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调查题目：如何进行子女教育规划的调查分析 -教育保险与定期定投基金投资方式系 别：外语系姓 名：李 辉指导老师：目录摘要：3一、教育规划的必要性分析4（一）良好的教育对于个人意义重大4（二）教育费用逐年增长4（三）高等教育金的特性5二、子女教育子女教育规划的原则5（一）目标合理原则5（二）及早规划原则6（三）资金充裕原则6（四）定期定额原则7（五）稳健投资原则7三、教育投资规划工具选择7（一）子女教育保险71.子女教育保险的特点：82.子女教育保险的功能9（二）定期定投基金投资101. 定期定投基金的特点：102. 定期定投投资组合113.其他投资方式11参考文献：12如何进行子女教育规划的调查分析 -教育保险与定期定投基金投资方式摘要：自古以来，“望子成龙”、“望女成凤”是每个父母的心愿。随着经济的不断的发展，物质越来越丰富，人们的眼界也越来越宽。让子女受最好的教育，这是所有父母共同的心愿。 根据人民银行最新的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，位列养老和住房之前。并且随着民办学校、公办学校出现校中校等新型教育模式的出现，教育费用也呈水涨船高之势，家长们积攒子女教育经费的压力徒增，怎样科学积攒教育基金，选择怎样的投资渠道以及投资工具成为多数家长所关心的问题。暑假期间，就广州市部分人员（主要是有车一族）进行的相关调查则表明，绝大多数的家庭是选用教育保险以及定期定投的投资工具作为子女教育规划的投资方式。下面，就这一现象进行相关的分析与阐述。关键词：子女教育规划 教育保险 定期定投一、教育规划的必要性分析（一）良好的教育对于个人意义重大市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件。有数据表明文化程度越高的就业者，薪资水平越高，就业收入的增长也越快。很多人希望通过接受更高水平的教育来获取政治、经济、文化与社会利益，改变、改善自己或子女现有的生活状态。表一：学历与薪资水平关系学 历年薪平均数（元）年薪中位数（元）参加人数（人）MBA7107460000679硕士60115480002538博士5949242000394本科415493360019246大专293982400017187大专以下19838144006667（二）教育费用逐年增长一份调查显示，在孩子的总经济成本中，教育成本占子女费用的平均比重为21。自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，比重为34，大学阶段为41。现在培养一个大学生，每月生活费约为600元左右，每年的学杂费少则五六千元，多则七千元，甚至上万元。普通高校四年下来总共的费用在4万到6万元之间。除此之外，有调查表明，国内有36%的家长愿意送子女出国留学，而出国留学费用是一笔不小的负担，要以50万至近100万元来计算。（三）高等教育金的特性与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更应预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。从时间弹性来看，子女一般从18岁就要步入大学，届时父母就应该准备好至少一年的高等教育金。这一点与与购房规划、退休养老规划不同，对于这两项规划，如果财务状况不允许，可以推迟理财目标的实现时间，而教育规划则完全没有这样的时间弹性。从费用弹性来看，高等教育费用相对固定，不管家庭收入与资产状况如何，负担基本相同，不像购房规划、退休养老规划可以适当降低标准。二、子女教育子女教育规划的原则（一）目标合理原则父母的期望与子女的兴趣能力可能会有差距，而且在人生的不同阶段，其兴趣爱好也在发生变化。因此在为其子女设定最终教育目标时，应该充分考虑孩子自身的特点，并结合家庭实际经济情况，风险承担能力设定教育规划目标。（二）及早规划原则子女教育规划的金额和时间几乎没有弹性，对教育投资准备的时间越长的金额和时间几乎没有弹性，对教育投资准备的时间越长给家庭带来的财务压力越小，实现教育投资的目标也更加容易。表二：教育投资准备时间不同的比较客户甲（孩子刚出生时进行大学教育大学教育规划）乙（孩子上小学时进行大学教育规划）丙（孩子上中学时进行大学教育规划）每月投资金额（元）150225450投资总年（年）18126投资收益率（%）555投资总额（元）32 40032 40032 400孩子上大学时的投资总价值（元）52 38044 27237 694（三）资金充裕原则子女教育具体需要多少资金很难准确估算，除父母对子女的期望外，还在很大程度上取决于子女的资质、学习能力和兴趣爱好。而教育费用几乎没有弹性，教育费用的准备宁多勿少。首先，充裕的经费是保证孩子良好教育的财务支持；其次教育投资规划往往与退休规划同时进行，当小孩大学毕业，父母也就即将或已经迈入退休年龄了，因此多余的子女教育金完全可以划入退休账户，以备退休养老之用。（四）定期定额原则通常情况下，人们不易坚持按月存款。因而利用定期定额计划，用实际数字量化教育规划目标，对定期储蓄自制力差的人采取强制储蓄措施，通常可以奏效。