大连分行风险自查报告.docVIP

大连分行个人业务内控检查报告(2005-4-5)根据总行内控大检查文件精神及工作安排，分行个人金融部于近期对分行个人业务进行了自查，对部分网点进行了检查，现按照总行检查提纲各项要求，将检查情况报告如下：第一部分 个人信贷截至2004年末，大连分行个贷余额103656万元，其中：个人购房贷款94,246万元，占比90.9%；存单、国债类质押贷额3,202万元，占比3.1%；个人汽车等消费类贷款1,743万元，占比1.7%；个人生产经营性贷款4,464万元，占比4.3%。全行个人贷款逾期率为0.038。截至2005年3月末，大连分行各项个贷余额112920万元。根据分行个贷业务发展需要，我行制定了大连分行2005年个贷业务工作模式，实施管理和营销分离，成立同城（开发区）个贷分中心。分行个人金融部下设个人信贷中心，负责全行个贷业务管理工作；开发区支行设立个贷分中心，属于分行个贷中心派驻机构，负责开发区辖区的个贷业务管理工作；分行个人业务一部、二部，负责分行本部个贷业务的经办与自主营销；各支行个人业务部，负责本支行个贷业务的经办与自主营销。该模式进一步明确了分行个贷业务的岗位职责和操作流程，将更加有利于分行个贷业务的健康发展。（一）个贷业务组织架构、人员配备、岗位设置情况组织架构：分行信贷审查委员会业务分管行长风险管理部个人金融部各支行个人业务部个人一部、个人二部人员配备：风险管理部审批人员1人个人金融部个贷中心现有个贷产品经理、操作经理4人，拟增至6人个人一部个人理财经理4人个人二部个人理财经理3人各支行每支行个人理财经理3人岗位设置：审查岗、审批岗、放款岗、检查岗（贷后管理、档案管理）、催收保全岗、权证办理岗。1、市场营销与贷款审批部门是否分立目前大连分行市场营销与贷款审批部门不完全分立，开发区支行和个人金融部有一定审批权限，同时又承担一定的营销职能。在大连分行2005年个贷业务工作模式中，我行将实行彻底的管理和营销分离，审批与营销分离，预计4月底之前实施完毕。2、放款监督与贷款审批岗位是否分立个人金融部个贷中心放款监督岗与贷款审批岗（总经理）分立，开发区支行不分立，审批岗和放款监督岗均由支行行长担任。在大连分行2005年个贷业务工作模式中，我行将实行放款监督与贷款审批彻底的分离，预计4月底之前实施完毕。3、审查审批岗位是否专职目前，风险管理部审查审批岗是专职人员。个人金融部和开发区支行审查审批岗位不是专职人员，分别由总经理和支行行长兼任。4、抵押登记岗位是否专职大连分行抵押登记由房产中介机构专门负责办理，抵押完毕后直接送个贷业务经办人员，不设抵押登记岗位，但有专门的权证办理岗，负责监督中介机构办理房屋所有权证和他项权证。5、贷后管理和催收保全岗位是否设置已设置。6、具有审批权的支行岗位设置是否符合业务要求具有审批权的支行只有开发区支行，岗位设置基本符合业务要求。7、审查审批人员任职资格是否符合岗位设置要求（风险管理部专职审贷人员资格考试）符合。8、个贷人员配备情况及考核管理办法建设情况个人金融部目前配备个贷产品经理2人，个贷操作经理2人，分行个人业务一部、二部配备个人理财经理7人，各支行配备个人理财经理21人。分行制定有个人理财经理管理办法、（个贷）产品经理管理办法。（二）个贷产品授权和转授权制度建设及执行情况1、分行受理的业务品种是否经总行授权是。分行现行受理的业务包括商品房按揭、二手房按揭、个人消费贷款、汽车消费贷款、存单国债外汇宝汇理财质押贷款、个人综合授信、个人经营性贷款。2、分行审批的业务权限是否经总行授权是。分行审批的业务权限已经总行授权，且在总行规定的范围内。3、分行实施转授权是否按照相关规定执行（风险管理部授权和转授权实施细则）是。分行实施转授权按照相关规定执行。4、分行是否制定相应的转授权管理办法和定期评价制度是。5、分行是否建立个人贷款贷审会制度是。超过分行行长审批权限的个人贷款，在报送总行审批之前必须经过分行贷审会审议通过。分行贷审会成员包括分行行长室成员、公司金融部总经理、个人金融部总经理、资金财务部总经理、公司金融分管副行长、风险管理部总经理。三分之二多数票通过，分行行长有一票否决权。6、分支行是否执行贷款分级审批制度是。目前，单笔不超过10万元的质押类贷款，由分支行营业部经理审批，10万元30万元的由各支行行长或个人金融部总经理审批；签定合作协议的住宅按揭，单户不超过50万元的贷款，由开发区支行行长或个人金融部总经理审批；单户贷款金额20万元以内的由保险公司承担履约保证保险的汽车消费贷款由个人金融部总经理审批。其余情况均由分行行长审批，直至贷审会审批上报总行审批。