 员贷款开户支行行长审批信管部初审信管部复审行长或贷审会审批主管行长审批审批通过审批通过审批通过审批通过审批通过审批不通过YesYesYesYesYesNO贷款申请1000 质押物收入1021建立贷款分户帐审批通过帐务管理系统信贷管理系统3、授信类贷款操作流程授信类贷款：综合授信贷款、国家助学贷款授信类贷款额度申请申请过程同普通贷款授信支用申请打印借据凭证信 贷 员柜 员审批不通过贷款开户建立贷款分户帐审批通过信贷管理系统帐务管理系统4、质押授信贷款操作流程质押授信贷款额度申请申请过程同质押贷款授信支用申请打印借据凭证柜 员审批不通过贷款开户建立贷款分户帐审批通过帐务管理系统5、普通贷款旧帐移植操作流程信贷员或柜员旧帐资料录入旧帐复核旧帐开户建立旧帐贷款分户帐信贷管理系统 6、授信类贷款旧帐移植操作流程信贷员或柜员授信贷款总帐录入旧帐复核授信贷款单笔旧帐录入但比单笔旧帐复核单笔旧帐开户建立旧帐贷款分户帐信贷管理系统 7、还款操作流程还款1010现金还款还款试算还款申请书(可略过)结清还款打印还款凭证1032还 款提前还款到期或逾期还款贷款由信贷员申请录入信贷员同意提前还款柜 员 NOYESYES拒绝还款帐务管理系统三、操作注意事项1、操作员登录时的注意事项1) 登录过程中如果提示“服务器连结失败”：在登录界面上按设置按钮，查看主机地址和贷款行号是否正确（主机地址和贷款行号请咨询系统管理员），修改后重新登录。如果再次失败请接着做下一步。2) 在开始运行中输入command（在2000和XP中输入cmd）,ping 主机地址，检查网络是否通畅。如果不通请检查网络配置（可咨询电脑部人员），直至网络通畅。再次登录，如果还是失败，请咨询系统管理员个贷系统是否已经运行。3) 登录过程中如果提示“系统关闭”：个贷系统还未进行初始化，不能登录系统进行业务处理。4) 如果提示“接收数据错”：windows端程序和主机系统的服务程序版本不匹配，请重新安装。 5) 系统安装完第一次登录成功后，一定要到系统管理配置文件下载重新下载配置文件。 2、信贷员录入数据过程中的注意事项 1) 在数据录入界面，蓝色标签对应的数据是必须输入的，如果遗漏，系统会自动提示，请补全。2) 请准确录入抵押或质押信息时，系统要根据抵押或质押物的估价进行计算是否超过该业务的贷款比例，如果输入的信息不准确，可能会造成贷款比例超限而无法复核成功。3) 申请成功后，必须保存担保信息。3、复核过程中的注意事项1) 如果提示“贷款比例超限”：则是该笔贷款的贷款金额超出了规定的贷款比例，如个人住房贷款最多是八成，商用房是七成，请查询抵质押物的估介录入是否有误。如果确定是在比例之内，请咨询系统管理员在服务端的比例设置是否正确。2) 如果提示“贷款额超限”：则是这笔贷款超过了该业务类贷款的最大允许贷款金额。最大允许金额由系统管理员在主机管理系统中设置。4、贷款审批过程中的注意事项1) 在各级审批过程中，如果该笔贷款的金额在该审批人员的审批范围之内，在提示是否上传的提示框中选择“否”，则该笔贷款都将结束审批，经办的信贷员可以打印借款凭证，储蓄柜员可以开户。如果不在该审批人员的审批权限之内，系统将自动将贷款上传上一级。2) 分行级的审批人员，可以根据情况将贷款上传到某一级别进行审批(在上传方向选择框中进行选择)。5、旧帐录入过程中的注意事项1) 授信类的贷款（包括综合授信，个人质押授信，助学贷款）的旧帐录入时要注意，总的授信额度的申请和其它旧帐一样，在【菜单：旧帐录入】【子菜单：旧帐录入】录入；单笔授信支用的旧帐在【菜单：授信类贷款】【菜单：单笔旧帐录入】录入。（请仔细阅读操作手册中有关这一方面的说明）。2) 旧帐录入的要求和申请时资料录入的要求差不多，但有几个不一样的地方要注意：a、 在录入借据信息时，贷款金额就是该笔贷款的借金额，贷款余额是贷款户未还的本金（就是贷款金额减去已还的本金）。b、 利率浮动：在基准利率上浮10%，输入10，下浮则输入-10。c、 实际月利率是该笔贷款发生时的利率，如果上浮或者下浮，则应该输入浮动后的利率。d、 起始期数的计算：起始期数是指该笔贷款已经结清的期数+1，也就是在录入旧帐后即将要发生还款的这一期。 (例如：2002-1-10的个人住房贷款，今天旧帐录入，正常应该已经结清5期，那起始期数就是6，如果逾期2期,则结清3期，则起始期数为4。