新常态下商业银行发展的新实践.doc

新常态下商业银行发展的新实践近年来，XX市经济面临沿海开发、长三角一体化、长江经济带建设、参与上海自贸区和“一带一路”建设等多元叠加的发展机遇，成为XX省新一轮转型升级的重要经济增长极，为区域金融业发展营造了良好的氛围。面对区域经济发展的新机遇和金融业竞争的新常态，XX工行坚持项目引领和创新驱动、促进投商互动，提升服务效能、扩大新品运用，改革营销体制、加强服务联动，营造合规文化、管控经营风险，经营发展取得了新的突破。2014年，XX工行综合排名进行列，为XX区域经济的发展作出了应有的贡献。一、XX工行转型发展的实践（一）坚持项目引领，促进投商互动。抢抓XX市长三角北冀经济中心建设的机遇期，实施投商互动，加大对沿海开发、资源综合利用、产城一体化、科技园建设等重大项目的支持，取得明显效果。2014年商行项目十投行合计获批35个，金额达上47.65亿。其中，通过为某公司办理7亿元股票收益融资方式，解决了个人参与定向增发股票的融资难题；引进总行工银瑞投专项资管计划1.95亿元，开辟了客户融资新路径，成为全市两个首单创新融资的成功案例。（二）提升服务效能，扩大新品运用。围绕“一区一链一市一圈”服务小微企业发展，认真贯彻落实省分行工作要求，适当放宽小微企业的融资条件，在方案化项下小微企业也可获得信用放款，实现了担保方式的多元化。同时，在XX叠石桥家纺市场，成立了工行首家小企业专营机构XX国际家纺城支行，明确专门政策、规定专门流程、实施专门考核，大大提高了小微企业贷款的审批效率。在贷款额度上，全省系统首家突破个体500万元的限制，可放宽到3000万元。目前，已为区内391户小企业设计了服务方案，有上3户实现投放，融资余额达3.84亿元。在新品运用上，重点以供应链融资、建安企业保函、经营型物业贷、票据直贴、集中收银贷、小微企业逸贷、项目经J驻人贷款等为突破口，加强供应链上下游企业、专业市场和产业集群板块市场的金融服务。2014年末，全行核心企业供应链项下小企业信贷客户89户、累计发放贷款15亿元，新增票据直贴16亿元，累计签发建安企业保函52笔、金额4.42亿元。（三）改革营销体制，加强服务联动。在机构业务部试行区域客户经理制度，将部室人员的统计、分析和督导职能向客户经理职能转变，直接参与区域行的客户营销服务。同时，对重点大户实行总行、省行、市行和支行联动服务机制。如联系总行为企业设计发行的挂钩汇率双边不触型法人人民币结构性存款，不但收益率高于当地建行等金融机构，而且从提出需求到成功发行只有一周时间，赢得了企业的赞许。（四）完善员工激励，创树先进典型。充分发挥绩效考核和先进典型的导向作用。一是加大对重点业务、重点项目进行重点奖励。二是开展公众评比“微笑大使”活动，借助江海晚报宣传我行员工先进的服务事迹；围绕建设“人民满意银行”，成功创建XX支行营业部为全国文明规范服务“千佳”示范网点和开发区支行营业部省文明规范服务“百佳”示范网点。三是开展丰富多彩的文体活动和劳动竞赛，丰富员工业余文化生活。先后被全国总工会授子“模范职工之家”和“模范职工书屋”称号。（五）营造合规文化，管控经营风险。坚持从严治行的管理埋念，先后组织开展了“内控长效管理年“无差错、无违规”“三控三禁”等活动，切实加强操作风险和运营风险管理，全力压降风险事件，业务运营风险指标保持在较低水平，实现了“零案件、零重大事故、零重大负面舆情”的案防目标，被省分行评为内控管理一类行。二、新常态下转型发展面临的挑战（一）存款市场竞争更加激励。随着利率市场化的椎进、互联网金融的蓬勃发展、资本市场回暖、金融脱媒的日益加剧，社区银行、直销银行等新型业态不断涌现，中小股份制银行纷纷进驻XX，抢占市场份额，同业竞争变得更加多元，更趋激烈。同时，面对以偏离度为导向的存款考核新常态，基于时点的存款考核已成历史，上级行对拓展基础性存款、保持日均存款的稳定增长，捉出了更高更严的要求。（二）资产业务经营压力加大。