分行对部分网点的检查中，发现以下问题：个贷系统操作员号使用混乱。据了解，有些支行的支行行长口头授权个人理财经理使用自己的的操作员号，违反分行管理办法，造成放款监督环节虚设。超越分行授权审批贷款。抽查中的部分贷款属于超支行权限，未见分行审批材料。今后分行将按大连分行2005年个贷业务工作模式的规定要求，严格个贷操作流程及岗位职责，并加强检查力度，防止以上问题出现。7、分支行是否归档保留转授权书面文件是，但个别支行没有归档保留。（三）个贷业务规章制度的建设与执行情况1、分行所有个贷产品的业务管理办法、实施细则、操作规程等规范性文件是否按照总行相关文件规定进行规范操作是。2、分支行自拟文件是否在总、分行文件规定框架内未有突破有，二手房贷款业务贷款成数可达80%，可以开办二手商用房贷款。3、分行新开办个贷业务品种是否按照有关规定上报总行有关部门审核批复是。4、分行新的业务模式或业务流程改变是否经过分行风险管理部门或总行相关部门的审核批复是。5、分行对合作的担保公司、评估公司、律师事务所是否建立招投标制度和评价筛选制度尚未建立招投标制度，但根据合作单位的服务效率、服务质量和服务诚信度评价合作单位，并对不满意的合作单位进行淘汰。6、分行对贷款审批流程中密码、印章管理是否提出明确要求，保管不善造成风险是否建立责任追究制度分行下发了个人信贷管理系统管理办法，对操作员号及密码提出了明确要求，另外有专门的印章管理制度和责任追究制度。7、分行是否制定客户经理相关代办业务的操作规范。如不得代办保管现金、代办保管印章、证件、存折，代办提前还款等没有相关操作规范。但日常工作中，不允许客户经理代办上述业务。（四）贷款审批流程中岗位设置和执行情况1、审查审批岗是否按总行个人信贷业务操作规范要求，客观评价借款人的还款能力，并以此为基础作出贷款决策总行个人信贷业务操作规范中要求，借款人抵押率超过50时，须调查借款人的收入来源，并按照家庭收入判断借款能力。我行审查、审批岗的同志在评价借款人的还款能力时，能够基本把握这项原则，将借款人月还款额控制在家庭收入的50以下。但在实际工作中，借款人的各种情况比较复杂，我行审查审批岗的同志不是完全按照家庭收入与还款比例的要求，而是在此基础上，综合考虑借款人的年龄、工作稳定性及前景、教育背景、家庭其他资产、抵押率等情况，评判借款人的还款能力，并以此为基础作出贷款决策。对于不符合要求的贷款，我行会要求借款人追加资产实力的证明，或降低借款金额，或追加担保，如借款人不能提供，我行会拒绝为其贷款。2、审查审批岗是否存在关系贷款放松贷款的审查，造成信贷风险的情况在工作中，确有某些关系介绍来的客户，良莠不齐，我行审查审批岗的同志能够根据个人信贷业务操作规范的要求，坚持原则，一视同仁。对于不符合贷款条件的不予放贷，对于可能出现风险的环节加以防范，如亲自调查了解客户是何关系介绍来我行做贷款的，贷款目的、资信情况、担保情况如何，杜绝发放信用、保证贷款。总之，对于关系贷款可以在效率、服务、利率、费用上提供一些优惠及便利，但贷款审查审批环节与其他贷款一样严格，目前个贷类贷款没有因关系贷款而造成信贷风险。3、审查审批岗是否重视借款资料的真实性的审查，有无骗贷、欺诈等隐性风险我行签约代理律师负责商品房按揭贷款的受理，对于符合贷款条件的客户，代理律师负责收集其贷款申请材料，验证复印件与原件核对无误，并对所有材料的真实性、合法性和有效性负责。我行审查审批岗在此基础上审查借款人自然情况资料的完整性、合规性，对收入证明、财务报表等经济收入来源的资料进行真实性的审查，对于审查出客户提供虚假资料的一律退回资料。在工作中，我行遇到过这种情况，如收入证明虚假，买卖合同有虚假嫌疑，贷款用途虚假，那么我行会拒绝为其发放贷款。目前没有发现骗贷及欺诈等不良行为。4、审查审批岗是否放松对开发商、评估公司等合作商的资质与实力、楼盘项目状况、定价等的审查，以至出现虚假按揭、暗箱操作等问题，给我行资产带来风险按我行现有的审批模式，项目审查由客户经理做贷前调查，然后统一由风险管理委员会进行审批，单一的审查审批岗没有决定项目可行的权力，但可以提出自己的意见，贷审会成员根据合作商的资质与实力、楼盘项目状况、定价等情况出具终审意见。但对于散盘等个案，我行基本不予受理，若行员推荐，视开发商综合实力、楼盘状况、抵押物状况、借款人资信等做出贷款决策。对个案的审查没有项目审查要求提供的资料那么齐全，我行要求借款人提供商品房销售许可证，以保证抵押的安全性。评估公司我行唯一指定辽宁山河房地产评估有限公司。总的来说，项目审查没有出现虚假按揭、暗箱操作等问题。 