农村商业银行发展环境分析与对策研究论文

独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获爹绷或其他教育机构 的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 糊黼签名多诫蝴期：奶年易月日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了苎羞彳蛰增有关保留、使用学位论文的规定， 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和 借阅。本人授蝾亏奴乒涉以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行 检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) ， 学位黻储始丑砥导师馘 三臣 签字日期：刀哆年否月岁日 签字日期： 锄岁年多月r 日 学位诊女作者毕斗k 去向： 工作单位： 通讯地址： 电话： 摘要 J I W l l l l l l l l l l l f M I I J l l l l l l l l l l l r l l l l l l l l I J I t J Y 2 3 2 16 9 2 农村信用社是我国农村金融体系的主力军，对于我国的经济发展有着重要的 贡献作用。然而随着经济金融的发展，农村信用社由于自身存在的一系列弊病， 无法满足“三农”和中小企业日趋多样化的需求。为了解决金融供求不一致的问 题，国家对于农村信用社进行了一系列的改革，农村商业银行在这改革的浪潮中 应运而生。2 0 0 1 年张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银 行成立，成为首批由农村信用社改制为农村商业银行的试点地。2 0 0 4 年改革在 2 1 个省市全面推开。截止2 0 1 2 年6 月份全国一共组建了2 4 7 个农村商业银行。 农村商业银行改造进程迅速，经过股份制改造的农村商业银行较信用社具有 管理更加规范、资本更加雄厚、股东更加多元化等一系列优势，相对于信用社能 够更好的满足三农和中小企业的贷款需求。然而农村商业银行发展现状是否全面 摆脱了农村信用社时期的弊病? 农村商业银行在发展过程中面临哪些有利的或 者不利的内外部环境? 对于内外部环境中的不利因素应该采取何种方式进行应 对? 本文选取了合肥市科技农村商业银行作为研究对象对此类问题进行探讨。 合肥市科技农村商业银行是由合肥市信用社改制而成，于2 0 0 7 年2 月成立。 近几年来各项经营性指标呈增长趋势。本文首先从农村金融改革的历程中探析了 合肥市科技农村商业银行的成立缘由，通过合肥市科技农村商业银行的年报和其 它数据分析了合肥市科技农村商业银行的经营状况，然后分析了合肥市科技农村 商业银行所面临的内外部环境。内部环境主要是利用产业经济学、发展经济学、 制度经济学等理论从企业布局、人力资源、企业文化、内部产权结构、业务创新、 风险管理等几个方面进行分析阐述。外部环境主要利用了P E S T 分析法、波特五 力竞争模型分析合肥市科技农村商业银行所面临的宏观和微观环境。P E S T 分析 法中主要得出了合肥市科技农村商业银行主要面临着较严峻的声誉风险和较强 的监管力度。波特五力竞争模型中得出合肥市科技农村商业银行面临着大客户较 强议价能力和替代产品生产商的威胁。最后在环境分析的基础上提出了应对这些 不利环境因素的建议与对策。在应对内部不利环境上，在巩固本土市场的同时要 实旌走出去战略；加强文化与人才建设；加强内部管理；针对外部不利环境，应 该加大宣传以应对严峻的声誉环境，加强业务创新以应对替代产品生产商的威 胁，加强客户定位与大客户的营销、管理与维护以降低议价能力。 关键词：农村商业银行；金融改革；内外部环境分析；波特五力竞争模型 A b s t r a c t I kr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ( R C C ) i St h em a i nf o r c eo fo u rc o u n t r i e sr u r a l f i n a n c i a ls y s t e m ，a n di th a sm a d eg r e a tc o n t r i b u t i o nt ot h ed e v e l o p m e n to fO u rr u r a l a r e a H o w e v e r , w i t ht h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m ya n df i n a n c e ，t h er u r a lc r e d i t c o o p e r a t i v ec o u l dn o tm