一方面，随着经济下行压力增大，经济憎速放缓导致企业销售下降、融资需求下降，使原本存在的结构性矛盾更加突出，信贷结构的调整变得更加困难。另一方面，在当前经济结构调整等因素的共振效应下，部分行业、企业的经营困难加剧，使我行贷款风险释放压力增大，违约贷款剪刀差与年初相比扩大，个人不良贷款仍居高不下，新劣变不良贷款仍在大量增加。（三）中间业务发展空间缩小。近年来，全行的中间业务收入实现了持续快速增，项目贷款跨越式的发展形成的资产衍生性收入发挥了重要的支撑作用。由于地方政府性存量债务清理处置办法的出台，政府融资限额的管理势必会影响项目融资的可持续发展，全行正面临项目贷款尤其是高收益的政府性贷款和房地产贷款增长空间越来越小的不利情势。（四）人员结构矛盾较为突出。随着各项业务的快速发展和经营转型新业务、新产品的不断推出，专业人才有待进一步培养。由于上级行增员计划非常有限，人员增长与业务发展不同步，加之近年来，中青年员工流出较多，进一步加剧了全行人才资源的供求矛盾。部分支行个金三支队伍配备严重滞后，公司类客户经理青黄不接。（五）外部监管政策日趋严格。随着经济社会发展对金融支持提出的更高要求，监管部门的目标任务已经从最初较为单一的风险监管，逐步演变为集管风险、促改革、助实体、保权益于一身的多元化目标体系。这对全行的业务运营和管理提出了更高要求，对全面风险管理和业务开展的合规性提出了新要求，并且加大了合规成本。三、顺应新常态，加快推进经营转型的对策与思考（一）把握新常态，树立新观念。经济金融新常态要求必须在增长方式和经营模式上进行深刻变革。要牢固树立“最广泛、全覆盖”的互联网思维和理念，以积极的姿态推进新市场、新客户、新业务、新产品的拓展：牢固树立风险导向的理念，夯实内控管理基础，更加突出对各类风险的识别和防范；牢固树立以效益为中心的理念，更加重视“三性原则”，特别是要把效益作为业务经营的重点；牢固树立可持续发展的理念，加强精细化管理，努力实现更加均衡化、集约化的可持续发展；牢固树立以人为本的理念，更加重视员工队伍建设，充分调动好员工的积极性和创造性，持续增强队伍的凝聚力和战斗力。（二）把握新机遇，服务精细化。一是抓住XX沿海开发、长三角一起化、长江经济带建设三大国家战略的叠加机遇，大力拓展优质融资市场。坚持“投行引领、商投联动”、“上下结合、多品种渗透”策略，深入挖掘上市公司、重大项目、战略性新兴产业、专业市场和开发区及区内实体企业等融资需求，通过多产品的组合营销，提升业务渗透，带动全行大资管和投行业务的发展。二是抓住XX经济增长速度好于全省，居民财富快速增长，金融需求多元化的机遇，深化大零售转型发展，大力拓展财富和私人银行客户，做大个人金融资产总量。大力发展以个人住房、“逸贷”和个人资产抵押贷款为重点的个人消费信贷。三是抓住经济全球化，XX企业走出去、XX综合保税区功能升级等新机遇，加强对走出去企业的金融服务，推动我行外向型经济发展。（三）直面新挑战，责任再落实。一是突出抓好客户服务维护工作。领导带头拜访重要客户，并落实好各支行服务客户的主体责任，提高拓户效果；落实对公存款营销专业的维护责任，切实加强“裸贷”治理。二是突出抓好重点区域支行的特色化经营。根据区域资源禀赋和区域经济特征，确定支行市场定位和经营重点，把XX国际家纺城支行打造成“专、快、特、全”的专业支行；把XX开发区等城区支行打造成国际业务精品支行和分期付款特色支行。三是突出抓好“两高一剩”、房地产、担保圈、地方融资平台等重点领域的风险管控，扎实推进信用风险排查和专项治理，守住风险底线。落实不良贷款处置责任，实现处置效率和效益的同步提升。（四）完善新机制，效能再提升。一是完善营销工作机制。根据省分行对二级分行内设机构的有关要求，本着精简高效，有利发展的原则，进一步理顺分支行内设机构的职能分工和现职边际，深入推进区域经理制度，全面实行专业部室机制，强化个金三支队伍建设，建立和完善对公客户维护体系，打造一支业务技