5、审查审批岗对抵押物的真实性、合法性、权属完整性是否进行严格审查并坚持上门核查制度我行现行的办证制度是：由我行指定的中介公司到房地产交易市场抵押登记部门办理抵押手续，我行没有专门的抵押办证岗。我行的审查审批岗核对已抵押登记的印章，但没有上门核查，这里有人手不足、制度未健全、交易市场不持续配合等主客观原因。在分行对所属网点的检查中，发现个别网点的部分贷款存在先放款后抵押的情况。今后，我行审查审批岗对抵押物的真实性、合法性、权属完整性应进行严格审查，采取与交易市场抵押登记数据库联网逐笔调阅、不定期上门抽查等形式，完善办证制度，在放款之前落实抵押物的真实性、合法性、权属完整性，从源头上控制。6、审查审批岗对贷款用途的审查是否严格，是否存在挪用贷款资金，特别是将消费贷款资金挪做生产经营之用的情况审查审批岗对购房贷款、汽车贷款的贷款用途的审查非常严格，借款人必须提供相关的买卖合同及发票，并将贷款资金直接划入开发商的帐户。对消费类贷款我行审查其交易合同及发票，但由于某些贷款资金直接划入借款人个人帐户，借款人使用资金的用途没有做进一步的贷后跟踪，不排除将消费贷款资金挪做他用的可能。7、审查审批岗是否存在化整为零突破贷款权限的情况，对开发商授信额度的审批是否通过风险管理部没有化整为零突破贷款权限的情况，因为审查借款人的时候，是根据整体情况综合评定的，会考虑借款人在我行的贷款余额的。对开发商授信额度的审批通过风险管理部，并由分行贷审会终审。8、审查审批岗是否执行总行阶段性相关风险控制措施。如2004年11月开始生产经营性贷款、消费贷款、商业用房贷款、一人多套等高风险品种是否已集中分行审批我行对总行阶段性相关风险控制措施非常重视，及时传达落实，在工作中做相应的调整。如对2004年11月开始生产经营性贷款、消费贷款、商业用房贷款、一人多套等高风险品种一直集中分行审批，即由个金部初审、风险部复审、行长或贷审会终审。9、抵押办证岗对办理抵押登记手续是否及时，确保真实有效，有无违反规定由借款人代办相关手续等现象具体情况参看第5条，没有违反规定由借款人代办抵押登记的情况。10、放款监督岗对借款合同填写是否规范，各项要素填写是否齐全进行检查，是否存在因营销与竞争因素，降低对贷款合规、合法性的要求我行目前借款合同的填写由代理律师打印，我行要求律师在填制合同的时候，严格按照合同填制的要求不得涂改、漏项、填错，我行个贷人员在放款时，对借款合同的审查不是特别严格。随着个金条线的改革，以后我行将设立专门的放款监督岗，其职责之一就是借款合同填写是否规范，各项要素填写是否规范进行检查。在实际工作中，有时因竞争因素，对于全封闭按揭的楼盘，因开发商急于回笼资金，个贷可能在抵押登记之前放款，但这种情况是在我行全封闭贷款的操作模式下进行的，一是控制了保证金的比例，二是控制揭封的条件，三是控制个人商品房抵押登记的及时性，避免了可能出现的风险。整体上讲，对个案我行严格按照总行个人信贷业务操作规范中要求，没有因竞争因素，降低对贷款合规、合法性的审查。11、放款监督岗是否严格按照要求落实放款前与借款人核查制度目前按照我行的个贷操作模式，一笔贷款是由一个贷经理全程跟踪完成的。其在贷款调查时，已经对借款人进行核查，放款时不再核查借款人。12、放款监督岗对贷款审批意见是否严格逐条落实后发放贷款放款监督岗对贷款审批意见严格逐条落实后发放贷款，对于不符合要求的会让上一级出具审批意见后再放款。13、放款监督岗是否对房屋权属情况、抵押登记结果进行核实参看第5条，以后放款监督岗应对房屋权属情况、抵押登记结果进行核实。14、放款监督岗是否对档案及时归集整理由于以前的操作模式没有专门的放款监督岗，加上人手不足，没有对档案及时归集整理，只能定期整理。（五）贷后管理岗位设置及执行情况由于贷后管理工作涉及到信贷工作的各个层面，我行目前没有设置专职贷后管理岗位，但部门设有催收岗，由一人侧重贷后管理及催收、诉讼等工作，同时每一位个贷经办人员也兼负责自己所经办贷款的贷后管理工作。1、贷后管理岗是否对贷款发放账户进行管理与核查发放贷款的形式主要是将贷款划入开发商帐户和划入个人帐户两种。一般的商品房贷款都是将贷款划入开发商帐户，风险相对较小，其中对于与我行有合作协议的开发商，是直接划入特约商户帐户，对于与我行无按揭合作协议的开发商，是起用特转凭证，划入开发商帐户。二手房贷款、经营性贷款等则是将贷款划入个人帐户，风险相对较大。目前我行对贷款发放帐户的管理主要体现在贷前，通过复核特约商户、打电话与开发商核对、打电话与客户核对、得到开发商反馈等方式来保证贷款及时准确发放。但在贷后阶段对贷款发放帐户的管理与核查体现得不多。