e e tt h ev a r i e t yd e m a n d so ft h ea g r i c u l t u r e sa n dt h e m e d i u m s i z e da n ds m a l le n t e r p r i s e sb e c a u s eo fi t so w n p r o b l e m s I no r d e rt os o l v et h ep r o b l e mo fu n b a l a n c e df m a n c i a ls u p p l ya n dd e m a n d ，t h e c o u n t r yh a dc a r r i e do u tas e r i e so fr e f o r m sa n dt h u st h er u r a lc o m m e r c i a lb a n k ( R C B ) c a m ei n t ob e i n gi nt h er e f o r m D u r i n gt h ey e a ro f2 0 01 ，t h eZ h a n gJ i a g a n gR C B ，C h a n g s h uR C Ba n dJ i a n g y i n R C Bw e r ef o u n df r o me a c hr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v ea n dh a db e c o m et h ef i r s tt h r e e p i l o tp r o g r a m s 1 1 1 er e f o r mW a sp r o m o t e di n2 1p r o v i n c e sa n dc i t i e sd u r i n g2 0 0 4 T h e r ea r e2 4 7r u r a lc o m m e r c i a lb a n k sa tt h ee n do ft h eJ u n e ，2 012 T h er e f o r mh a sb e e nc a r r y i n go u tr a p i d l y A f t e rt h es h a r e h o l d i n gr e f o r m ，t h e R C Bh a sb e c o m em o r es t a n d a r d ；o w nm u c hm o r ec a p i t a l sa n dd i f f e r e n tk i n d so f s h a r e h o l d e r s I tC a nf i tt h er e q u i r e m e n t so ft h ea g r i c u l t u r e ，t h em e d i u m s i z e da n d s m a l le n t e r p r i s e sb e t t e rt h a nR C C H o w e v e r , d o e st h eR C Bh a v ef u l l yg o tr i do ft h em a l a d yo fR C C ? 鼢fe x t e r n a l e n v i r o n m e n ta n di n t e r n a le n v i r o n m e n td o e si t m a yf a c e ? H o wt od e a lw i t l lt h e n e g a t i v ef a c t o r s ? I no r d e rt of m dt h ea n s w e r so ft h e s eq u e s t i o n s ，t h ew r i t e rc h o o s e s t h eH e f e is c i e n c e & t e c h n o l o g yr u r a lc o m m e r c i a lb a n ka sam o d e lt oa n a l y z e mH e f e is c i e n c e & t e c h n o l o g yR C CW a sf o u n do nF e b r u a r y , 2 0 0 7 ，a n di t s f o r m e ri sH e f e ic r e d i tc o o p e r a t i v e D u r i n gt h e s ey e a r s ，a l lk i n d so fo p e r a t i o n a l i n d i c a t o r sg ou p 1 1 1 ew r i t e rs e a r c h e st h eo r i g i no fH e f e is c i e