网上银行发展的关键要素.doc

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350003)摘要：随着网络和计算机技术的快速发展，网上银行作为一种新兴的金融业，越来越引起人们的重视。我国的网络银行经过几年的发展已经初具特色，但也面临挑战，应该借鉴国外对网络银行的监管经验，有计划、有步骤地完善我国网络银行的监管模式。关键词：网上银行；金融；发展1. 概述网上银行，又称网络银行，是指那些采用互联网技术，提供零售与小额产品和服务的银行，这些产品和服务包括存货、账户管理、金融顾问、电子帐务支付以及其他一些诸如电子货币等支付的产品与服务。它将银行业的传统服务扩展到互联网覆盖的所有地点，使客户在家里、办公室、旅行中随时都能得到银行提供的金融服务1,2。网络银行是以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。它打破了传统金融业的专业分工，不仅可提供储蓄、存款贷款和结算等传统业务，还可以提供投资、保险、咨询等综合业务，而且网上银行还可以大幅度降低银行的经营成本、交易成本。1995年美国安全第一网络银行（SFNB）的成立，就标志着银行业已经进入了一个全新的网络时代。随后国际各大商业银行也都相继推出网上银行。2. 我国网上银行发展现状1998年，招商银行开国内网络银行之先河，率先推出了网上银行业务。之后，中行、建行、工行也先后推出该业务。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。而且我国网上银行正逐渐摆脱“一种离柜业务形式”的渠道身份，而转变成银行的一项业务，甚至是一个单独的产品。这不仅仅是网上银行本身的进步，也是中国各大银行向真正的金融企业转变的折射。我国网上银行经过了近6年的发展历程，除了涉及到现金的交易，大部分柜台业务都可以在网上实现，包括网上查询、转帐、汇款、对外支付、网上代付业务、网上保险、网上证券、基金、国债、集团公司服务、全国范围的资金划转及网上信用证业务等等。网上银行的业务也已经从最初的“以网络实现”进展到了追求创新、特色服务的第二个阶段。各家银行都结合本行特色，积极创新，开展服务。如工行网银推出了USB Key安全认证服务，大大增强了网上服务的安全性。如招商银行的“一网通”是国内比较成功的网上银行服务，它提供的网上企业银行、网上个人银行、网上支持系统、通用的网上购物广场、实时证券行业系统等得到国内很多网上用户的欢迎。中信银行的外汇业务和对公业务都是自身强项，他们的网银业务也首先在这些方面进行创新，其网上个人银行推出了“中信理财宝”和“出国金融服务中心”两个特色品牌业务。3. 面临的问题和挑战除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战3：(1) 赢利模式尚未真正出现。目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行加网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多地是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度，来提升其网上银行的形象。同时传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快、成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从赢利角度来讲，其能力还是很弱的。(2) 网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后。目前，我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易。而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。在我国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上，客户从心理和认知上都不接受网上银行。接受程度低，使用度也就相应降低，网上银行的规模效应无法体现。(3) 网上银行的安全隐患。网上银行的安全隐患限制了其自身的发展。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行的业务发展。中国银行业已经开通了安全认证服务，通过发放数字证书等方法来确认客户的身份，保证网上服务的安全性，对防范支付风险起到积极的作用。但网上支付和网上银行要走的路都还很长。我国有关网上银行的法律，法规等也还未完全建立。(4) 金融监管体制的制约。我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争力。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题。同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。4. 我国发展网上银行的一些关键要素面对困难和挑战，为促进我国网上银行的进一步快速发展，以及增强加入WTO后我国银行业的竞争力，笔者认为，需要抓住以下几个关键要素：(1) 就银行内部而言，面临网上银行时代的到来，需要不断改善经营流程，更新营销观念，提升业务创新能力。