P2P平台调研报告4刘融.docx

长久贷调研报告一、平台基本情况（一）平台简介长久贷于2014年6月上线，由上海长久金融信息服务有限公司运营，公司注册资本6000万元，公司位于上海市闵行区七宝镇。公司主营业务：金融信息服务（除金融业务），接受金融机构委托从事金融信息技术外包，接受金融机构委托从事金融业务服务流程外包，接受金融机构委托从事金融知识流程外包，从事计算机软件技术领域内技术开发、技术服务、技术咨询、技术转让，机械设备租赁（除融资租赁），市场营销策划，电子商务，翻译服务，会务服务，广告的设计、制作，利用自有媒体发布广告，文化艺术交流策划，企业形象策划，市场信息咨询与调查，证券咨询，保险咨询，投资管理。长久贷网络借贷平台是专注于P2P/O2O模式借贷信息平台，用户可以在长久贷上获得信用评级、发布借款请求满足个人或公司的资金需要；也可以把自己的闲余资金通过长久贷出借给信用良好有资金需求的个人或公司。长久贷CEO魏朝福持有公司30%股份，曾在担保、建材、文化传播领域工作，曾在担保公司担任过总经理，法人兼财务总监何小芳持有公司70%股份，长期从事广告文化传播及电子商务、财务管理等行业，曾任文化传播公司总经理及担保公司财务总监。另外，魏朝福名下有还有上海会聚投资有限公司 （注册资金500万），持股90%，同时参股启航汽车租赁服务有限公司（持股32%），以及巴厘岛KTV（持股40%）；何小芳名下现有2家公司：上海贺园实业有限公司（注册资本50万元），持股90%，以及上海九鼎文化传播有限公司（注册资本100万元），持股90%。公司地址是上海市闵行区虹莘路3065号，办公室占地350多平米，员工近30人。公司于2014年09月24日在上海股权托管交易中心成功挂牌。（二）经营数据根据网贷之家的调查，长久贷的综合年化收益率是24%。根据长久贷自己的介绍，平台自6月18日上线至今共三个多月时间，成功借出总额：16,472,000元，已还款金额：7,672,000元，未还款总额：8,800,000元。二、运营模式与产品分类（一）基本模式长久贷基本运营模式如下图：长久贷的理财门槛是50元，针对普通用户推出100%本金代偿，针对VIP用户推出100%本息代偿和本息担保计划。普通会员即刻享受本金保障服务，升级至VIP后即刻享受本息保障服务。若借款人出现风险问题导致无法偿还借款，长久贷将立刻启动代偿程序，针对逾期借款人的具体情况与投资人签署债权转让协议，并将按照约定的代偿范围（代偿本金或代偿本息），根据会员等级在约定的时间内将垫付资金打入投资人的平台账户。长久贷作为项目的风险控制机构，将会对借款人的项目严格按照公司的三级风控体系进行把控，当借款人不能还款时，长久贷会将借款人的抵押物根据合同进行相应处理，作为相应资金回收保障。（二）合作伙伴1. 第三方支付平台合作伙伴：国付宝，网银在线（京东商城全资子公司）；2. 第三方征信平台合作机构：上海资信有限公司；3. 社会组织合作机构：上海市电子商务行业协会、上海市信息服务业行业协会（SISA）；4. 银行合作机构：招商银行、中国建设银行、中国银行；5. 媒体合作机构：央视网、新浪、金融界。（三）产品分类（1）信用标：以个人信用发布借款标种简介：是一种免抵押、免担保、纯信用，最高授信为10万的小额个人信用贷款标，主要面向公务员、医生或教师等机关企事业单位的在编人员。（2）抵押标：小微企业现场审核抵押发布借款标种简介：抵押担保标是经过线下严格核查借款人资产负债，抵押担保手续（不仅限）、有关政府以及商业银行推荐、优质资产和股权质押，确保风险控制在合理的范围内。（3）流转标：债权人将手中的优质债权拆分成小额等份的债权转让给众多认购者标种简介：债权人将手中的优质债权拆分成小额等份的债权转让给众多认购者,并且承诺到期进行回购的一种理财标种，称为流转标。（4）担保标：通过与担保公司合作寻找需要借款人标种简介：先对合作担保公司担保能力进行审定，再给予一定的担保授信额度；期限：1-36个月；还款方式：一次性还款、每月等额本息，按月还息到期还本，按季度还息到期还本。