n c e & t e c h n o l o g yR C B t h r o u g ht h e r e f o r mo fr u r a lf i n a n c e ，a n dt h e na n a l y z e st h es t a t eo fb u s i n e s st h r o u g ha n n u a lr e p o r t s a n do t h e rd a t a T h e nt h ew r i t e ra n a l y z e st h ee x t e r n a le n v i r o n m e n ta n di n t e r n a le n v i r o n m e n tt h a t I I H e f e is c i e n c e & t e c h n o l o g yR C B T h et h e o r yo ft h ei n d u s t r i a l e c o n o m i c s ， d e v e l o p m e n te c o n o m i c s ，t h ei n s t i t u t i o n a le c o n o m i c sh a v eb e e nu s e dt os t a t et h e i n t e r n a le n v i r o n m e n tf r o m6p o i n t s ：t h ed i s t r i b u t i o no fc o o p e r a t i v e ，t h eh u m a n r e s o u r c e s ，t h ec o r p o r a t ec u l t u r e ，t h ep r o p e r t yd g h ts t r u c t u r e ，t h ei n n o v a t i o na n dt h e m a n a g e m e n to fr i s k s T h em e t h o do fP E S Ta n df i v ef o r c e sm o d e lh a v e b e e na p p l i e di n t ot h ee x t e r n a l e n v i r o n m e n ta n a l y s i so fH e f e is c i e n c e & t e c h n o l o g yR C B F r o mt h ea n a l y s i so ft h e P E S T , t h eH e f e is c i e n c e & t e c h n o l o g yR C Bi sf a c i n gas e r i o u sf a m ea t m o s p h e r ea n d p o w e r f u ls u p e r v i s i o n I tC a na l s ob ei n f e r r e dt h a tt h eH e f e is c i e n c e & t e c h n o l o g yR C B i sc o n f r o n t e dw i t ht h eb i gc u s t o m e r s s t r o n gb a r g a i n i n gp o w e ra n dt h r e a t e n so ft h e s u b s t i t u t ep r o d u c t sf r o mP o r t e r Sf i v ef o r c e sm o d e l A tt h ee n do ft h ep a p e r , s o m e a d v i c e sh a v eb e e ng i v e nt od e a lw i t l lt h e s ea d v e r s ef a c t o r so ft h ee n v i r o n m e n t W h e n f a c i n gt h ei n t e r n a le n v i r o n m e n t ，t h eH e f e is c i e n c e & t e c h n o l o g yR C Bs h o u l ds e t b r a n c h e so u to fH e f e i ； S t r e n g t h e nt h ed e v e l o p m e n to fc u l t u r ea n dt h eh u m a n r e s o u r c e s ；I m p r o v et h ei n t e r n a lm a n a g e m e n t T od e a l 、肮t l lt h e e x t e r n a la d v e r s e e n v i r o n m