秦明教育规划书.doc

四叶财富理财规划书致 尊敬的客户四叶财富理财工作室理财顾问:金子客服部电 话:pex PFP Advisors Ltd. Co.Financial advisers: gold service department Electricity words就是我们一个新的理念，催生了一个别出心裁的“金融超市”，创造了一个梦想的“财富管理中心”。四叶财富投资管理有限公司是广州投资管理财富的专业化公司，秉承“客户至上，诚信为本，专业服务”的精神，以客户的需求为出发点，全面管理客户家庭财富生活的方方面面，协助客户实现人生的目标。希望能够通过公司先进的理财规划系统就顾客们的现状经济情况做好全面的财务需求分析，给大家提供一个量身定做的财务规划，为客户的家庭在理财方面带来合理化的建议，并使他们实现财务上的稳健，获得心灵的平和，享受更加充实的每一天。关于我四叶财富理财工作室是公司的第一工作室。本工作室首席规划师LL，在长期的服务中，赢得了客户的尊重和信任。利用“更新你的投资理念，利用金融理财工具，理财方案量身订做，理财风险防范”等理财理念，是客户的理财理念更新，理财技能提高，从而踏上家财稳步增值的无忧之旅。服务理念专业、独立、领先、务实以专业服务为客户创造价值关注客户的需求比关注产品的销售更重要客观独立的提供第三方独立财务顾问服务服务内容u 客户财务诊断u 客户理财目标分析u 子女教育安排和品质养老生活u 证券基金投资服务u 房地产投融资服务u 风险管理和家庭保障u 海外资产配置致客户函尊敬的秦明先生您好！首先感谢您前来深圳XXX投资顾问有限公司，寻求专业的理财规划建议。祝贺您从现在开始提早做教育规划。教育投资作为一种人力资本投资，分为学历教育投资和职业教育投资。将会提高收入和社会竞争力。教育规划具有时间刚性、费用刚性等特征，您现在提早为教育做规划是明智的选择。本教育规划建议书的目的是：1、确定您的教育规划目标，特别考虑教育费用增长率对教育费用的影响；2、分析您的教育费用需求；3、为您制订理财计划，包括理财策略与产品方案。您家庭的教育目标是：姓名教育项目距现在年数就读年数年教育费用年生活费用年养育费用合计秦天乐高中3312,0006,00018,000秦天乐大学646,00014,00020,000秦天乐硕士研究生102200,00050,000250,000秦天乐博士研究生124200,00050,000250,000您家庭的教育规划的财务需求详见本建议书第二部分。 我们为您提供的理财策略是：一次性投资金额（元）每月定期定额投资金额（元）方案一150,00011,059方案二012,263注：计算以上数值时，假设了投资年收益率为5。我们给您提供的产品方案请参考本建议书第五部分。希望您和您的家人学有所成！顺利完成学业！祝：健康，平安！深圳XXX投资顾问有限公司 联系电话财规划师：广发基金客服部 2010年05月04日 Part 1 教育规划目标确定教育规划具有时间刚性、费用刚性等特点，一般而言，教育费用增长率普遍高于通胀率，教育规划能够事先做出相应财务安排，确保您的教育目标得以实施。教育规划的基本思路是，根据您家庭的具体情况与财务资源，评估您的教育目标实现的可行性，并为您制订相应的理财策略和产品方案。根据您提供的资料，您家庭的基本情况如下：一、教育规划家庭成员信息关系姓名职业学历出生日期现在年龄子女秦天乐学生小学199812二、家庭财务资源家庭财务资源主要由家庭收入支出表与资产负债表来体现。您家庭的总资产是870,000元，总负债0元，净资产是870,000元。您家庭的资产负债简表如下：资产负债简表 （单位：元） 2010年05月04日 资产项金额（市值）负债项金额生息资产项270,000消费负债0金融性资产270,000投资负债0企业股权0自用负债0实物型投资资产0自用资产600,000总资产870,000总负债0净资产870,000 您家庭的年收入是199,737元，年支出是79,300元，年收支结余是120,437元，平均月收入为16,645元您家庭的收入支出简表如下：收入支出简表 （单位：元） 2007年07月24日至2008年07月24日收入项（税后）本人配偶支出项金额工作年收入114,00060,000生活支出77,600理财年收入25,737 理财支出1,700其它年收入0年投资实物支出0按揭还款本息0保险保费1,700 定期定额投资0 其它投资0其它支出0总收入199,737总支出79,300 现金结余120,437 三、教育规划目标（单位：元）姓名教育项目距现在年数就读年数年教育费用年生活费用年养育费用合计秦天乐高中3312,0006,00018,000秦天乐大学646,00014,00020,000秦天乐硕士研究生102200,00050,000250,000秦天乐博士研究生124200,00050,000250,000注：本表中所有的金额都按2010年购买力计算。