2、贷后管理岗是否及时准确统计相关信息，定期提交检查分析报告在统计分析方面，我部做得比较全面。部门由一人负责日报、月报表的统计，从日报表中可以反映出统计前日当天贷款的发放数、逾期数、当日贷款余额等。从月报表中可以反映出统计当月贷款的发放数、逾期数、当月贷款余额等。另由催收岗人员负责统计模拟利润、营销考核、金融同业数据并定期向部门领导和行内风险管理部报送。从上述前三类报表中反馈个金贷款的一些总体信息。3、贷后管理岗是否及时准确统计核查个人贷款五级分类数据；是否监督支行个贷“五级分类”标准的执行情况催收岗人员每月负责按总行确定的五级分类统一口径统计五级分类报表，从五级分类报表反馈不良贷款发生及变动情况，为和催收工作提供相关信息。由于以前贷款的操作集中在分行，因此五级分类工作主要集中在分行，目前部分工作已经交接给支行，以后由支行负责经办贷款的五级分类工作任务将具体划分给支行的个人经办人员。对此，我部目前正在草拟催收工作管理办法来规范今后的五级分类工作职责的划分，分行也会定期对支行的五级分类工作进行全面监督管理，按照不良贷款的考核办法对各个贷经办人员进行相关考核，其中对于进入后三类贷款的，还要由催收岗人员进行协助催收及采取相关措施。4、贷后管理岗是否对不良贷款定期提交分析报告，分析不良贷款成因及应对措施每月20日系统在借款人的帐户中扣款后，催收岗人员在统计不良贷款情况的基础上进行催收。由催收岗人员根据不同情况采取何种主张债权的方式，并向部门领导汇报后采取措施。目前还没有进行书面的分析，主要是口头汇报以及保留相关催收记录上。在催收工作管理办法正式下发后，将会采取书面的方式对五级分类及催收诉讼的一些情况进行书面的请示。5、贷后管理岗是否建立归档、出借、调阅相关制度；贷款档案管理的规范性文件建设及执行情况，是否存在资料缺失、外借未还等情况我部门已制订信贷档案管理办法，有规范的档案归档、出借、调阅制度，遇信贷员使用或接受分行稽核等部门的检查时，要填写交接单；目前档案中不存在资料缺失、外借未还等情况。其中对于归档时他项权证未办理完毕的，及时对中介的办理情况进行检查，对新办理的他项权证，定期与营业部进行交接，留有电子文档和书面文档的详细记录，并及时将他项权证的复印件归档。对于提前还款中一次性还清的，每周向营业部汇总一次，做好交接登记后将他项权证和保单返还给客户，客户必须持本人身份证并签字方可领取。在我行对部分网点的检查中，发现归档资料存在以下问题：按揭合作档案材料不全。按揭项目材料与开发贷款授信档案材料存放在一起，未单独保管；部分档案缺少开发商资料、项目资料、按揭授信报告及总分行审批文件。协议及合同填制存在问题。如与开发商签订协议出现空白或涂改情况。部分网点的他项权证和保险单交接登记簿中要素填写不全（贷款编号），部分记录缺少交出人、接交人签字。部分网点未建立档案调阅、归档、出借登记簿。针对以上问题，分行向各网点提出整改要求，要求各网点严格执行档案管理相关制度。6、催收保全岗与分行资产保全的部门的职能界定是否清晰我部门的催收保全岗是完全针对个金贷款的，而负责分行资产保全的风险管理部门主要负责公金类贷款的催收保全，职能划分比较清晰。7、催收保全岗是否履行催收职责，是否保留相关催收记录对于逾期时间较短（3个月以下）的不良贷款，一般由个贷经办人员进行电话催收，对于3个月以上的，全部送达催收函，催收函由催收岗人员负责起草和把关，由个贷经办人员上门送达。对于次级类贷款（4个月以上），由催收岗人员采取相关对策，必要时提交诉讼。其中对于电话催收的，因为逾期时间短、笔数多，基本没有保留书面催收记录，但对于逾期时间较长的，对于催收函回执等材料，已保留相关的书面催收记录。在我行对部分网点的检查中，发现有些网点的逾期贷款无催收书面记录，对于长时间逾期贷款没有签发律师催收函或催收通知书。8、催收保全岗是否及时履行法律诉讼程序目前我部个金贷款无逾期超过6个月的，大部分还款人在电话催收、送达催收函之后能够还款，暂无进入诉讼程序。不过，随着贷款笔数和总量的增多，诉讼不可避免。9、催收保全岗是否及时上报贷款核销资料我部至今还未发生可疑和损失类贷款，不涉及到贷款的核销。（六）个人贷款利率执行情况1、是否严格执行人民银行、总行利率政策我行严格执行人民银行、总行利率政策。其中，商品房、二手房按揭贷款执行人民银行和总行规定个人购房按揭贷款利率，目前，住宅商品房按揭贷款执行基准利率下浮10，为5.508，公建按揭贷款利率实行同期流动资金贷款利率；个人消费贷款、汽车消费贷款、个人经营性贷款、个人综合授信贷款、小额担保贷款、个人质押贷款均实行同期流动资金贷款利率。