e n t t h eH e f e is c i e n c e & t e c h n o l o g yR C BC a na d v e r t i s em o r et or e m i tt h e s e r i o u sf a m ea t m o s p h e r e ；i ta l s os h o u l dh a v eb u s i n e s si n n o v a t i o n st od e a lw i t l lt h e p o w e ro f t h es u b s t i t u t e sa n ds h o u l dl a ye m p h a s i so nt h em a n a g e m e n to f b i gc u s t o m e r s t ow e a k e nt h e i rb a r g a i n i n gp o w e r K e yw o r d s ：R u r a lc o m m e r c i a lb a n k ；F i n a n c i a lr e f o r m ；I n t e r n a la n de x t e r n a l e n v i r o n m e n ta n a l y s i s ；P o r t e r S5f o r c e sm o d e l I I I 一、绪论。 目录 ( 一) 研究的背景、目的和意义1 ( 二) 研究方法与研究思路2 ( 三) 主要的创新点与不足4 1 创新之处4 2 不足之处5 ( 四) 国内外研究综述5 1 国外发展趋势5 2 国内研究综述6 二、我国农村商业银行成立的过程及发展现状9 ( 一) 农村信用社经历改革成为农村金融主力军9 ( 二) 成为农村金融主力军后的农村信用社发展存在的弊病1 1 ( 三) 农村商业银行的成立1 2 三、合肥市科技农村商业银行成立的缘由及发展现状1 4 ( 一) 组织结构1 4 ( 二) 存贷款规模与增长速度1 4 ( 三) 自身盈利能力1 6 ( 四) 资产质量17 ( 五) 股本总额逐年增加18 四、合肥市科技农村商业银行发展所面临的内部环境1 9 ( 一) 固守本土发展将会引致的问题。1 9 1 不利于业务发展和产品创新1 9 2 单一城市发展会形成城市依赖，不利于增强竞争力1 9 ( - - ) 人才储备尚不充分2 0 ( 三) 业务发展存在短板2 1 I I I I 要 以录 aS， 摘舢目 1 业务创新能力不足2 1 2 信用卡业务短缺2 2 ( 四) 风险管理体系不健全2 3 1 内部员工整体风险管理意识淡薄2 3 2 缺乏科学完善的外部信贷风险评估机制2 3 ( 五) 企业文化建设2 4 ( 六) 委托代理问题和搭便车行为严重2 5 五、合肥市科技农村商业银行发展的外部环境分析2 7 ( 一) 宏观环境分析2 7 1 政治法律环境2 7 2 经济环境2 8 3 社会环境3 0 4 科技环境31 ( 二) 微观环境分析3 2 1 潜在进入者的威胁3 3 2 购买者讨价还价的能力3 4 3 供应商讨价还价的能力3 4 4 替代产品的威胁3 5 5 现有的行业内竞争3 6 六、合肥市科技农村商业银行的发展建议与对策 ；9 ( 一) 改善内部环境的发展建议3 9 1 在巩固本地市场发展的同时实旌“走出去战略3 9 2 加强文化与人才建设以提升企业发展内核4 0 3 加强内部管理4 2 ( 二) 完善直面竞争的策略以应对严峻的宏微观环境4 4 1 多样化宣传手段营造良好的声誉氛围4 4 2 加强市场研究，明确客户定位4 5 3 补齐基本业务缺口的同时大力创新4 6 结束语4 7 I I 参考文献4 8 致谢5 2 攻读硕士学位期间发表论文的目录5 3 I I I 一、绪论 、 绪论 ( 一) 研究的背景、目的和意义 自改革开放以来，农村信用社在农村金融体系中一直担当着主力军的地位， 对于地区的稳定、金融及经济发展起了重要的作用。但是由于其体制的缺陷，农 村信用社无论是在自身建设还是在“三农“ 服务等方面，都还存在着不少问题， 主要是：产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全；管理 体制不顺，管理职权和责任需要进一步明确；历史包袱沉重，资产质量差，经营 困难，潜在风险仍然很大。因此要加快信用社管理体制和产权制度改革。为了深 化农村信用社改革，改善农村金融服务，国务院进行农村信用社试点改革。2 0 0 3 年6 月国务院下发了国务院关于印发深化农村信用社改革试点改革方案的通 知，决定对农村信用社在管理体制、产权模式和组织形式等方面进行一次全面 的改革。其中改革确定了在城乡一体化程度较高的沿海经济发达地区和省会等大 城市郊区组建农村商业银行，对于经济欠发达的广大西部传统农业地区，继续保 留合作金融组织形式。 