该标种下长久贷同担保公司合作模式如图：具体流程：一、 通过与担保公司合作寻找需要借款人，同时对合作担保公司担保能力进行审定，给予一定的担保授信额度，并签署合作框架协议。二、 审核担保公司或小额贷款公司的各种资质条件。三、 合作的担保公司或小额贷款公司，根据上海长久贷的贷款利率（以长久实际利率为准）在授信额内推荐借款人。四、 担保公司或小额贷款公司提交借款人的资料，长久贷审核后（通常5天内），通知担保公司与借款人签署担保函（需到本地所属公证处公证）。五、 长久贷办理相关反担保手续，同时长久贷在网站平台上向出借人发标筹资。六、 筹资成功后，长久贷通知借款人在托管平台或银行开立账户，并向托管平台或银行发出指令，向借款人汇出贷款，并扣除管理费。七、 借款人按时还本付息，履行义务。三、费用标准和垫付机制（一）收费标准类别编号收费名目收费标准备注普通用户VIP用户年费1VIP管理费7月18日起申请VIP按照50元每年进行收费。充值2充值手续费无无暂无优惠提现3提现手续费0.3%无认证4身份户籍认证无无5视频认证无无6手机实名认证无无7实地尽调实地进行对公司的考察：免费实地考察其它不属于公司办公室区域或借款方抵押物所在地：按照实际费用承担考察费用（交通、住宿、餐饮等）借款8账户管理费净值标：0.2%/月，其他：1.25%/月；于借款成功时一次性收取9信息服务费0.5%/月，在借款成功时一次性收取借款逾期10逾期罚息当期未还金额的8/日投资11收益管理费应收利息*10%（二）其他VIP管理细则1、普通会员需注册并实名认证才能投标，不能享受VIP会员相应免费标准。2、VIP会员充值金额达到5000元以上（含5000元）免年费，如已经收取年费，相应的将年费返回到账户上。（三）资费附注说明1、提现不设金额限制；充值免费：在线充值（网上充值）免费，在线充值所产生的所有手续费由网站承担；2、VIP年费：借款用户必须通过VIP会员认证方可发布借款标，投资者自由选择加入VIP会员，加入VIP会员的投资者可以享受100%本金和利息垫付条款，普通用户只享受本金垫付；3、逾期罚息：如果借款人逾期，按逾期金额每天收取当期应还本息的千分之八的罚息，网站垫付前，罚息的50%由投资人收取，另外50%由网站收取补贴催收费用；网站垫付后，罚息及该债权归网站所有；4、收益管理费：网站收取投资者利息的10%作为管理费用；5、实地尽调费：1）客户申请现场考察时，需填写现场考察认证确认单，具体费用如下：考察地点所属公司办公地区，公司会直接安排专人进行实地考察，现场考察费免费。如须抵押或资产评估，专业评估、律师等费用，按照实际产生的费用收取；考察地点所属借款方地区，公司根据情况向投资者预收交通、食宿、调查费、备用金等考察费用，所有费用仅为预算，实际费用根据当时情况而定，多退少补。公司将于收到现场考察预付款后2个工作日内联系用户，确认考察时间。如须抵押或资产评估，专业评估、律师等费用，按照实际产生的费用收取。2）费用为一次性收取，如用户以后需增加额度，收费按所须增加的额度来收取。3）公司委派的现场考察人员不得私下收取任何费用，不得收取客户的任何礼物和钱财，不得接受客户安排的一切吃饭娱乐等活动，客户也不得向现场考察人员给予前述在内的任何不当利益，否则造成的不良后果，公司不承担任何责任；4）客户要积极协助和配合公司委派人员的现场考察工作，并要对其向公司所提供的全部文件以及所做陈述的真实性、合法性、完整性、有效性承担全部的法律责任；四、平台安全体系（一）风控体系长久贷风控流程如下：具体步骤如下：（二）其他风控措施1. 本息保障计划：长久贷针对普通用户推出100%本金代偿，针对VIP用户推出100%本息代偿和本息担保计划。2. 第三方账户托管：长久贷平台出借人的资金全部存储在第三方支付平台出借人的虚拟账户中，由第三方支付平台进行托管。