2、住房贷款利率不得上下浮动（根据人民银行规定，对于抑制炒房行为而进行利率上浮的情况除外）；其他个人贷款利率下浮不超过基准利率的10%我行住房贷款利率未上下浮动（根据人民银行规定，对于贷款购买第二套以上住宅的，以前实行适当上浮，目前，实行基准利率）；其他个人贷款利率执行情况为：公建按揭贷款、个人消费贷款、汽车消费贷款、个人综合授信贷款、小额担保贷款执行同期流动资金贷款利率或上浮10，个人经营性贷款执行同期流动资金贷款利率上浮2030，个人质押贷款执行同期流动资金贷款利率下浮10。3、利率浮动是否经过有权人审批我行个人贷款利率浮动均经过有权人审批。除个人住房贷款利率未浮动外，其他个人贷款，包括公建按揭贷款、个人消费贷款、汽车消费贷款、个人综合授信贷款、小额担保贷款、个人经营性贷款执行同期流动资金贷款利率或上浮，个人质押贷款执行同期流动资金贷款利率下浮10，均在贷款审批时，经有权人审批。（七）个人贷款抵押物状况1、抵押物所在区域是否为我行限定范围我行个人贷款抵押物原则上均在大连市市内四区及开发区，无大连地区以外个人贷款抵押物。2、抵押物房龄、面积是否符合我行业务定位，抵押物权属状况是否经过查证，抵押物价值是否经过合理评估我行个人贷款抵押物中，除商品房按揭贷款以新房抵押外，二手房按揭贷款、个人消费贷款等贷款品种要求以1985年以后建成房产抵押（将于近期调整为房龄20年以内房产），个人经营性贷款要求以房龄20年以内的房产抵押，以上所抵押房产均为国有产权，已在大连市所属房产抵押部门进行抵押登记，抵押物原则上要求我行经办人员现场查看，需经我行合作房产评估机构进行评估，出具评估报告。3、抵押物是否购置保险,期限是否与贷款期限匹配我行个贷抵押物原则上要求借款人购置保险，期限与贷款期限匹配。考虑市场竞争因素，对于出于竞争需要，而未购置保险的项目，须经分行或有权审批人同意，方可免除保险。（八）个人贷款担保状况1、贷款担保是否足额、有效除个人质押贷款外，我行个人贷款一般采用房产抵押方式，住宅用房最高抵押额度80，公建抵押额度最高60%,以旧房作抵押的，抵押额度适当下调10左右，抵押物原则上需经我行合作房产评估机构评估，在大连所属房产抵押部门作抵押登记。2、抵、质押物价值是否定期重估我行对于需经评估的抵押物，每1年需重新进行评估，或抵押物价值自动缩水10。3、是否继续办理保证、信用贷款我行目前不办理纯保证及信用贷款，个人贷款全部采取抵、质押方式。4、是否制定此类存量贷款的清收措施或清收计划见（五）贷后管理部分。（九）个贷主要产品风险要点1、一手房风险点：期房开发商是否按期交付，开发商经营状况和资金实力是否发生突变或不利影响目前，与我行合作按揭项目中，期房开发商均能按期交付，各开发商未出现异常情况。大连市房产形势整体运营较为平稳，房产价格较为合理，供需较为平衡。2、二手房风险点：评估价格是否虚高，房产是否为我行受理范围，房产产权是否清晰，抵押登记有效我行二手房按揭贷款受理范围原则上为大连市内四区和开发区，房产产权清晰，需在大连市所属房产抵押部门作抵押登记。抵押房产原则上由我行合作房产评估机构评估，目前与我行合作的评估机构为辽宁山河房地产评估事务所有限公司，该公司与我行合作时间较长，信誉较好，未出现评估价格虚高情况。3、经营性贷款：贷款用途是否与申请一致、是否采用抵押或质押方式我行个人经营性贷款管理办法中规定，个人经营性贷款可采用抵押或质押方式，也可采用抵押加保证或质押加保证方式。目前，在已发放贷款中，全部为抵押方式。贷款用途方面，借款人申请贷款时，我行要求其提供相应资金用途证明，包括购销合同、发票等，并进行贷后检查。我行将近期对经营性贷款操作细则作进一步调整，在贷款资金流向等方面加大力度进行贷后跟踪。4、汽车按揭贷款：是否停止营运及工程车辆按揭、是否停止受理由经销商引荐的贷款申请我行目前办理家庭自用轿车按揭贷款，不办理营运及工程车辆按揭。贷款由借款人直接向我行进行申请，采用房产抵押方式，房产需经我行合作房产评估部门出具评估报告，在房产抵押部门办理抵押登记。5、存单、国债质押贷款：是否履行相关冻结手续和存单（质押品）入库保管制度我行个人质押贷款均履行相关冻结手续和质押品入库保管制度。（十） 个贷检查范围1、个贷系统中的所有资料个贷系统中的资料基本齐全，对关键字段如客户、贷款、抵押基本信息资料齐全，但有部分内容有漏输现象。2、岗位设置、职责分工书面资料今年个贷条线改革，岗位设置、职责分工正在酝酿，即将出台。3、个贷产品规章制度我行目前个贷产品规章制度包括：有价单证质押贷款、定期储蓄质押贷款、个人凭证式国债质押贷款、个人购房贷款、个人汽车消费贷款、个人消费贷款、二手房贷款、信贷档案管理、钱生财贷款、个人综合授信贷款、个人生产经营性贷款的管理办法及操作规程，这些规章制度都是我行试行或暂行的。