信用报告优化问题研究.doc

信用报告优化问题研究2010-12-2信用报告是征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的书面报告，其核心是提供企业和个人的还款历史信息，贷款发放机构可以根据这些信息更加准确地评判信用风险，从而减少贷款审核时间，降低贷款成本。信用报告已成为商业银行办理信贷业务不可或缺的工具，并在司法机关办案中发挥积极作用，也日益渗透到企业和个人的经济活动中。然而，随着信用报告应用范围的不断扩大，对征信系统服务需求的逐渐增多，目前信用报告尚不能很好地满足信用报告使用方的需求。因此，研究企业和个人信用报告的优化，对于有针对性地满足各类使用对象的查询应用需求，发挥信用报告应用效力，真实反映信息主体信用状况，提升征信系统的公信力，形成守信激励和失信惩戒的社会诚信文化氛围，具有十分重要的意义。一、信用报告应用优化需求目前，企业和个人信用报告在成为金融机构审查信贷业务必要参考的同时，已广泛应用于财政贴息审查、诚信企业评比、政府集中采购、招投标、公务人员录用等多个领域，社会影响日益扩大，信用报告查询需求和查询量持续增长。为深入了解信用报告应用情况，人民银行西安分行以问卷调查形式对陕西省22家金融机构、6家政府部门和27名社会公众进行了专项调查。调查结果表明，企业和个人信用报告在防范化解信贷风险、改善信用环境、提高社会诚信水平等方面发挥了积极的作用，各商业银行已将查询信用报告作为贷前审查、贷后管理的必经环节。然而，目前信用报告尚不能很好地满足商业银行、企业、个人和政府部门等信用报告使用方的实际需要，应尽快实现优化，使信用报告发挥更为重要的作用。问卷调查显示，目前信用报告在应用中主要存在四个方面的问题，一是被调查者普遍反映信用报告信息相对滞后，不能及时、准确反映企业和个人信贷信息。92%的被调查者认为信用报告的内容更新不及时，影响了信息的准确性。二是金融机构反映信用报告部分数据项缺失，且非银行信息参考应用存在困难。83%的金融机构认为个人信用报告中对外担保信息不完整；46%的金融机构认为信用报告中除信贷信息外，其他信息涉及面不够广，且缺少非银行信息参考应用机制。三是应用信用报告的个人认为信用报告不便于解读，信息缺乏有效整合。个人信用报告个人查询版的表述包含很多专业术语，不便于个人理解。例如24个月还款状况需要倒推、没有逾期记录明细等问题都对个人全面理解信用报告内容造成了困扰。四是政府部门反映信用报告缺乏定性判断或汇总的信息。政府部门在履行行政管理职责中，需要对信息主体有定性的判断或汇总的信息，然而目前的企业和个人信用报告并未提供这类信息，现有的信用报告尚无专门针对政府部门的查询版本。综合分析商业银行、企业、个人、政府部门及司法机关应用实际情况，对优化企业和个人信用报告提出五点需求：一是缩短企业和个人信用报告数据的更新周期，提高数据报送频率和数据加载能力。二是拓宽数据源，全面采集反映企业和个人信用状况的信息。三是完善企业和个人信用报告数据项，充实信息。四是整合已有信息项，提高信用报告应用效率。五是根据使用对象，生成不同版本的信用报告，并进行定性及汇总分析，开展信用评分。二、国外信用报告的内容及启示(一)国外信用报告的内容。1、信息范围。目前，不少国家都通过法律或法规的形式对征信数据的采集和使用作出明确规定。一般来说，采集和共享的信息包括银行信贷信息和政府有关机构的公开记录等。信用信息包括正面数据和负面数据两部分，各国对共享的信息通常都有规定，一些国家(地区)限制正面信息的共享，如香港、台湾、韩国、法国、西班牙的征信机构不能共享正面数据，澳大利亚信用索引公司的运作仅被限定在负面信息。而美国、英国、德国、加拿大、意大利和智利等国家则允许正面信息和负面信息的征集和共享，这同只允许征集消极信息相比，更有利于金融机构及时发现多重债务，避免潜在风险。2、信息来源。国外信用报告的信息来源也是十分广泛和多样化的。从企业信用报告的主要信息来源看，既有从公开的信息渠道获得的，也有专业化信息公司提供的，还有许多是向银行、投资者和各工商企业采集的。从个人信用报告的信息来源来看，主要包括三个部分，一是银行、信用卡公司、零售企业、租赁商、住房抵押贷款机构等授信机构提供的消费者信用交易和付款记录；二是政府机构或公共部门的公开信息；三是其他信用信息报告机构提供的信息。