另外长久贷平台与第三方支付平台针对内控流程进行设计，出借人账户资金的提现、转划均有严格的操作程序，通过规定杜绝流程上存在的潜在风险。3. 技术保障：长久贷网站运用各类安全技术保护用户在长久贷账户中存储的个人信息、账户信息以及交易记录，以免用户账户遭受未经授权的访问、使用以及信息泄露。长久贷网站有着完善的安全监测系统，可以及时发现网站的非正常访问并做相应的安全响应。对于用户的账户信息，长久贷网站会对其进行高强度的加密，以防止用户信息的外泄。4. 抵押物：（1）出借人在抵押物评估价的基础上下浮到70%作为出借金额。比如说借款方将市场价格100万元的房产抵押给出借方，出借人只需借给其低于70万元即可，这样抵押物就足以保证出借人的本金安全。且抵押物登记具有唯一性，由公司经办人员（出资人自愿参与），亲自到政府管理部门将抵押物抵押登记，该抵押登记具有唯一性，受政府部门及国家法律保护，借款方不可以将抵押物再抵押给其他任何人或将其变卖。（2）抵押物法律公证：在出借人与借款人签订借款合同时，都要办理强制执行公证，公证确保合同的真实合法有效，一旦借款方到期不能还款，出借人需要司法清收时，可避免漫长的司法诉讼和繁杂的审判程序，利用强制执行文书快速直接地申请法院执行，迅速对借款人的抵押物实施变卖，收回欠款本息。5. 隐私安全：长久贷平台制定了客户信息导出、修改的管理规程，通过流程规范降低用户信息被泄露的风险。另外，长久贷平台要求所有能够接触到客户信息的人员必须签署客户信息保密协议，导致客户信息外泄的职员一经查实将面临公司规定及法律法规的双重制裁。 长久贷平台因服务需要而与第三方机构合作时，要求第三方遵守相关协议，保证用户隐私不受侵犯。五、平台数据安全保障措施1. 架设三层防火墙隔离系统的访问层、应用层和数据层。对数据库恶意攻击采取有效的阻断，确保平台内部网络不受侵害，保障平台数据流的安全。2. 内控流程：运用流程管理的方法，完善内部控制制度。配备专职安全系统运维工程师，保障系统连续、可靠、正常地运行，保护系统数据、硬件、软件等不因偶然或恶意的原因而遭到破坏。3. 安全套接层协议：用户在长久贷平台进行操作时，信息在传递之前已完成加密算法、通信密钥协商和服务器认证的工作，确保传送的数据都是被加密的，从而有效保证了通信的私密性。4数字签名技术：采用银行级别的系统安全技术。网站之间的页面跳转以及数据的发送都通过数字签名技术来保证信息以及来源的抗抵赖性。5. 容灾备份：生产、容灾两个数据中心彼此同步，互为备份。保证系统历史数据的永久保存和绝对安全。六、平台优势和缺点（一）优势1. 长久贷对自身定位是主要面向80后相对年轻一代、闲置资金有限的白领，对于年轻的理财群体来说，长久贷超过20%的投资回报更具有吸引力，并且长久贷的互联网操作模式更适合年轻人的习惯。长久贷的成功问世，使得更多的年轻理财者能够更加轻松、便捷的理财。另外，长久贷在风控方面，包括风控流程、风控人员职责、客户信息管理、网站安全和数据中心技术方面的设计安排相对周密，对相关信息的介绍也较为相详尽。2. 长久贷对客户现场调研有明确清晰的制度，对实地尽调资费也有一定的安排。另外，对于网络运营和推广方面，长久贷在各大论坛和平台都有自己的官方账号，随时更新网站公告、发标预告和相关资讯，对于一些投资者的质疑也会迅速在各大论坛做出适当的回应，做到信息公开化。3. 长久贷办公地点靠近九星村，它是全国百强村之一。九星市场目前是上海市规模最大的综合市场，商品品种多达上万，目前交易量在全国市场中位列第一，年交易量更可达300多亿元，周边房价为30000元/平方，紧贴外环线西一大道，交通便捷，周边10多条公交线路和徐家汇、人民广场、陆家嘴等商业中心相连，北靠虹桥综合交通枢纽和大虹桥商务区，已经形成了功能联动和区域辐射，集聚了大量的人流、车流、物流、资金流和信息流，营造出繁华的商业集聚度，成为远近闻名的大众商品集散地。长久贷紧挨九星市场，拥有九星市场这样优质的客户资源，可以零距离为10000多家企业服务，而九星市场也可以在平台上进行资金周