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第五章 保险合同,保险合同的概念与特点 保险合同的主体与客体 保险合同的形式与内容 保险合同的订立与有效性 保险合同的履行 保险合同的变更、解除、终止与 争议处理,第一节 保险合同的概念与特点,一、保险合同的概念 1. 保险合同(Insurance Contract) 又称保险契约，是保险双方当事人为明确双方权利义务的一种具有法律约束力的协议。 2. 类型 （1）补偿性合同，如：财产保险合同。 （2）给付性合同，如：人身保险合同。,第一节 保险合同的概念与特点,二、保险合同的一般法律特征,1. 双方或多方当事人意思表示一致的法律行为。 2. 当事人为实现一定经济目的而签订的协议。 3. 合法的法律行为。,第一节 保险合同的概念与特点,三、保险合同的特点 1. 保障性 2. 诚信性 以当事人的诚信为基础。 3. 双务性 双方都享有权利并承担义务。 投保人负缴纳保险费的义务 保险人负对被保险人赔偿损失或给付 保险金的义务,第一节 保险合同的概念与特点,4. 附合性 保险合同具有附合性的原因： （1）保险人掌握保险技术与业务经验。 （2）保险人有更大的资本实力。 （3）投保人不熟悉保险业务。,注意：并非所有保险合同均为附合性合同。,返回,第二节 保险合同的主体与客体,一、保险合同的主体 1. 保险合同的当事人 （1）保险人（Insurer） （2）投保人（Applicant） 2. 保险合同的关系人 （1）被保险人（Insured，assured） （2）受益人（Beneficiary）：是指在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人。 （3）保险代理人（Agent）和经纪人（Broker）,继续,保险人应具备的条件,保险人要具备法定资格,保险人必须以自己的名义订立保险合同,保险人需依照保险合同承担保险责任,返回,投保人应具备的条件,投保人须具有民事权利能力和民事行为能力,投保人须对保险标的具有保险利益,投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费,返回,被保险人应具备的条件,被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人,被保险人须享有保险金请求权和同意权,被保险人须享有保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,返回,受益人应具备的条件,受益人须由投保人或被保险人指定,受益人须享有保险金请求权,案 例,王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友张某为受益人。保单有效期内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠纷。,分 析,保险法第42条规定：被保险人死亡后，遇有下列情况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的 ；(2)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 从规定中不难看出，受益人受领保险金时必须以受益人生存为条件，如果受益人先于被保险人死亡，受益人的权利自行消失。当受益人先于被保险人死亡，也只有如此，才能将保险金作为被保险人的遗产来处理 。,案 例 分 析,李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。 2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加 住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是 妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不 过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛 难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。 虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李 先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核， 保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还 向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔 金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？,返回,第二节 保险合同的主体与客体,二、保险合同的客体 投保人或被保险人对保险标的具有的可保利益。,可保利益与保险标的的关系： 1. 可保利益以保险标的的存在为条件，若保险标的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在；当保险标的遭遇损失时，被保险人将蒙受经济上的损失。 2. 投保人或被保险人向保险人投保，要求经济的保障，不是保险标的本身，而是对保险标的所具有的经济上的利益。,返回,第三节 保险合同的形式与内容,一、保险合同的形式 1. 投保单 又称要保书，即投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 2. 保险单 保险人与投保人及被保险人之间订立保险合同的正式书面证明。 3. 保险凭证 也称小保单，不列明保险条款，实际上是简化了的保险单，与保险单具同等效力。,第三节 保险合同的形式与内容,4. 暂保单 保险单发出之前出立给投保人或被保险人的一种临时凭证。 5. 预约保险合同 保险人和投保人事先约定保险范围，是一种不定期的合同。 6. 批单 对保险合同进行修改、补充或增删内容时，由保险人出立的一种凭证。,继续,中国人民保险公司企业财产保险投保单 投保单位： 保险财产地址： 联 系 人： 电话： 兹将下列财产向中国人民保险公司投保企业财产保险： 保 险 财 产 名 称 保 险 金 额 特 别 约 定 保险金额合计人民币 保险费率：每千元 元 保险费：人民币 保险期限： 个月自 年 月 日零时起 至 年 月 日二十四时止 注意：本投保单在未经保险公司同意，或未签 发保险单之前，不生保险效力。 投保单位签章： 保险单号码 签发日期 签章 年 月 日 ,返回,中国人民保险公司财产保险单 中 国 人 民 保 险 公 司 （总公司设于北京 一九四九年创立） 财 产 保 险 单 保险单号次 根据被保险人申请中国人民保险公司（以下简称本公司）在被保险人缴付约定的保险费后，按照背面所载条款和附加条款的规定，在本保险单期内，承保下述被保险人下列财产，特立本保险单。 