3、信用报告的内容。从基本信息来看，个人的身份信息或企业的注册信息等基本信息都是必不可少的部分，因为只有通过基本信息的展示，才能真正将信用报告中的其他信息匹配到对应的个人或企业。基本信息主要包括个人或企业的名称、性别(性质)、地址、身份证编号(注册编号)等。从账户消费信息来看，益佰利公司给英国和美国个人出具的信用报告，银行账户的消费信息仅排在身份信息之后，体现出账户消费信息在信用状况中的重要地位，账户号码等明细信息也展示在信用报告中。与此类似的还有爱尔兰、新西兰和新加坡，其信用报告也展示了账户消费信息，只是对账户号码实施了保密措施。美国的信用报告展示现有的或以前的贷款或信用卡记录(正面交易信息)，包括授信者名称、账户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还包括过期账户信息、目前过期未付的款项数日，以及在过去l5年中是否按期支付了上述款项的记录。正面信息的公开没有时效限制。从潜在负面信息来看，该项信息主要是将账户消费信息中可能存在的负面信息进行单独展示，起到为信用报告使用者提示风险的作用。如益佰利公司给英国和美国个人出具的信用报告，就将个人在不同银行消费的时间、金额、信用权限等明细信息展示其中，信用报告使用者可以通过消费金额与信用权限的对比，判断当事人的支付能力和支付风险。美国公共信息记录(负面信息)，包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被迫账记录等。负面信息的公开对当事人有一定的惩罚作用，但考虑到法律应当给有过失的人一个改过自新的机会，对负面信息的时效性有一定的限制，一般来说，负面信息的时效性为7年。从历史查询记录来看，该记录是各国信用报告中不可缺少的内容，个人或企业曾经被查询的历史信息按查询人、查询机构的不同，逐条展示在信用报告中，只是在不同国家的信用报告中所展示的位置有所不同。美国的信用报告包括过去1年间所有的查询记录。查询记录具有两个重要作用，一是防止信息被滥用，二是作为评价信用主体信用状况的参考信息。从信用评价信启、来看，该项信息独立于以上四项信息，可根据需要增加该项信息报告。如新西兰的“Bureau score”报告，就是在“ConsumerCompany report”报告的基础上，对以上四项信息及其它相关信息进行模型分析后，对个人或企业进行信用评分，通过分数的高低来显示个人或企业信用状况的好坏，为信用报告使用者提供更为直接的风险防范参考。(二)国外信用报告的启示。第一，明确信用信息范围，是信用报告更为客观公平地发挥作用的基础。从国外的信用报告来看，其展示的信用信息都有事先规定的范围。而我国信用报告中，非银行信息经常以不完整的形式出现，有的包含非银行信息，有的没有非银行信息，使得信用报告使用方在参考非银行信息时存在不公平性。因此，有必要对信用报告采集和使用的信用信息内容、采集方法和使用范围作出明确规定，特别是对禁止采集和使用的信息给予清晰的界定，以确保在不侵害政府、企业和个人等信息主体正当权益的前提下，为信用报告使用方提供充分的信用信息。第二，确定正、负面信息区分标准，是提高信用报告参考价值的关键。信用报告主要作用是判断个人或企业信用状况的好坏，因此，信用报告中信息记录正负面的区分显得尤为关键。我国征信系统对信息的收集可以借鉴美国等国家的做法，对正面信息和负面信息都予以收集，正面信息保留10年，负面信息保留7年。第三，引入信用评价机制，是信用报告产品遵循市场发展的重点。信用评价是信用报告使用的最终落脚点，通过一定的等级或分数给予个人或企业信用状况的评定，可使信用报告使用者更为直观地了解个人或企业的信用状况，从而给予一定的信用权限。因此，信用评价报告是当今信用市场发展所需的重要产品，我国也可以在当前信用报告的基础上，引入信用评价机制，提供信用评价服务，以满足市场发展的需求。第四，建立信息共享机制，是信用报告信息准确、全面的保证。在信用信息充分共享的情况下，信用报告使用者能够更加全面地、准确地了解企业和个人的信用状况，减少或避免决策失误。在美国，随着互联网等现代信息技术的应用，征信机构能够收集和汇总全面的企业和个人的信用信息。