近期对部分办法或细则将进行修订。4、原始业务档案材料个案资料已整理完毕，只有个别的由于揭封的原因，缺少商品房买卖合同。合作商资料，包括房产商、汽车商、合作中介资料基本齐全，但公积金管理中心的资料正在签订，个别新的房产商资料，各营销部门没有及时上报，我们将近期汇总。5、贷款调查报告、申请审批表、贷审会决议、超授权业务上报总行的报告及批复件齐全。6、各类业务报表、统计分析报告严格按照总行的要求做好各类业务报表、统计分析报告，包括：总行个人金融总部下发的统一的个金业务报表（涵盖个贷相关报表9张），风险类报表（五级分类、违约客户、逾期报表）。第二部分 东方卡业务（一）业务真实性检查1、东方卡客户资料真实性管理（1）以个人名义申领东方卡的是否做到申请表资料真实、完整并与业务系统内的个人客户资料一致。卡中心业务不面向客户，不对外受理东方卡的申请、不进行客户资料的录入和管理。按要求，网点办理东方卡申请业务时，以个人名义申请东方卡，必须本人持有效身份证件原件到柜面办理东方卡，并留存有效身份证复印件。（2）以单位名义批量申请个人东方卡的，是否做到批量申请名册要素填写齐全，与业务系统内持卡人资料一致、真实、完整。以单位名义批量申请东方卡，企业提供存有个人资料的盘片，同时打印一份开卡明细清单，加盖企业印章。但有的网点没有要求企业填写批量开卡申请表。对东方卡资料录入情况进行抽查，客户资料与系统中的一致，客户资料单独装订保管。（二）业务风险防范检查1、空白重要凭证的管理（1）空白东方卡是否做到专人管理，制卡人员与空白卡保管员是否分设。空白东方卡做到专人入库管理，制卡人员与空白卡保管员分设。（2）各类东方卡是否纳入表外管理，会计主管人员是否每月不少于一次不定期检查帐实情况，确保帐实一致，并留有检查记录。各类东方卡全部纳入表外管理，会计主管人员每月不少于一次不定期检查帐实情况，确保帐实一致，并留有检查记录。（3）制卡员与空白卡保管员之间的日常卡片领用与交回是否做好交接记录。制卡员向空白卡保管员领用空白卡，必须填写一式三联“领用重要空白凭证申请单”，加盖制卡员、部门负责人签章或签名，制卡员保留一联，保管员保留两联。（4）空白卡、未领用卡保管员或使用人员调动，是否做到顶班交接记录完整、各类卡片交接记录完整。空白卡、未领用卡保管员或使用人员调动，做到顶班交接记录完整、各类卡片交接记录完整。（5）未领用东方卡和密码封是否做到分人保管，营业日终未领用东方卡应入库保管，密码封应入钢箱保管。未领用东方卡和密码封分人保管，未领用东方卡、密码封做到入库保管。（6）拾遗卡、损坏卡、销户卡、吞没卡是否做到当日列表外控制管理，并及时对芯片、磁条作损毁处理。拾遗卡、损坏卡、销户卡、吞没卡、能够做到当日列表外控制管理，可以领取的、一个月无人认领的吞没卡做芯片、磁条损毁处理。其它卡及时损毁处理。2、东方卡密钥管理（1）分行是否根据总行密钥管理办法建立有相应的实施细则。分行根据总行密钥管理办法建立有相应的实施细则浦银大发2003第120号关于印发上海浦东发展银行大连分行综合业务系统密钥管理细则的通知。（2）本行密钥中心对密钥的管理是否能做到落实专人管理。已经落实专人管理。（3）密钥的使用是否按规定做到双人会同的原则，并做好密钥使用登记。 密钥的使用一直坚持双人会同的原则，做好密钥使用登记。由电脑部和个金部各一人，才能领取和使用密钥。（4）对出于制卡需要，独立于密钥中心之外保管的用户卡制卡密钥能否做到密钥保管人员与制卡人员的分离，密钥日常领用交接记录完整，日终密钥入密码保险箱保管。我行没有独立于密钥中心之外保管的用户卡。（5）密钥经管人不得由技术人员担任。密钥保管由办公室人员担任，技术人员没有参与。（6）对由密钥中心统一保管的密钥，是否建立完备的密钥领用交接手续，并做成记录。由密钥中心统一保管的密钥，已建立了完备的密钥领用交接手续，并形成书面记录。（四）收单商户风险管理大连市商户POS机采取直联方式，银联作为直联单位负责所有本外币收单商户的管理工作，包括商户的开发，商户资格的审核，手续费率的核定，POS机的布放，商户收银员的培训，新卡种的参数管理等。每日由银联公司负责与各商业银行进行商户消费款项及手续费的清算，其中手续费分润比例完全按照人民银行及银联的相关规定执行。对照检查中提到的三小项内容，我行目前还未涉及到。（五）业务规范检查1、代收付业务管理：代收代付业务是否按规定执行相应的盘片交接制度；是否严格按照相关规定装订代收代付业务盘片交接清单和代收付业务清单；负责实时代收付业务的操作员是否按业务管理要求使用操作员号和密码；是否遵照反洗钱管理规定监督代发业务的开展，规避相应的系统风险。