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关于开展环境污染责任险的探讨 杨建梅（中国太平洋财产保险股份有限公司东营中心支公司，东营 257000）摘要：环境污染事故频发，环境污染责任险呼之欲出，但是自2007年试点以来，收效甚微。环境污染责任险在开展的过程中面临着诸多问题：企业投保意愿不高，保险公司承保意向不强，无法科学厘定费率等均制约着环境污染责任险的开展，本文从完善立法、加大宣传力度、发挥保险行业协会行业指导作用、加快复合型人才的培养等方面提出建议，以期促进环境污染责任险的顺利推进。关键词： 环境污染责任险 完善立法 宣传 保险行业协会 复合型人才 2010年4月，美国墨西哥湾钻井平台爆炸下沉引起原油泄漏，根据英石油与诉讼原告达成的和解协议，对于个人和企业造成的损失将支付约78亿美元。 2010年7月份，有中国第一大金矿之称的紫金矿业集团有限公司渗漏事故，9100立方米的污水顺着排洪涵洞流入汀江，导致工厂停工、股票停牌、最终以重大环境污染事故罪，判处罚金人民币3000万元。2011年“毒苹果”事件、哈药集团“污染门”事件、康菲石油和中石油蓬莱油田溢油事件、2012年广西龙江镉污染事件、镇江污水事件。层出不穷的污染事件时刻挑战着公众的神经。2012年底-2013年初，我国时不时大面积地区遭遇雾霾笼罩，对人们的生产生活和身体健康都产生了严重的影响。频发的雾霾引发公众的深深担忧，也引起了监管部门的重视，加快推行绿色保险便提上了日程。 国家环境保护“十二五”规划指出，“十二五”期间，我国将健全环境污染责任保险制度，研究建立重金属排放等高环境风险企业强制保险制度。2013年2月，环保部与保监会联合印发了关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见，要求各地在涉重金属企业和石油化工等高环境风险行业推进环境污染强制责任保险试点。一 环境责任险的范畴、意义环境污染责任险是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的的保险。1保险业对污染事故赔偿、环境风险管理以及对受害人权益保护的积极介入，对于保证企业的健康发展，创建绿色生态文明，履行经济补偿职能，稳定社会发展起到了关键的作用。二、面临的问题1 企业投保意愿不高。2007年12月，原国家环保总局和保监会联合下发关于环境污染责任保险工作的指导意见，昆明与湖南、江苏、湖北、宁波、沈阳、上海、重庆、深圳等省市被确定为试点地区，标志着我国将商业保险引入环境污染风险管理的探索正式启动，但是五年下来，但是收效甚微。目前保险公司承保的范围仅限于：意外、突发性事故导致的人身和财产损失，不包括生态污染的损失以及累进式、渐变式污染造成的损失，导致企业多存在侥幸心理，认为出险概率低，而保险费过高，一旦没有出险，则“白交”保费心有不甘。部分企业污染防治成本已远高于其可能获得的经济效益，在这种情况下，就会通过交罚款的形式继续排放污染物，甚至把罚款看作是对排污的一种认可。甚至有些污染企业和工业园区，在GDP至上的政绩观的引导下，一路绿灯，没有经过环境影响评估，匆忙上马。国人环保意识不高，事不关己、高高挂起，只要没有危害到自己的切身利益，“多一事，不如少一事”，在环境保护问题上未能形成合力。更有的时候，明明企业排污已经危害到了自身的健康、财物，但是因取证麻烦、索赔繁琐而选择“忍气吞声”，更加纵容了企业的“侥幸”心理。 2 保险公司的承保意向不强。保险业税收的税基是保险收入，目前环境污染责任险按保费收入上缴营业税金及附加约为5.6%，保险保障基金为0.8%，监管费为0.2%，给环境责任险的发展带来不小的障碍。