（金额单位：元）在目前教育费用年年上涨的背景下，实现这两个设想将花费不菲。尽管您家庭收入较丰厚，但由于各项计划的开支比较多，为保证您家庭的教育经费不被挤占，保证能接受高品质的教育，我们建议您从现在开始进行教育规划，为将来的教育费用建立专门的资金账户。您是一个典型的稳健型投资者。渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步地增长。在个性上，您有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标，而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法，因而您通常能缓慢但稳定地进步。 Part 2 教育需求分析我们在进行教育规划前必须对未来的经济环境有所设定。在本建议书中，我们采用了以下假设条件：1、年通货膨胀率4；2、教育费用年增长率为5；3、教育投资年收益率5%。在我们的假设条件下，您家庭教育费用支出的总现值为1,527,443元。以下是你家庭各个成员的详细需求： 您小孩秦天乐的教育费用总支出的现值是：1,527,440元，在未来年度内每年产生的教育费用支出如下图：教育费用年支出表（单位：元）姓名年份教育费生活费教育费 + 生活费秦天乐2010000秦天乐2011000秦天乐2012000秦天乐20136,74913,89220,641秦天乐20147,01913,89220,911秦天乐20157,30013,89221,192秦天乐201617,7148,04125,755秦天乐201718,4238,04126,464秦天乐201819,1608,04127,201秦天乐201919,9268,04127,967秦天乐202074,012325,779399,791秦天乐202176,973325,779402,752秦天乐202280,052359,171439,223秦天乐202383,254359,171442,425秦天乐202486,584359,171445,755秦天乐202590,047359,171449,218 教育费用年支出表（单位：元）姓名年份教育费生活费教育费 + 生活费Part 3 教育理财策略上述的分析表明，您家庭总的教育费用折成现值是1,527,443元。这笔资金需要您早做安排，投资一部分资金到特定账户，保证教育目标的实现。筹集教育资金的方式有一次性投资与定期定额两种。一次性投资的好处在于未雨绸缪，尽早为未来的财务目标做准备，同等收益率情况下本金投入更少，并且投资时间长，可以取得较理想的投资回报，但与其它中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。定期定额方法的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，减少各项理财目标在现金流方面的冲突，在市场波动情况下降低投资风险，达至理想目标。不同收益率的投资组合对教育规划的理财策略影响很大，我们可以通过下表来对比前述四个产品组合：组合一组合二组合三组合四假定的教育投资年收益率3%5%9%12%教育金缺口现值1,922,5461,527,443983,031718,009方案一一次性投资金额150,000 150,000 150,000 150,000 每月定期定额投资金额12,373 11,059 8,612 6,950 方案二一次性投资金额0000每月定期定额投资金额13,420 12,263 10,163 8,785 为了筹集您家庭的教育资金，我们建议你按照教育投资年收益率为5%的投资组合进行投资。