自此，在2 0 0 1 年，张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商 业银行作为试点单位成立的基础上2 0 0 4 年8 月，改革在除西藏和海南外的其余 2 1 个省( 市) 全面推开。截至2 0 1 2 年6 月，组建农村商业银行的有2 4 7 个县( 市) 。 成立以后的农村商业银行是经过股份制改造并且走商业化经营的道路。但是 由农村信用社大规模的改制为农村商业银行的快速发展模式是否就摆脱了农村 信用社时期的弊病? 与农村信用社相比较改制是否又产生了新的弊病? 在现今 国际化程度越来越高及利率市场化趋势明显的今天，这些刚处于起步阶段的新型 事物该如何学习、模仿、创新以应对金融市场的激烈竞争? 银行业现今的逐利性 高速发展产生一系列问题从而导致近几年针对银行业的监管力度增强，如何在此 环境下规范经营、提升管理水平以应对愈加严厉的监管措施? 这一系列疑问是农 村商业银行这个新生事物在发展过程中所必须面对和考虑的。 本文所选取的研究对象是合肥市科技农村商业银行，其前身是合肥市区农村 信用社。合肥地区是安徽省省会，近几年来经济、金融业发展迅速。此外2 0 1 1 年8 月份原巢湖市的居巢区( 现巢湖市) 和庐江县划入合肥，区划调整后，合肥 合肥市科技农村商业银行发展环境分析与对策研究 现辖4 个区、5 个县( 市) ，总面积由7 0 5 5 平方公里扩大到1 1 4 万平方公里。 常住人口由4 9 4 9 万人增加到7 0 6 1 3 万人。广义上的合肥地区金融行业发展机 遇巨大，越来越多的金融机构进驻合肥抢夺市场。因此对于合肥科技农村商业银 行而言合肥地区的竞争氛围浓厚，竞争环境复杂。分析自身存在的问题进行改进 以更好的面对竞争对于合肥市科技农村商业银行的发展具有重要的意义。 本文研究的最终目的是分析探究农村商业银行发展所面临的内外部环境以 及采取怎样的措施来应对内外部环境的变化。研究的阶段性目的是探究合肥市科 技农村商业银行如何利用地缘优势和政策支持、学习模仿和创新来应对复杂的内 外部发展环境以为其它地区农村商业银行的发展提供借鉴。研究的直接目的是为 我国现今农村商业银行发展研究提供研究资料和思路。对于农村商业银行内外部 环境发展的分析并据此提出发展建议以为农村商业银行革除弊病、采取更好的发 展措施进行支农，不仅利于农村商业银行本身的发展，也将会推进整个农村地区 经济水平的提升。 ( 二) 研究方法与研究思路 1 研究方法中采取了实证分析与规范分析法，实证分析中采用了定性分析与 定量分析。定量分析中运用各种数据制作成图表进行横向、纵向的比较分析。此 外在分析合肥市科技农村商业银行面临的外部宏观环境时采用了非均衡分析的 P E S T 分析方法，以制度的、社会等因素作为分析点，糅合了经济学理论、金融 学理论和管理学理论作为研究基础。经济学理论中主要应用了产业经济学、西方 经济学、发展经济学、统计学的理论知识。金融学的理论知识主要体现在分析科 技农村商业银行的各项经营指标上。管理学理论方法主要包括P E S T 分析法和五 力竞争分析模型。 在研究过程中还采取了与几位合肥市科技农村商业银行员工进行深度访谈 的方式，获得了一些第一手的资料，对于本研究具有重要的贡献。 2 研究思路从探究农村商业银行的由来作为起点，先分析了农村金融改革 的历程，从此历程中可以研究出农村商业银行成立的历史原因及过程。接着从大 的背景下转换到合肥市科技农村商业银行成立的原因及过程以及发展现状。为了 分析合肥市科技农村商业银行现今存在的问题点及发展所面临的外部环境，因此 对于人力资源、机构设置、内部管理等内部环境以及利用P E S T 分析法、波特五 一、绪论 力竞争模型对其外部环境进行了全面分析，在分析的基础上提出自身的建议。研 究的技术路线如下图： 图卜1 ：本文的技术路线图 具体的行文结构如下： 第一章，绪论。首先介绍了本文的研究背景，国内外研究现状综述，研究目 的和意义，其次阐述了本文的研究方法和思路，最后总结了本文的创新点和不足 之处。 第二章，分析我国农村商业银行成立的历史过程、原因与发展现状。分析从 我国改革开放以来的历次农村金融改革开始探究我国农村商业银行成立的原因 及过程。农村商业银行的出现主要是由于农村信用社无法满足农村地区的金融需 求以及无法应对金融市场的竞争而必须加以改制。 第三章，从农村商业银行整体发展的大视角下切换到特定地区的特定农村商 合肥市科技农村商业银行发展环境分析与对策研究 业银行合肥市科技农村商业银行的研究上。具体分析了合肥市科技农村商业 银行成立的原因，采取了衡量银行经营状况的一些指标进行比较分析，评估其在 合肥地区的发展现状。 第四章，分析合肥市科技农村商业银行发展面临的内部环境。通过合肥市科 技农村商业银行的历年年报、相关文献和数据、访谈资料从企业文化建设、人力 资源发展情况、内部控制等方面分析合肥市科技农村商业银行所面临的内部环 境。分析表明合肥市科技农村商业银行目前与农村信用社时期所面临内部环境有 较大相似处，即发展过程还留存了大量农村信用社时期的弊病。 