听央行负责人解答个人征信九大关注问题

央行负责人解答个人征信九大关注问题2009-02-16 09:13:00 作者：杨斌 来源：四川新闻网-成都商报 问：信用档案记什么、怎么记？答：个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息；二是贷款信息；三是信用卡信息；四是非银行的信用信息。此外，随着条件成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡信息，是从银行业务系统中自动提取的，没有人工干预，绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。问：个人信用报告有什么用？答：最主要的作用是帮助银行等机构了解个人，帮助个人实现交易目的。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，使银行有了了解个人历史信用记录的快捷渠道。对某特定的个人而言，银行可能根据其信用报告中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易。问：哪些行为会被银行解读为“负面”信用记录？“负面”记录能消除吗？负面记录保存多长时间？答：凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看，都会被认为是“负面”信息。“负面”记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。目前，我国正在制定相关法律法规，定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。对银行而言，会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去2年的信用记录。目前人民银行出具的信用报告，展示了个人最近24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留，“销户”不能消除负面记录。问：信用报告中出现负面记录怎么办？答：首先，是要把已逾期的款项尽快还上；其次，是避免出现新的逾期，产生新的负面记录；第三，是尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。问：银行一定要满足个人的贷款申请吗？银行根据什么决定是否贷款？银行为什么没有统一的信用风险评价和贷款标准？答：对被申请人而言，只有确信申请人未来能够还款时，才会满足申请人的需要，发放贷款。银行在审查贷款申请时，会全面考察个人的还款能力和还款意愿。商业银行没有、也不可能有评价个人信用风险的统一标准，更不会有统一的贷款发放标准。问：个人对征信有什么权利？如何行使个人的“知情权”？答：个人拥有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等征信权利。为更好地维护权利，一方面，个人要主动学习征信及相关金融知识，另一个方面，要主动查询自己的信用报告。问：个人征信系统有“黑名单”吗？答：个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓“黑名单”。不同银行由于掌握的信息、内部风险控制和贷款政策不同，风险监测系统中的客户也有所不同。问：信用档案为什么要自己管？答：作为独立经济体，虽然一些专业机构能提供帮助，但从法律上讲，最终承担责任、损失的还是本人。因此，自己的信用档案要自己管理，发现问题及时纠正解决。问：征信系统为什么不区分“恶意”与“善意”逾期？答：首先，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不区分“善意”或“恶意”欠款，是为了保证信息的客观性。其次，银行等机构考察个人信用记录，是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对客户实行差别管理。因此，个人信用报告中不区分“善意”与“恶意”欠款。(杨斌 整理) 中国人民银行：个人征信系统社会公众关注的热点问题 10月12日，国务院法制办发布征信管理条例（征求意见稿）广泛征求社会各界意见，饭后茶余市民热议条例，查询个人信用报告人数俱然猛增，为让更多的人关心自己的信用记录，主动查询个人信用报告，行使自己的知情权，进一步提升人民银行征信服务水平，为征信管理条例的出台营造良好氛围。人行锡盟中心支行温馨告知广大市民：“珍爱信用记录，提高信用意识”。按照党中央国务院的要求，中国人民银行于2006年组织建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，为全国6.5亿自然人建立了信用档案。目前,我盟商业银行已把个人征信系统查询借款人信用报告作为审办信贷业务必不可少的环节，个人信用报告查询次数稳定增长，系统化解和防范信贷风险的作用得到充分发挥,应用范围得到逐步扩展。个人征信系统运行以来，公众遇到了一些有关征信突出、普遍性的问题，为此，特选其中若干问题进行解答，供您了解。问题一：征信征什么？良好的信用记录将为个人积累信誉财富。个人信用报告主要是反映个人的信用状况。它的主要内容包括个人基本信息、信用交易信息、公共记录信息和公用事业信息、附加信息、查询记录、异议标注与个人声明。个人基本信息包括个人姓名、身份证号、工作单位、居住地址和职业等信息。其中“姓名+身份证号”是对查询者的唯一定位标识。信用交易信息包括信用卡（贷记卡和准贷记卡）、个人贷款以及为他人贷款担保等信息，是个人信用报告的核心。授信机构通过信用交易信息，可以清晰地了解报告主体与金融机构所有信贷业务往来的历史和现状，从而全面了解报告主体的信贷消费倾向、还款意愿、还款能力等信息。除信贷信息外，个人的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。同时，为保护消费者利益，个人信用报告中还设有“本人声明”、“异议标注”和“查询记录”项。信用报告没有查询次数限制，但每次查询都会有“查询记录”，记录本信用报告的查询日期、查询者、查询原因等。这些信息都是您在经济金融活动中产生的信息，对于与信用无关的信息，比如您的存款信息、宗教信仰等，是不在个人信用报告中反映的。问题二：如何查询个人信用报告？ 需要本人带上个人有效身份证件的原件和复印件到个人所在的当地人民银行征信管理部门查询就可以了。个人信用基础数据库已经全国联网，无论您在哪里都可以到当地人民银行分支机构查询。锡林浩特市查询地址：团结大街12号人民银行锡盟中心支行办公大楼三楼304房间。市区咨询电话：-、-（传真）镶黄旗咨询电话：正蓝旗咨询电话：多伦县咨询电话：阿巴嘎旗咨询电话：正镶白旗咨询电话：太仆寺旗咨询电话：二连浩特市咨询电话：苏尼特左旗咨询电话：苏尼特右旗咨询电话：东乌珠穆沁旗咨询电话：西乌珠穆沁旗咨询电话：问题三： 查询个人信用报告收费吗？