代收付业务管理：能够按照要求执行盘片交接制度，代发代扣交接单、盖有客户预留印鉴的代发明细、代发后产生的成功、失败清单完整。但有的网点签订的代发协议份数不足，网点没有留存协议。2、制卡业务系统管理：制卡业务系统的管理：制卡室是否独立封闭，制卡工作是否在监控环境下完成；密码封打印完毕后，是否对密码封第一联及时销毁。制卡业务系统管理：我行的制卡室是独立封闭，但在装修时没有安装监控设备。密码封打印完毕后，定期对密码封第一联销毁。原因：1、分行碎纸机不能连续碎纸，无法满足大批量销毁。2、本岗位没有如此多的时间逐次销毁。现处理方法：暂存于铁皮柜中，集中销毁。第3条：汇款业务风险管理，是否遵照反洗钱的相关规定，由分行会计部门进行检查。第三部分 财富管理业务（一）规范各项业务制度流程防范政策法规风险第1条，“现有储蓄业务常规规章制度建设及执行情况”；第3条，“防止洗钱、欺诈等外部案件发生的制度建设”，由分行会计部负责检查；2、关于新业务的开办、新产品的引入等特色业务的管理制度建设。（1）是否建立分行特色业务品种上报审核制度。大连分行已经建立了分行特色业务品种的上报审核制度，具体流程如下：营销人员提出需求（新业务或者新产品）分行管理部门（分行个金部）进行市场调研，会同技术部门进行可行性分析，形成分析报告分析报告报送管理部门负责人，进行讨论改进可行性分析，送交行长办公会讨论向总行报批，进行业务、技术准备得到总行批复，进行开发，市场推广。（2）总行规定必须申报后才能开办的业务相关报批手续和管理情况。大连分行现有的必须向总行申报后才能开办的个人业务有华西证券银证通、网通代收费业务、“东方福奈特联名卡”、“东方胜利广场联名卡”、“东方美罗建康卡”、“东方壹品星海联名卡”。以上业务报批手续完整，管理制度完善，但是，2004年，中山支行在华西银证通开办过程中，部分客户资料留存不完整；另外，2005年4月1日检查了开发区支行2005年新开的银证通户，部分客户的三方协议我行没有盖业务章，比如客户周衍胜，而且，银证通申请书等单据应当盖业务章，而不是储蓄章。以上业务的总行批复文件如下：华西证券银证通批复文件：浦银个金2002第15号文件关于同意大连分行试办“银证通”业务的批复；网通代收费业务批复文件：浦银个金200427号文件关于同意大连分行代收网通固定话费、小灵通话费业务上线的批复；“东方福奈特联名卡”批复文件：浦银复2002第196号文件关于同意大连分行发行“东方福奈特联名卡”的批复；“东方胜利广场联名”卡批复文件：浦银复2002第132号文件关于同意大连分行发行“东方胜利广场联名卡”的批复；“东方美罗建康卡”批复文件：浦银复2002第281号文件关于同意大连分行发行“东方美罗建康卡”联名卡的批复；“东方壹品星海联名卡”批复文件：浦银复2004第303号文件关于同意大连分行发行“东方壹品星海”联名卡的批复。（二）各项重要资料或凭证等的保管规范性1、密码的保管是否符合总分行相关规定。柜员密码定期更改，一个月内至少更换一次；柜员之间密码严格保密，条件允许的情况下，使用操作员卡管理，防止密码在使用过程中不慎泄露。2、授权卡的保管是否符合总分行相关规定。授权卡由所属人保管，工作时随身携带，下班后，放入带有密码的手提库箱中保管。3、有价凭证或重要空白凭证的入库，登记和保管是否符合总分行相关规定。空白东方卡、已制卡完毕，支行尚未领走的预制东方卡入带密码的钢箱中保管。卡片在核心系统中核算，没有另设手工登记簿。4、图章的保管是否符合总分行相关规定。部门的公章和贷款合同专用章各一枚，放入带钥匙的柜中保管；业务公章放入带有密码的手提库箱中保管。5、重要空白凭证的领用、签收是否建立相应的交接制度。（1）有价凭证或空白重要凭证的印制、入库、领用、调拨、保管、交接、核查、收缴、销毁等制度的执行，是否符合会计部门的相关要求。空白东方卡存量不足时，由个金部直接与我行的专业制卡公司金邦达公司联系，双方通过传真的方式签订定购合同，金邦达公司将制好的空白的卡片直接邮寄到分行，营业部收到东方卡后，通过专门的交易计入核心系统中；个金部填写一式四联的重要空白凭证领用单，由卡中心的库管员和总经理签字并加盖部门公章后交营业部，通过专用交易将空白东方卡全部调拨到卡中心库管员的尾箱中，卡中心库管员需要输入柜员编号和密码。卡中心定期对所保管的东方卡进行核查，确保账实相符。每半年对支行和分行营业部保管的待销毁卡进行收缴。收缴时由各网点提供书面的上缴银行卡明细，加盖支行和营业部公章，送交分行卡中心，并通过专用交易将网点保管的待销毁卡全部收缴。