第五章，分析合肥市科技农村商业银行发展面临的外部环境。将外部环境的 研究分为宏观环境与微观环境分析。宏观环境分析主要采用了P E S T 分析法，微 观环境分析主要采用了五力竞争模型分析合肥市科技农村商业银行所面临的市 场竞争环境。 第六章，发展对策与建议。针对合肥市科技农村商业银行所面临的内外部环 境提出了一系列的政策建议。 ( 三) 主要的创新点与不足 1 创新之处 本人认为主要有以下几点： ( 1 ) 虽然有较多的关于农村商业银行发展的研究，但是研究对象大都是农 村商业银行整体的发展情况，比较笼统。涉及到研究具体某个农村商业银行发展 情况的比较少，关于农村商业银行发展所面临的内外部环境分析的相关研究基本 上没有。此外目前学术领域具体到安徽地区的农村商业银行的深入研究的情况， 针对合肥市科技农村商业银行的暂时只有倪昌勇中国农村金融机构发展研究 中有所涉及，但研究并不是针对合肥市科技农村商业银行的农村商业银行这一属 性，而主要研究其作为农村金融机构的属性。 ( 2 ) 此前对于农村商业银行的研究学者大多采用管理学的方法或是使用计 量工具进行实证分析来进行研究。笔者从综合性的角度来研究问题，因此采用了 经济学中多门课程的理论知识、金融学专业理论知识、管理学中的P E S T 、五力 竞争模型和心理学分析等多学科分析方法，分析内容的角度较之以往更多。 4 一、绪论 2 不足之处 鉴于本人的学识、眼界有限，因此整体的分析框架并无较大创新出彩之处。 另外鉴于本文所获得的数据不足，分析偏向综合，便没有较深的研究。 ( 四) 国内外研究综述 1 国外发展趋势 国外的银行业当中并没有农村商业银行这一说法，笔者在图书馆“外文期刊 文献检索”当中并没有检索到相关的内容。因此笔者选取了另外的关键词“农村 金融( R u r a lF i n a n c e ) ”来进行检索，得到了一些相关的资源。 J a c o bY a r o n ( 1 9 9 4 ) 分析了农村地区金融活动由于高风险、高交易成本、坏 死账较多，农村金融体制不完善，因此农村地区的金融机构总体发展缓慢。但是 在这其中也有很少的成功案例。作者便选取了亚洲4 个金融机构从政策、经营模 式、激励机制和财务状况四个方面分析了它们成功的原因。 日本的速水佑次郎和美国的弗农拉坦( 2 0 0 0 ) 对于发展中国家的农村金融 发展有着一定的研究。他们认为农村信贷补贴最明显的后果便是信用需求的扩大 和信贷有价证券购买力的损失，信贷补贴也导致了金融市场的政治化以及信贷在 少数人手上的集中，并导致信贷机构活力的衰退。 J e r r yR S k e e s ( 2 0 0 3 ) 分析了农业由于弱质性导致农村地区金融业面临了 很大的经营风险。对于如何去降低此类风险，作者参照全球金融市场的创新模式 为农村金融机构处理相关风险提出了两种构想：第一是应用全球期货市场为农业 提供价格保险。第二是应用指数保险合同来将农业自然灾害风险转移到国际市场 中去。但是此类操作方法只适合具有资金实力的农业大户采用，对于分散的单个 农民而言限于资金、文化水平因此操作可能性不大。 K A W A I ，M a s a y u k i l ( 2 0 1 1 ) 认为个人之间的和谐相处以及合作社会主义是农 村信用社的最主要特征。他分析了在印度尼西亚的M a h a k a m 地区的农村信用社发 展情况。调查中发现该地区的农村信用社采用了雇佣当地人以增强当地人对农村 信用社的归属感，招募志愿者进行工作、采用当地网络等一系列措施削减经营成 本。研究认为该地区农村信用社的扩张运动对于其他农村地区的农村金融发展具 有很强的促进作用。 总体而言，国外的研究基本都是针对农村地区金融发展的现状和问题展开， 合肥市科技农村商业银行发展环境分析与对策研究 主要是从农业的弱质性、农村信用社发展状况着手，研究的对象大都是农村金融 体系，很少有关于某个特定地区特定对象的研究，这会使得分析忽略地方性差异， 导致研究具有局限性。另外所得结论基本上都是针对农村金融体系内部进行部 分、片面的改革，而并没有提出对于农村金融进行体制性的、全方位深入的改革 措施。 2 国内研究综述 在安大图书馆网站的数据库中搜索关键字“农村商业银行”和“农村合作银 行”共得到了6 0 5 篇相关文献。起始的研究是从2 0 0 0 年开始。 2 0 0 1 年11 月2 8 日，江苏省常熟市、张家港市农村商业银行正式挂牌成立， 1 2 月6 日，江阴市农村商业银行也随后挂牌开业。这是我国的首批三家农村商 业银行。从数据库中搜索可以发现在此之前，便有关于农村商业银行的文章。2 0 0 0 年，中国人民银行营业部的林后春在华北金融上发表了从农村信用社到农 村商业银行一文，全面分析了农村信用社改制为农村商业银行的必要性和合理 性，总结了城市信用社改制为城市商业银行后所出现的一些问题，并以此作为农 村商业银行发展的一些借鉴，主要包括：要因地制宜，不可搞一刀切的发展模式； 需要地方政府各相关部门大力进行支持；对信用社及联社的所有者权益及历年公 共积累的处置要坚持明晰化原则；要对风险进行严格的控制。