被保险人： 保险财产及保险金额： 总保险金额： 费率： 保险费： 保险期限： 个月 自 至 中午时正 保险财产地址： 备注： 中国人民保险公司 日期 于,财 产 保 险 条 款 一、保险财产范围 凡载于本保险单及附表上的保险财产，不论其为被保险人所有，或替他人保管，或与他人所共有而由被保险人所负责者，均属被保险财产。 二、特约保险财产 金银，珠钻，宝石，邮票，古币，古玩，古书，古画，高级艺术作品，电脑资料非经被保险人与本公司特别约定并在保单上载明时，不在保险财产范围以内。 但对有价证券，票据，现金，文件，帐册，图纸，枪枝弹药，爆炸物品，本公司一律不予承保。 三、责任范围 保险财产，由于下列原因造成损失时，本公司负责赔偿： 、火灾，雷电，爆炸或水管爆裂。 、暴风雨，飓风，台风，龙卷风，洪水，海啸，雹灾，山崩，雪崩，地震，火山爆发，地面下陷下沉，地下发火。 、飞机坠毁，飞机部件或飞行物体坠落。,四、除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿； 、战争，类似战争行为，敌对行为，武装冲突，没收，征用，罢工，暴动引起的损失。 、被保险人或其代表的故意行为或重大过失引起的损失。 、直接或间接由于核反应，核子幅射和放射性污染引起的损失。 、由于超负荷，超电压，碰线，电弧，走电，短路和大气放电造成电气用具或电气设备本身的损失。 、凡因物质本身变化，自然发热，自燃或因烘焙所致财产之自身损失。 、由于当局命令而焚毁之财产。 、事故发生而引起生产停顿或营业中断等间接损失。 、堆放在露天以及在使用芦席，篷布，茅草，油毛毡做棚顶的罩棚下的保险财产，因遭受暴风雨造成的损毁。 、其他不属于第三条所承保的灾害或事故引起的损失。,五、赔偿处理 、发生损失事故后，被保险人应立即通知本公司，并用书面提供详细经过。 、发生损失后被保险人应采取一切必要的措施将损失减少至最低限度，对有益的合理措施费用，本公司可予以偿付，但以不超过遭受损失财产的保额为限。 、被保险人要求赔偿时，应提供保险单，损失清单和其他必要的单证。索赔期限，从保险财产遭受损失之日起，不得超过一年。 、保险财产遭受保险责任范围内的损失时，应按损失当时市价计算赔款，其市价总额低于保险金额时，按市价赔偿，其市价总额高于保额时，则其差额应认为被保险人所自保，本公司按受损财产的保额与市价的比例赔偿。若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条规定办理。 、保险财产发生部分损失时，本公司可按贬值率赔付现金或赔付基本修复原状的修配费用。 、保险财产发生损失后，本公司如按全损偿付，其损余价值应在赔款内扣除。 、损失赔偿后的保险金额应相应减少，由本公司出具批单批注，并不退保费。 、如本保险单所保财产在损失发生时另有别家公司保险存在，不论系被保险人或他人所投保，如属同一财产，本公司仅负按照比例分摊损失的责任。,六、其他事项 、被保险人应采取合理的预防措施，防止发生意外事故，对本公司代表提出的合理化防损建议应认真考虑并付诸实施。 、保险财产如有变动（如财产所在地的变动，建筑物的拆修，增添，保额的调整等），被保险人应及时书面通知本公司办理批改手续。 、被保险人可随时申请注销本保险单，本公司也可在十五天前通知注销。对于保险单已生效期间的保费，前者按本公司短期费率计算，后者应按日平均计算。 、被保险人与本公司之间一切有关保险的争议应通过友好协商解决。如果协商达不成协议，可申请仲裁机构或法院审理。除事先另有协议外，仲裁或法律诉讼应在被告方所在地。,返回,国内水路、铁路货物运输保险凭证 本公司依照国内水路、铁路货物运输保险条款，对下列货物名称、金额等承保运 输险： 被保险人： 投保人： 货票号码货物名称 数量 保险金额费率 保险费 目的地 本保险凭证承保基本险、综合险 运 输 方 式 火车 船舶 备 注 联运(火车、汽车、船舶、飞机) 如遇出险，请凭本凭证及有关单证向当地保险公司联系。 保险公司 年 月 日,返回,第三节 保险合同的形式与内容,二、保险合同的内容 1. 保险合同内容的构成 （1）从保险法律关系的要素上看，包括主 体部分、权利义务部分、客体部分。 （2）从条款的性质上看，包括基本条款、 特约条款。,第三节 保险合同的形式与内容,2. 保险合同的基本条款 （1）保险人的名称和住所 （2）投保人、被保险人、受益人的名称和住所 （3）保险标的 （4）保险金额：保险合同中约定的保险保障的货币额度。 （5）保险费：投保人支付给保险人使其承担相应保险责任的费用。 （6）保险责任：保险合同中约定的保险人承担的风险项目，包括事故的原因和后果。,第三节 保险合同的形式与内容,（7）除外责任：保险合同中约定的保险人不予承担的风险项目。包括事故的原因和后果。 （8）保险期限：保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限。 （9）保险赔偿或给付处理 （10）违约责任和争议处理,返回,案 例 分 析,1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份, 保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月 交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日， 宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日 自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。 保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定： 自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司 不承担保险责任。,返回,第三节 保险合同的形式与内容,3. 保险合同的特约条款 （1）附加条款 保险合同当事人在基本条款的基础上另行约定的补充条款。 （2）保证条款 投保人或被保险人就特定事项担保的条款。,继续,人身保险合同的特定条款,不可争条款：又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 年龄误告条款：主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的，法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。,人身保险合同的特定条款,3. 宽限期条款：是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律和合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费仍能保持保险合同效力。 4. 