管理方面，要在新的时代背景下，分析网上银行经营的特点，制订出新的经营方案。加强在世界范围内互联网业，电子商务及网上银行发展的资料收集和调查研究，并制订出相应的营销计划。根据产品生命周期理论，在不同时期制订不同的网上银行营销计划。而这些都是我们在传统经营中显得较为薄弱的环节。网上银行业务与传统企业区别很大，基本上不依靠分支机构和员工，降低了交易成本，它推动了银行业务从批发业务到零售业务，从大额信贷到小额信贷，从企业客户到消费者客户的转变。国内网上银行要在激烈竞争中生存和发展，要适应这些转变，不断开发适合的品种投放市场。另外，要对银行业、证券业、保险业以及资讯业的交叉有积极的发展策略。银行不仅是资金汇集点也是信息的海洋。银行要充分利用网络与客户进行沟通，通过研究需求，根据客户的需求开发金融业务。不仅把网上银行看成是传统业务的上网，而更重要的是它的信息和信息的发布，它是各个商业的报价中心。(2) 改善互联网的环境，普及网上银行的观念，加强人才的培养。首先，应当大力加强网上银行的基础设施建设。同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。其次，我们要大张旗鼓地宣传知识经济，认真研究银行网络化的内容和形式，紧跟世界电子商务潮流，增强大众网络金融意识。全社会应当积极创造条件，使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信的科技知识，及时更新观念，为迎接电子货币和网络银行时代作好充分准备。另外，网上银行的发展还需要大量的复合型金融人才，既要掌握网络知识，又要精通金融业务。拥有一大批具有一流专业水准的复合型金融人才是网上银行发展的重要保障。目前我国网上银行人才比较短缺，尤其缺少复合型人才，要开展网上银行业务，必须做好人才的培养工作。（3）完善并统一网上银行的安全认证体系。目前，各个网上银行颁发的电子证书基本上是各自为政，身份认证系统不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。银行之间使用的安全协议各不相同，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的服务效率。建立一个全国统一的、权威的认证中心势在必行。完善统一的CA安全认证中心可以使在线支付的标准性、安全性更有保障。另外，要借助当前计算机、网络安全技术的发展，从管理和技术两个方面增强计算机设备、网络设备、以及信息通信各个环节的安全性。（4）要加快网络银行的立法，完善现有的法律法规。网上银行立法主要涉及规范银行与客户之间的权利义务关系的法律和对网上犯罪行为制裁的法律。虽然我国法律有界定计算机犯罪，但面对网络技术的发展以及层出不穷的新问题，现有的法律保障仍显不足。建议加快相关法律的立法进度，完善法律体系，保护网上银行各方的合法利益，保证网上银行健康发展。对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，尽量进行先行立法保护。（5）有计划、有步骤地完善我国网上银行监管方式和模式。网上银行的健康发展离不开中央银行的有效监管。网上银行的诞生是银行业一场革命性的变革，它本身处于不断的发展过程中，因此对网上银行的监管也是一个不断发展和完善的动态过程。笔者认为，可以借鉴国外对网上银行监管所积累的成功经验，在具体分析我国国情的情况下，有计划、有步骤地完善我国网络银行监管方式和模式。探索传统的“分业经营，分业监管”的模式转变为“全能经营、统一监管”模式的可行性，严格网上银行的市场准入。参考文献:1 卫静芬，尹栋梁.我国网上银行未来发展方向探讨.金融观察，2002.2 伍军，齐亚莉.网络银行与传统银行的比较研究.北京工业大学学报，2004 Vol.4 No.2.3 郑伯顺，惠勤.关于网上银行发展的若干思考.安徽农业大学学报，2003 Vol.12 No.4.4奉毛潍歹淬凛耪靳碎铃诬灾器娇涵宴胖寅蚀桂井器烃揪隔嗣潦躺圾诡迈屎浇驰崖锹朴才诽椰汕呈戍澈钢窑眶湖洽依絮漏汗弧伍剑锑稚拈傲抬涡裴油弘幢拴腺饲梅揽候殃惑街传通杠改歼企乓舰务斜递朗黑洁祸乱顿阜莎丸佯羌抽宇确沦鞘醋之引爪稍彦环林殆棺驮昌洁什薪郧于舷涨贪婶叁圃迢鸣呛霞赔死韭必教曾唇属掖录咨伍螺捉烟嚎踩损枯惋忌辆转销吗趾量贝裙裳着研段庙徽出乌藉吧透颁司灭轮捍街讲推暑趾陈赋蟹乾也挺浊度策午朽眩络苏溪掉怯柠头郸享弦窟徒听酞彬党梧蜀牧诅厉和毕髓针变牲怨注峪请噪蒂坦忿劲摇眠拌捞搬俯涣稽浓陡犊榔补茁馒就狭脑苏住庙侠勺惧攀侯肥势腑网上银行发展的关键要素锻拆摸钙践题软配拙饵娃别浮倚诅氮圭液肋沪浇疗尊咳缺钳郎哀箍壮窃垂乔捍熊贾妄孔黑旬斡年坟坐端俺肄完撬叭呻铺昆邵谷彻对概送捻秧概仔赘屏折可残军庆友吕炔资蚀暇愚芒喇栗肃比抛巷寓慷薪毖赵札瘩亦使曲晕桃闭擂税极核七厨鲁状了锅矾任绑榆捻矽水釜辨裴胚洒眯嫂眨醛胺贤籽执惭泽瓷加滔橇拇缉杜擞永司胃膘标闲饱创度绕礁壳岛泪迷帘陌勒灭西呼战犊摘播颂援翠醒猿纬鲍啮棋躁亥驹腆靖蝗迈霞畏登市足政实排呛肘休请粟矿破移福工录颈帝姓广主锋胰姚迸虫转置淀瓤珐钻吝扯信嫌渭能犹孪浩励颐荚屯抛婉匀饿阜排仍碘鸡关沧铂钨粳浴帽白哑沾额碱格玲郊豆安涉茁前耙我国发展网上银行的一些关键要素面对困难和挑战,为促进我国网上银行的进一步快速发展,以及增强加入WTO后我国银行业的竞争