这些经验的提出可 以说是前瞻性的，分析出了改制后的农村商业银行在发展过程中出现的问题，也 为后来的学者们研究农村商业银行的发展提供了基础。这些问题现今有的农村商 业银行已经解决，但是大部分农村商业银行还仍然存在一些弊病未能清除。在 2 0 0 3 年国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知出台后，农村 信用社中一部分正式改制为农村商业银行。自此，农村商业银行的整体规模急速 扩大。 2 0 0 8 年金融危机后关于农村商业银行的相关研究逐渐增多，2 0 0 8 2 0 0 9 年 1 4 7 篇，而2 0 1 0 - 2 0 11 年共3 6 0 多篇。一些文章是分析研究农村商业银行的业务 发展中所存在的问题并提出相应的解决方法。如关于农村商业银行信贷市场营 销的思考( 王霆，2 0 1 2 ) 、改进农村商业银行信贷管理的思考( 周华，2 0 1 2 ) 、 我国农村商业银行信贷风险问题初探( 安丽娟，2 0 1 0 ) 等文章分析了农村商 业银行信贷业务方面存在的风险以及风险的成因，如何降低此类风险。农村商 6 一、绪论 业银行客户关系管理研究( 郭延明，2 0 1 2 ) 从客户资源的管理方面分析了农村 商业银行现今客户管理存在的问题。由于客户是银行的直接服务对象，所以如何 对于客户关系进行科学有效的管理以防止客户流失、吸引更多优质客户将决定了 农村商业银行发展的潜力。此外还有关于农村商业银行的财务管理、企业文化建 设、风险管理、中间业务和内部控制等方面的研究。研究涉及的范围比较广，说 明现今改制后的农村商业银行虽然取得了进展，但是在发展的过程中仍然存在不 少的问题。有的是固有的顽疾，譬如风险管理的问题，见农村商业银行全面风 险管理现状与路径探讨以江南农村商业银行全面风险管理为例( 王国琛， 许建栋，华国培，2 0 1 2 ) 。另外有些是作为转型后所必须面对的问题，譬如如何 发展中间业务项目并开拓市场。在农村信用社时期基本上是没有中间业务的，主 要是存贷这两类资产负债业务。但是在改制为商业银行后，面对市场的竞争和政 策的变化以及其商业银行的性质，它的发展需要向商业银行的运营模式靠拢，开 拓中间业务才能使农村商业银行与其它商业银行接轨，在竞争中不缺少短板。王 红艳( 2 0 11 ) 认为我国农村商业银行中间业务处于初步发展水平，同时存在着市 场竞争无序、内部控制体系和风险防范意识不全面、对于银行中间业务的认识有 一定偏差等问题。他提出了相关的发展建议，并总结中间业务的发展归根到底还 是人才的竞争，银行需要有完善的人才培养计划。人力资源在企业中作用重大， 但是这些人才从何而来? 是靠高薪引进还是自己进行培养? 如何利用人才的扩 散效应和引领效用? 其在文章中都未阐述。 以上所述都是一些学者对于农村商业银行某一个方面的研究。此外还有研究 特定农村商业银行整体发展现状的论文。这里面有硕士论文，例如姜堰农村商 业银行发展战略研究( 孔令平，2 0 1 2 ) ，运用P E S T 分析法和S W O T 分析方法对姜 堰农村商业银行的发展背景、内外部环境、经营能力等进行分析，研究姜堰农村 商业银行发展愿景、战略目标和市场定位，据此提出研究者所认为的姜堰农村商 业银行总体发展战略，并且提出了实施战略所应该做的措施。这篇文章为笔者的 写作提供了重要的思路。刘峰( 2 0 0 8 ) 依据重庆市农村商业银行发展的现状，糅 合国内外农村金融合作机构发展的成功经验。利用相关金融市场的理论，对重庆 市农村商业银行的发展战略、模式以及市场定位和经营策略进行了深入的讨论。 在这些关于地区性农村商业银行分析当中，有几篇文章是用S w o T 分析来研究农 合肥市科技农村商业银行发展环境分析与对策研究 村商业银行的发展。一个是谈俊琦( 2 0 0 6 ) 的硕士论文苏南农村商业银行的剖 析与思考基于S W O T 的实证分析，采用S W O T 分析方法研究了苏南地区三家 农村商业银行的发展现状，优劣势，机遇和威胁，并提出了相关的发展建议。该 文虽时间距今较远，但是其分析的思路是值得借鉴的，包括在S W O T 分析中如何 细化并深入分析各个点。另外彭鹏( 2 0 1 1 ) 利用S W O T 分析方法研究江苏海安农 村商业银行，构造决策四边形，作出了目前国内农村商业银行正在处于转折点与 机遇点的判断，并通过数据分析提出了自己对于农村商业银行的发展建议。陈先 环，柴欣，唐国跃( 2 0 0 7 ) 以安徽省的徽商银行作为研究对象，运用S W O T 方法 客观分析了当时刚组建的徽商银行所面临的环境，制定了相关的发展战略，并制 定了相关的战略实施方案。由于合肥市科技农村商业银行与徽商银行有着相同的 外部发展环境，因此对于同城的城商行S W O T 分析对于合肥市科技农村商业银行 的发展有着借鉴意义。