这个投资组合的两个方案如下表所示：一次性投资金额每月定期定额投资金额方案一150,00011,059方案二012,263这两种方案在未来产生的现金流出如下图所示：教育费用年支出表（单位：元）年份当年教育支出方案一账户余额方案二账户余额20100150,000020110290,206147422301,672201320,641591,999463,913201420,911732,632612,593201521,191880,013768,423201625,7551,034,469931,751201726,4641,191,8561,098,453201827,2011,356,3681,272,745201927,9671,528,3311,454,9782020399,7911,708,0881,645,5192021402,7521,506,4181,455,1712022439,2231,291,5551,252,1972023442,4251,027,6551,000,7802024445,755747,198733,4302025449,218449,221449,216以上两种方案都能实现您家庭的教育目标，由于您家庭的净资产比较高，我们建议您按照方案二进行教育投资，因为在初期进行一笔比较大的一次性投资，就更不会受您家庭未来收支波动的影响，实现目标就更顺利。Part 4 规划平衡检测您现有金融资产价值270,000元，每月平均收支结余约10,036.4元。按照我们推荐的方案二，您现在不需要为教育规划进行一次性投资。以后您每月需要定期定额投资12,263元，占您每月收支结余的122.2%。如果您按照方案一进行教育储蓄，您现在需要为教育规划进行一次性投资150,000元，占您现有金融资产价值的55.6%, 以后您每月需要定期定额投资11,059元，占您每月收支结余的110.2%。本建议书的规划平衡结果可总结如下表：项目金额占家庭金融资产比率占家庭年收支结余比率家庭金融资产价值270,000-家庭月平均收支结余10,036-方案一一次性投资150,00055.6-每月定期定额投资11,059-110.2方案二一次性投资00-每月定期定额投资12,263-122.2Part 5 教育投资产品组合 为了顺利实现上述教育规划目标，我们建议您将每年定期存储的资金放到专门的教育储蓄账户中。由于教育费用支出刚性，不适合投资于高风险资产，因此我们不建议您将教育储蓄资金投资于股票，而应该投资于银行存款、保险、银行理财产品与国债等保本型产品。然而，为了保证教育资金也能获得足够的收益，我们建议您将部分教育资金投资于配置型基金与股票型基金，在控制风险的同时获得较高收益。综合以上分析结果，我们建议您按下表构建一次性投资组合：产品类型产品种类产品占比投资金额（元）推荐产品防守偏稳健型债券型基金50%0南方避险增值防守偏稳健型银行保本型结构理财产品50%0东亚银行按日计息股票挂钩保本投资产品系列6合计-100%0每月按下表构建定期定额投资组合：产品类型产品种类产品占比投资金额（元）推荐产品防守偏稳健型企业债70%8,5840206大唐债,06铁道进取型海外股票投资30%3,679AIG国际,汇丰银行合计-100%12,263Part 6 免责声明与风险提示一 、免责声明本建议书所涉及的假设、预测、图表、理论或者提示均是理财参考，具体投资理财决策完全由您决定，我们并不保证任何理财产品的收益率。本建议书中的信息均来源于您提供给我们的信息，我们对这些信息的准确性及完整性不承担任何责任。我们可能因代理本建议书中提到的理财产品而获得佣金，请注意其中可能存在的利益冲突。二、风险提示请注意，当出现如下情况时可能影响您的目标实现，或需要您配合调整综合理财方案。1、假设的条件在现实生活中发生变化。如国家公布的通货膨胀率与实际生活地区情况的不同。2、未来的投资收益率为预测数据，可能高于或低于实际收益，甚至会因风险的原因而完全背离。3、您的家庭财务状况可能发生变化，以至于不能按计划实施我们给您制订的理财方案。4、投资有风险，入市须谨慎。Part 7 客户意见调查表1、您认为定期检测的最佳时间为： 季度 半年 一年2、您认为以下哪些数据发生剧烈变化时，您需要我们的服务：经