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辽宁省北票市大三家乡农民小额贷款调查报告摘要：本文通过对辽宁省北票市大三家乡农民小额贷款问题进行深入调研，通过农户采访和结合问卷调查的方式，对大三家乡农民小额贷款等问题进行了初步了解，掌握了丰富的一手资料。进而提出如何进一步发展和完善农村信用社农户小额贷款制度，改变正规金融支农供给不足，制约农村经济增长的“瓶颈”问题。关键词：农户小额信用贷款；农村信用社；存在问题；建议Abstract：Based on the junior home in Beipiao City in Liaoning Province farmers small loans an in-depth investigations, and interviews with farmers through the survey, the junior home farmers small loans and other issues a preliminary understanding, have a wealth of primary Information. How then to the further development of rural credit cooperatives and improve the system of small loans for farmers and change the inadequate supply of formal financial support agriculture, rural economic growth constraints of the bottleneck problem.Key words：Small farmers credit loans；Rural Credit Cooperatives；Problems；Advice一、调研地区概况北票市大三家乡位于北票城区西部，全境面积98平方公里，国道101线、朝北公路纵贯本乡境内，交通便捷，信息畅通，对繁荣本乡经济，推进新农村建设具有得天独厚的区位优势。全乡辖9个行政村，33个自然村，51个村民组，总户数4583户，总人口1.72万总劳动力9024人。 全乡土地面积9857公顷，耕地面积2544公顷，果园面积715公顷，村庄面积444公顷，道路面积116公顷，林牧地面积6038公顷，属于七分山三分田的丘陵地区。农民收入来源于种植业、畜禽养殖、林果业三大产业和劳务输出，年人均纯收入3388元。二、调研反映的基本问题通过调研，我们对调查问卷的部分问题进行了汇总和分析，如图一调查问卷反馈情况汇总1、家庭平均收入0-5000元26%500010000元57%1000020000元12%其他5%2、您的经营资金构成情况为银行贷款15%农村信用社贷款11%私人借贷73%其他1%3、您在生产过程中存在资金短缺的问题吗？是68%否32%4、当您资金短缺的时候，您会选择民间借贷吗？会64%不会36%5、民间借贷在您当地的情况非常活跃41%一般47%很少8%基本无4%6、您知道什么是农村信用社贷款吗？是53%否47%7、您是否曾向或正在向农村信用社申请贷款？是46%否54%8、您对农村信用社的信贷条件了解吗？不6%有一点63%比较21%非常10%9、您使用过的贷款方式信用贷款71%抵押贷款3%担保贷款23%其他3%10、如果您进行了农村信用社信贷，那您的贷款额度是多少？1000元以下16%1000-3000元54%3000-5000元21%5000-9%11、您没有申请贷款的原因是条件高，放弃了18%申请过，没成功34%条件不符，没申请41%其他7%12、若您向银行<或信用社>申请过贷款，不成功的原因是没熟人牵头带路31%没担保人员担保43%没有抵押物2%不清楚8%13、您的贷款能按期偿还吗？能91%不能9%14、您贷款不能按时归还时是否申请延期？是7%不是91%不确定2%15、取得贷款后您是否按照与农村信用社签订的借款合同约定的用途使用？是78%不是13%不确定9%16、您对当前农村信用社的贷款质量和服务质量是否满意？满意11%一般43%不满意36%不知道10%17、您所在的地区对农村信用社社员贷款是否有优惠条件？是43%不是23%不知道44%18、您认为农村信用社应该由谁来进行管理？社员21%地方政府32%农业银行19%不知道28%19、当地农村信用社是否宣传过它的贷款政策或原则？是13%不是74%不知道13%（一）贷款期限与农业生产周期不匹配目前，农村经济已由过去单一的粮、棉、油等种植业逐步向多元化经济发展，农民在产品结构调整时对农作物的“深加工”、“精加工”使其所需的生产周期更长，但是农户小额贷款的期限通常是三个月到半年，这与农业生产周期不协调，影响了当地农户小额贷款的实施效果。调查中，我们了解到一般传统种植业,尽管是春种秋收，但是受销售渠道及市场价格等诸多因素的影响,农民的绝大部分农产品要到第二年年初才能变现,有的甚至更晚。虽然经过授权的中心支行和县支行可以跨年度周转使用部分再贷款限额,但是额度偏小,期限较短,且不得超过一年,不得展期,不得借新还旧，这使得其与支农再贷款支持范围的需求时间相矛盾，对农村信用社的资金运营产生了三方面的负面影响:1.按一年以内的期限归还全部支农再贷款是对农村信用社的硬约束,其按期还款压力非常大,造成农村信用社不敢多投放自筹资金,将大量的自筹资金调剂到系统内,以备到期后归还支农再贷款,使得支农再贷款引导农村信用社增加支农信贷投放的作用大打折扣。2.助长了农村信用社不以农业生产周期和需求时间为依据来合理确定农户贷款期限,而是根据支农再贷款的期限来确定,出现了人为缩短贷款期限的现象,造成大量的贷款逾期,在加大农业生产成本的同时,加大了农村信用社的信贷风险。 3.支农再贷款的期限规定制约了农村信用社对需求时间较长的农村产业和农业项目的支持,弱化了支农再贷款的支农作用。（二）农村信用社支农实力不足目前农村金融体系主要由中国农业银行、中国工商银行等国有商业银行，农村信用社和邮政储蓄机构网点组成。