每月存入一部分，虽然单次存入不多，但坚持习惯性储蓄计划才能为子女教育金打下坚实的基础。（五）稳健投资原则为子女教育准备的资金如果因为选择了高风险的投资工具而导致本金遭受损失，会严重影响子女教育规划的实施，所以投资必须以稳健为原则。储备教育金既不能为了高收益冒太大的风险，也不能单纯追求本金安全都放在利率很低的储蓄账户上，这样容易遭受通货膨胀的侵蚀。如果距离使用教育金的时间还比较长，就适合中长线投资，追求资金的长期稳健增值。三、教育投资规划工具选择（一）子女教育保险子女教育保险是用保险的办法协助父母为其子女积累教育费用的一种保险，是一种既有保险保障，又有储蓄作用的两全性质的人寿保险。子女教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开，逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。1.子女教育保险的特点：1.1专款专用。子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划；住房公积金账户用在购房规划，只有这样才能做到专款专用。 1.2没有费用弹性。各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。 1.3持续周期长，总费用庞大。子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。 1.4阶段性高支出。比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元；出国留学费用，总价15万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高都需要有提前的财务准备。 1.5额外费用差距大，必须准备充足。子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差距很大，所以宁可多准备不能少准备。2.子女教育保险的功能2.1“保费豁免”功能。所谓“保费豁免”功能就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。 2.2强制储蓄的功能 父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。2.3教育金保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。 2.4教育保险同时也具有理财分红功能。能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付，回报期相对较长。总体来讲，子女教育保险重在保障功能，但投资收益率比较低，并非最有效的资金增值手段。此外，一旦加入了保险计划，中途退出往往拿到较低的现金价值，相对而言，变现能力较低。因此，教育保险并非多多益善，而应当同其他投资品种组合使用。（二）定期定投基金投资定期定投基金是证券投资基金的一种，是一种共聚资金，风险共担、收益共享的集合投资方式。如果投资期限够长，投资人每月所需投资金额就可以降低，适度的分配积极型与稳健型基金投资比重，以使投资金额获取投资金额获取更大的收益。1. 定期定投基金的特点： 1.1平均成本、分散风险。普通投资者很难适时掌握正确的投资时点，常常可能是在市场高点买入，在市场低点卖出。而采用基金定期定额投资方式，资金是按期投入的，投资的成本也比较平均。 1.2适合长期投资。由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。因此定期定额非常适合长期投资理财计划。 1.3更适合投资新兴市场和小型股票基金。中长期定期定额投资绩效波动性较大的新兴市场或者小型股票型基金，由于股市回调时间一般较长而速度较慢，但上涨时间的股市上涨速度较快，投资者往往可以在股市下跌时累积较多的基金份额，因而能够在股市回升时获取较佳的投资报酬率。 1.4风险和收益。定期定投比主观投资风险要小，因为它把风险分散了，受益也还不错。2. 定期定投投资组合进行定期定投，投资于一个投资组合，建议这个投资组合中1/3是债券型开放基金，1/3是指数型基金，1/3是是股票型基金，这样一个稳健型的投资组合方案既可以有效规避风险，又可以获得相对较高的收益。3.其他投资方式除了上述投资方式之外还有很多其他投资选择，诸如个人储蓄、银行理财产品、国债、股票等。父母可以根据家庭本身情况出发，选择合适的方式为子女进行教育为子女进行教育规划。总而言之，子女教育支出在家庭开支中占到重要比例，对于有子女的家庭而言，子女教育投资规划应是一项长远稳健的投资规划应是一项长远、稳健的规划。在广州，越来越多的家庭开始注重这一方面的规划，并且采取切实的行动。在投资工具投资方式上也越来越多样，但不离稳健投资的基本原则。但是在选择的时候，一定要认清在选择的时候，一定要认清各个方式的特点与优缺点，以便达到教育投资规划目标。参考文献：金融理财张纯威 陆磊 中国金融出版社助理理财规划师专业能力第三版 中国就业培训技术指导中心/lady2003/editor/role/050609/050609_238373.html /Article/lczk/lczk200839/lczk20083928.html