e、 核算状态和本金状态：如果旧帐逾期时间比较长，有可能已经转呆滞或呆帐。这里的选择将对会计科目发生影响。6、贷款开户时的注意事项1) 新版本要求先打印借款凭证，然后开户。2) 新版本的的开户和以前的版本有所不同，新版本的信贷员端程序中去掉了开户的操作，开户操作统一由储蓄端程序进行。3) 借款凭证可以在信贷员端也可以在储蓄端打印；借款凭证只能打印一次，在信贷员端已经打印过，储蓄端就不用打印了，直接做开户操作即可。7、查询、打印过程中的注意事项 在查询和打印各种报表的过程中，由于查询的数据可能很多，等待时间比较长，有几种方法可以减少等待时间：1) 减少查询的范围。要查询某一贷款户，你可以根据你所了解的信息，多选择查询条件，如：你知道这是一笔汽车贷款，也知道贷款户姓张，但不知道名字，还知道是29908信贷员经办的贷款，在查询该笔贷款时，你可以在查询条件中选上业务类型为汽车贷款、信贷员29908，姓名：张（系统支持模糊查询，可以查询系统中本支行所有姓张的贷款户）。 2) 尽量使用唯一值进行查询。如：客户号、身份证等。四、一期问题汇总1、登录时存在的问题1) 老版本的系统在登录后的预警明细查询中等待时间过长，新版本进行了优化了，减少了等待时间。2) 老版本的系统的配置文件下载等待的时间也比较长，新版本中时间明显减少。2、在申请、审批过程中存在的问题1) 老版本的系统在客户基本资料的录入时，身份证号只能输入数字，新版本中可以输入X、Y等字母。2) 老版本的系统中没有担保信息的修改功能，新版本增加了这一功能。3) 在分行级别的审批过程中，各个分行由于实际情况不一样，审批级数也可能不一样，新版本中增加了跳级审批的功能，减少审批级数。4) 在旧帐复核时，老版本只是提示复核错，并没有明确提示是那个域不正确，新版本增加了明确提示的功能。5) 老版本的系统提供的客户资料修改功能，只是在数据库的客户资料备份表中进行修改，所有修改成功后，查询客户资料时看到的信息没有改变。在新版本中已经修改。3、打印中存在的问题2、 打印机设置功能在老版本存在一些问题，新版本解决了这个问题。3、 老版本的有些报表中的数据可能没有很大的实际意义，新版本中根据各个分行的见议，调整了许多报表的数据项。4、 老版本中没有呆滞、呆帐方面的报表功能，新版本中增加了这一方面的功能。4、保险公司管理操作中存在的问题老版本系统在增加保险公司时，如果在分行中的任一支行已经存在编号0001（01、001），则其它任保支行都不能使用编号0001，新版本系统解决了这个问题。5、后台批量代扣中存在的问题老版本系统中公积金这类贷款和商业贷款一起生成批量扣款文件，新版本中可以接收公积金中心的扣款记录，也可以由系统自动生成公积金扣款记录。五、系统新增功能介绍1、V4.0版新增特殊业务1) 综合授信贷款一次贷款申请审批，可以一次发放、分次发放和循环发放；2) 公积金贷款将一笔纯公积金贷款和一笔商业性贷款组合关联起来，在后台批量扣款时将两笔合成一笔进行扣款，做到纯公积金贷款和商业性贷款同进同出，要么两笔都失败，要么两笔都成功。现在由于信用卡批量扣款支持部分扣款，而公积金贷款如果不支持部分扣款，则此种情况不需要进行帐户关联。3) 助学贷款先进行贷款申请审批，然后按年进行分次发放，可以采用按季分次付息一次还本方式，也可以采用其它还款方式。在学生毕业后将未还本金按月等额还款方式重新生成还款明细。另外在贷款申请时，还可以选择是否享受贴息进行分别处理。4) 员工购房基金贷款按照总行要求，对银行员工通过调节利率的方法进行员工购房基金贷款。5) 质押授信贷款同综合授信贷款。 2、V4.0版新增功能1) 贷款申请业务控制通过灵活的参数配置，可以针对每个业务实现对贷款人的年龄、贷款期限、贷款比例和抵质押物的到期日控制；针对不同币种的抵质押物采用不同的汇率和抵质押率进行换算，换算额必须大于等于贷款金额；另外还对授信类贷款进行抵押额度、质押额度和信用额度控制。2) 贷款审批上传跨级从分行信管部初审开始，可以根据需要直接上传到信管部复审、主管行长和行长。 3) 还款方式更加灵活提供一次性还款、部分还款和按期还款，采用按现金还款方式，另外还增加了节假日管理。4) 对还款宽限期、预警查询天数实现参数化配置。5) 客户分析模块增加筛选条件6) 会计核算功能 涉及到帐号的操作均由储蓄上进行处理监督，如开户、帐号修改、 现金还款等。 