个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则上应当收取一定费用，目前暂不收费。征求意见稿中提到：个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。问题四：信用报告主体有哪些权利？知情权。您有权知道征信机构掌握的您所有的信息。人民银行征信管理部门会根据您的申请，提供您本人的个人信用报告。异议权。如果您对自己信用报告有异议，可向征信机构提出，由征信机构按程序进行处理。纠错权。如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构修改错误信息。司法救济权。如果您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您可以向行政管理部门投诉，也可向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。问题五：别人在什么情况下才能使用您的信用报告？要有本人授权。任何机构和个人如果想使用您的信用报告，必须首先获得您的书面授权。否则，征信机构不能将本人的信用报告提供给任何机构和个人。必须符合法定目的。即要符合法律规定的用途。目前在我国，要使用他人的信用报告，本人授权与法定目的两个条件缺一不可。问题六：如何保护个人隐私？个人征信系统通过授权查询、限定用途、安全保密、查询记录、违规处罚等五项措施，严格保护您的个人隐私。对此，中国人民银行出台的部门规章个人信用信息基础数据库管理办法作了明确的规定。问题七：如何防止个人身份被盗用？建议您做好以下方面：n 妥善保管好各种身份证件及其复印件，不要轻意将身份证件借与他人。n 向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再复印无效”。n 定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。n 一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。问题八：为什么说“我的信用我做主”？您可能听到过这样的话“某银行对我的信用评价不好”，听上去好像您信用的好坏某银行说了算。其实，这是个误解，因为某银行在评价您的信用时，依据的都是您过去的信用行为记录，所以您的信用状况最终还是由您过去的信用行为决定的。从这个意义上说，“我的信用我做主”。问题九：银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？商业银行查询个人信用报告，一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否贷款及贷款多少。另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿，帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。 问题十：在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？ 信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期。 为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。小提示：在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。 问题十一：有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？要避免出现新的负面记录。尽快重新建立个人的守信记录。应当在日常生活中养成良好的消费和还款习惯，从根本上避免出现负面记录。小提示：商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。问题十二：欠钱不还的负面记录会保存多久？欠钱不还的负面记录会在个人信用报告保留一定的期限。按照美国的做法，一般负面信息保留七年，破产等特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面记录就将在个人信用报告中被删除。我国即将制定出台的征信管理条例中提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”问题十三：个人信用报告是建立“黑名单”制度么？个人信用报告记录的是个人信贷交易信息的明细记录单，是对客观事实的反映，并无所谓的“黑名单”。商业银行等个人信用报告的使用机构考察个人信用记录的目的是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对具有不同贷款消费和还款习惯的客户实行差别管理，提高效率。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款和“恶意”欠款。个人信用报告中的信息绝大部分是来自于与个人有信贷业务的商业银行，小部分来自于其他机构。人民银行只是将上述机构中属于每个人的信用数据进行整理、汇总。一般情况下，每个人的业务信息会先由业务发生行汇总上报给其总行，其总行会定期将信息报送给征信中心，征信中心将从各行收集到的信息整合后形成每个人的信用报告。问题十四：如何拥有良好的信用记录如果有可能，请尽早建立您的信用记录。简单的方法就是与银行发生信贷关系，例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。这里要澄清的是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。如果您有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。您需要建立自己的还（缴）款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中，对您的信用活动造成不利影响。如果您已经建立了信用档案，请关心自己的信用记录。客户基本信息变更，尤其是家庭住址和手机号码变更，一定要及时通知与您有业务关系的金融机构，您的信用卡有消费或透支，银行会按期给您寄送信用卡消费对账单，提示您还款额度和还款日期，遇有利率调整金融机构有人会提前通知您新的还款额度等。如果您的地址或电话变更了又没有通知金融机构，您就收不到相关提示信息，容易造成还款不及时或不足额，形成不良记录。问题十五：信用良好能带来什么优惠？如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不