现阶段我国反映企业和个人信用状况的信息分散在多个机构和部门，因此需尽快建立央行和其他部门信息共享的平台，将分散在各个部门的信息集中起来，并通过联网、开发软件管理等形式，确保通过共享平台及时更新数据，形成能够全面、真实、准确地反映企业和个人信用行为的信用报告。三、信用报告优化设想(一)优化数据库模式，缓解运行压力。目前，企业和个人信用信息基础数据库以中央集中的数据库模式运行，有效地解决了信息的全国联网共享问题。但是，随着全国各类信用信息和查询人数的不断增多，集中的数据库在数据处理和查询服务方面必然面临巨大压力。在保证信息全国有效共享的前提下，要分散数据库压力，建议对数据库模式进行优化。首先，要保证中央集中数据库的继续运行，该数据库能继续保持现有功能以及未来优化的实现，以确保信用信息在全国范围的有效共享。其次，引人数据交换，以省为单位建立二级信用信息数据库。一方面，二级库与中央库采取同样的数据处理模式，省辖数据在二级库与中央库中实现同步处理；另一方面，在二级库与中央库之间建立数据交换机制，查询信息为省辖数据时，仅二级库响应，查询信息含跨省数据时，数据交换发生，中央库响应。采取中央库与二级库关联的数据库运行模式，既可以解决信用信息在全国范围的有效共享问题，也可以有效分散中央库未来面临的巨大压力，减少数据处理时间，提高信用报告中信用信息的实效性(优化后的数据库模式如图1所示)。(二)优化信用报告版式，满足多样化需求。在遵循信息保密规定的前提下，实现信用报告版式优化，满足信用报告使用的不同需求：一是要明确不同单位或部门可以查询的信用信息范围；二是要针对不同的信用信息范围设计信用信息查询模块。在满足这两个条件的基础上，通过用户权限的选择，设计不同的用户拥有不同的信息查询范围。针对不同用户、不同需求，提供不同版式的信用报告，可以分商业银行专业版、普通企业和个人查询版、政府和司法机关行政管理版等。在商业银行专业版中可使用专业术语，展示全部信息；普通企业和个人查询版信息展示简单明了，可根据查询的企业和个人要求定制查询内容，可以是全部数据或其较关注的部分信息；政府和司法机关查询信用报告中有汇总的信息或定性的判断。信用报告可以初步设计一种通用版式，系统根据用户的不同，信息查询模块的不同，在通用版式的基础上生成不同版本的信用报告。(三)优化信用报告数据项，提高应用效率。为了更好地满足查询需求，建议增加部分数据项。一是个人信用报告中增加个人对外担保业务数据项，以便从担保业务记录中看出涉及的商业银行名称、担保办理时间、被担保人姓名、身份证号码等相关信息，有利于个人界定是否对外提供过此笔担保，在出现异议情况后，可以快速锁定异议信息涉及的银行，及时进行异议处理。二是增加逾期记录明细信息，对个人信用报告的逾期记录进行细化，列出应还款和实际还款日期(金额)、每次逾期的天数及金额等信息，方便个人查明逾期具体发生时间，也有助于商业银行区分恶意欠款，准确判断个人的信用状况。三是在企业信用报告中信贷信息部分增加开户日期、到期日期、担保方式、展期信息等信息；基本信息增加发放贷款卡的信息、企业网址等信息；增加对外担保信息，包括被担保企业名称、担保交易类型、起止日期、担保金额等信息。同时，根据商业银行的实际运用情况，建议简化或删除部分数据项。在个人信用报告银行版中，对历史查询记录进行删减，仅保留最近12个月的查询记录。对24个月还款状态进行简化，按照年月显示借款人的近24个月的还款状态，以便解读。此外，删除配偶姓名、配偶证件类型、配偶证件号码等数据项，因为这部分信息涉及个人隐私，且目前空缺项较多。若商业银行审贷需要获取借款人配偶的信用状况，可以通过其配偶授权查询的方式，查询其信用报告。(四)优化信用报告功能，提供特色服务。在目前信用报告提供的功能基础上，进一步进行功能优化。一是增加防伪措施。鉴于目前信用报告获得途径的多样化因素，可以由征信中心设定防伪条码，提高人民银行出具信用报告的严肃性。二是实现信用报告信息分块查询。将信用报告信息分成多个模块，信用报告使用者可根据需要进行分块查询，并对明细数据项进行下载保存。三是开通信息服务功能。为推广信用报告应用，增强其社会关注度，建议与通信商合作，通过手机短信的方式，面向个人提供信用报告中信贷账户逾期提醒功能，开通“负面记录提醒”、“信息变更成功”之类的服务。(五)优化信用报告框架，方便解读。