每天日终时进行科目日结，日终后打印科目汇总表； 可以按科目打印开户清单、收回正常还款清单、收回逾期贷款清单、转逾期清单转呆滞清单、转呆帐清单和贷款余额，实现了会计的总分核对功能。7) 文档资料扫描和定时上传8) 登录时提供待处理业务的提示提供了要审批的贷款笔数和要发放的贷款笔数的提示。9) 系统管理员的信息通告后台系统管理员可以针对不同级别的操作员，根据需要设置不同的信息发送给前台操作员。10) 对重要信息修改的授权管理对贷款帐号修改、特约商户关键域修改和贷款展期等进行授权控制。11) 增加报表打印 按科目打印贷款户余额； 贷款户逾期期数统计； 贷款户呆滞贷款清单、贷贷户呆帐贷款清单； 风险分析表； 机构贷款分户帐； 助学贷款贴息明细表、贴息资金申报表、贴息资金申报明细表； 贷款户台帐和信贷管理台帐； 权限操作流水打印； 房地产贷款月报表； 房地产信贷资产质量季报表； 个人住房贷款情况月报表； 个人消费贷款统计月报表和季报表； 个金贷款业务统计表； 公积金委托贷款清单、科目发生额清单、总分核对清单、帐务核对清单； 科目汇总表、开户清单、收回正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款清单、转逾期清单、转呆滞清单、转呆帐清单； 各类余额表：逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款、表外利息余额清单12) 贷款户信用统计13) 提供了在一段时间内按累记逾期次数、当前逾期次数，和无逾期三种分类对贷款户进行统计的功能。14) 权限操作流水打印15) 提供了对前台操作员的操作进行权限操作流水打印和对后台系统管理员的操作进行权限操作日志打印。16) 增加储蓄前台模块 提供了对小额质押贷款和质押授信贷款； 提供了多种还款方式，包括现金和卡扣（后台批量扣款）； 提供了对质押物的处理； 提供了柜员的机构日结、开户清单、收回正常还款清单、收回逾期贷款清单、转逾期清单、转呆滞清单、转呆帐清单的打印。3、V4.0版和以前版本的区别1) 批量扣款支持信用卡部分扣，传送批量扣款文件时采用Ftp方式。2) 在系统升级后，原来的数据全部完整的保存，不会有丢失。3) 在操作流程上，除了公积金和员工购房基金贷款，贷款开户操作将放在个贷储蓄业务系统上进行，其它操作流程基本不变。4) 主机服务程序进行了优化，一些查询和打印操作的等待时间减少，提高了工作效率。5) 4.0版的个贷综合系统在软硬件要求上和以前版本一样，没有变化。七、系统升级说明1、系统环境配置 信贷主机系统环境要求服务器要求：若按揭贷款户数在3000户以上或总贷款户数在6000户以上，可采用10万元左右的中高档服务器（PIII700以上、内存256M以上、硬盘20G以上、Raid5）；若不足上述贷款户数，则可采用5万元左右的中低档服务器（PIII500以上、内存256M以上、硬盘20G以上），考虑到未来几年的业务发展需要，推荐采用中高档服务器；网卡：要求配置2块网卡；打印机：Epson-1600或Epson-1600K宽行打印机； 信贷管理系统环境要求PC 机：主频PII以上，内存64M以上，硬盘剩余空间100M以上；打印机：Epson-1600或Epson-1600K；操作系统： windows98(第二版)、window ME、windows2000、windows XP； 帐务管理系统环境要求终 端：国光终端打印机：南天PR2存折打印机操作系统：scounix5.0.4以上，中文输入法。2、新开行上点工作流程操作系统和数据库环境准备（1-2天）硬件环境和网络环境准备信贷主机系统安装信贷管理系统安装帐务管理系统安装(2天)信贷主机系统培训信贷管理系统培训帐务管理系统培训(集中培训2天)贷款旧帐移植和批量扣款跟踪(3-5天)信贷综合管理系统正式运行硬件准备：信贷主机增加一块网卡3、升级行上点工作流程信贷主机系统升级信贷管理系统安装帐务管理系统安装(2天)信贷主机系统培训信贷管理系统培训帐务管理系统培训(集中培训2天)贷款旧帐移植和批量扣款跟踪(3-5天)信贷综合管理系统正式运行八、安装说明1、windows端程序安装说明1) 系统环境要求： PC机： 内存64M以上；操作系统：windows98(第二版)、window ME