信息的不对称也影响着保险公司介于环境责任险的积极性，虽然环保部门针对企业的排污许可情况、环评文件审批结果、排污超标企业、处罚名单等信息进行公开，但是保险公司为了防范信息安全，采用自有信息系统，无法与外部系统对接，即使是能够经常登录环保部门的相关网站，针对某一投保企业的环评情况短时间内也无法摸清。同时，保险公司对专业人才的储备较少，及时能够做到承保每一笔业务之前到到企业进行风险查勘，也无法快速准确全面的了解企业的风险状况。3 无法科学合理的厘定费率。由于目前只是针对部分行业进行试点，无法满足保险“大数法则”的需要，各保险公司仅能根据行业类型、生产流程、企业规模、投保企业的环保管理内控水平、周边环境、历史出险记录等经验厘定费率。各个公司的费率规则不一样，对风险的认知程度不同，甚至向投保人了解信息的偏好均能影响各自的定价。大公司相对谨慎，小公司缺乏类似项目的承保理赔经验，报价不够科学、合理。三、解决对策 1、完善立法，严格行政问责。针对环境污染责任险形成条例，对环保局、保险监管部门、保险公司、参保企业明确职责，严格执行项目与环境保护设施相配套的原则，严把环保关口，严格环评审批、依法办事。对于新上项目，严格执行“三同时”制度+环境污染责任险制度，即建设项目中防治污染的措施，必须与主体工程同时设计、同时施工、同时投产使用，并强制投保环境污染责任险。各级政府、环保部门、涉污企业必须扭转GDP至上的政绩观，摒弃以环境换经济发展的模式。保险公司承保环境污染责任险的时候，不允许拒保、搭售其他险种，严格按照相关规定执行。加强财税杠杆与金融政策的有效配合，降低保险公司承保环责险的税基、税率，企业是否投保环境污染责任险与税收优惠、贷款额度相挂钩等举措。针对环境污染责任险经营机制设立准入资格，公开进行市场竞标，挑选大品牌、口碑好、服务佳、偿付能力充足、连续多年经营成果良好的保险公司进入，进行试点。2、多渠道宣传、打消企业投保顾虑。通过政府网站、电视、电台、保险公司柜台等加大宣传力度，解决客户“为什么要买”、“怎样买”、“买了有什么用”的一系列问题。必要时，可以通过环保部门召集企业的相关责任人召开联席会议，做好政策宣导，定期通报业务进展，打消企业的投保顾虑。3、充分发挥保险行业协会的行业指导作用。建议由保险行业协会牵头，组织各保险公司进行精算，统一条款和费率，并确定统一的费率浮动系数，保证各家公司公平竞争。尝试搭建环境污染责任险通用平台，与环保局系统对接，通过平台可以查询投保人是否是依法设立并符合国家环评标准，其场所和设备是否经有关环境保护管理部门验收合格等信息，保险业内共享出险理赔信息。完善费率浮动机制，综合各保险公司的经营数据，设立周期（例如三年一周期）统一调整费率。为了保障第三者的合法权利，建议明确人身赔偿限额，根据上一年度城镇居民的人均可收入的二十倍每年进行调整。鉴于环境污染可能面临着破坏力大、影响面广、责任不明确、索赔期限长等问题，建议参照交强险模式，建立“救助资金”，一旦抢救、救助费用超过保险限额且企业支付能力不足或者事故原因短期无法查明的，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向环境污染事故责任人追偿。鼓励保险公司针对环责险开展再保险业务。保险公司根据自身需要，将超过自己承保能力的风险和责任分出去，同时也接受分入业务，从而扩大承保面，使风险和责任得以在更大标的范围内进行分摊，使保额均衡化，获得经营成果上的稳定。2 4、加快复合型人才的培养我国对环境保护引起重视的时间较晚，随着各种环境问题日益突出和影响范围的不断扩大，普及环境保护相关知识的呼声越来越高，具备条件的高校纷纷设立环境保护相关学科，但是目前环境保险交叉学科培育的人才远远不够用。保监局、保险行业协会、各保险公司应加大对复合人才的培养力度，接纳环境保护相关专业的人才到保险行业来，将自有的保险人才（尤其是关键岗位: 监管岗、核保岗、理赔岗、精算岗等）输送到高校、研究所等进行系统的环境科学学习。尽快培养和储备复合型人才，扫除推进环境污染责任险路上的障碍，促进环境污染责任业务平稳推进。