优化信用报告框架，增加部分内容，可以有效提高社会大众对信用报告的解读能力。一是增加信用报告综述信息版块。主要是将信用报告中客观展示的信息，用文字客观地表述出来，重点是信用交易记录信息的表述，以便快速直观地了解借款人的信用状况。二是增加正面记录与负面记录分别展示的版块。主要是在信用报告中将正面记录与负面记录分列，利于社会大众更直观地了解信用交易中所产生的负面记录的机构、时间、金额等内容。二是增加银行声明版块。主要是在异议发生后，银行不能及时纠正错误信息的情况下，通过在信用报告中进行相关声明，为异议申请主体提供信息证明。四是改进信用报告的版面设计。目前个人信用报告基本信息中，居住信息和职业信息重复展示的现象较多，建议对居住信息和职业信息设置关键字段筛选，以避免重复展示。同时，目前基本信息的报送质量不高，部分信息空缺项较多，因此建议在改版的信用报告中居住信息和职业信息只展示最新报送的三条信息(优化后的信用报告框架如图2所示)。(六)优化信用报告查询方式，开通自主查询服务，根据个人征信系统的设计框架，商业银行和人民银行在查询个人信用信息时，所访问的系统为统一数据库个人信用信息基础数据库(查询库)。因此，在商业银行的网段中提供相应功能，一样可以查询人民银行所用的个人查询版本，在商业银行营业厅的公共区域适当增加查询终端，开通个人自主查询功能的网络条件已存在。开通个人自主查询功能的设想：首先，利用现有ATM机，增加个人自主查询界面，并给相应的银行卡开通个人自主查询功能，个人通过插入银行卡、输入身份证号和对应的注册ID及口令，实现个人信用信息的自主查询，同时嵌入打印功能，提供信用报告的打印服务。其次，设计个人自主查询系统与ATM资金管理系统的联系，增加数据交换关联，在个人自主查询信用信息和打印的同时实现对银行卡上个人资金的自动扣款，为以后查询信用信息收费做好准备。最后，对于该种设想ATM机的选择，可根据实际情况，在市县分区分段进行设置，具体由人民银行把握。企业信用报告查询方面可采用现代技术与传统方式相结合的办法，向不同的用户提供企业征信产品服务。为满足众多用户在不同技术条件下的多样性查询要求，征信系统可向用户提供局域网、互联网、柜面服务等多种查询方式。对于参加征信网建设的政府部门、银行、海关等可通过专线方式(局域网)，提供实时查询服务；对于一般企业用户，可通过互联网方式作为使用会员进行查询；对其它用户，可采取以传真、邮寄、网点查询等方式获得企业的信用报告。四、信用报告优化措施(一)严把数据质量关，提高信用报告的准确性、完整性和及时性。为确保信用报告准确、完整地反映企业和个人的信用状况，要从源头上提高基本信息、信贷信息和非银行信息的数据质量。企业在基本要素发生变更后应及时办理变更手续；个人在办理信用卡和贷款、担保等业务时应准确填写个人信息，并在发生变化后及时变更个人信息。个人基本信息中的个人最高学历、个人联系电话(住宅、单位、手机)等，应设定为必填项目且限定规范格式，以便信息使用者得到准确有用的信息。建议征信中心加快个人征信系统的数据报送频率，从按月报送转变到按天报送。金融机构应完善数据质量管理机制，在数据录入、报送、纠错等环节落实责任、明确分工、切实提高数据质量，以提高信用报告真实性。各非银行数据源单位要加强行业信息管理，提高信息电子化程度，提高行业信息准确性，对于已报送的信息要加强异议处理和数据纠错千作。(二)拓宽信息来源，扩充信息覆盖面。加快制定信用信息采集的相关法律法规，明确采集范围，规范采集行为，在限定范围内逐步扩大非银行信息采集面，使信用报告能够更全面、更有效地反映个人和企业的信用状况。在遵守商业秘密和保护个人隐私的前提下，依据法规文件，与非银行信息源单位达成信息共享协议，采集企业和个人信用信息，提高各行业信用信息的综合使用效率。同时对已采集的行业信用信息，要做好后续数据的更新，及时、准确反映信息主体真实状况。可以把企业的产品质量、纳税情况、国有资产绩效考评、进出口报关记录等信息纳入企业征信系统，并定期采集企业的其它信息，如法人代表荣誉信息、媒体披露的企业奖惩信息、民事合同判决执行信息、担保租赁、商账催收等信息。(三)制定多样化的信用报告版式，提高应用效率。提供给企业和个人使用的信用报告，应尽量避免使用专业术语，使信用报告简单明了，易于理解。提供给政府部门和司