《商业银行基本义务》PPT课件.ppt

金融法 特別講義,楊為喬,商业银行基本义务,（一）商业银行的保密义务 1. 商业银行保密义务的概念 商业银行的保密义务，是指商业银行负有不向客户本人以外第三人透露因从事银行业务而获知的客户状况、财产信息的义务。 引申思考：谁是客户？ 客户是在银行开有账户与银行有存款、贷款、拆借等交易或通过银行与第三方进行结算支付交易及接受银行其他服务的自然人、法人和不具备法人资格的其他社会组织。 通常包括：存款人、借款人、拆借人、结算委托人等。 潜在客户的培养,商业银行保密义务的范围 商业银行保密义务的范围较为宽泛，除商业银行法或者其他法律规定应该公开的事项外（如公司的资本金等），商业银行均负有保密的义务。 商业银行保密义务的期限 商业银行的保密不仅存续于商业银行与客户业务存续期间，更可延伸到业务关系完结之后的一定时期。,商业银行与客户关系的种类 银行与客户关系的基本法律性质是一种合同关系。 （1）存款关系 负债业务，借贷关系，为债的一种。 （2）贷款关系 资产业务，借贷关系，为债的一种。 （3）代理关系 中间业务，如代理客户收付款项、转账结算、代收水费、电费、煤气费、电话费等。契约关系，也是债的一种。,2. 商业银行保密义务的理论依据 合同诚信说：商业银行与客户之间存在合同关系，合同虽未明示银行保密义务条款，但基于合同附随之诚信义务，商业银行负有保密义务。 信赖关系说：商业银行与客户在缔结契约时，便存有缔约上的信赖关系，商业银行应基于此信赖关系向客户承担保密义务。 商事习惯说：替客户保密本身就是商业银行的商业习惯，是商业银行的天然义务。 隐私权说：商业银行所掌握之客户信息乃属于客户个人人身、财产等具有隐私性质的信息，商业银行有义务进行保护，以防止不法侵害的发生。,3. 商业银行保密义务的豁免 （1）客户同意。即客户明示或者默示同意的情况下，银行可以免除保密义务。如银行提供的某些会员制服务。 （2）公权行为。各类具有强制调查权力的行政机关、公安机关、检察机关以及法院行使其法定调查权力的场合。此时，商业银行不仅得以免除保密义务，相反还负有协助调查的义务。 （3）与客户发生诉讼的场合。商业银行得以其所掌握的客户信息来维护自身权益，而不负保密义务。 （4）银行间信息共享/信息照会。商业银行间信息共享或对不良客户进行信息照会的场合，可以豁免商业银行保密义务。,4. 我国法律对商业银行保密义务的规定 我商业银行法虽明确了商业银行有“拒绝任何单位或者个人查询”客户信息的权利，但较之于客户保密义务而言，并未将商业银行保密义务的对象、内容、期限、法律责任以及豁免事项等加以系统规定，不利于更好地保护商业银行客户的合法权益，提升商业银行自身经营水准。 商业银行法第29条规定： “对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。” 同法第30条规定：“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”,刑法修正案7规定: “国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。窃取或者以其他方法非法获取上述信息，情节严重的，依照前款的规定处罚。单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照各该款的规定处罚。”,（二）商业银行的说明义务 1. 商业银行说明义务的概念 商业银行说明义务是指商业银行在与客户交易过程中负有的，向客户诚实、全面说明相关金融产品和服务内容及其可能存在的风险的法律上的责任。 诚实说明义务； 全面说明义务； 及时说明义务； 有效说明义务。 引申思考： 商业银行说明义务与银行和客户之间信息不对称问题,2. 商业银行说明义务的理论依据 诚信关系说：基于商业银行与客户之间私法上的诚信关系，商业银行负有说明产品性状及其风险等事项的义务。 法定责任说：以各国银行法、消费者保护法强化对客户利益维护的法律条款，如金融消费者保护法对客户利益的保护规定，商业银行负有对其产品和服务加以说明的法定义务。,3. 商业银行说明义务的范围 商业银行说明义务的范围与其经营范围相一致： （1）存款类商品的说明义务，包括存款利息及变动、手续费、存款到期支取、存款保险及其费率等说明义务； （2）非存款类金融商品和服务的说明义务，包括各类中间业务产品和服务，尤其是银行理财产品的说明。 （3）商业银行自身重大事项，有可能涉及客户利益时，也需要说明和告知。,4. 商业银行违反说明义务的责任 银行违反说明义务，可以依据相关金融产品/服务合同承担合同责任；若无合同约定或者合同约定不明的场合，也可依据侵权责任承担损害赔偿责任。 而商业银行说明义务的豁免，必须同时具备客户明示可以不予以说明，以及客户具备相应专门知识两项条件。,（三）商业银行的本人确认义务 1. 商业银行本人确认义务的概念 本人确认义务是指商业银行负有在从事特定商业银行业务时，必须依法确认来人确系交易者本人，并为法定记录、保存手续之义务。 各国法律强化了金融机构本人确认义务的原因： 利用欺诈手段虚假开户 非法转让银行账户 洗钱、提供犯罪资金 明确商业银行本人确认义务的同时也明确了客户负有协助商业银行完成本人确认手续的义务。,2. 商业银行本人确认义务的理由 （1）公法上的依据 即依据各国刑法、反洗钱法、个人信息保护法以及户籍法等法律的规定，明确商业银行的本人确认法定义务，如若违反自当承担公法上的责任，如行政责任、刑事责任等； （2）私法上的理由 依据商业银行法、合同法等法律的规定明确商业银行负担的本人确认义务，如若违反则应承担相应的民事责任。,3. 商业银行履行本人确认义务的方法 （1）自然人的本人确认 银行在履行本人确认义务时，应当要求来人提供合法的本人身份证件，如居民身份证件、有效护照、户籍本等。若是在代理他人的场合，要同时提供代理人与被代理人两人的身份证件。 在国外，也常用驾照、国民健康保险证以及其他由国家颁发的资格证书等作为个人身份证明。 （2）法人的本人确认 当来人为法人时，为确认为法人本人，则需提供法人的名称、所在地等相关登记事项证明文件。,4. 本人确认义务的豁免 公法上的本人确认义务不得豁免。 私法上本人确认