保险合同效力中止和复效条款：是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。,人身保险合同的特定条款,5. 自杀条款：按照保险法规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满2年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”除此款规定外，“保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。” 6. 不丧失现金价值条款：我国保险法规定，现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。投保人解除合同时，保险人应当退还保险单现金价值。,人身保险合同的特定条款,7. 保单质押贷款：通常是投保人以保险单作质押向保险人贷款；贷款数额一般不超过保单现金价值的一定比例。,返回,第四节 保险合同的订立与有效性,一、保险合同的订立 1. 要约 合同当事人一方向另一方表示愿与其订立合同的愿望，保险合同中投保人为要约人。 2. 承诺 受约人对要约人提出的要约全部接受的意思表示，保险合同中保险人为受约人。,第四节 保险合同的订立与有效性,二、保险合同的有效性 1. 保险合同的成立与生效（成立不等于生效） （1）成立投保人与保险人就保险合同条款 达成一致。 （2）生效保险合同对当事人发生约束力。 2. 保险合同的有效与无效 （1）有效保险合同由当事人双方依法订立， 对双方发生约束力，并受法律约束。 （2）无效不发生法律效力，国家不予保护的保险合同 （合同虽然已经成立，但因其严重欠缺有效条件，因而绝对不许按当事人合意的内容赋予法律效果的情形 ） 。,继续,保险合同的成立生效,某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费16000元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的9月7日王某将其车上了牌照。 第二年的8月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。,返回,案 例 分 析,某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无 效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。 一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。,返回,保险合同全部无效和部分无效 按照保险合同无效的程度，分为全部无效和部分无效 保险合同的全部无效是指因违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同 保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效,保险合同绝对无效和相对无效 按照保险合同无效的性质，分为绝对无效和相对无效 保险合同的绝对无效是指保险合同订立时起就不发生法律效力，如行为人不合格，采取欺诈胁迫等手段订立的合同，违反法律或行政法规的合同等 保险合同的相对无效是指合同订立后，因其违反公平、诚信原则，由利害关系人提出，经有关机关确认无效，予以撤消的保险合同,无效保险合同的确认,保险合同的当事人是否具有行为能力 保险合同的内容是否合法 保险合同的当事人意思表示是否真实 保险合同是否违反国家利益和社会公共利益,保险合同无效的原因,承保危险不存在 投保人对投保的标的不具有保险利益 投保人故意违反告知义务，牟取非法利益 投保人采用欺诈手段订立超额保险合同，骗取保险赔偿的，其超额部分无效 未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同 以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额。,无效保险合同的处理,返还财产 保险合同被确认无效后，因其自始无效，当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态 赔偿损失 对无效保险合同给当事人造成的损失，应按照过错责任原则，由有过错的一方赔偿，如是双方过错，则相互赔偿 追缴财产 对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库,第五节 保险合同的履行,一、投保人一方义务的履行,1. 如实告知 2. 交付保险费 3. 维护保险标的的安全 4. 风险增加通知 5. 保险事故发生的通知 6. 出险义务 7. 提供单证 8. 协助追偿,第五节 保险合同的履行,二、保险人义务的履行,1. 承担保险责任 2. 条款说明义务 3. 及时签发保险单证 4. 为投保人、被保险人、或再保险分出人保密,返回,第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理,一、保险合同的变更 财产保险 1. 保险合同主体的变更 人身保险 2. 保险合同的客体变更(保险标的价值增减变化，可保利益变化) 3. 保险合同的内容的变更 保险合同双方当事人享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款事项的变更,继续,财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。 变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。 财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，两种情况下是不用通知的： （1）货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输（2）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。,财产保险合同主体的变更,返回,人身保险合同主体的变更,人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。 人身保险合同主体变更主要有下列情形： （1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更； （2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。 （3）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。,返回,第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理,二、保险合同的解除（中止） 1. 