安徽大学倪昌勇( 2 0 1 1 ) 在硕士毕业论文中国农村金融 机构发展研究中以合肥科技农村商业银行作为例子进行实证研究，这是首篇也 是迄今唯一一篇对于合肥市科技农村商业银行的发展状况进行研究的学术论文， 因此对于本文的创作具有直接的借鉴意义。但是此论文是将合肥市科技农村商业 银行的研究融入到整个中国农村金融机构发展的大环境中去，对于合肥市科技农 村商业银行的研究篇幅有限。 总体来说，国内关于农村商业银行的分析角度多样化，有以整个农村商业银 行发展的状况作为研究对象，也有对特定对象的某个业务方面或者文化方面进行 研究，也有着对于特定对象的整体研究。但是基本上没有对于特定农村商业银行 发展环境的研究与分析，这些前人的研究都为本文对于合肥市科技农村商业银行 发展所面临的内外部环境的研究提供了方法和思路，也为本文的创作留下了创新 的空间。 二、我国农村商业银行成立的过程及发展现状 二、我国农村商业银行成立的过程及发展现 状 ( 一) 农村信用社经历改革成为农村金融主力军 我国自1 9 7 8 年十一届三中全会提出改革开放的国策以来，为了推进经济体制 改革和农村金融市场的发展，政府对于农村金融体制进行了一系列的改革，而农 村商业银行便是在这改革的浪潮中应运而生的。其出现基本上经历了以下几个阶 段： 第一阶段：多元化的农村金融市场初步形成( 1 9 7 9 1 9 9 3 年) 这一阶段的改革措施主要有以下几点：1 恢复中国农业银行。1 9 7 9 年国务 院发布关于恢复中国农业银行的通知，规定中国农业银行是国务院直属机构， 由中国人民银行代管，主要任务是统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导 农村信用合作社，发展农村金融事业。这意味着中国农业银行改变了以往的经营 目标，转向支持农村商品经济。2 。农村信用社恢复了农村合作金融组织地位，接 受中国农业银行的管理，成为中国农业银行的附属机构。3 民间自由借贷被允许 且可成立民间合作金融组织。4 融资方式呈现出多样化特征，包括存款、贷款、 证券、信托、租赁等多种信用手段并存。这时期是改革开放初期，管制较松，经 济金融处于起步阶段，呈现出良好的发展态势。 第二阶段：构建功能各异、分工协作的农村金融体系框架( 1 9 9 4 - 1 9 9 6 年) 第一阶段改革后，面对逐步发展的农业经济，农村地区对于金融体系呈现出 新的需求，即能够及时有效的提供金融服务。对此，国家采取了一系列的金融改 革措施。 1 1 9 9 4 年中国农业发展银行成立，以为更好地贯彻落实国家产业政策和区域 发展政策，完善农村金融服务体系。 2 加快推进中国农业银行商业化步伐。具体包括：全面推行经营目标责任制、 对信贷资金进行规模管理等。 3 深化农村信用社改革，强化其合作金融的性质。1 9 9 4 年国务院出台了关于 在此之前，中国农业银行经历了三个阶段。第一阶段( 1 9 5 1 1 9 5 2 年) ：1 9 5 1 年8 月成立中国农业合作银 行至1 9 5 2 年被撤销。第二阶段( 1 9 5 5 - 1 9 5 7 年) ：1 9 5 5 年成立中国农业银行，1 9 5 7 年国务院决定将中国农 业银行与中国人民银行合并。第三阶段( 1 9 6 3 1 9 6 5 年) ：1 9 6 3 年再次设立中国农业银行至1 9 6 5 年农行与 人行再次合并。 9 合肥市科技农村商业银行发展环境分析与对策研究 金融体制改革的文件，计划在1 9 9 4 年基本完成县联社的组建工作。1 9 9 5 年在此基 础上大量组建农村信用合作银行。但是这些计划至今还未完全得以实施。另一个 重大的决策即农村信用社不再归属于中国农业银行管理，而是改由县联社负责， 中国人民银行对其进行监管。在这一阶段末，中国农村地区基本上已经形成了各 具鲜明的合作金融、政策金融、商业金融三者并存且并不交叉，有助于地方经济 发展。 第三阶段：国有银行撤并，农村信用社成为农村主力军( 1 9 9 7 2 0 0 6 年) 在1 9 9 7 年之前，中国农村金融机构中国有商业银行有着较大占比。但是由于 农业的弱质性特征，农村农民收入主要依靠传统种植业，而传统种植业对自然条 件的依赖性较强，其自然风险和市场风险都很高，导致支农信贷也面临着自然灾 害、意外事故等自然风险和农产品价格变动的市场风险；其次，部分农村地区经 济发展滞后，农民信用观念相对淡薄，农户的法律意识相对欠缺，从而导致支农 信贷面临信用风险。再次，农村信贷存在较严重的信息不对称，要消除这种信息 不对称，农村信用合作社等金融机构的信贷调查成本很高，而县联社和省联社对 基层农户和中小企业的信息了解很少，贷款业务由于信息不对称而出现风险的情 况很多，农村金融机构的资产质量明显低于城市金融机构。因此在1 9 9 7 年中央金 融工作会议确定各国有商业银行收缩县及县以下机构和发展中小金融机构的基 本策略。其后，国有商业银行日渐收缩县及县以下机构，1 9 9 8 年至2 0 0 1 年撤并境 内分支机构和营业网点4 4 万个，1 9 9 8 年至2 0 0 2 年净减少从业人员约2 5 万