会计年度末包括卡中心在内的全部待销毁卡由卡中心统一缴分行会计部销毁 ，并做好书面交接手续（2）业务公章的刻制、颁发、保管、交接、核查、收缴、销毁等制度的执行，是否配合会计部门执行。业务公章的刻制、颁发、核查、收缴、销毁都由分行会计部执行，会计部直接向使用人颁发业务公章，并办妥书面交接手续，截至目前，卡中心使用人没有发生变更，没有办理交接手续。（3）重要资料，如个人存款账户的资料、有关业务的客户申请书、大额存取款记录资料的使用、保管是否符合相关规定。卡中心不对外营业，没有如个人存款帐户资料、有关业务的客户申请书、大额存取款记录资料等文件。6、相关的统计报表是否及时准确上报。（1）银证通资金清算是否通过管理机每天预清算、打印券商资金清算表，以及与券商核对。分行由电脑部负责每天通过管理机进行银证通预清算，打印券商资金清算表，与券商进行核对。（2）发现客户账户情况异常或发生清算异常情况，是否按照规定流程，分析原因，联系技术部门进行故障排查，并对客户资金进行控制或调整。从我行2004年4月份正式对外推出银证通业务至今，清算业务没有异常情况；光大银证通为总对总清算模式，分行无法在清算当日发现问题，一次客户帐户异常情况，我行在该笔交易的次日通过清算报表发现问题后，我部迅速与客户、总行业务部门联系、并通过总行业务部门与总行清算部门、技术部门进行联系，当日由总行清算部门对客户帐户进行主动扣划，未造成任何账务损失。（三）明确人员分工职责1、业务分工是否制定明确的岗位分工职责。业务分工已经制定了明确的岗位分工职责，见附件个人金融部分工和岗位职责。2、重要业务或事项设立授权规则。卡中心系统业务按照总行会计核算管理规定，依据级别进行授权交易，其它业务由经办人员具体处理，由部门总经理统一把关。3、特殊业务权限业务的控制管理。系统中的特殊业务按照总行会计核算管理规定，依据级别进行授权交易，其它业务按照我行相关的管理规定严格执行控制管理。4、外汇宝，银证通管理机设定专人管理，密码控制。外汇宝、银证通交易由个金部和电脑部管理。我部设定姚传戈作为银证通管理员，外汇宝管理员为冮茂军，全部使用密码控制。（四）与其他部门的衔接1、重大产品的推出要建立相关部门的会签制度。分行推出重大产品时，相关条线人员参加行长办公会，共同研讨商议。2、合同文本必须经由法律事务所审核并确认。我行各项协议主要使用总行制式合同，分行拟定的协议、合同必须经我行专职律师先行审定后方可使用。3、新产品，新业务的推出初期请风险管理部参与风险评估。个贷类新业务推出前，必须经风险管理部门参与，同意后方可办理。第四部分 电子渠道（一）网上银行对客户查询密码、东方卡交易密码、移动证书解锁等业务操作流程中的风险点是否提出改进措施、规避操作风险。我行在为客户办理网上银行开户时，主动提醒客户及时修改查询密码、交易密码。对安装专业版个人网银的客户，我行柜员会提醒客户按照我行网银网页上的操作说明逐步安装，对移动证书按重空保管，以规避业务风险。问题：对大众版的密码明码问题没有很好的解决方案。（二）电话银行客户查询密码、部门东方卡交易密码为明码问题是否提出防范风险的整改意见。我行电话银行业务的管理办法完全按照总行要求执行，对于客户查询密码、交易密码为明文问题没有很好的解决方案。（三）自助银行1、是否制定存款机假钞风险责任分担制度及相关防范措施。我行自助设备钞票识别模块经过厂家的多次认证，目前未发现假钞问题。我行制定了大连分行自助设备配钞管理办法，对长短款、假钞等问题的处理办法有明确规定。我行建立了自助设备运行记录簿，记载了每台设备的运行状况、配钞时间、长短款项现象等内容。对照检查内容，我行尚未发现问题。第2、3、4条，按照提纲要求，“各分行由会计清算部门负责管理”。5、加钞人员不能是前台柜员。我行个金部设立了自助设备配钞中心，指定专人负责离行式自助设备的加钞工作，该柜员不是网点的现金柜员。问题：随行式自助设备的加钞工作由网点现金柜员完成。（四）支付网关我行未开办特色业务的支付网关。（五）ATM的日常管理1、ATM的装卸钞箱及清点券钞应严格遵守双人会同的原则，且装钞人即卸钞人。我行ATM执行双人会同制度，双人装钞、双人卸钞。2、ATM的钞箱清点应做到在监控下清点，且存款钞箱和取款钞箱应分别清点，不得交叉清点。我行在为ATM配钞时，备有备用钞箱。配钞员先在监控下，将预配钞的ATM备用钞箱内装入预配的人民币，然后对ATM配钞，换下原有钞箱，拿到我行营业部监控下双人进行清点复核，制传票记账。存款机和取款机分别清点。3、ATM的顶班应执行定向顶班的原则，对涉及钞箱密码掌管人员变更