解除的形式 （1）协议解除：保险合同履行过程中，某种在保险合同订立时未曾预料的情形出现，导致合同双方当事人无法履行各自的责任或合同的履行已成为不必要，于是通过友好协商，解除保险合同。 （2）法定解除：在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。 2. 解除的后果 解除保险合同的行为对原保险合同的权利义务的溯及力。,保险双方当事人解除合同的权利,对于投保人来说，除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有权随时解除保险合同 但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为 但是对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同,投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。,前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理,三、保险合同的终止 某种法定或约定事由出现，致使合同当事人双方的权利义务归于消灭。 1. 保险合同终止的原因 （1）期限届满而终止-自然终止 （2）履行终止-义务已经履行完毕 （3）财产保险合同因保险标的灭失而终止。 （4）财产保险合同因保险标的部分损失、并且 保险人履行赔偿义务而终止。 （5）人身保险合同因被保险人的死亡而终止。,第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理,2. 保险合同终止与解除的区别 （1）直接原因不同 （2）履行程度与法律效果不同,继续,案 例 王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他斩断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元，第三次事故中，他失去左腿。则保险人应如何履行给付责任？,分析： 被保险人王某在第三次事故中丧失左腿，如无前两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案例中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。,案 例,某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应如何赔偿？ 分析： 机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。,返回,第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理,四、保险合同的争议处理 1. 保险合同条款的解释 （1）文义解释：按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释 （2）意图解释：必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释 （3）以有利于非起草人的方式解释：保险法第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。,第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理,2. 保险合同争议的处理方式 （1）协商和解（自行和解、调解）： 协商是在争议发生后，双方当事人对争议事项进行协商，在彼此认可和接受的基础上达成和解协议，解决纠纷的方法。 （2）仲裁：仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。 （3）诉讼：保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。,返回,案 例 分 析,年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该 研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385 万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任， 对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由 于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况 下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进 行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家 围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财 产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔 除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失 金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为 228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家 制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评 估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地 予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测 试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使 该案得到较为圆满的解决。,关于保险费,保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。 保险费率是指保险人在一定时期按一定保险金额收取保 险费的比例，通常用百分率或千分率来表示。 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。 纯费率也称净费率，是保险费率的基本部分，在财产保险中，主要是依据保险金额损失率（保险金额与损失赔偿金额的比例）来确定；在人身保险中，则是根据人的死亡率或生存率和利率等因素来确定的。 附加费率是指一定时期内保险人业务经营费用和预定利润的总数同保险金额之比率。,关于保险金额的确定,在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定 在责任保险和信用保