在实际运作中,面对大量的,分散的农户和农村合作经济组织,政策性银行因政策规定不能顾及,国有商业银行由于机构改革撤并了大部分县以下营业网点而无力顾及,因此，农业生产的发展,农民生活问题的解决,农村经济结构调整的资金支持重任就责无旁贷地落到了农村信用社的肩上，但是农村信用社主要承担的是资产业务，导致其在负债业务和中间业务等弱势产业层面上资金多方分流。由于农村正规金融机构的减少和农村金融的抑制，农村出现了严重的“融资难”现象。调查表明，有68%的农户在生产过程中存在着资金短缺问题，农户在生产过程中出现资金短缺时，主要靠私人借款和农村信用社贷款来解决。1.民间借贷。调查中我们发现，农户资金短缺时大约有64%人会选择民间借贷，但是民间借贷期限较长，大多为中期或长期贷款，或者没有确切的期限，且其贷款利息较高，年息大体在15%20%，经营农业的农户在短期时间内通常无法偿还本金和利息。 2.农村信用社开展的小额信贷服务。在问卷调查中，我们发现有46%的农户曾向或正在向农村信用社申请贷款，但是实际过程中农村小额贷款项目大多数是由人民银行再贷款支持维护下去的，没有达到一定程度的覆盖率。我们看到，随着贷款方式的改进和服务质量的改善，广大农户对农村信用社的看法已有所转变，农民生产生活需要资金时，首先想到的是去找农村信用社解决，虽然民间借贷仍很盛行，但已大大减少，这使得农村信用社贷款营销空间增大，贷款业务规模扩大。可参见图二（三）信贷管理不适应当前农业生产，农户贷款抵押、担保难调查中，我们发现大三家乡农村信用社的农户小额贷款业务总体上较为灵活，在贷款发放上，手续简单，额度较小，适合当地的生产水平和实际需要。但是，农村信用社的支农贷款单笔金额较小，一些生产规模大的农户所需贷款存在着急、频、大等特点，小额农户贷款难以满足其要求。此外，农村信用社对额度较大的贷款都要求贷款人提供有效的抵押或担保，而农户小额贷款的抵押物多为房产等，当贷款出现风险时，抵押物变现难。加之抵押手续收费过高，农民不愿缴纳这笔费用，造成抵押手续不规范，形成了许多无效抵押。目前，农户贷款的主要方式是信用贷款（占71%），但是随着担保纠纷问题的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，一些手续复杂、金额较大的贷款还需经上级机构审批，导致农户贷款难度加大。这些问题严重制约了小额贷款的发放，降低了农民贷款的积极性。参见图三（四）支农贷款利率相对过高农业生产自身特定的特点决定了农业生产受自然条件的影响很大。长期以来，农业生产的风险性较高，农民的收益较低，尽管国家调低了再贷款利率，但是从实际情况看，农村信用社对农民贷款执行利率较基准利率都上浮40%-50%，由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，农村信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠农村信用社来支撑。这对于利润较低的农业生产而言，一些农民感到利息负担过重，他们认为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。（五）农村信用社的服务质量和农户之间存在着一定矛盾调查表明，大约36%的农户对农村信用社的服务质量不满意。鉴于农村信用社装备程度、机构状况和人员编制的现状，农村信用社对农户提供的服务是十分有限的。但是我们看到，随着农村信用社的不断深化和改革，农户小额贷款这种农村信用社在服务“三农”过程中创新的信贷服务模式, 对改进农村信用社业务经营发挥着积极作用，深受广大农民的喜爱。虽然，在局部上农户与农村信用社服务质量之间存在着一定的矛盾，但是整体上农户对其服务质量的认可度是呈良性态势发展的。如图四三、深化农户小额贷款推广工作的几点建议调研后我们感到：虽然农户小额信用贷款开办的时间不长，但是从整体上看效果不错，只是在操作中还存在着一些问题。因此，进一步发展和完善农村信用社农户小额贷款制度是十分必要的。笔者认为应从以下几点予以重视：（一）健全完善农户小额贷款的资金供给机制，加大支农资金投入力度1.对支农资金不足的农村地区，人民银行要积极发挥货币信贷政策传导机制，引导辖区金融机构重点支持以市场为导向、以种养业为基础、以加工增值为重点、实行贸工农一体化经营的现代化农业。通过各种措施加大正规金融的支农贷款力度，增加支农投入，解决农村地区借贷不足问题。2.各金融机构要优化投入，调整信贷结构，把促进小城镇建设与农业产业化、市场建设有机结合，大力支持特色经济，积极培育各类农业产业化经营的龙头企业。3.农村信用社更要自身加大吸收、组织农村闲散资金的工作力度，充分利用国家支农再贷款政策，积极支持农户小额贷款需求，支持当地优势林果业、畜牧业及蔬菜基地建设。4.进一步放宽农村信用社的贷款利率，使其在用途和手续方面更为灵活。（二）适时调整信贷投向、投量，投放渠道和期限结构 随着农村经济的发展，农业多元化、集约化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。因此，农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。1.把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置，打破过去“春贷秋收”模式，按照产业周期、性质和特点，放宽农民小额贷款还贷时间。2.逐渐增加信贷投量数额，扩大发放范围，放宽贷款额度限制。3.根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。（三）完善信贷服务网络，改善农村金融服务，防范和化解金融风险1.疏通和拓宽农村信用社的结算渠道，加快电子化建设步伐，加大资金投入。2.充分发挥党支部、村委会的作用，逐步形成县、乡、村、组各层次都有农村信用社信贷人员的服务网络体系。3.广泛宣传小额农贷，使广大农户进一步了解农村信用社的服务宗旨、业务范围、